鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農村金融創(chuàng)新的思路及對策

宋自貞（中國人民銀行邯鄲市中心支行）

2006 年,中國銀保監(jiān)會再次調整并逐步放寬了我國農村金融資本市場行業(yè)準入,推動了農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行、資本市場互助會和農村小額貸款代理公司的聯(lián)合建立,加快了我們國家農村信用合作社向農村型商業(yè)投資銀行的模式轉變,開啟了我國農村金融體制創(chuàng)新的重大序幕。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農村金融需求的新變化

（一）農村經營主體的融資配額需求較大

農村金融市場需求主要集中表現在發(fā)展農業(yè)、農村生產經營的主要資金融資渠道需求。近年來,隨著推進我國現代農業(yè)生產機械化建設進程的不斷加快和推進農業(yè)機械科學技能創(chuàng)新,農業(yè)機械經營主體結構開始發(fā)生了很大的變化,專業(yè)化生產農戶、家庭專業(yè)農場、農民合作社和機械龍頭企業(yè)逐漸成為我國農業(yè)機械生產的重要主力軍。與其他傳統(tǒng)鄉(xiāng)村農戶用地相比,新型鄉(xiāng)村農業(yè)土地經營者的土地生產要素建設投入規(guī)模有明顯增加,資金流動需求投入規(guī)模相對較大,如實現土地早期生產流轉降低成本、標準化農業(yè)棚屋搭設建設、引進、推廣先進農業(yè)科技成果(如早期投資)等資金投入。

（二）農業(yè)和農村中長期信貸需求增加

近年來,隨著我國農村集體經濟和農業(yè)社會的快速發(fā)展,農業(yè)經濟發(fā)展和新型農村金融基礎配套設施項目建設對長期小額信貸的服務需求有所增加。從推動農業(yè)經濟發(fā)展的重要角度看,大規(guī)模農業(yè)經營主要原因是由于增加固定資產項目投資,產生了較大的中長期農業(yè)融資支持需求。例如,農業(yè)產品冠軍生產企業(yè)可能需要提供更多的中長期農業(yè)信貸融資來支持擴大農業(yè)生產,更新農業(yè)技術設備,增加農業(yè)倉儲和改善物流基礎設施,改善農業(yè)土壤,建立一套標準化的農業(yè)棚屋,購買大型或新型農業(yè)機械設備,所有這些都可能要求農業(yè)金融機構提供中長期信貸融資。從農村基礎配套設施體系建設的戰(zhàn)略角度看,農村經濟振興發(fā)展戰(zhàn)略實施對推進農村公共基礎配套設施及農村公共服務體系建設發(fā)展提出了新的戰(zhàn)略要求,需要進一步建設完善新的農村公共基礎配套設施和農村公共服務,創(chuàng)造了中長期的投融資市場需求。今后是一個關鍵時期,中國廣大農村邊遠貧困地區(qū)不僅需要努力建設覆蓋更多的農村公路、水利、交通、環(huán)保、科教、文化、衛(wèi)生等配套設施,還要對地區(qū)現有農村基礎配套設施和農村公共服務配套設施設備進行不斷升級更新改造,需要大中長期的人力資金投入。這種中長期農村資金市場需求對我國農村金融服務機構的綜合實力和農民抗金融風險承擔能力的上升提出了巨大挑戰(zhàn)。加快推進農村金融模式創(chuàng)新,提高農村金融機構的中長期農村融資產品供給服務能力已刻不容緩。

（三）金融產品和服務需求更加多樣化

在實施農村經濟振興發(fā)展戰(zhàn)略的大背景下,農村生產經營的活動主體和服務范圍日益發(fā)展多元化,對發(fā)展農村金融的服務需求不再僅僅局限于傳統(tǒng)的對農業(yè)土地生產單一的各種融資性農村貸款服務需求。在農村金融服務產品發(fā)展方面,現代農業(yè)和我國農村經濟發(fā)展中都需要提供更多的農村金融服務產品。除了金融信貸業(yè)務支持和銀行賬戶信息管理等滿足傳統(tǒng)農村金融服務需求外,農村金融經營者還應該根據需要提供市場經濟信息、金融技術培訓、金融監(jiān)管、風險管理、投資銀行、投資項目融資和其他各種金融服務。例如,大型個體農業(yè)生產企業(yè)的國有資本流向、市場風險融資業(yè)務要求委托金融機構專門提供農業(yè)上市公司咨詢和股權轉介金融服務,農業(yè)生產合作社和大型個體農戶融資，需要提供保險和商品期貨等各種金融服務以幫助規(guī)避各類自然災害風險和其他市場經濟風險,農產品企業(yè)出口擔保需要委托金融機構專門提供出口信用證等各種擔保金融服務,農村中小企業(yè)資金流動中暫時或者閑置的企業(yè)資金管理需要委托金融機構專門提供風險投資和其他金融風險咨詢服務。在金融服務提供方式上,現代農業(yè)和我國農村經濟發(fā)展中都需要提供多元化的農村金融服務。

當前農村金融的供給現狀及存在問題

近年來，積極推進農村信用合作社改革，加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、互助基金合作社、小額貸款公司等新型農村金融組織創(chuàng)新，基本形成了綜合性、多層次的農村金融體系，農村金融供給明顯改善。然而，在當前的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，我國農村管理發(fā)生了重大變化，大型專業(yè)戶、家庭農場、農民合作社、龍頭企業(yè)等新興經濟實體對金融產品和服務的需求也發(fā)生了重大變化，與現有農村金融供給不匹配，農村經濟發(fā)展面臨著金融供給不足的困境。

