金融科技與數(shù)字金融風(fēng)險管理

胡怡彤（西安職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

■ 前言

互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)已經(jīng)深度應(yīng)用到人類生產(chǎn)生活的方方面面，并由此衍生更多新的發(fā)展領(lǐng)域，金融科技就是信息化時代下的產(chǎn)物數(shù)字金融的發(fā)展更是有目共睹。眾所周知，金融科技是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、計算機(jī)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等先進(jìn)技術(shù)為依托的金融管理體系，數(shù)字金融的應(yīng)用為經(jīng)濟(jì)發(fā)展多樣化開辟了新路徑。信息技術(shù)十分先進(jìn)、快捷，但并不意味著百分百的安全。再加上數(shù)字金融獨(dú)特的運(yùn)作模式與運(yùn)作環(huán)境，在實(shí)際的運(yùn)作過程中會由于政策、監(jiān)管以及技術(shù)等各方面的漏洞而導(dǎo)致巨大的風(fēng)險，那么，如何采取有效的策略加強(qiáng)風(fēng)險防控成為當(dāng)前數(shù)字金融可持續(xù)發(fā)展道路上亟須解決的重要課題。

■ 加強(qiáng)金融科技與數(shù)字金融風(fēng)險管理的重要性

在當(dāng)前高速發(fā)展的新時代背景下，科技的力量促進(jìn)各個領(lǐng)域的發(fā)展。數(shù)字金融模式下，攜帶一部手機(jī)就可以走遍天下，無論是移動支付，還是在線金融業(yè)務(wù)辦理，金融科技加速了數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。盡管金融科技對整個數(shù)字金融的發(fā)展起到了重要的推進(jìn)作用。但是，新科技一直處于持續(xù)的探索與發(fā)展過程中，意味著金融科技并不能全方位的防范金融風(fēng)險，在數(shù)字金融的應(yīng)用過程中，由于技術(shù)問題，管理問題等不足所造成的風(fēng)險防范漏洞，會引發(fā)不同程度的金融風(fēng)險，這也是影響數(shù)字金融安全的源頭所在，數(shù)字金融風(fēng)險不僅會給使用者帶來直接的經(jīng)濟(jì)損失，對國家經(jīng)濟(jì)安全、社會安定的影響也是顯性而深遠(yuǎn)的。所以，要集中力量加強(qiáng)對金融科技的技術(shù)研究，通過從技術(shù)、管理兩方面切實(shí)增強(qiáng)數(shù)字金融的風(fēng)險防范能力，以金融技術(shù)和金融管理能力的提升來確保數(shù)字金融安全，對于促進(jìn)社會的和諧發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

■ 數(shù)字金融風(fēng)險的主要類型及原因分析

（一）金融技術(shù)風(fēng)險

數(shù)字金融的應(yīng)用是建立在強(qiáng)有力的金融技術(shù)基礎(chǔ)上的，技術(shù)的有效性對防范數(shù)字金融風(fēng)險起到了關(guān)鍵性的作用。金融科技是以先進(jìn)的信息技術(shù)為依托建立起來的一種方便快捷的金融服務(wù)體系，雖然有著不可比擬的先進(jìn)性、便捷性與高效性，但是也并非無懈可擊，由于技術(shù)問題所導(dǎo)致的用戶信息泄漏、盜取而導(dǎo)致的非法信貸、資金被轉(zhuǎn)移、欺詐等事件層出不窮，究其背后的原因是由于技術(shù)的不足，無法全方位的保護(hù)好數(shù)字金融用戶的相關(guān)信息，導(dǎo)致用戶的機(jī)密信息被竊取，從而引發(fā)金融風(fēng)險，還有更大層面的金融風(fēng)險，比如國家層面的。以金融科技中所應(yīng)用的大數(shù)據(jù)技術(shù)為例，大數(shù)據(jù)的顯著優(yōu)勢在于其卓越的信息收集與采集能力，用戶在互聯(lián)網(wǎng)上所有搜索痕跡、消費(fèi)痕跡，以及瀏覽痕跡等都成為大數(shù)據(jù)技術(shù)采集的對象，通過這些數(shù)據(jù)的收集可以對用戶的個人喜好、消費(fèi)能力等應(yīng)用大數(shù)據(jù)手段制作精準(zhǔn)的畫像，個體在大數(shù)據(jù)技術(shù)面前，是沒有隱私可言的，成為不法分子用不正當(dāng)手段牟取利益的重要途徑。

（二）數(shù)字金融法律風(fēng)險

數(shù)字金融是信息化時代背景下誕生的產(chǎn)物，數(shù)字金融風(fēng)險的防范與管理，從全球范圍來看，既沒有經(jīng)驗(yàn)，也沒有借鑒。所以，對于數(shù)字金融風(fēng)險的管理一直在持續(xù)的探索與實(shí)踐之中，在這個過程中難免會由于技術(shù)的更新，金融生態(tài)的變化而導(dǎo)致數(shù)字金融滋生風(fēng)險。比如，在數(shù)字金融中，不法分子會瞄準(zhǔn)法律的空白地帶或是灰色地帶，鉆空子、打擦邊球，利用監(jiān)管空白牟取利益。對于數(shù)字金融管理的相關(guān)體系建設(shè)以及監(jiān)管制度的制定，不僅僅需要時間完善，而且要經(jīng)過多重環(huán)節(jié)的聽證、審核、批準(zhǔn)。

