甘肅省推廣中華蜂養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)天氣指數(shù)保險可行性分析

王 瑜

（蘭州財經(jīng)大學(xué)隴橋?qū)W院 甘肅，蘭州 730101）

推廣實施農(nóng)業(yè)保險是護(hù)航產(chǎn)業(yè)發(fā)展、助力脫貧攻堅和實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興目標(biāo)的“安全網(wǎng)”。近年來，甘肅省大力發(fā)展蜂產(chǎn)業(yè)，特別是將中華蜂養(yǎng)殖業(yè)作為調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和區(qū)域增收的特色產(chǎn)業(yè)之一來抓，作為脫貧攻堅的“好產(chǎn)業(yè)”，發(fā)揮著重要作用。到2019 年，甘肅省已有88萬群蜜蜂，其中中華蜂有68 萬群。2018 年7 月，《甘肅省2018—2020 年農(nóng)業(yè)保險助推脫貧攻堅實施方案》正式發(fā)布，要求農(nóng)業(yè)保險“區(qū)分特點、精設(shè)品種，普惠與特惠兼顧”，緊緊圍繞特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展開設(shè)險種[1]。目前，甘肅省在開辦“一縣一（多）品”特色品種農(nóng)業(yè)保險保障下，全省大力發(fā)展蜂產(chǎn)業(yè)，特別是隴南、天水、定西中華蜂養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，形成了從養(yǎng)殖到銷售比較完善的產(chǎn)業(yè)鏈條，加之養(yǎng)蜂業(yè)與生態(tài)保護(hù)的互惠互利關(guān)系，甘肅省中華蜂養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)得到蓬勃發(fā)展。

然而，中華蜂養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)對氣候條件的依賴性強(qiáng)，氣候波動對蜂產(chǎn)業(yè)影響較大，導(dǎo)致蜂農(nóng)效益不確定性增加，屬于風(fēng)險性較大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。如何降低自然災(zāi)害對中華蜂養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)造成的損失，迫切需要農(nóng)業(yè)保險給予支持保障。農(nóng)業(yè)保險作為一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移和損失分?jǐn)倷C(jī)制，為農(nóng)業(yè)發(fā)展撐起“保護(hù)傘”，為維護(hù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要作用。隨著甘肅省中華蜂養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大，當(dāng)前傳統(tǒng)的中華蜂養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)保險成本高、保險種類過于單一、理賠定損技術(shù)難度大、信息不對稱造成的逆向選擇和道德風(fēng)險等弊端日益凸顯[2]，已經(jīng)不能夠滿足蜂農(nóng)的需求，并且在一定程度上降低了農(nóng)業(yè)保險的政策效果，國家財政補貼資金效益不能得到最大發(fā)揮，也制約了農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展。因此，創(chuàng)新開發(fā)更加符合甘肅省中華蜂養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新型指數(shù)保險產(chǎn)品十分必要。

1 甘肅省發(fā)展養(yǎng)中華蜂養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢

1.1 自然條件優(yōu)越

甘肅省復(fù)雜的地形、地貌特征形成了種類豐富的蜜源植物，境內(nèi)花期由東南向西北推遞，持續(xù)8個月之久，蜜蜂承載量可以達(dá)到120萬群左右，是我國中華蜂養(yǎng)殖條件較好和蜂蜜產(chǎn)量最高的地區(qū)之一。獨特的氣候條件，造就了甘肅省發(fā)展中華蜂養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)得天獨厚比較優(yōu)勢，尤其是甘肅東南山區(qū)，日照充足，全年溫度適宜，氣候的濕潤，蜜源植物豐富多樣，特別是中藥材種類多、面積大，環(huán)境天然無污染，對中華蜂養(yǎng)殖具有顯著的生態(tài)條件和資源優(yōu)勢。如定西市“岷縣蜂蜜”、天水市“邽山蜂蜜”、隴南市“兩當(dāng)狼牙蜜”、“武都崖蜜”、“宕昌百花蜜”等作為地理標(biāo)志特色農(nóng)產(chǎn)品，其品質(zhì)優(yōu)良，相關(guān)營養(yǎng)理化指標(biāo)高，受到了全國各地廣大蜂蜜消費者的青睞。

