我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究

文/李煒 王輝（云南師范大學(xué)泛亞商學(xué)院）

一、引言

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，但是由于種種原因，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展一直相對(duì)緩慢，直到開(kāi)始社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革，國(guó)家開(kāi)始出臺(tái)了一系列的政策來(lái)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)提出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該以服務(wù)“三農(nóng)”為最主要的發(fā)展目標(biāo)。2003 年以后，國(guó)家開(kāi)始大力進(jìn)行農(nóng)村金融改革，要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷明晰產(chǎn)權(quán)，確定服務(wù)“三農(nóng)”的政策目標(biāo)，從多方面、多維度的來(lái)幫助農(nóng)村居民獲得合理的金融貸款和金融產(chǎn)品。隨后為了能更好地幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，聯(lián)合國(guó)在2005年提出普惠金融的概念，普惠金融是指專(zhuān)為小微企業(yè)、農(nóng)民、鄉(xiāng)村等弱勢(shì)人群提供貸款的金融服務(wù)，普惠金融的目標(biāo)是促進(jìn)各個(gè)地區(qū)發(fā)展，消除貧困，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平。普惠金融的發(fā)展在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村金融的發(fā)展，為農(nóng)村居民提供了更多樣化的金融產(chǎn)品。黨的十八大以來(lái)，我國(guó)又一次提出將“三農(nóng)”問(wèn)題放在發(fā)展的核心地位，將“三農(nóng)”問(wèn)題作為一個(gè)重要的和長(zhǎng)期的工作來(lái)實(shí)施，保障農(nóng)村金融可持續(xù)的發(fā)展，積極探討農(nóng)村金融發(fā)展模式和金融創(chuàng)新產(chǎn)品，為農(nóng)村金融發(fā)展提供更多的政策和體制上的保證。

二、研究現(xiàn)狀

截至2020 年底，中國(guó)擁有5.6億農(nóng)民，農(nóng)村居民依舊在中國(guó)社會(huì)中占有重要地位，因此解決農(nóng)村居民生活問(wèn)題具有重要的理論意義和實(shí)踐意義。自2003 年以來(lái)，我國(guó)平臺(tái)了一系列的農(nóng)村金融相關(guān)的政策，從各個(gè)方面來(lái)推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革，在一定程度上改善了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)環(huán)境，給農(nóng)村居民帶來(lái)更多的服務(wù)和創(chuàng)新性的產(chǎn)品，也在一定程度上豐富了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多樣性。近些年來(lái)，隨著精準(zhǔn)扶貧和“三農(nóng)”政策進(jìn)一步的實(shí)施，農(nóng)村金融也有了更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

1.從涉農(nóng)貸款來(lái)看，涉農(nóng)貸款主要包括“三農(nóng)”貸款，按照貸款類(lèi)型來(lái)看，主要分為農(nóng)林牧漁業(yè)貸款、農(nóng)戶(hù)貸款、農(nóng)村貸款和涉農(nóng)貸款，圖1 顯示了2010-2018 年涉農(nóng)資金增加額，從整體來(lái)看，涉農(nóng)資金總體呈現(xiàn)出不一樣的發(fā)展趨勢(shì)，各個(gè)涉農(nóng)資金的增長(zhǎng)也存在一定的區(qū)別。農(nóng)戶(hù)貸款十年間增加一倍，并且逐年增加，農(nóng)戶(hù)貸款額達(dá)11308 億元。農(nóng)林牧漁業(yè)貸款在2014 年前總體趨于平穩(wěn)，但是從2014 年以后農(nóng)林牧漁貸款逐年降低，十年間減少為原本的四分之一。農(nóng)村貸款在這十年間呈現(xiàn)出先增后減再增的趨勢(shì)，總體發(fā)展較為平穩(wěn)。

圖1 2010-2018年涉農(nóng)資金增加額

圖2描述了涉農(nóng)資金的增長(zhǎng)率，從增長(zhǎng)率圖可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)村貸款增長(zhǎng)相對(duì)較快，在2013 年增長(zhǎng)率達(dá)到近80%，最后總體保持在10%的增長(zhǎng)速度，從圖中也能看出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款給予了更多的幫助與支持。農(nóng)村貸款增長(zhǎng)率、涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)率和農(nóng)林牧漁貸款波動(dòng)相對(duì)較大，主要呈現(xiàn)出“W”形的增長(zhǎng)趨勢(shì)，并且在這些年不斷出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，這可能是因?yàn)檗r(nóng)村相關(guān)領(lǐng)域在政策的支持上經(jīng)濟(jì)有了一定發(fā)展，所需貸款金額也因此減少。

