我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)改革存在的問(wèn)題與對(duì)策研究

文/李云（山西金融職業(yè)學(xué)院）

一、引言

早在古代時(shí)期，“風(fēng)險(xiǎn)分散”原理就呈現(xiàn)在社會(huì)大眾的視野里，“風(fēng)險(xiǎn)分散”原理應(yīng)用于古代的倉(cāng)庫(kù)儲(chǔ)存制度，還應(yīng)用于鏢局的業(yè)務(wù)中等。把個(gè)體不能夠承擔(dān)的有可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁，由專門(mén)的一些機(jī)構(gòu)借助概率原理承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，讓個(gè)人和機(jī)構(gòu)都能夠獲得最大限度的利益，這就是保險(xiǎn)的起源。1949年10月20日，中華人民共和國(guó)成立后的第一家保險(xiǎn)中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成立。1988年，平安保險(xiǎn)一系列中國(guó)保險(xiǎn)公司相繼出現(xiàn)。1992年，首家外資保險(xiǎn)公司進(jìn)駐中國(guó)，也就是大家常說(shuō)的友邦保險(xiǎn)。1996年，中宏人壽保險(xiǎn)出現(xiàn)在大眾的視野里，這也是首家合資保險(xiǎn)公司，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)始逐步發(fā)展起來(lái)。伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)大眾的生活狀態(tài)不斷得以改善的同時(shí)大家也開(kāi)始逐漸關(guān)注規(guī)避或者降低家庭風(fēng)險(xiǎn)或者個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展就更加興盛了。保險(xiǎn)行業(yè)的出現(xiàn)讓社會(huì)大眾有個(gè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的保障，生活的幸福指數(shù)也會(huì)大幅上漲，假如沒(méi)有保險(xiǎn)作為保障，家庭和個(gè)人一旦出現(xiàn)疾病或者意外等不良情況，很有可能就是致命性的打擊。特別是目前我國(guó)致使貧困的第一大原因就是大病大災(zāi)，因此，保險(xiǎn)的存在有著很重要的價(jià)值。然而，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展這么多年以來(lái)，也暴露出了很多的行業(yè)問(wèn)題，保險(xiǎn)行業(yè)改革刻不容緩，只有改革才能創(chuàng)新，只有創(chuàng)新才能促使保險(xiǎn)行業(yè)更好更健康的可持續(xù)發(fā)展。

二、我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展概述

20世紀(jì)80年代初期開(kāi)始，保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)始萌生并且成長(zhǎng)起來(lái)。中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展可以說(shuō)得上是“一波三折”了，就保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)講，我國(guó)相對(duì)于其他國(guó)家來(lái)說(shuō)起步比較晚。中華人民共和國(guó)成立后，越來(lái)越多的人開(kāi)始知道有“保險(xiǎn)”這么一回事，但是當(dāng)時(shí)人們對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知程度不高。除此之外，當(dāng)時(shí)受到通貨膨脹帶來(lái)的不良影響，導(dǎo)致物價(jià)變化也比較波折而快速，人們更專注于日常的吃喝，對(duì)于保險(xiǎn)的涉及程度就更低了，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展相對(duì)比較緩慢而困難。中華人民共和國(guó)成立初期，黨側(cè)重于接管官僚資本，整頓了中資保險(xiǎn)公司。1949年10月20日是一個(gè)有紀(jì)念意義的日期，我國(guó)的唯一一個(gè)壟斷性的保險(xiǎn)公司成立并且開(kāi)始營(yíng)業(yè)，也就是我們所熟知的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司。1953年，外資類(lèi)型的企業(yè)逐步撤退出我們國(guó)家，當(dāng)時(shí)是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的體制之下，保險(xiǎn)行業(yè)并沒(méi)有太大發(fā)展，甚至在一些人觀念認(rèn)知里保險(xiǎn)是沒(méi)有作用的行業(yè)，對(duì)于保險(xiǎn)持抵制的態(tài)度。

