交強(qiáng)險(xiǎn)的作用及其發(fā)展研究

文/徐丹飛（四川職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

一、交強(qiáng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

交強(qiáng)險(xiǎn)，即機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，具有低保費(fèi)但又能滿足機(jī)動(dòng)車基本保障的特點(diǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)更是中國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制性保險(xiǎn)。根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的監(jiān)管動(dòng)態(tài)可知，2019 年我國(guó)投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車共計(jì)2.78 億輛，汽車交強(qiáng)險(xiǎn)投保率達(dá)到95.0%。2019 年交強(qiáng)險(xiǎn)理賠的立案件數(shù)為3407 萬件，賠付金額為1436 億元，可見，交強(qiáng)險(xiǎn)承保面大，經(jīng)營(yíng)狀況良好，保障作用明顯。

2006 年7 月1 日以來，交強(qiáng)險(xiǎn)一方面減輕了車主的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，同時(shí)又使受害人得到及時(shí)的救助，減少了社會(huì)矛盾，促進(jìn)了社會(huì)和諧發(fā)展。但在交強(qiáng)險(xiǎn)的發(fā)展過程中卻一直存在虧損問題，近幾年稍有改善，2018 年，交強(qiáng)險(xiǎn)更是承保盈利51億元，投資收益71 億元，經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)122 億元，當(dāng)然，依舊存在不同保險(xiǎn)公司間收益和虧損并存的狀態(tài)。

二、交強(qiáng)險(xiǎn)的作用

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為了滿足出行要求，越來越多的家庭選擇了自駕出行，機(jī)動(dòng)車保有量不斷增加，而伴隨而來的則是擁堵甚至是道路交通事故頻發(fā)，進(jìn)而引起事故賠付等問題，交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，并發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。

（一）低保費(fèi)，減輕車主經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

交強(qiáng)險(xiǎn)保障的是除了本車人員和被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，其保障對(duì)象和保障范圍和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)之間存在重疊，但是，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)是自愿保險(xiǎn)，并且根據(jù)保障額度不同收取不同的保費(fèi)，但費(fèi)率較高，投保覆蓋面不廣，就容易造成交通事故發(fā)生后，因?yàn)闆]有保險(xiǎn)的保障或者責(zé)任人自身能力問題，使受害人得不到及時(shí)的賠償，交強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)制性與保障性應(yīng)運(yùn)而生。以6 座以下的家庭自用車第一年投保交強(qiáng)險(xiǎn)為例，其交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格為950 元，但可以得到總責(zé)任限額20 萬元的保障，這樣的低保費(fèi)和高保額，極大地滿足了消費(fèi)者對(duì)于車輛行駛中的基本安全保障要求。

（二）保費(fèi)浮動(dòng)，提高車主交通安全意識(shí)

根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)的公告》，全國(guó)各地區(qū)費(fèi)率浮動(dòng)的系數(shù)方案細(xì)分為5 類，浮動(dòng)比率上限是30%，下浮擴(kuò)大到了-50%，提高了對(duì)未發(fā)生賠付的消費(fèi)者在費(fèi)率上的優(yōu)待。以6 座以下的家庭自用車為例，第一年投保費(fèi)用為950元，以后各年度的保費(fèi)可能會(huì)和第一年存在一定差別，費(fèi)用在幾百到千元左右，具體情況需要參照前一年度甚至是上三個(gè)及以上年度的出險(xiǎn)情況和交通違法行為情況，確定是增還是減，這就在一定程度上鼓勵(lì)車主提高安全意識(shí)，遵守交通安全法律法規(guī)，確保行車安全。

（三）搶救費(fèi)用墊付，保障弱勢(shì)群體利益

按照《機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條例》第二十二條規(guī)定，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事等交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償。根據(jù)該條例，對(duì)于符合規(guī)定的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人是在醫(yī)療費(fèi)用賠償?shù)南揞~內(nèi)進(jìn)行墊付。事實(shí)上，當(dāng)受害人需要保險(xiǎn)人出面進(jìn)行墊付，有以下兩方面原因，一方面原因在于致害人，致害人可能存在經(jīng)濟(jì)上的支付困難或者是拒絕賠償；另一方面在于受害人的情況往往比較嚴(yán)重，需要及時(shí)進(jìn)行搶救，這種情況下就需要交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)揮墊付功能，解決燃眉之急，挽救受害人的生命或者減輕其傷害。

（四）分項(xiàng)限額，發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能

首先，交強(qiáng)險(xiǎn)作為強(qiáng)制性保險(xiǎn)，和無強(qiáng)制性的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)存在較大的差別，在商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)中，需要根據(jù)被保險(xiǎn)人在交通事故中是否存在過錯(cuò)以及過錯(cuò)的大小及承擔(dān)責(zé)任的比例來確定是否理賠及理賠額度的大小，而交強(qiáng)險(xiǎn)在理賠過程中只需要確認(rèn)被保險(xiǎn)人是否存在過錯(cuò)來確認(rèn)采用責(zé)任限額還是無責(zé)任限額，而責(zé)任限額中也不考慮具體責(zé)任比例的大小。其次，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，有責(zé)任免除、免賠額、免賠率上的規(guī)定，投保人在購買時(shí)可以選擇補(bǔ)充不計(jì)免賠險(xiǎn)等來擴(kuò)大賠償范圍，但交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任較為廣泛，幾乎是涵蓋了所有的道路交通風(fēng)險(xiǎn)，并且沒有免賠額和免賠率的限制，更好地發(fā)揮了其保障功能。

