鄉(xiāng)村振興視角下農(nóng)村金融供給改革和制度創(chuàng)新

石孟輝

（農(nóng)行沙河市支行，河北 邢臺 054100）

為了實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，縮小城鄉(xiāng)之間的差距，堅持社會主義道路，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展成了當(dāng)前的主要趨勢，實(shí)施鄉(xiāng)村振興的目的就是從生態(tài)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)以及文化水平等方面對現(xiàn)有的農(nóng)村進(jìn)行改善，實(shí)現(xiàn)共同富裕的總體要求。在鄉(xiāng)村振興的背景下，它陸續(xù)頒布了不同的政策和條例，在農(nóng)村開展不同的技術(shù)試點(diǎn)，加強(qiáng)技術(shù)人才的培養(yǎng)，實(shí)現(xiàn)基層治理和信用文明的有效結(jié)合，通過智慧農(nóng)業(yè)、生態(tài)旅游等理念的應(yīng)用，在一定程度上改變了農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提升人均收入水平，在這種情況下，農(nóng)村金融也應(yīng)該符合時代發(fā)展的需求，從農(nóng)行的角度來看，針對農(nóng)民生活現(xiàn)狀和經(jīng)濟(jì)水平的改善，應(yīng)該在惠農(nóng)政策的基礎(chǔ)上，對現(xiàn)有的供給制度進(jìn)行改革和創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)各方面的均衡發(fā)展。

一、農(nóng)村金融供給改革和制度創(chuàng)新的重要性

（一）農(nóng)村金融供給改革的概念

農(nóng)村金融供給改革就是指結(jié)合農(nóng)村實(shí)際的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，農(nóng)行應(yīng)該從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求出發(fā)，解決供給結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)狀，順應(yīng)鄉(xiāng)村振興視角下關(guān)于“三農(nóng)”問題的要求，加強(qiáng)在金融供給方面的改革。對于農(nóng)行來說，農(nóng)村金融是它的重要組成部分，作為商業(yè)性金融的代表，農(nóng)行應(yīng)該對多個方面進(jìn)行深入的研究，對金融服務(wù)、金融產(chǎn)品以及信貸等進(jìn)行改革和創(chuàng)新，從而促進(jìn)農(nóng)村金融體系的發(fā)展。另一方面來說，農(nóng)村金融供給改革是強(qiáng)調(diào)與城市金融制度的不同，農(nóng)行在發(fā)展中應(yīng)該制定全新的金融產(chǎn)品，在服務(wù)供給方面需要符合農(nóng)村在人口和人均收入方面的特點(diǎn)，增強(qiáng)金融知識體系的構(gòu)建，提供更多合適的理財政策。

（二）農(nóng)村金融供給改革和制度創(chuàng)新的重要性

從過去農(nóng)村金融的發(fā)展來看，由于供給矛盾突出，許多多余的金融產(chǎn)品并沒有得到有效的宣傳和推廣，不符合農(nóng)村發(fā)展的節(jié)奏，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)受到不同程度的阻礙，對于農(nóng)行來說，有數(shù)據(jù)表明，過去農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)由于得不到有效的管理，金融供給與實(shí)際情況相差甚遠(yuǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村金融在運(yùn)行的過程中缺乏一定的靈活性，反而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的退出，存在多方面的矛盾。農(nóng)村金融供給改革和制度的創(chuàng)新就是立足于當(dāng)下的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以農(nóng)民的角度作為主要出發(fā)點(diǎn)，將農(nóng)村金融發(fā)展與金融產(chǎn)品供給聯(lián)系在一起，在完善制度的基礎(chǔ)上尊重城鄉(xiāng)之間存在的差異，強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要性，避免資金外流等現(xiàn)象。另外，農(nóng)村金融供給改革和制度創(chuàng)新還可以促進(jìn)農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)行也應(yīng)該在此過程中明確自身的定位，將政策性金融與商業(yè)性金融有效的融合在一起，形成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系結(jié)構(gòu)的新格局。

二、農(nóng)村金融供給改革和制度創(chuàng)新的目標(biāo)