改革開(kāi)放的春風(fēng)吹來(lái)了保險(xiǎn)行業(yè)的春天，保險(xiǎn)行業(yè)在改革開(kāi)放之后有了較大的發(fā)展，盡管發(fā)展的速度并不慢，但礙于基礎(chǔ)比較薄弱，成效并不大。隨著十一屆三中全會(huì)的召開(kāi)，金融行業(yè)得到了國(guó)家大力的倡導(dǎo)與支持，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)始重新燃起希望。1978年，保險(xiǎn)行業(yè)恢復(fù)工作，但是當(dāng)時(shí)條件比較艱苦，也沒(méi)有專業(yè)的保險(xiǎn)人才，人們工資的收入水平比較低，1980年亞太工作會(huì)議統(tǒng)計(jì)顯示，作為人口大國(guó)的中國(guó)，保險(xiǎn)的發(fā)展是零，跟其他發(fā)展中國(guó)家相比是遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后的。直到1992年，保險(xiǎn)代理人制度被友邦保險(xiǎn)公司引進(jìn)中國(guó)，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展步伐開(kāi)始加快。八年之后，保險(xiǎn)行業(yè)在中國(guó)發(fā)展得風(fēng)生水起，成為行業(yè)發(fā)展最快之一。保險(xiǎn)行業(yè)的法制化進(jìn)程加快，1995年，保險(xiǎn)法的頒布，讓中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)有了明確的法律保障。20多年過(guò)去了，人們的生活水平提升了，人們對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知觀念也不斷加深，保險(xiǎn)行業(yè)成為金融行業(yè)的一大重要支柱，發(fā)展的成果也是有目共睹的，大到人的生命健康、財(cái)產(chǎn)安全，小到寵物、明星的某一個(gè)人體部位、車(chē)輛、家用產(chǎn)品等，保險(xiǎn)的種類(lèi)越來(lái)越多樣化，不僅有社會(huì)保險(xiǎn)還有商業(yè)保險(xiǎn)，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)不斷地壯大了起來(lái)。

三、我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)改革存在的問(wèn)題

（一）保險(xiǎn)法律法規(guī)體系缺乏有效監(jiān)管不利于保險(xiǎn)行業(yè)改革發(fā)展

我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)本身起步較晚，基礎(chǔ)比較薄弱。保險(xiǎn)行業(yè)缺乏一個(gè)健全的法律法規(guī)體系作為保障，甚至一些保險(xiǎn)法律法規(guī)已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)下的發(fā)展，這就讓一些心術(shù)不正的保險(xiǎn)從業(yè)人員鉆了法律法規(guī)的空子。近一些年來(lái)，一部分保險(xiǎn)公司形成了一個(gè)行業(yè)的潛規(guī)則，保險(xiǎn)從業(yè)人員在收取投保人的保費(fèi)之前不認(rèn)真審查投保人的資料條件，等到出險(xiǎn)時(shí)則全面嚴(yán)格地進(jìn)行審查，非得查出投保人不符合賠付條件的漏洞。有的從業(yè)人員明知道投保人不如實(shí)告知情況，也不主動(dòng)制止，如此一來(lái)，只要不出險(xiǎn)就可以坐收保險(xiǎn)費(fèi)用，一旦出險(xiǎn)，就以未告知事實(shí)為由拒絕理賠，這也就是為什么很多人不相信保險(xiǎn)的原因之一，時(shí)間一長(zhǎng)，保險(xiǎn)行業(yè)變得亂象叢生，監(jiān)管不力成為保險(xiǎn)行業(yè)改革發(fā)展的一個(gè)絆腳石。

