探究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的影響

■ 李亞豪（湖南財(cái)政經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融市場(chǎng)深度融合誕生出的互聯(lián)網(wǎng)金融，已經(jīng)滲透到人們的日常生產(chǎn)及生活中，其中最具代表性就是支付寶，這些互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，在方便人們生活的同時(shí)，也為商業(yè)銀行帶來(lái)了全新的風(fēng)險(xiǎn)，只有合理應(yīng)對(duì)并處理這些風(fēng)險(xiǎn)，才是商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中進(jìn)一步發(fā)展的關(guān)鍵所在。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特征分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融這一名詞出現(xiàn)的時(shí)間并不長(zhǎng)，首次被提出是在2012年。目前，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的具體概念依舊沒(méi)有得到統(tǒng)一，但是被大多數(shù)人廣泛承認(rèn)的互聯(lián)網(wǎng)金融概念如下：互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上也是一種具備結(jié)算、籌資及買賣中介等作用的，并且將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為實(shí)施基礎(chǔ)的金融行為。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融被認(rèn)為是區(qū)別于直接和間接籌資形式的第三種籌資形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的誕生使得金融行業(yè)內(nèi)部的專業(yè)化及技術(shù)分工程度有所削弱，并且使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及相關(guān)系統(tǒng)進(jìn)行代替，進(jìn)一步提升了交易雙方的地位平等性。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融特征分析

互聯(lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)金融，有著如下的全新特點(diǎn)：第一，支付簡(jiǎn)潔且使用人數(shù)較多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在相關(guān)技術(shù)的支持下，使用移動(dòng)終端設(shè)施等構(gòu)成的移動(dòng)化移動(dòng)支付方式取代了傳統(tǒng)的支付方式，交由在效率、費(fèi)用上有著優(yōu)勢(shì)的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行結(jié)算，大大簡(jiǎn)化了結(jié)算及支付流程。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)本身就是一個(gè)普惠平臺(tái)，使得使用人員數(shù)量大幅度提升。第二，資源分配自主化程度較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種全新的籌資形式，資金的提供及需求者可以在不通過(guò)第三方資本中介的情況下，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上直接進(jìn)行匹配，互聯(lián)網(wǎng)金融的這一特點(diǎn)，對(duì)于規(guī)模較小的企業(yè)而言，有效的解決了企業(yè)籌資等資本方面銜接的問(wèn)題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下商業(yè)銀行面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)類型分析

（一）信用違約的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)屬性依舊是金融，這就導(dǎo)致信用違約風(fēng)險(xiǎn)也同樣存在于互聯(lián)網(wǎng)金融體系中。這一類型的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在如下幾點(diǎn)上：第一，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，憑借其產(chǎn)品的高收益率引入了數(shù)量巨大的資金，但是，在獲取信用擔(dān)保上卻有著很多的漏洞，再加之網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)慕灰卓梢灾苯油ㄟ^(guò)線上交易方式完成，無(wú)形中加大了信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。第二，銀行信用套取問(wèn)題。不法分子通過(guò)使用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上企業(yè)運(yùn)作模式及銀行信用評(píng)定上漏洞，在第三方平臺(tái)上虛構(gòu)出業(yè)務(wù)內(nèi)容，借助交易次數(shù)及金額的虛假增加，使得和第三方平臺(tái)相關(guān)的銀行卡的信用資質(zhì)及等級(jí)有所提升。

（二）支付操作的風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付應(yīng)為其便利性成為了人們?nèi)粘Ｉ钪薪?jīng)常性使用的支付方式，但是，自身在安全及操作上的安全問(wèn)題也是不可忽視的，各商業(yè)銀行也紛紛開(kāi)始研發(fā)出對(duì)應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融軟件，但其中卻不可避免的會(huì)存在漏洞，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)支付自身具有一定的開(kāi)放性，網(wǎng)絡(luò)病毒就會(huì)直接威脅到移動(dòng)支付的安全性。除此之外，不法分子通過(guò)病毒的植入就可以盜取用戶的賬戶及密碼，直接盜取用戶的資金，這對(duì)于客戶的資金安全是一個(gè)極大的威脅。

（三）客戶的身份信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)也是依賴于大數(shù)據(jù)技術(shù)，換言之，通過(guò)專業(yè)化的數(shù)據(jù)挖掘程序?qū)⒑Ａ康臄?shù)據(jù)進(jìn)行深度分析，并以此得到客戶在金融上的偏好及債務(wù)償還能力，以便為其提供具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品。但是，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)及發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，導(dǎo)致與之相關(guān)的安全管理制度尚未得到健全，再加之消費(fèi)者自身安全防范意識(shí)不強(qiáng)及銀行在監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)金融體系上的缺陷，使得用戶的身份信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率大大增加。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的影響分析

（一）利率市場(chǎng)化帶來(lái)的金融資產(chǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)提升

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加快了整體金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)型速度，使得利率市場(chǎng)化的速度得以進(jìn)一步提升，并且對(duì)利率市場(chǎng)化形成了倒逼機(jī)制。利率市場(chǎng)化對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展而言有著極為重要的作用。商業(yè)銀行本身對(duì)債券及股權(quán)等方面可以進(jìn)行選擇性投資，而在商業(yè)銀行的金融資產(chǎn)中，利率衍生品是其重要組成部分。站在商業(yè)銀行存貸款利率角度上，當(dāng)前貸款利率的市場(chǎng)化已經(jīng)初步完成，但存款利率的市場(chǎng)化依舊需要進(jìn)步，如此一來(lái)，就會(huì)對(duì)商業(yè)銀行總體資產(chǎn)及負(fù)債的利息缺口產(chǎn)生相應(yīng)的影響直接影響到商業(yè)銀行的決策。由于利率市場(chǎng)化處于不斷發(fā)展的狀態(tài)下，利率的上下波動(dòng)實(shí)際上會(huì)對(duì)利率衍生品公允價(jià)值和名義本金差額波動(dòng)產(chǎn)生影響，也就無(wú)形中提升了商業(yè)銀行的利率衍生品的利率風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而影響到商業(yè)銀行的金融資產(chǎn)規(guī)模。