（一）解決金融供需不平衡的矛盾

農(nóng)村金融供給改革是指以全新的角度對農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)體系結(jié)構(gòu)進(jìn)行研究，對現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場進(jìn)行成分分析，包括金融服務(wù)成本、金融產(chǎn)品回報率等，從農(nóng)民的需求上進(jìn)行具體金融方案的制定，擴(kuò)大原有的金融覆蓋面，增強(qiáng)金融知識的宣傳，解決金融供需不平衡的矛盾。在金融供給改革和制度創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，它需要對農(nóng)民的年收入以及家庭環(huán)境等金融調(diào)查，將其制作成報告的形式，從而為金融服務(wù)體系的構(gòu)建提供一定的依據(jù)。另一方面來說，農(nóng)業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的設(shè)計上除了滿足機(jī)構(gòu)本身的原則之外，還應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村的環(huán)境降低成本，選擇適應(yīng)性較強(qiáng)的金融產(chǎn)品，提高農(nóng)民對于這方面的信任度，避免農(nóng)村資金的外流，在各種政策的幫助下，可以直接建立不同的信貸標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)金融政策的落實(shí)。

（二）提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展價值

農(nóng)村金融供給改革與制度創(chuàng)新包含的內(nèi)容較多，在各項政策的制定過程中必須對當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行深度的了解，農(nóng)行作為主要的商業(yè)銀行，為了加快各項惠農(nóng)政策在農(nóng)村基層的落實(shí)，應(yīng)該在供給改革的基礎(chǔ)上，加大對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持，尤其是對于一些小型企業(yè)來說，可以適當(dāng)?shù)胤艑捫刨J政策，擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)規(guī)模，通過農(nóng)村金融供給改革和制度創(chuàng)新的應(yīng)用，緩解在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中經(jīng)濟(jì)短缺的問題，激發(fā)農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)上的活力。另一方面來說，農(nóng)行在農(nóng)村金融改革方面除了信貸支持外，也推廣了不同的金融衍生產(chǎn)品，包括保險、基金以及理財?shù)?，激發(fā)人們對于金融體系的認(rèn)知，形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模效益，做好各方面的風(fēng)險保障，提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展價值。

三、鄉(xiāng)村振興視角下農(nóng)村金融供給改革和制度創(chuàng)新的問題

（一）農(nóng)村金融體系不完善

就現(xiàn)階段的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，就農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)來看，由于受地理環(huán)境條件以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡等方面的限制，它在數(shù)量和規(guī)模上并不均衡，而且沒有宣傳推廣到農(nóng)民心中，通過對農(nóng)村金融方面的調(diào)查和分析來看，大部分農(nóng)民對于金融并沒有正確的認(rèn)知，沒有了解過這方面的知識，甚至有些農(nóng)民為了追求高額的利息，將資金投入到“三無”小額借貸公司中，造成詐騙等后果，嚴(yán)重影響農(nóng)民的基礎(chǔ)利益。另一方面來說，在供給改革和制度創(chuàng)新的過程中，存在的主要問題就是金融體系得不到有效的完善，農(nóng)民對于儲蓄之外的金融產(chǎn)品并不信任，沒有實(shí)現(xiàn)在品牌認(rèn)知行的提升，在農(nóng)行中辦理的業(yè)務(wù)主要以存儲為主，無法實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的靈活發(fā)展，這也就導(dǎo)致利益得不到最大化的提升，對于農(nóng)行在農(nóng)村的發(fā)展來說也有著不利的影響。

（二）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險問題大

針對農(nóng)村金融來說，農(nóng)業(yè)是其中的主要產(chǎn)業(yè)，但是從農(nóng)業(yè)的現(xiàn)狀來看，它與自然環(huán)境等有著密切的關(guān)系，很多農(nóng)產(chǎn)品都存在不可控的因素，很難發(fā)現(xiàn)其中的規(guī)律，嚴(yán)重影響產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)模，無法形成強(qiáng)有力的經(jīng)濟(jì)保障。在這種背景下，金融供給改革和制度創(chuàng)新在信貸以及保險上無法獲得有效的改善，農(nóng)行中的部分信貸產(chǎn)品局限性較強(qiáng)，在這方面獲得的政策性投資與商業(yè)投資存在一定的矛盾，機(jī)構(gòu)的利益得不到有效的保障，在這種風(fēng)險大的金融體系下，農(nóng)行的供給改革受到不同程度的阻礙，如何解決這方面的矛盾，這是有關(guān)人員的主要研究方向。

