我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展存在的問題及對策

文/陳鑫族（南京理工大學紫金學院）

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述

改革開放四十多年來，從一開始連基礎的溫飽都不能解決的時代到現(xiàn)在全面建成小康社會，再從人們不斷增加的精神需求和文化需求上，人們的生活質量和面貌都煥然一新，從近年來的數(shù)據(jù)變化我們可以看到人民的人均可支配收入明顯增長，人均可支配收入上漲表示人民的生活水平提高，需要更多種類的理財產(chǎn)品來支配自己閑余的資金，所以理財就變成了人們的一種需求。

（一）商業(yè)銀行個人理財

1.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的概念

個人理財又被稱為財富理財，是商業(yè)銀行為客戶提供財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等各項專業(yè)化服務的活動，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要來源。

2.理財行業(yè)發(fā)展階段

個人理財行業(yè)最開始發(fā)展于瑞士，然后歐洲、亞洲等地的發(fā)達國家理財業(yè)務也快速發(fā)展。但是對于中國，個人理財僅僅是剛起步的階段。中國個人理財業(yè)務的初始階段是1980年到1990年年底，在1990年年底，我國商業(yè)銀行開始匯入客戶經(jīng)理及投資顧問，在21世紀初央行為了改變外匯利率發(fā)布了多項政策，由于沒有市場和競爭，外匯理財也一直占據(jù)領先地位。銀行理財是在中型儲蓄銀行發(fā)行人民幣理財產(chǎn)品用于緩解資金壓力逐漸產(chǎn)生的創(chuàng)新服務領域，新的產(chǎn)品一誕生就吸引了大多數(shù)人的目光，中國進入全民理財階段。現(xiàn)在銀行的員工大多缺乏理財方面的專業(yè)知識以及對于客戶的熱情，限制了銀行理財業(yè)務的發(fā)展。

3.我國商業(yè)銀行個人理財行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務比起外資銀行來說，品種少、規(guī)模小，與其他金融衍生物相比沒有較高的認知度。商業(yè)銀行推出的不同產(chǎn)品在設計和服務上有著異曲同工之處。很長一段時間里，商業(yè)銀行把目光都放在企業(yè)上，企業(yè)也就成為商業(yè)銀行最大的客戶之一，但我國自20世紀90年代以來國內生產(chǎn)總值一直是平穩(wěn)上升的，居民的可支配收入完成了質的飛躍。從前人們的想法都是有錢了就存到銀行，從儲蓄存款的方式到現(xiàn)在更多人愿意往投資理財方向了解，從而帶動了我國理財行業(yè)的發(fā)展和進步，然而發(fā)展的同時也帶來了很多問題，所以，我們要對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展存在的一些問題進行分析和解決。

（二）發(fā)展個人理財業(yè)務必要性

1.我國國民理財觀念逐步提高

隨著家庭收入增加，人們可支配收入增多，人們處理資金的方式也變得多樣化了 ，不再拘泥于銀行低利率的儲蓄存款，人們的消費能力之間的差別形成了多種多樣的理財產(chǎn)品。隨著養(yǎng)老、住房、教育等制度方面的改變，對未來的未知讓人們更加想要將資金收益提高，投資理財成為人們的一項經(jīng)濟手段。

2.金融產(chǎn)品多樣化

隨著科技的發(fā)展，金融產(chǎn)品以多種形式展現(xiàn)出來，當今最受大眾廣泛使用和喜愛的“余額寶”就是一個典型。余額寶是阿里巴巴與天弘基金共同推出的互聯(lián)網(wǎng)個人理財產(chǎn)品?！坝囝~寶”的出現(xiàn)獲得了很多人的喜愛，“余額寶”可方便及快速地將資金匯入并且活期可取，利率比銀行活期利息高。“余額寶”的出現(xiàn)成功推動了互聯(lián)網(wǎng)個人理財行業(yè)的發(fā)展，如今有了更多樣化的理財產(chǎn)品，如萊商銀行“天天盈”、建設銀行“速盈”等。