（二）存貸款規(guī)模變動(dòng)帶來(lái)的資產(chǎn)流動(dòng)性降低

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，衍生出了許多的金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品因?yàn)樵谑找媛始氨憬菪陨铣^(guò)商業(yè)銀行內(nèi)部的金融產(chǎn)品，使得大批用戶將手中閑置的資金投入到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，同時(shí)，在貸款上，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在額度及速度上也有著巨大優(yōu)勢(shì)，此兩種情形的疊加，直接影響到了商業(yè)銀行自身的存貸款規(guī)模。以中信銀行為例，從2014年之后，其存貸款的數(shù)量呈現(xiàn)出一種逐步下降的趨勢(shì)。商業(yè)銀行存貸款規(guī)模的縮水，對(duì)其內(nèi)部的資金流動(dòng)性有著極為嚴(yán)重的影響，商業(yè)銀行存貨的動(dòng)力源頭就是存款，缺少充足的存款，后續(xù)的盈利性業(yè)務(wù)也失去了開(kāi)展的動(dòng)力，也就必然影響到商業(yè)銀行的盈利能力及業(yè)務(wù)拓展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下商業(yè)銀行面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的具體措施

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理模式的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中，商業(yè)銀行想要得到進(jìn)一步的發(fā)展，需要在全面掌握互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，借助自身優(yōu)勢(shì)來(lái)防范各種風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了顯著的變化，最為明顯的特點(diǎn)就是數(shù)據(jù)維度有所增加，但是這種風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)卻是在客戶甄別度的提升上有著顯著作用。為此，商業(yè)銀行需要加快風(fēng)險(xiǎn)管理模式的創(chuàng)新。在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)源得以拓寬的前提下，將大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)進(jìn)行融合，以便商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提供技術(shù)支持。除此之外，商業(yè)銀行的工作模式也需要進(jìn)行創(chuàng)新，通過(guò)先進(jìn)技術(shù)和日常工作的結(jié)合，讓業(yè)務(wù)辦理效率得以提升。

（二）有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系的完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展同樣也需要法律制度作為基礎(chǔ)，為了實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的進(jìn)一步發(fā)展，國(guó)家需要在法律層面給予一定的支持。我國(guó)在完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系的過(guò)程中，可以適當(dāng)?shù)慕梃b發(fā)達(dá)國(guó)家在這方面的檢驗(yàn)及教訓(xùn)，在掌握我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的前提下，健全相關(guān)的法律法規(guī)，可以從合同法、稅收法等多方面的法律體系入手，以此來(lái)為互聯(lián)網(wǎng)金融的交易建立一個(gè)安全環(huán)境。從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展是必然的趨勢(shì)，可以通過(guò)不斷的探索建立諸如《電子商務(wù)法》等專業(yè)化法律，以便為商業(yè)銀行的發(fā)展提供針對(duì)性的法律制度基礎(chǔ)。

（三）安全防范技術(shù)體系及監(jiān)管體系的完善

商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范可以細(xì)分為管理及技術(shù)兩個(gè)層面的方法，技術(shù)層面需要商業(yè)銀行引進(jìn)外部的互聯(lián)網(wǎng)安全人員及培養(yǎng)內(nèi)部人員，針對(duì)商業(yè)銀行原有的安全技術(shù)體系進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，以此確保商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融操作及數(shù)據(jù)上的安全性。同時(shí)，在不斷完善商業(yè)銀行互聯(lián)玩系統(tǒng)漏洞的影響下，使得在遭受不法攻擊的時(shí)候可以及時(shí)處理并發(fā)出警報(bào)，進(jìn)一步提升商業(yè)銀行的資產(chǎn)安全及客戶信息資產(chǎn)安全。除此之外，監(jiān)管體系也是必不可少，外部的監(jiān)管主要依靠相關(guān)部門，商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)管也同樣需要重視。主要分為如下兩個(gè)方面：第一，技術(shù)系統(tǒng)審核。通過(guò)技術(shù)安全系統(tǒng)的定期檢測(cè)，可以在發(fā)現(xiàn)漏洞的同時(shí)將之解決，提升安全系統(tǒng)的安全性。第二，銀行工作人員的日常監(jiān)測(cè)。主要是為了防止內(nèi)部人員泄露客戶隱私來(lái)謀求私利，以便提升客戶資料及資產(chǎn)的安全性。

五、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展及與金融行業(yè)的融合，催生了互聯(lián)網(wǎng)金融這一全新金融形式，在方便人們的生產(chǎn)生活的同時(shí)，也為商業(yè)銀行帶來(lái)了金融資產(chǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)提升以及資產(chǎn)流動(dòng)性降低等風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生因素的影響，并帶來(lái)了全新的支付風(fēng)險(xiǎn)、信心泄露風(fēng)險(xiǎn)等全新風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行需要在完善風(fēng)險(xiǎn)管理模式安全防范技術(shù)體系及監(jiān)管體系的基礎(chǔ)上，輔以法律體系的完善，做到自如應(yīng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的目標(biāo)。