四、鄉(xiāng)村振興視角下農(nóng)村金融供給改革和制度創(chuàng)新的措施

（一）增強(qiáng)金融知識的普及

為了深入推進(jìn)農(nóng)村金融供給改革和制度創(chuàng)新，增加現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量，擴(kuò)大金融服務(wù)體系的規(guī)模，農(nóng)行相關(guān)部門應(yīng)該增強(qiáng)在金融知識方面的普及，可以定期向當(dāng)?shù)剞r(nóng)民舉辦金融知識講座，提高農(nóng)民對于這方面的認(rèn)知，增強(qiáng)他們的主動性，實(shí)現(xiàn)金融信息的共享，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的靈活發(fā)展。首先，農(nóng)行在服務(wù)和宣傳的過程中應(yīng)該盡量使用通俗易懂的語言，可以在宣傳單上將語言轉(zhuǎn)變?yōu)槁嫷男问剑瑢?shí)現(xiàn)對專業(yè)術(shù)語的理解，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民之間的距離，擺脫刻板印象。其次，農(nóng)行在網(wǎng)點(diǎn)的布置上也應(yīng)該符合當(dāng)?shù)厝司杖氲默F(xiàn)狀，提高辦事效率，加強(qiáng)服務(wù)態(tài)度，對于農(nóng)民提出的問題要給予耐心進(jìn)行解答。另外，在金融知識普及的過程中，還應(yīng)該整合現(xiàn)有資源，尋求當(dāng)?shù)卣膸椭x擇多樣的宣傳方式，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，為供給改革和制度創(chuàng)新提供一定的保障。

（二）增加金融產(chǎn)品的多元化

為了實(shí)現(xiàn)供給改革在農(nóng)村金融中的落實(shí)，農(nóng)行應(yīng)該立足于現(xiàn)狀，將農(nóng)村金融產(chǎn)品與城市金融產(chǎn)品進(jìn)行區(qū)分，簡化原有的操作流程，從農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整等角度出發(fā)，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的多元化發(fā)展。首先，農(nóng)行在制定金融產(chǎn)品時，可以與鄉(xiāng)村振興的相關(guān)政策聯(lián)系在一起，將惠農(nóng)政策落實(shí)在實(shí)際的金融產(chǎn)品中，為農(nóng)民謀求更多的福利，降低在信貸上的抵押成本，適當(dāng)放寬政策，為他們選擇合適的服務(wù)。其次，還可以構(gòu)建全新的普惠金融框架，從客戶層面來說，將對象范圍聚焦于貧困和低收入客戶，通過基礎(chǔ)性的金融設(shè)施降低其中的交易成本，也可以與不同的企業(yè)聯(lián)合在一起，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的金融資助服務(wù)。

（三）引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融

在信息社會中，無論是解決“三農(nóng)”問題還是鄉(xiāng)村振興，都離不開網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的幫助，在供給改革和制度創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，農(nóng)行相關(guān)部門也可以在農(nóng)村金融中融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng)建不同的平臺，適應(yīng)農(nóng)村基本經(jīng)營制度，創(chuàng)新小型信貸服務(wù)，通過一體化的平臺建設(shè)實(shí)現(xiàn)服務(wù)、產(chǎn)品等方面的綜合發(fā)展，農(nóng)民在網(wǎng)絡(luò)平臺上就可以獲得想要的信息，也可以加強(qiáng)對銀行機(jī)構(gòu)的監(jiān)督。另一方面來說，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，也緩解了金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、辦事難的問題。

五、結(jié)語

綜上所述，鄉(xiāng)村振興視角下，農(nóng)村在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)規(guī)模等方面都進(jìn)行了不同程度的改變，農(nóng)行作為農(nóng)村金融中的主要機(jī)構(gòu)，應(yīng)該立足于現(xiàn)狀，對金融供給改革和制度創(chuàng)新中的問題進(jìn)行研究，樹立全新的目標(biāo)，加強(qiáng)對金融知識的普及，增加金融產(chǎn)品的數(shù)量，引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系，從根本上促進(jìn)農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展。