基層商業(yè)銀行在金融扶貧中的難點與對策探討

李國艷

（富滇銀行股份有限公司曲靖會澤支行，云南 曲靖 654200）

在習(xí)近平主席提出扶貧的戰(zhàn)略方針之后，基層的扶貧工作逐漸受到高度落實，而金融扶貧是實現(xiàn)全方位、全覆蓋戰(zhàn)略扶貧的重要載體，作為重要金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行需要履行自身在基層金融扶貧中所具有的職能，根據(jù)實際全面分析目前在金融扶貧具體落實方面所存在的難點，以便可以構(gòu)建更加系統(tǒng)的扶貧體系，助力金融力量在基層扶貧工作的動力和支撐作用得到合理發(fā)揮。

1.基層商業(yè)銀行在金融扶貧面臨的難點

1.1 信用環(huán)境建設(shè)滯后

在基層扶貧領(lǐng)域，就商業(yè)銀行自身在金融扶貧方面的價值與作用發(fā)揮出發(fā)展開分析，可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)前在信用環(huán)境規(guī)劃與建設(shè)方面所做的工作舉措并不規(guī)范。雖然，為響應(yīng)中央號召，地方政府根據(jù)金融環(huán)境制定了相關(guān)建設(shè)政策，并提出了一定的戰(zhàn)略舉措。比如說督促商業(yè)銀行從社會保障出發(fā)就具體的工作環(huán)境進(jìn)行規(guī)范建設(shè)[1]。但是，從實際角度出發(fā)，因為基層社會環(huán)境相對來講比較復(fù)雜，在群眾分配以及所承擔(dān)的業(yè)務(wù)覆蓋面上相對比較復(fù)雜和廣泛，導(dǎo)致在實際執(zhí)行期間受到多種因素影響而呈現(xiàn)出一定的桎梏性。同時，在基層區(qū)域范圍內(nèi)某些商業(yè)銀行因為自身經(jīng)營條件受限，比如說在網(wǎng)點服務(wù)以及產(chǎn)品業(yè)務(wù)開發(fā)等方面存在一定局限，而導(dǎo)致信貸服務(wù)環(huán)境以及所涵蓋的范圍都與金融扶貧背景下所提出的標(biāo)準(zhǔn)存在著一定差距。再加上因為自身金融工作體系在技術(shù)條件上比較單一、薄弱，而導(dǎo)致信貸信息整合、共享以及投放規(guī)模擴(kuò)大化發(fā)展受到一定的桎梏。此外，在針對貧困戶具體執(zhí)行信貸扶持時，因為其自身的心理依賴性較強(qiáng)，主要是長期在政府扶持環(huán)境的庇佑下，缺乏一定的還款意識，給商業(yè)銀行的資金安全造成了很大的威脅。

1.2 信貸資金保證性不足

就目前來講，基層扶貧在具體落實的過程中，所涉及的產(chǎn)業(yè)項目具有多元化、復(fù)雜性的特征，具體涵蓋種植、畜牧等，同時農(nóng)產(chǎn)品加工也是當(dāng)下比較重要的扶貧產(chǎn)業(yè)項目。這些扶貧項目在開發(fā)與實踐的過程中需要具備一定的資金作為支撐，一般情況下商業(yè)銀行需要根據(jù)具體項目的發(fā)展前景撥發(fā)貸款。但是，因為上述扶貧項目需要的執(zhí)行周期相對比較長，并因為環(huán)境復(fù)雜，可能存在的風(fēng)險誘因比較多樣，導(dǎo)致存在的資金風(fēng)險比較嚴(yán)峻。再加上參與產(chǎn)業(yè)項目的農(nóng)民群眾自身所擁有的固定資產(chǎn)缺乏有效的標(biāo)準(zhǔn)對其進(jìn)行價格評估，如房產(chǎn)以及土地使用權(quán)等無法進(jìn)行清晰界定，這導(dǎo)致銀行在進(jìn)行放貸時，無法做到資金風(fēng)險有效防范，一旦產(chǎn)業(yè)項目收益不樂觀或者關(guān)閉，那么銀行所放出的資金如何有效回收，是目前銀行需要重點關(guān)注的工作難點之一，同時也會導(dǎo)致銀行不得以在房貸時，針對審查條件嚴(yán)格化處理，或者在整個金融扶貧領(lǐng)域表現(xiàn)比較被動。