3.業(yè)務競爭越發(fā)激烈

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務產(chǎn)生的時間雖然很短，但是在國民經(jīng)濟和國家政策支撐下，發(fā)展規(guī)模已經(jīng)逐漸成熟起來，我國銀行有各種各樣的體系，因此各個體系間理財業(yè)務的競爭就十分激烈，到了近幾年，個人理財業(yè)務在城鄉(xiāng)銀行的銷售量遠高于大型國有銀行，收益也達到了頂峰。隨著近年來科技發(fā)展，導致互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務更貼近大眾，更方便快捷，互聯(lián)網(wǎng)金融很快占領了大部分市場，銀行間理財業(yè)務的競爭也到達頂峰。

（三）個人理財業(yè)務種類和特點

1.風險小，收益高

低門檻、高收益、流動性強的特點吸引了一大部分普通民眾參與理財與投資。這些高效獲取收益的投資方式備受大眾喜愛，使得理財產(chǎn)品不再是高收入人群的認知，個人理財也真正做到了大眾化、全民化。人們在選擇理財產(chǎn)品時會優(yōu)先選擇收益高、風險小的產(chǎn)品，往往傾向于短期理財，類似于萊商銀行“幸福周末”，92天，5%的利息，手機上就可以購買，這種方便且高利率的產(chǎn)品備受大眾青睞。

2.品牌效應凸顯

品牌知名度是大眾選取投資和理財產(chǎn)品的一項重要因素，由于個人理財行業(yè)出現(xiàn)晚且并不是毫無危險的，所以人們更偏向于選擇廣為人知的銀行。所以，提升品牌的知名度，提高對顧客的真誠度，通過顧客來傳播自身品牌能夠有利于理財產(chǎn)品銷售的穩(wěn)定性。

3.操作簡單，適合大眾

現(xiàn)在，不論是有錢的還是普通家庭，都想通過投資理財?shù)姆绞阶屬Y產(chǎn)保值，現(xiàn)在市場上的理財產(chǎn)品多種多樣，銀行理財產(chǎn)品是大家都比較放心的、最安全的理財產(chǎn)品。如基金比較穩(wěn)健，而且彌補了存銀行時間長的缺點，是短期理財產(chǎn)品，其種類又十分豐富?！坝囝~寶”是現(xiàn)在人們選擇最多的理財業(yè)務，因為在手機上就可以理財，并且可實時存入零錢，每天都可以使用，很受大眾喜愛。

二、個人理財業(yè)務存在的問題及原因

隨著個人理財業(yè)務的發(fā)展，市場的競爭也越來越激烈，為了搶占更好的市場，理財業(yè)務需要開發(fā)更多元化的類型，多創(chuàng)新產(chǎn)品。但是很多商業(yè)銀行沒有制定正確的戰(zhàn)略部署，沒有充分地考慮客戶的疑難，過于簡單、缺乏個性化的理財產(chǎn)品只是在表面上有些許不同。

（一）國民對個人理財業(yè)務接受度

1.個人客戶成為商業(yè)銀行理財業(yè)務的重要客戶

由于國民經(jīng)濟的提高，人們的可支配收入增加，近年來個人客戶成為理財產(chǎn)品的重要客戶。從業(yè)人員應該把握個人客戶，從服務態(tài)度到制定多元化理財方案，把握住個人客戶就把握住了時機。

2.人們的理財觀念逐漸強化

由于理財產(chǎn)品的增多，加上理財產(chǎn)品風險更小，人們在眾多金融產(chǎn)品中往往會趨向于更為保守的理財產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓大眾接觸到理財，銀行的口碑讓人們放心，增加自身的附加價值是每個人的愿望，增加閑置資金利用率成為人們的焦點。