（三）戰(zhàn)略風(fēng)險

從當(dāng)前的數(shù)字金融發(fā)展形勢上來看，無論是從金融科技技術(shù)層面，還是從數(shù)字金融管理層面，都還有較大的上升空間。在新的時代背景以及發(fā)展形勢下，金融機(jī)構(gòu)自身的戰(zhàn)略選擇對于風(fēng)險的防范至關(guān)重要。戰(zhàn)略合作是新時代背景下行業(yè)發(fā)展的重要途徑，通過合作才能更好地整合資源，吸引先進(jìn)的技術(shù)、管理理念的加入，從而為數(shù)字金融風(fēng)險管理提供更多能量。所以，對戰(zhàn)備對象的正確選擇是有效防范數(shù)字金融風(fēng)險的有效策略。如果在實(shí)際的發(fā)展過程中，不對數(shù)字化服務(wù)以及現(xiàn)有管理體系進(jìn)行持續(xù)的改進(jìn)、整合、升級，或是選擇了錯誤的戰(zhàn)略合作伙伴，不能接納、融合、運(yùn)用新技術(shù)，極易發(fā)生金融風(fēng)險。

■ 金融科技與數(shù)字金融風(fēng)險防患與應(yīng)對策略

（一）完善法律法規(guī)，加強(qiáng)政策監(jiān)管

要防患數(shù)字金融風(fēng)險，需要完善的風(fēng)險管理體系與監(jiān)管體系來保駕護(hù)航，首先要從制度上著手，就當(dāng)前的數(shù)字金融市場發(fā)展形勢以及發(fā)展中存在的不足進(jìn)行有針對性的改善，從多角度、全方位的視角出發(fā)完善法律法規(guī)，扎緊制度的籬笆。除此之外，還要加強(qiáng)政策的監(jiān)管，發(fā)揮數(shù)字金融管理機(jī)構(gòu)的職能作用，加大宣傳力度，提高民眾的風(fēng)險防范意識，謹(jǐn)慎投資。同時，要對融資平臺、個體的融資目的及途徑加強(qiáng)審核，在平臺的運(yùn)作過程，以及金融技術(shù)的使用上進(jìn)行全方位的監(jiān)管，營造一個和諧的數(shù)字金融環(huán)境。

（二）提升金融科技技術(shù)水平

因?yàn)榧夹g(shù)而發(fā)展的新行業(yè)，為了切實(shí)提升風(fēng)險管理能力，需要持續(xù)進(jìn)行研究、應(yīng)用與升級。金融科技所依托的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、計算機(jī)技術(shù)等都會隨著技術(shù)的變化而變化。所以，要集中技術(shù)力量對金融科技進(jìn)行持續(xù)的研究與升級，利用技術(shù)手段構(gòu)建金融工程，來加強(qiáng)對金融生態(tài)的監(jiān)管。比如在對金融數(shù)據(jù)的監(jiān)管技術(shù)上，要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的報送式的數(shù)據(jù)獲取途徑，借助金融科技手段，主動獲取需要監(jiān)管的數(shù)據(jù)，尤其是加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)程序接口的規(guī)范化管理與對接。此外，切實(shí)大數(shù)據(jù)的采集、挖掘、處理能力，并將大數(shù)據(jù)技術(shù)的能力進(jìn)一步擴(kuò)大至對非標(biāo)準(zhǔn)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的采集、分析與監(jiān)管上，以技術(shù)力量的提升來增加數(shù)字金融的風(fēng)險防范能力。

（三）強(qiáng)化戰(zhàn)略合作

提升金融科技水平，加強(qiáng)數(shù)字金融風(fēng)險防范要形成常態(tài)化、系統(tǒng)化。歸根結(jié)底，還是要從金融科技上著手，在當(dāng)前的發(fā)展大環(huán)境下，閉門造車顯然已經(jīng)無法滿足快速發(fā)展的行業(yè)形勢。所以，戰(zhàn)略合作與資源整合才能更好地促進(jìn)數(shù)字金融業(yè)的發(fā)展，通過建立公共部門與私人部門的溝通機(jī)制與渠道，整合社會資源以及互聯(lián)網(wǎng)資源，尤其加強(qiáng)與頭部企業(yè)的合作，建立相應(yīng)的合作溝通渠道，一方面可以很好地維護(hù)行業(yè)發(fā)展秩序，讓頭部企業(yè)更好地發(fā)揮建設(shè)作用、承擔(dān)相應(yīng)的社會責(zé)任，同時也有利于借鑒先進(jìn)的技術(shù)，相關(guān)職能部門能更好地對頭部企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，維護(hù)金融秩序和金融穩(wěn)定。

■ 總結(jié)

綜上所述，信息化時代的來臨，對金融業(yè)來講，既是一種快速發(fā)展壯大的重要機(jī)遇，同時也面臨著巨大風(fēng)險。針對當(dāng)前數(shù)字金融業(yè)風(fēng)險管理存在的問題，既要持續(xù)強(qiáng)化法律法規(guī)的完善與規(guī)范，加強(qiáng)安全監(jiān)管，同時也要做好應(yīng)用預(yù)案響應(yīng)，以應(yīng)對不同的金融風(fēng)險類型。尤其是要強(qiáng)化金融科技發(fā)展，積極培養(yǎng)金融科技人才，以科技的進(jìn)步來提升數(shù)字金融的安全，營造良好的數(shù)字金融環(huán)境，更好地促進(jìn)數(shù)字金融的健康、安全、可持續(xù)健康發(fā)展。