圖2 涉農(nóng)資金增長(zhǎng)率

2.從金融機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員數(shù)量來(lái)看，農(nóng)村項(xiàng)目投資由于存在高風(fēng)險(xiǎn)、低收益和低持續(xù)性等特征，因此金融機(jī)構(gòu)并不愿意在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立營(yíng)業(yè)部門(mén)，也不愿意在農(nóng)村地區(qū)招更多的員工，這種發(fā)展也導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢。因此研究農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)數(shù)和從業(yè)人員個(gè)數(shù)可以很好地衡量農(nóng)村金融發(fā)展的規(guī)模。從圖3 可以發(fā)現(xiàn)，總的來(lái)說(shuō)農(nóng)村從業(yè)人員隨時(shí)間的增加而增加，在2013 年從業(yè)人員增長(zhǎng)率達(dá)到最高值44.8%，隨后增長(zhǎng)速度放緩，在2015 年短暫出現(xiàn)了15%的負(fù)增長(zhǎng)，但是隨后增長(zhǎng)率為正并保持增長(zhǎng)。從圖4 發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量總體呈現(xiàn)平穩(wěn)的趨勢(shì)，從增長(zhǎng)速度來(lái)看，農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)增長(zhǎng)率每年有近2%的增長(zhǎng)速度，在極個(gè)別年份出現(xiàn)短暫的負(fù)增長(zhǎng)。總的來(lái)說(shuō)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和從業(yè)人員數(shù)量在過(guò)去十年平穩(wěn)增長(zhǎng)。

圖3 農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員數(shù)量

圖4 農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員增長(zhǎng)率

3.從保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)起步相對(duì)較晚，產(chǎn)品發(fā)展規(guī)模也遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到發(fā)達(dá)國(guó)家水平。但是，近些年在國(guó)家的大力扶持下，我國(guó)已經(jīng)基本形成了政策性保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、商業(yè)性保險(xiǎn)為輔助的多元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式，促進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)在農(nóng)村的發(fā)展，為農(nóng)村發(fā)展提供了保障，降低了風(fēng)險(xiǎn)。圖5 顯示了2010-2019 年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入和每年增長(zhǎng)率，保費(fèi)收費(fèi)從十年前的130 億元左右發(fā)展到近590 億元規(guī)模，增長(zhǎng)近5 倍。從增長(zhǎng)速度來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入在初期增長(zhǎng)迅速，在2012 年達(dá)到頂峰，年增長(zhǎng)率近40%，隨后收益率逐年遞減。從圖中可以發(fā)現(xiàn)，隨著政策扶持力度的增加，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)越來(lái)越受到歡迎，也在很大程度上幫助農(nóng)民降低了生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。截至2020 年底，我國(guó)保費(fèi)收入達(dá)到815億元的規(guī)模，已經(jīng)成為了世界上最大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模國(guó)家，但是這種高速發(fā)展也存在一定的問(wèn)題，需要對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)進(jìn)行進(jìn)一步的規(guī)劃。

圖5 農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入及增長(zhǎng)率

三、農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)數(shù)量較少、機(jī)構(gòu)不健全

從現(xiàn)有研究可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村人均工資較低，缺乏一些高收益的項(xiàng)目，同時(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本較高、收益較低。其他金融工具的需求相對(duì)較小，因此很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減少了營(yíng)業(yè)點(diǎn)，轉(zhuǎn)向城區(qū)設(shè)立營(yíng)業(yè)點(diǎn)，最終導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展緩慢。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品相對(duì)單一，農(nóng)村居民難以接受新鮮事物

從全國(guó)來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政銀行組成，這些金融機(jī)構(gòu)主要提供存、貸、匯等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，但是隨著農(nóng)業(yè)不斷向現(xiàn)代化邁進(jìn)，農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的需求也越來(lái)越大，農(nóng)村金融服務(wù)也不再僅僅是滿(mǎn)足人們貸款和存款的要求。對(duì)于一些特別的地區(qū)，擁有當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)和生產(chǎn)的，也需要為其提供特殊的金融產(chǎn)品來(lái)拓寬銷(xiāo)路和增加農(nóng)民收入。從農(nóng)業(yè)發(fā)展的角度來(lái)看，農(nóng)產(chǎn)品易受天氣和氣候的影響，具有較大的不確定性，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)一定的保險(xiǎn)減少農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)出不確定的問(wèn)題，增加農(nóng)民收入的穩(wěn)定性。