1.3 扶貧資金財政投入總量欠缺

一般情況下，基層扶貧的服務(wù)對象以及所處的環(huán)境整體經(jīng)濟(jì)水平比較桎梏[2]。再加上在社會服務(wù)設(shè)施建設(shè)上因為資金局限而不夠完善，交通體系不夠完善，所能開發(fā)和利用的自然資源也比較匱乏，那么就導(dǎo)致當(dāng)?shù)氐腉DP在發(fā)展中受到明顯局限。而基層政府在財政運(yùn)行期間支出和收入不成正比，在金融扶貧方面所預(yù)留的資金范圍比較狹窄。在向國家和上一級政府申請扶貧資金時，需要的審批流程十分復(fù)雜，并且在扶貧項目上具有一定要求，通常以短期性、一次性投入為主，導(dǎo)致整個扶貧工作缺乏持久性，同時也很難給當(dāng)?shù)氐呢毨羧后w提供有力的資金扶持保障。面對這樣的局勢，銀行因為對扶貧項目缺乏了解和信息，而導(dǎo)致其在金融扶貧方面謹(jǐn)小慎微，在資金投入方面所提出的限制和局限因素較多，導(dǎo)致扶貧項目在具體執(zhí)行期間因為缺乏資金有效支持而導(dǎo)致各項工作難以有效推進(jìn)。

1.4 精準(zhǔn)扶貧管理機(jī)制不健全

在基層扶貧領(lǐng)域，商業(yè)銀行等所面臨的信貸扶貧對象大多以貧困戶群體為主，與普通信貸用戶存在明顯差異的是，此類客戶在資金條件上比較薄弱，相對應(yīng)的整體還款能力比較薄弱。在扶貧項目領(lǐng)域，銀行在發(fā)揮金融扶貧效能期間，因為本身所具有抗風(fēng)險性以及今后的可持續(xù)性經(jīng)營實力等方面都存在著很大強(qiáng)度的不確定性。歸咎原因，主要在于目前在金融扶貧領(lǐng)域，關(guān)于精準(zhǔn)扶貧體制的構(gòu)建相對來講還不夠完善[3]。未能將信貸扶持與具體的產(chǎn)業(yè)項目和貧困戶群體建立起直接性的服務(wù)關(guān)系，相對應(yīng)地在金融扶貧具體落實期間也缺乏有效的配套設(shè)施，如中介、擔(dān)保等部門作為有效支撐，也是導(dǎo)致整體扶貧工作缺乏精準(zhǔn)性和實效性的主要原因。因為體制的不完善導(dǎo)致在信貸擔(dān)保方面的信譽(yù)度不高，在資源整合以及信用評估等工作方面也面臨著十分嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

1.5 貧困戶勞動力整體薄弱

在扶貧領(lǐng)域因為當(dāng)?shù)刎毨糇陨硭哂械膭趧恿λ奖容^低下，甚至有些完全喪失獨立勞動的能力，或者因為外界條件限制，導(dǎo)致貧困戶自身在勞動意識以及能力發(fā)揮等方面受到一定限制，這給銀行的金融扶貧工作有序開展，以及保證扶持資金的穩(wěn)定性都造成不良影響。因為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平桎梏，導(dǎo)致貧困戶整體受教育水平普遍低下，在思想意識上與獨立脫貧能力建設(shè)要求之間存在著明顯偏差，對于信息的發(fā)掘和利用能力也比較薄弱。面對當(dāng)下在金融扶貧領(lǐng)域，商業(yè)銀行所面臨的工作難點，需要從基層扶貧實際需求出發(fā)，針對具體的扶貧舉措進(jìn)行合理優(yōu)化，將基層扶貧的戰(zhàn)略方針有效地貫徹下去，充分發(fā)揮商業(yè)銀行所具有助力作用。