（一）開發(fā)性、政策性金融供給不足

農村金融機構是整個現代中國農村實體經濟的發(fā)展核心。要加快實現我國農業(yè)持續(xù)發(fā)展、農村富裕和城鄉(xiāng)農民收入穩(wěn)定增長,財政投入支持農業(yè)是必不可少的。由于鄉(xiāng)村農業(yè)金融是一個經濟弱勢支柱產業(yè),受到大自然和自然環(huán)境因素的雙重影響,商業(yè)農村銀行作為農村金融機構業(yè)務發(fā)展成本高、風險大、收益率低,往往需要面臨較大的金融經營發(fā)展壓力,農村金融機構單純?yōu)榇龠M農業(yè)和其他農村金融發(fā)展提供服務顯然是遠遠不夠的。此外,農業(yè)的外部環(huán)境特性很強,也非常需要各地政府部門給予必要的政策支持。政府部門可以通過支持發(fā)展市場導向和其他政策支持導向的農業(yè)金融,為支持農業(yè)經濟發(fā)展和引導農村政府振興農業(yè)提供有力政策支持。目前,農業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行分別是我國推進農村金融服務體系建設中的兩家政策性合作銀行,主要為深入農村和支持農業(yè)經濟發(fā)展農戶提供中長期金融信貸服務支持。根據國家農村金融振興發(fā)展戰(zhàn)略，農村貧困地區(qū)對中長期農村信貸的服務需求今年有明顯增加,但目前在實踐中,農業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行在項目提供的農村金融服務中支持明顯存在不足。

（二）金融科技與信息支撐手段落后

在這個信息網絡經濟時代,金融行業(yè)科技創(chuàng)新水平直接影響著一個金融機構的經營管理效率、服務水平和核心競爭力。金融專業(yè)科技管理水平提升是高校人才培養(yǎng)的關鍵。中國農村儲蓄銀行主要在中國農村地區(qū)開展業(yè)務,生活條件較差。在大力引進國際高端網絡金融創(chuàng)新技術和在人才培養(yǎng)方面,存在著固有的弊端?，F有的專業(yè)科技人員,技術水平相對較低,多數不能完全獨立自主開發(fā)新技術系統(tǒng),導致系統(tǒng)效率低下。同時,與大型的商業(yè)銀行相比,農村金融創(chuàng)新的發(fā)展思路和解決對策主要是：我國農村商業(yè)銀行和中國農村經濟振興戰(zhàn)略下的商業(yè)銀行規(guī)模相對較小,對于金融科學和信息技術的高度重視力度不夠,對于購置先進金融器材和設備的資金投入明顯不足,頻繁地使用落后的機械和設備,導致制度運行效率低下,跟不上信息化時代的腳步。與此同時,各個農村商業(yè)銀行的制度并未具備統(tǒng)一規(guī)范化的標準,往往是獨自行動,委托外包業(yè)務來發(fā)展自己的外圍制度,這種外圍制度互不兼容,同時也限制了其他農村商業(yè)銀行之間的業(yè)務協(xié)作。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下推進農村新一輪金融創(chuàng)新的對策

（一）進一步健全完善農村金融體系

堅持市場化與政策相適應、大中小企業(yè)金融機構相適應、信貸與非信貸金融機構相適應、明確農業(yè)金融機構的功能和定位,建立合理的區(qū)域、地方、部門,以及協(xié)調和推進農村金融組織。一是進一步放寬市場準入,引導更多的民間資本和社會企業(yè)等資本流入農村,建立新型的農村金融機構,為“三農”提供服務。進一步放寬對農村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行中私營資本占總規(guī)模比例的限額,探索建立獨資農村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等途徑。積極探索完善農村商業(yè)銀行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行管理體制,推進農村商業(yè)銀行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行并購重組,形成農村商業(yè)銀行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行兩個聯(lián)營銀行。深化農村商業(yè)銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、公司治理制度改革,強化內部控制,完善風險防范機制。二是完善政府和農村經濟發(fā)展的政策性金融機構,加強對國家扶貧項目的政策性金融扶持。明確國家開發(fā)銀行和農業(yè)發(fā)展銀行在我國農村經濟振興過程中起到的主要作用和權力職責,大幅度提高農業(yè)貸款占農業(yè)借錢總額的比重。

（二）健全農村金融政策扶持體系

農業(yè)本身就是一個薄弱的產業(yè),農民也是一個薄弱的群體,農業(yè)金融服務成本高,收入低,風險高。因此,金融機構提供農業(yè)信貸和農村金融服務的積極性不高。為了鼓勵商業(yè)銀行向我國的農業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農民等提供商業(yè)銀行的金融服務,政府需要采取一系列政策獎勵金融機構。一是增加對農業(yè)和金融服務的補貼。按照農業(yè)信貸額度,補貼農村信貸機構,降低金融組織的農業(yè)信貸費用和成本。向證券、保險、擔保、基金、期貨、租賃、信托等金融機構提供與農村相關資金的補貼,支持與農業(yè)相關服務的推廣。二是建立省、市、縣一級農村金融服務產業(yè)發(fā)展基金,通過股權投資方式引導金融機構為“三農”企業(yè)提供金融服務。

總結

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農村金融需求存在新的變化，我們要更積極地加快發(fā)展農村土地總承包經營權、鄉(xiāng)鎮(zhèn)住房以及宅基地使用權等相關抵押服務,為其實施農村金融企業(yè)債權與信貸類產品的創(chuàng)新服務提供一個良好的制度條件。進一步優(yōu)化農村支付服務環(huán)境,針對當前農村金融發(fā)展特征,擴大移動互聯(lián)網等技術創(chuàng)新手段應用,完善農村支付服務體系,改善農村支付服務環(huán)境。