（二）保險(xiǎn)理賠程序煩瑣呆板影響保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展

保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)理賠是保險(xiǎn)存在價(jià)值的具體性實(shí)現(xiàn)，但是現(xiàn)在這個(gè)關(guān)鍵性的環(huán)節(jié)也總是出現(xiàn)問(wèn)題，影響著保險(xiǎn)行業(yè)的改革發(fā)展。當(dāng)前，保險(xiǎn)理賠工作的程序有些時(shí)候存在著程序煩瑣呆板的問(wèn)題，甚至無(wú)論保險(xiǎn)情況是否明晰，都需要按照固有的煩瑣流程走一遍，缺乏適時(shí)變通的靈活性，沒(méi)有做到特殊案例特殊處理，都延續(xù)使用一套理賠程序，缺乏創(chuàng)新元素，十分的呆板，這對(duì)于一些保險(xiǎn)案例來(lái)說(shuō)是精力和時(shí)間的浪費(fèi)，對(duì)于投保人理賠也是十分頭疼的事情。除此之外，保險(xiǎn)理賠的時(shí)間經(jīng)常超越了規(guī)定的理賠期限，這不僅損害投保人的利益，更是讓保險(xiǎn)公司甚至保險(xiǎn)行業(yè)的名譽(yù)與形象受損，違背了快速理賠的原則，長(zhǎng)此以往，大眾對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)就會(huì)產(chǎn)生不好的印象，不愿意繼續(xù)參加各種類(lèi)型的保險(xiǎn)，不利于保險(xiǎn)行業(yè)的健康長(zhǎng)久發(fā)展。

（三）保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)水平低下制約保險(xiǎn)行業(yè)改革發(fā)展

保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員的范圍比較廣泛，從業(yè)人員的素質(zhì)水平也整體偏低，這不利于保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。保險(xiǎn)行業(yè)目前欠缺專業(yè)化的保險(xiǎn)經(jīng)理人，一些保險(xiǎn)從業(yè)人員只是單純以拉保單賺錢(qián)為目的，甚至毫無(wú)底線的簽單，自身不僅缺乏保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，更是不具備保險(xiǎn)職業(yè)道德素質(zhì)，這也偏離了保險(xiǎn)行業(yè)最基本的出發(fā)點(diǎn)，當(dāng)客戶對(duì)他們有利可圖的時(shí)候，保險(xiǎn)員的服務(wù)態(tài)度十分熱情，一旦客戶無(wú)利可圖，保險(xiǎn)員的服務(wù)態(tài)度立馬扭轉(zhuǎn)，這種行為也給保險(xiǎn)行業(yè)抹黑。商業(yè)保險(xiǎn)不只是簽單，更是一種服務(wù)，一些保險(xiǎn)人員缺乏誠(chéng)信品質(zhì)，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的口碑是一種極大的破壞，更是制約和打擊了保險(xiǎn)行業(yè)改革與發(fā)展的進(jìn)程。

四、我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)改革的策略

（一）完善保險(xiǎn)法律法規(guī)，加大外部監(jiān)管力度

保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)完善的法律法規(guī)體系作為指引，更是一個(gè)強(qiáng)有力的保障。國(guó)家相關(guān)部門(mén)要加快立法的速度和力度，盡可能快地建立保險(xiǎn)監(jiān)督管理體系，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)要提升工作的獨(dú)立性水平，強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)公司監(jiān)督管理的權(quán)威性，給予保險(xiǎn)公司提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh，規(guī)范保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。真正讓保險(xiǎn)發(fā)揮其本質(zhì)作用，也就是保障，避免一些不法從業(yè)人員鉆了保險(xiǎn)法律法規(guī)的空子，敗壞保險(xiǎn)的名聲，一旦發(fā)生違規(guī)行為要堅(jiān)決打擊制止，建立健全保險(xiǎn)法律法規(guī)體系，保證保險(xiǎn)行業(yè)的公正性與公平性。

（二）優(yōu)化保險(xiǎn)理賠模式，創(chuàng)建良好理賠口碑

保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，也是最主要的環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司要重視保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)理賠工作，將通融賠付、靈活賠付融入保險(xiǎn)理賠工作中去，簡(jiǎn)化不必要的煩瑣理賠手續(xù)，縮短保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)理賠的時(shí)間，讓投保人更信任保險(xiǎn)，更依賴保險(xiǎn)，樹(shù)立良好的理賠口碑，這才是保險(xiǎn)公司長(zhǎng)久化發(fā)展獲益的關(guān)鍵因素之一。對(duì)于一些情況十分明晰的理賠案件要靈活變通，提升理賠的速度和效率，在理賠方面要注重誠(chéng)信問(wèn)題，做到理賠工作同心同德，為客戶負(fù)責(zé)，真正從客戶的根本權(quán)益出發(fā)，保障客戶的合法保險(xiǎn)權(quán)益，避免超過(guò)理賠時(shí)間，真正保障投保人的合法權(quán)益。