2.基層商業(yè)銀行在金融扶貧難點中的應(yīng)對對策分析

2.1 合作推進(jìn)產(chǎn)業(yè)扶貧

為有效發(fā)揮自身在基層扶貧中所具有的金融支撐價值，商業(yè)銀行需要立足基層扶貧的戰(zhàn)略方針，確定具體的扶貧目標(biāo)，以合作為思想導(dǎo)向，加強(qiáng)與其他機(jī)構(gòu)的有效合作，從而構(gòu)建更完善以及產(chǎn)業(yè)化的扶貧體系，保證各項扶貧項目得到有效開發(fā)。首先，與政府之間保持良好的協(xié)同關(guān)系[4]。根據(jù)政府在基層扶貧所提出的金融扶持政策，針對自身所具有的職能進(jìn)行合理明確，并在此基礎(chǔ)上結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕鹑诎l(fā)展現(xiàn)狀構(gòu)建完善性的扶貧機(jī)制，做好扶貧產(chǎn)業(yè)項目的資金風(fēng)險和發(fā)展前景全面評估，并在此基礎(chǔ)上合理設(shè)置信貸風(fēng)險全面管控機(jī)制，從而保證具體的產(chǎn)業(yè)項目在安全的資金環(huán)境下穩(wěn)定推進(jìn)，并獲取良好的資金收益，切實保障銀行信貸環(huán)境的安全性。同時，與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)建立起有效的合作關(guān)系也十分必要，為當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供良好的服務(wù)設(shè)施，以保證所構(gòu)建的生產(chǎn)體系和運(yùn)行環(huán)境更加規(guī)范，提高經(jīng)濟(jì)創(chuàng)收的整體實力。也可以在三者協(xié)調(diào)配合的前提下，針對扶貧產(chǎn)業(yè)項目持續(xù)性發(fā)展進(jìn)行戰(zhàn)略統(tǒng)籌，對各自所具有的資源和動力支撐進(jìn)行合理規(guī)劃與開發(fā)，從而切實保障當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)收益水平。此外，重點加強(qiáng)先進(jìn)技術(shù)的引入與革新，以此為支撐圍繞金融扶貧目標(biāo)構(gòu)建信息共享平臺，方便多個機(jī)構(gòu)和部門主體能夠圍繞重要的扶貧信息以及產(chǎn)業(yè)項目的經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)行綜合分析和討論，通過信息資源有效整合、共享和深入評估，及時發(fā)現(xiàn)目前在金融方面所存在的風(fēng)險，并在多方力量的干預(yù)下進(jìn)行有效規(guī)避。

2.2 優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

對于商業(yè)銀行來講，在金融扶貧方面構(gòu)建良好的生態(tài)環(huán)境，是保障信貸資金安全性的重要載體，不僅如此也能夠與扶貧對象之間保持良好、和諧的關(guān)系，避免因為信貸周期延長或者缺乏還款誠信而增加矛盾。在此方面，基層政府要進(jìn)行有效干預(yù)，構(gòu)建完善性的法規(guī)體制，對銀行信貸與用戶還款進(jìn)行雙向約束。而銀行也需要在相關(guān)戰(zhàn)略法規(guī)的支撐下，從自身出發(fā)就內(nèi)部信貸環(huán)境的誠信監(jiān)控體制進(jìn)行有效構(gòu)建，針對貧困戶的還款能力以及資金條件進(jìn)行全面評估，并針對違規(guī)、延遲還款的風(fēng)險問題采取有力的舉措。同時，加強(qiáng)誠信信貸的普法宣傳，借助廣播、電視或者由基層政府人員開展惠農(nóng)貸款、誠信還款主題的知識講座，從而讓廣大人民能夠形成良好的誠信意識，與銀行之間保持和諧的信貸關(guān)系，能夠利用銀行的信貸基金開發(fā)和拓展產(chǎn)業(yè)項目，獲取經(jīng)濟(jì)收益，并在銀行規(guī)定下按時還款，保持持久性的合作關(guān)系。