1.2 中華蜂養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮重要作用

甘肅省貧困面大、貧困程度深，在全面能完成脫貧攻堅任務(wù)后，鞏固提升脫貧成果推進(jìn)鄉(xiāng)村振興任務(wù)更加艱巨。產(chǎn)業(yè)作為脫貧攻堅的基礎(chǔ)和支柱，是鞏固提升脫貧成果和實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)鍵。中華蜂養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)具有無污染和綠色增收的優(yōu)勢，是一項集歷史傳統(tǒng)、經(jīng)濟(jì)效益、社會效益、生態(tài)效益于一體的集約型低碳產(chǎn)業(yè)。甘肅省充分發(fā)揮天然自然資源優(yōu)勢，在脫貧攻堅工作中，通過科學(xué)謀劃、精準(zhǔn)施策，在生態(tài)資源優(yōu)良的貧困山區(qū)大力發(fā)展具有傳統(tǒng)養(yǎng)殖優(yōu)勢的中華蜂養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，不僅帶動農(nóng)民增收，解決就業(yè)，實現(xiàn)“扶智”“扶志”，激發(fā)了貧困戶內(nèi)生動力，助力貧困地區(qū)的脫貧致富與鄉(xiāng)村振興，這也是貫徹落實黨中央關(guān)于扎實推進(jìn)生態(tài)扶貧、推進(jìn)綠色發(fā)展的重要舉措。

2 氣象條件對中華蜂養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)影響

中華蜂養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)若遭遇災(zāi)害性天氣的影響，將造成嚴(yán)重?fù)p失。如在早春時期發(fā)生低溫凍害天氣，或者在植物開花期遭遇連陰降雨天氣，不僅影響蜜蜂生長繁育，而且會導(dǎo)致蜜源植物開花率下降、花期大大縮短，最終造成產(chǎn)蜜量下降，同時蜂農(nóng)還需要及時給蜜蜂喂養(yǎng)糖水，增加養(yǎng)殖成本[3]。據(jù)了解，在影響甘肅省中華蜂養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)發(fā)展諸多因素中，災(zāi)害性天氣影響排在首位。2018 年清明前后，甘肅省受強(qiáng)寒流影響，天水、隴南等地區(qū)最低氣溫低于0℃，低溫霜凍天氣對正處于開花期的蜜源植物造成嚴(yán)重影響，對以開花植物為食物來源的中華蜂養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)造成了毀滅性打擊。此次災(zāi)害性天氣造成隴南市中華蜂產(chǎn)蜜量嚴(yán)重下降，部分縣區(qū)蜂蜜收購量不到往年2%，且蜂蜜質(zhì)量差。經(jīng)評估，造成天水、隴南兩地蜂產(chǎn)業(yè)損失達(dá)2.4 億元[4]。2019 年初，甘肅省各地再次出現(xiàn)倒春寒等反常氣候，對中華蜂的繁殖和蜂蜜產(chǎn)量產(chǎn)生較大影響[5]。

3 在養(yǎng)蜂產(chǎn)業(yè)推廣天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的必要性

3.1 天氣指數(shù)保險概念

天氣指數(shù)保險是農(nóng)業(yè)保險新型產(chǎn)品，主要是分散自然災(zāi)害風(fēng)險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響。它是基于預(yù)先約定的指數(shù)參數(shù)（如降溫、降雨量等）是否達(dá)到觸發(fā)條件，主要通過參照往年氣象數(shù)據(jù)對農(nóng)業(yè)的影響，運用科學(xué)的方法計算出成災(zāi)氣象條件與農(nóng)業(yè)損失的對應(yīng)關(guān)系，約定相應(yīng)賠付額度，設(shè)計出合理的天氣指數(shù)保險產(chǎn)品[6]。當(dāng)氣象條件變化觸發(fā)賠付條件，保險機(jī)構(gòu)按照合同約定進(jìn)行賠付，與農(nóng)民實際產(chǎn)生的損失沒有直接關(guān)系，這也是天氣指數(shù)保險與傳統(tǒng)保險最大區(qū)別。如在安徽省長豐縣小麥氣象指數(shù)保險合約中，在2～4月份，將30mm的降水量作為觸發(fā)指數(shù)，當(dāng)實際降水量低于30mm時，則達(dá)到理賠條件，保險公司按照合同標(biāo)準(zhǔn)予以理賠。