三、交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的問題

（一）投保率不高

2019 年，投保了交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車（含汽車、摩托車、拖拉機(jī)）共計(jì)2.78 億輛，同比增長(zhǎng)了9%；機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)的整體投保率達(dá)到80%，比2018 年提高了2 個(gè)百分點(diǎn)，汽車交強(qiáng)險(xiǎn)投保率達(dá)到了95%，從該數(shù)據(jù)上看，整體機(jī)動(dòng)車市場(chǎng)交強(qiáng)險(xiǎn)投保情況較為理想，說明駕駛員的安全意識(shí)不斷提高，交強(qiáng)險(xiǎn)的宣傳也起到了一定效果。但摩托車和拖拉機(jī)的交強(qiáng)險(xiǎn)投保率依舊不高，通過分析發(fā)現(xiàn)，摩托車、拖拉機(jī)的交強(qiáng)險(xiǎn)推廣上存在這樣幾個(gè)問題：

一是摩托車、拖拉機(jī)自身使用上的客觀條件決定的，由于車主，特別是拖拉機(jī)使用者，往往是在非干道和鄉(xiāng)村道路上行駛，有些道路環(huán)境較差，容易發(fā)生道路交通風(fēng)險(xiǎn)；有些地處偏遠(yuǎn)，造成保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)勘查難度大，從而造成摩托車、拖拉機(jī)風(fēng)險(xiǎn)隱患大、賠付率高，進(jìn)而使部分保險(xiǎn)公司產(chǎn)生畏難情緒，對(duì)其交強(qiáng)險(xiǎn)投保業(yè)務(wù)推諉、拖延處理，沒有做好推廣工作。二是部分摩托車、拖拉機(jī)車主保險(xiǎn)意識(shí)有待提高。由于大部分摩托車特別是拖拉機(jī)在非干道和鄉(xiāng)村道路行駛，不便監(jiān)管，從而使部分車主產(chǎn)生僥幸心理，沒有積極參與交強(qiáng)險(xiǎn)投保，造成這部分車輛的交強(qiáng)險(xiǎn)覆蓋面偏低。三是職能部門的監(jiān)管和溝通有待加強(qiáng)。摩托車和拖拉機(jī)的監(jiān)管較汽車?yán)щy很多，車輛數(shù)量多、分布廣、道路偏等問題，造成監(jiān)管檢查難度大，宣傳上效果也不佳。

（二）受害人直接求償權(quán)不充分

交強(qiáng)險(xiǎn)條例中規(guī)定，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故的，由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償保險(xiǎn)金。即在交通事故賠償權(quán)中，以被保險(xiǎn)人為核心，由其提出賠償，然后獲得賠償后再由被保險(xiǎn)人向受害人賠償，這就延長(zhǎng)了受害人收到賠償款的時(shí)間，不利于其救助。雖然在條例第31 條中也規(guī)定了保險(xiǎn)公司可以向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金，也可以直接向受害人賠償保險(xiǎn)金，但是關(guān)于受害人如何能直接領(lǐng)取保險(xiǎn)金的保障措施仍不夠健全，若由被保險(xiǎn)人行使關(guān)鍵的賠償請(qǐng)求權(quán)，一方面會(huì)存在賠償款到達(dá)時(shí)間延長(zhǎng)的問題，若出現(xiàn)被保險(xiǎn)人怠于行使其權(quán)利，受害人的權(quán)利更會(huì)受到傷害，鑒于此，交強(qiáng)險(xiǎn)中應(yīng)進(jìn)一步明確受害人的直接賠償請(qǐng)求權(quán)。

（三）道路救助基金使用率不高

《中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》第五十三條規(guī)定：機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)税l(fā)生交通事故后逃逸，該機(jī)動(dòng)車參加強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；機(jī)動(dòng)車不明或者該機(jī)動(dòng)車未參加強(qiáng)制保險(xiǎn)，需要支付被侵權(quán)人人身傷亡的搶救、喪葬等費(fèi)用的，由道路交通事故社會(huì)救助基金墊付。

道路救助基金，對(duì)于受害人的及時(shí)救助至關(guān)重要，被稱為交通事故的“救命錢”，從2009 年開始，各個(gè)省級(jí)政府開始設(shè)立道路救助基金，但一直存在使用率不高的問題，如2020 年北京市道路救助基金結(jié)余大約為4.5 億元，基金墊付款余額僅為5000 萬元左右，為什么會(huì)存在這樣的情況呢？通過分析我國(guó)各省份道路救助基金的使用情況，總體上存在這樣幾個(gè)問題:

一是門檻較高。首先，可以作為救助基金墊付對(duì)象的受害人是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛本車人員和被保險(xiǎn)人以外的第三人，即如果是機(jī)動(dòng)車內(nèi)的傷亡者則不在該救助范圍內(nèi)。其次，救助基金一般情況下墊付受害人自接受搶救開始起的72 小時(shí)內(nèi)的搶救費(fèi)用，而受害人后期需要的大額治療費(fèi)用在申請(qǐng)救助基金時(shí)就存在一定爭(zhēng)議。

二是申報(bào)手續(xù)復(fù)雜。由于道路救助基金的審核涉及多方面的專業(yè)知識(shí)，需要涉及多個(gè)部門的審核審批。如需要經(jīng)過道路基金管理機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、財(cái)政部門的審核，審批程序復(fù)雜，導(dǎo)致部分受害人得不到有效的救助。三是宣傳推廣不夠。道路救助基金主要用于墊付道路交通事故中受害人的搶救費(fèi)、喪葬費(fèi)和困難救助，是受害人的“救命錢”，在維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定上發(fā)揮著重要作用。但是由于宣傳手段上的局限及車主和受害人意識(shí)上的缺乏，道路救助基金在救助上的作用有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。

四、交強(qiáng)險(xiǎn)的發(fā)展建議

（一）提高人身賠償限額

交強(qiáng)險(xiǎn)作為基本車輛保險(xiǎn)，在實(shí)踐中，其保險(xiǎn)限額不斷變化，2008 年以前，交強(qiáng)險(xiǎn)的限額只有6萬元，2008 年調(diào)整責(zé)任限額為12.2萬元，2020 年責(zé)任限額調(diào)整為20萬元，但是由于交強(qiáng)險(xiǎn)是分項(xiàng)限額，在新的責(zé)任限額方案中，死亡賠償限額為18 萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1.8 萬元，其中死亡賠償限額有了較大幅度提升，但在交通事故中，醫(yī)療費(fèi)用也占了較大部分，特別是對(duì)于重大交通事故，若存在受害人為多人時(shí)，不能得到較好的保障，建議下一步可以將醫(yī)療費(fèi)用特別是其中的搶救費(fèi)用限額提高，使受害人能到及時(shí)的救助，減少人身傷亡。

（二）擴(kuò)大受害人保障范圍

從交強(qiáng)險(xiǎn)的定義可以看出，交強(qiáng)險(xiǎn)保障的是除了本車人員和被保險(xiǎn)人以外的第三人，同時(shí)，在交強(qiáng)險(xiǎn)之外，還有商業(yè)三者險(xiǎn)作為補(bǔ)充，同樣可以對(duì)本車人員和被保險(xiǎn)人以外的第三人進(jìn)行保障，但是作為車上人員和被保險(xiǎn)人，只能依托車上人員險(xiǎn)進(jìn)行保障，無疑增加了被保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)。建議交強(qiáng)險(xiǎn)可以擴(kuò)大受害人范圍，做好基本保障，滿足受害人的必要保障要求。

（三）簡(jiǎn)化理賠程序

交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠程序和一般車險(xiǎn)相同，通過提交理賠所需資料和證明，待保險(xiǎn)公司做出保險(xiǎn)責(zé)任核定后，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的，保險(xiǎn)公司在規(guī)定期限內(nèi)賠付保險(xiǎn)金。比較特殊的在于，為了滿足緊急情況下的搶救費(fèi)用等，有專門的保險(xiǎn)公司支付、墊付醫(yī)療搶救費(fèi)用的程序，但交強(qiáng)險(xiǎn)理賠上依然存在一些問題。首先，個(gè)別保險(xiǎn)公司違反規(guī)章制度、故意拖延理賠時(shí)間；其次，若車輛需要異地理賠，雖然很多保險(xiǎn)公司都已全國(guó)聯(lián)保，但事實(shí)上，同一保險(xiǎn)公司間也存在一定競(jìng)爭(zhēng)，在異地事故勘察上，業(yè)務(wù)聯(lián)系開展較慢，容易產(chǎn)生理賠糾紛，加大理賠成本，建議由銀保監(jiān)會(huì)牽頭，協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司內(nèi)部關(guān)系，建立全國(guó)范圍內(nèi)交強(qiáng)險(xiǎn)理賠的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

（四）提升社會(huì)安全駕駛意識(shí)

近些年來，交強(qiáng)險(xiǎn)投保率逐漸上升，這和交強(qiáng)險(xiǎn)的宣傳推廣及消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)密不可分，但在實(shí)施過程中還是出現(xiàn)了較多問題，尤其是摩托車、拖拉機(jī)的投保率較低，而其中的拖拉機(jī)較多出現(xiàn)在農(nóng)村，由于宣傳和監(jiān)管上的不足，一旦發(fā)生交通事故，沒有交強(qiáng)險(xiǎn)的保障，受害人和被保險(xiǎn)人都將面臨一定的經(jīng)濟(jì)壓力。所以，仍需加強(qiáng)交強(qiáng)險(xiǎn)的宣傳推廣，加大對(duì)沒有按照規(guī)定投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛的處罰力度，提升投保率。