2.3 完善金融扶貧機(jī)制

在金融扶貧方面，商業(yè)銀行既需要考慮如何發(fā)揮自身的職能，也需要思考如何保障自身的資金安全。首先，銀行需要從自身出發(fā)就所具有的功能優(yōu)勢進(jìn)行有效發(fā)揮[5]。針對物流以及產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行合理開發(fā)，在此基礎(chǔ)上就具體的扶持機(jī)制進(jìn)行補(bǔ)充和完善，從而保證自身所獲得的金融扶持覆蓋面更加的全面和廣泛。其次，有效順應(yīng)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)的時代發(fā)展新趨勢，重點加強(qiáng)電商平臺有效開發(fā)，構(gòu)建線上線下銷售的完善性產(chǎn)業(yè)鏈，幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)民群體有效實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品銷售，發(fā)揮自身所具有的扶貧推廣功能。比如說在云南省的貧困地區(qū)，建行機(jī)構(gòu)則推出了善融商務(wù)理念，構(gòu)建了完善性的電商服務(wù)平臺，切實保障了扶貧工作與新時代社會發(fā)展環(huán)境之間的適應(yīng)性。

2.4 完善信用擔(dān)保體系

在金融扶貧的工作具體執(zhí)行期間，商業(yè)銀行需要從基層扶貧戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)出發(fā)，結(jié)合當(dāng)前在扶持工作中所存在的金融風(fēng)險，具體圍繞擔(dān)保體系進(jìn)行完善和優(yōu)化，從而保證銀行能夠在一個相對穩(wěn)定的環(huán)境下，發(fā)揮自身的金融扶持職能。設(shè)置風(fēng)險基金，有效控制金融風(fēng)險的波及程度，保證銀行自身能實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。同時，在針對農(nóng)業(yè)領(lǐng)域大力提供金融扶持的過程中，銀行需要構(gòu)建擔(dān)保體系，就自然風(fēng)險等造成的損失進(jìn)行有效扶持和擔(dān)保，有效規(guī)避各項信用風(fēng)險。

2.5 擴(kuò)寬金融扶貧渠道

于商業(yè)銀行來講，在金融扶貧領(lǐng)域關(guān)于扶貧渠道的開發(fā)擴(kuò)寬，也在很大程度上影響著其在扶貧領(lǐng)域的工作效能，以及決定著金融環(huán)境的穩(wěn)定性。首先，針對信貸工具和形式進(jìn)行有效創(chuàng)新十分必要[6]。積極開發(fā)特惠的扶持項目，并與社會公益組織之間建立起有效的聯(lián)系。其次，要針對具體的金融產(chǎn)品進(jìn)行有效創(chuàng)新，從而進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)的效果。例如，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺的有效開發(fā)，對具體的結(jié)算和信貸服務(wù)模塊進(jìn)行合理優(yōu)化，針對貧困戶群體的網(wǎng)絡(luò)操作進(jìn)行技能培訓(xùn)，從而保證其能夠有效適應(yīng)基層銀行所推出的信息化服務(wù)方式，同時也能夠構(gòu)建更加便捷的扶貧環(huán)境，提高金融信貸服務(wù)的綜合效率，也能夠為扶貧對象和產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)提供良好的信息咨詢和服務(wù)平臺。

3.結(jié)語

依前所述，在扶貧戰(zhàn)略方針全面支撐下，商業(yè)銀行需要關(guān)注自身在金融領(lǐng)域所具有的地位，明確自身職能，將扶貧工作切實、有序地落實下去。通過全面分析在金融扶貧工作實施中所存在的實際問題，包括信用環(huán)境滯后、資金保障性不足等一系列的風(fēng)險，并在此基礎(chǔ)上就具體的扶貧工作對策進(jìn)行合理規(guī)劃，大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)扶貧的事業(yè)，并圍繞金融扶貧就具體的生態(tài)環(huán)境、工作機(jī)制、擔(dān)保體系以及扶貧渠道等進(jìn)行有效開發(fā)和拓展，從而保證所構(gòu)建的扶貧處理環(huán)境更加符合規(guī)范，助力扶貧事業(yè)能夠在金融力量支撐下實現(xiàn)深穩(wěn)、有序的發(fā)展。