3.居民可支配收入增多

國民生產(chǎn)總值提高，人們的可支配收入增多，銀行利率下調，金融行業(yè)不斷發(fā)展的背景下，人們更傾向于選擇收入較高、風險較低的資產(chǎn)配置，對于剛發(fā)展起來的個人理財行業(yè)，大批的個人客戶是機遇也是挑戰(zhàn)，而人們也可以通過理財?shù)姆绞教嵘约旱馁Y產(chǎn)。

（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展存在的問題

1.產(chǎn)品較為單一

目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務大多是銀行推出的時間較長、利率較低、風險較小的品種，這并不能滿足各個年齡階段及不同生活水平的人們的需求。應該推出長期、中期、短期三大時間段的理財產(chǎn)品，更加貼合不同客戶的需求，增加大金額及小金額理財業(yè)務，可以收攬更多層面的客戶。推廣互聯(lián)網(wǎng)金融，例如“天天盈”“幸福周末”類的短期、較高利率的便捷式理財產(chǎn)品。

2.金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營減緩了個人理財行業(yè)發(fā)展速度

我國個人理財行業(yè)發(fā)展較慢，法律法規(guī)方面不太健全，使分業(yè)經(jīng)營成為金融行業(yè)的監(jiān)督形式。市場間相互分開，信息不能得到共享，客戶對于金融產(chǎn)品選擇認知太過單一，單一的經(jīng)營模式反而形成制約，使得個人理財業(yè)務發(fā)展速度一直沒有提升，如果將三大市場相互融合，共享客戶資源，能夠大幅度加快個人理財業(yè)務發(fā)展的速度。

3.缺少客戶資源合理化支持

雖然個人理財形式不斷變化，但是國民對個人理財業(yè)務的風險意識及專業(yè)知識都有所缺乏，大多數(shù)人們只能想到盈利而接受不了虧損，這些客觀上的問題影響了個人理財業(yè)務的發(fā)展和穩(wěn)健。

（三）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險揭示不足

1.完善信息披露機制

銀行應該制定完善的信息披露制度，向大眾公布每階段利率的上調與下跌。不要過分強調收益，樹立產(chǎn)品風險意識，很多金融機構投訴機制不夠完善，不能真的保護到大眾利益，要在客戶購買理財產(chǎn)品時強調風險，對于承受能力低下的推薦低風險的穩(wěn)健產(chǎn)品。

2.加強人員培訓

注重員工質量，定期開展在職員工個人理財業(yè)務培訓，培訓不光包含理財?shù)膶I(yè)知識，更要把道德素養(yǎng)貫徹到底，從事理財業(yè)務人員應該將客戶的利益放在第一位，要有禮貌，有耐心，提升客戶滿意度，從而樹立銀行口碑?，F(xiàn)在商業(yè)銀行在職人員的學歷大多為本科生，可以考慮多引進高知識人才或海外有經(jīng)驗的人才。

3.明確理財目標

理財不是銀行存款，是第三方機構委托銀行收集資金然后返還本息的金融產(chǎn)品，它有一定的風險?？蛻糍徺I理財產(chǎn)品讓自身財富增值，要選擇自身滿意的理財產(chǎn)品并進行風險評估將風險最小化才是最終目標。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的對策

制定相關法律法規(guī)，約束金融行業(yè)，對于從事理財業(yè)務的人員按時培訓，創(chuàng)造理財產(chǎn)品多元化，強調理財風險性，提醒大眾不要盲目跟風，對比不同種類理財收益及風險，選取最合適的理財產(chǎn)品，樹立正確的理財觀念。

（一）創(chuàng)新業(yè)務模式

1.擺脫舊思想

銀行利潤越來越低，不能滿足大多數(shù)人的需求，如果一直選擇保守的儲蓄方式，可能還會慢慢虧損。在客戶聚集較多的地方進行理念宣傳，對于不同消費水平的客戶推薦更適合客戶的方案，說明理財產(chǎn)品的利率、期限、風險。親近居民，了解他們的內心想法，普及風險防控意識，讓客戶自行選擇更適合自己的理財產(chǎn)品，營造健康理財環(huán)境。