（三）整頓保險(xiǎn)從業(yè)隊(duì)伍，引入保險(xiǎn)專業(yè)人才

對(duì)于保險(xiǎn)，從業(yè)人員是這個(gè)行業(yè)的主力軍，他們的素質(zhì)水平和行為舉止影響著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。要對(duì)保險(xiǎn)隊(duì)伍中的從業(yè)人員進(jìn)行有效的整頓和培訓(xùn)，首先要培養(yǎng)從業(yè)人員的保險(xiǎn)誠(chéng)信意識(shí)和職業(yè)道德素質(zhì)，其次定期開(kāi)展保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，讓從業(yè)人員能夠真正地深入了解保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)知識(shí)，在工作中不以單純盈利為目的簽單，真正實(shí)現(xiàn)簽單的價(jià)值。再次，對(duì)于保險(xiǎn)從業(yè)人員要建立考核獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)于違紀(jì)違規(guī)的人員要堅(jiān)決懲罰，嚴(yán)重的要列入保險(xiǎn)隊(duì)伍黑名單踢出保險(xiǎn)從業(yè)隊(duì)伍。最后，保險(xiǎn)行業(yè)更是要積極地引進(jìn)專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)理人，讓真正專業(yè)的人才從事保險(xiǎn)、發(fā)展保險(xiǎn)、壯大保險(xiǎn)。

五、總結(jié)

中國(guó)是人口大國(guó)，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展具備先天的優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)，但是從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展還比較落后，在全球化的背景之下，我們國(guó)家的保險(xiǎn)行業(yè)更應(yīng)該借助這一背景形勢(shì)，積極把握機(jī)遇，更是要迎接新的挑戰(zhàn)。必須認(rèn)清楚保險(xiǎn)行業(yè)存在的一系列問(wèn)題，保險(xiǎn)的認(rèn)知度比較低、保險(xiǎn)的密度不高以及保險(xiǎn)投保率低等。只有正視問(wèn)題的存在，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)中存在的問(wèn)題，積極地解決問(wèn)題，才能夠促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)改革發(fā)展的新突破。

相關(guān)鏈接

保險(xiǎn)行業(yè)是指將通過(guò)契約形式集中起來(lái)的資金，用以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益業(yè)務(wù)的行業(yè)。保險(xiǎn)市場(chǎng)是買(mǎi)賣(mài)保險(xiǎn)即雙方簽訂保險(xiǎn)合同的場(chǎng)所。它可以是集中的有形市場(chǎng)，也可以是分散的無(wú)形市場(chǎng)。按照保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類(lèi)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，包括責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。它是以有形或無(wú)形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類(lèi)補(bǔ)償性保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)人們?cè)馐懿恍沂鹿驶蛞蚣膊?、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金或年金，以解決其因病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難。

保險(xiǎn)公司的運(yùn)作是以科學(xué)分析和專業(yè)知識(shí)為基礎(chǔ)的綜合性經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。它強(qiáng)調(diào)按照客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律、自然規(guī)律、技術(shù)規(guī)律和保險(xiǎn)活動(dòng)本身的規(guī)律，合理而有效地組織經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)原則是大數(shù)法則和概率論所確定的原則，保險(xiǎn)公司的保戶越多，承保范圍越大，風(fēng)險(xiǎn)就越分散，也才能夠在既擴(kuò)大保險(xiǎn)保障的范圍，提高保險(xiǎn)的社會(huì)效益的同時(shí)，又集聚更多的保險(xiǎn)基金，為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償建立雄厚的基礎(chǔ)，保證保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定。