（三）農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，項(xiàng)目往往存在規(guī)模小、收益低和可持續(xù)發(fā)展能力差等特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)為這些項(xiàng)目提供貸款和資金支持的時(shí)候往往會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。隨著資金投入的擴(kuò)大，往往呈現(xiàn)出“一放就亂、一管就死”的兩難境地，使得農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)不斷增加的趨勢(shì)。同時(shí)，由于農(nóng)村地區(qū)相對(duì)偏遠(yuǎn)，信息相對(duì)滯后，存在一定的信息不對(duì)稱(chēng)，風(fēng)險(xiǎn)較大的事業(yè)往往更加可能去金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，而金融機(jī)構(gòu)去收集這些信息的成本更高，因此在無(wú)形之中又增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。截至2020 年底，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率達(dá)4.17%，遠(yuǎn)高于其他金融機(jī)構(gòu)，因此應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控。

四、對(duì)策建議

（一）加快對(duì)現(xiàn)有金融體系的改革速度，加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持力度

農(nóng)村地區(qū)存在高風(fēng)險(xiǎn)、高成本和低收益的現(xiàn)狀，金融機(jī)構(gòu)也不愿意在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行大量的投資，因此，必須對(duì)現(xiàn)有金融體系進(jìn)行變革。首先，應(yīng)該從根本上弄清楚農(nóng)村金融發(fā)展在整個(gè)金融體系發(fā)展的定位。當(dāng)前國(guó)家正在大力實(shí)施鄉(xiāng)村振新戰(zhàn)略，穩(wěn)健推進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化，農(nóng)村發(fā)展在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了重要的作用，具有很深遠(yuǎn)的社會(huì)意義和生態(tài)意義。其次，政府應(yīng)該對(duì)農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行幫助與扶持，對(duì)于進(jìn)入農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠，適當(dāng)降低農(nóng)村貸款門(mén)檻，從而達(dá)成降低涉農(nóng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本的目的。最后，政府不能只對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村居民進(jìn)行金錢(qián)補(bǔ)償，而應(yīng)發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，防止農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和地方政府偷懶懈怠，一刀切地應(yīng)對(duì)農(nóng)村居民的存貸等需要，要將資金投入到真正能夠改善農(nóng)村居民生活、提高農(nóng)民收入的地方。

（二）要加快科技與農(nóng)村金融產(chǎn)品的結(jié)合

科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，使得新的技術(shù)和產(chǎn)品進(jìn)入了我們的視野，其中與農(nóng)村金融產(chǎn)品最息息相關(guān)的就是大數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)的使用，人們可以很清楚地知道某個(gè)地方某個(gè)時(shí)間所需要的產(chǎn)品。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)，讓他們了解各種各樣的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，并將這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品介紹給越來(lái)越多的農(nóng)村居民。政府部門(mén)也應(yīng)該從官方的角度對(duì)這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品加以報(bào)道和宣傳，讓農(nóng)村居民對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品放心，真正從這些創(chuàng)新性金融產(chǎn)品中受益。

（三）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控

為了更好地加強(qiáng)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理，需要做到以下三點(diǎn)：第一，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高農(nóng)村金融從業(yè)人員的素質(zhì)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)職員“三農(nóng)”政策的宣講，讓職員能夠更好地理解國(guó)家的政策和目的。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該實(shí)施分層分崗的管理，提升業(yè)務(wù)能力，合理、合規(guī)和合法地為農(nóng)村人員提供相應(yīng)的服務(wù)。第二，要制定相應(yīng)的信用評(píng)級(jí)機(jī)制。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的特殊性，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該綜合考慮政策與地區(qū)因素，提供相應(yīng)的評(píng)級(jí)機(jī)制，這種評(píng)級(jí)機(jī)制也不能只將防控風(fēng)險(xiǎn)放在首位，還要綜合考慮其他因素，爭(zhēng)取將農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制在一定合理范圍。第三，要責(zé)任到人。為了更好地推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)于農(nóng)村居民，應(yīng)加大對(duì)業(yè)務(wù)人員的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，這樣才能調(diào)動(dòng)業(yè)務(wù)人員的工作積極性，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。