2.加強理財產(chǎn)品種類創(chuàng)新

銀行可以開創(chuàng)自家的互聯(lián)網(wǎng)金融，客戶可以在網(wǎng)上自行購買，實現(xiàn)足不出戶購買理財產(chǎn)品，更快捷、方便。使理財產(chǎn)品得以擴充，消費者在產(chǎn)品選擇上多元化，減少員工業(yè)務量。發(fā)展線上與線下兩方面，線下注重服務，給客戶制定適合的理財方案，線上多元化的理財產(chǎn)品，讓客戶更方便，足不出戶就能實現(xiàn)購買理財產(chǎn)品。創(chuàng)新是商業(yè)銀行取得新時代競爭優(yōu)勢的手段。

3.強化營銷模式

開發(fā)新的理財客戶，將收入水平較高的客戶推薦到高門檻理財產(chǎn)品上，吸取網(wǎng)絡理財?shù)某晒?jīng)驗，創(chuàng)新理財產(chǎn)品，提高客戶覆蓋率。明確理財目的，統(tǒng)籌規(guī)劃，加強專業(yè)培訓，合理安排理財周期與個人收支相結合。使用多樣化工具，“不將雞蛋放在一個籃子里”。

（二）加強服務理念，提升服務品質

1.深入服務理念

要健全投訴機制，讓業(yè)務人員更好地被監(jiān)督，搭建客戶投訴平臺，更親近顧客的想法，打造以客戶感受為第一位、為核心的服務理念，服務質量的好壞能夠讓客戶感受到利益被保護。把個人理財業(yè)務簡單化，提升辦事效率，加強理財產(chǎn)品宣傳，提升形象。

2.建立客戶信息數(shù)據(jù)庫

銀行要健全客戶數(shù)據(jù)保密系統(tǒng)，不能泄露客戶身份信息，對于客戶私人信息進行加密處理，時時關注客戶資產(chǎn)狀況，第一時間與客戶取得聯(lián)系，制定較強的風險管控系統(tǒng)。

3.加強人員培訓

不要過分在意自身利益而忽略客戶的感受，不能盲目強調理財收益性，不能忽略服務的重要性，制定規(guī)定的培訓時間，設定從業(yè)人員考察期，以民眾評價為準。建立賞罰分明的素質考核體系，讓從業(yè)人員在競爭中提高自身素質。

（三）建立完善的風險控制制度

1.加強客戶個人理財風險認知

增強人們的風險防控意識，防止高利誘惑，幫助人們從正規(guī)機構購買理財產(chǎn)品，根據(jù)自身情況樹立正確的消費觀，按照自己能夠承受的風險能力實現(xiàn)財產(chǎn)增值的同時有效避開風險。

2.培養(yǎng)人才，加強員工素質建設

提升理財人員的專業(yè)水平，傳遞正確的理財觀念，讓民眾對資產(chǎn)配置有更深刻的理解，增加理財業(yè)務方式，把以前的推銷重點轉化為理念營銷。為不同消費水平客戶提供不同的理財方案，為客戶爭取最大收益，減少因風險揭示不足而產(chǎn)生的鬧劇。

3.完善個人理財風險控制制度

建立市場透明化，銀行需要把收益及風險的具體數(shù)據(jù)進行公開，國家應該規(guī)范理財方面的法律法規(guī)，提供一個良好的法律環(huán)境，更好地保護投資者權益，通過多媒體傳播安全理財知識，采用海報的形式在人群密集處張貼，組織專項講座提升居民理財防控風險意識。

四、結論與展望

本篇論文對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務進行了深入的分析與研究，分析了個人理財業(yè)務的發(fā)展與現(xiàn)狀，分析了當下存在的問題及解決對策，通過論文得到，要發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務需要深入民眾，做好最有利的理財方案，創(chuàng)新多元化理財方式，樹立正確的理財觀念，以加速個人理財行業(yè)快速發(fā)展。希望在不久的將來，我國可以出臺相應的政策，維護人們的相關權益，推動我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務健康發(fā)展。