3.2 天氣指數(shù)保險在蜂產(chǎn)業(yè)試點情況

天氣指數(shù)保險作為一種新型的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，在蜂產(chǎn)業(yè)中推廣運用，不僅可以降低自然災(zāi)害對蜂農(nóng)造成的損失，而且能夠健全蜂產(chǎn)業(yè)抗風(fēng)險機(jī)制。對于保險機(jī)構(gòu)來說，天氣指數(shù)保險提高了賠付速度和降低了經(jīng)營成本，實現(xiàn)投保人與保險機(jī)構(gòu)的“雙贏”。

蜂產(chǎn)業(yè)天氣指數(shù)保險是將天氣變化對養(yǎng)蜂產(chǎn)業(yè)的損失程度指數(shù)化，當(dāng)天氣變化觸發(fā)約定的氣象指數(shù)，保險機(jī)構(gòu)就進(jìn)行相應(yīng)的賠付。北京市首次將氣象指數(shù)保險創(chuàng)新運用到蜂產(chǎn)業(yè)中，并開展試點，主要對因降水量及光照等氣象因素不足造成蜂蜜減產(chǎn)提供風(fēng)險保障。在密云縣開展第一期試點中，通過對3 個合作社231 戶蜂農(nóng)共計2.4萬群蜜蜂進(jìn)行承保，共收繳保費96.3萬元，政府補貼占到了80%，蜂農(nóng)只繳納20%。在為期一個月的承保中，按照保險條款約定，保險機(jī)構(gòu)向蜂農(nóng)共計賠付70多萬元，有效降低了因氣象因素影響對蜂農(nóng)造成的損失。

3.3 蜂業(yè)氣象指數(shù)保險優(yōu)勢

3.3.1 克服了信息不對稱問題 蜂產(chǎn)業(yè)氣象指數(shù)保險信息透明度高，能有效規(guī)避由于信息不對稱容易引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險。蜂農(nóng)購買天氣指數(shù)保險產(chǎn)品后，一旦觸發(fā)賠付條件，保險公司參照嚴(yán)格的指數(shù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。參照標(biāo)準(zhǔn)客觀統(tǒng)一，能有效的解決信息不對稱問題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險行業(yè)健康發(fā)展。

3.3.2 管理成本低，操作簡便 由于氣象指數(shù)保險的條款標(biāo)準(zhǔn)在相同地區(qū)具有通用性，是否開展賠付只與天氣數(shù)據(jù)有關(guān)，無需對每個保險單元進(jìn)行監(jiān)督，管理成本低。在開展賠付時，不需要逐戶進(jìn)行定損，操作簡單。

3.3.3 科學(xué)技術(shù)作支撐，公平透明、簡明易懂 天氣指數(shù)保險與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)結(jié)合，依托現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)操作平臺，可以為蜂產(chǎn)業(yè)指數(shù)保險產(chǎn)品的設(shè)計、對天氣監(jiān)測、理算核賠等保險業(yè)務(wù)全過程提供支持，相比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險，能夠大幅度降低成本并提高效率，而且原理簡單，易于理解，便于推廣。

3.3.4 鼓勵農(nóng)民主動防損減損 由于天氣指數(shù)保險的賠付金額只與約定的天氣指數(shù)參數(shù)有關(guān)，與實際損失沒直接關(guān)系，因此投保人有更大的積極性進(jìn)行防災(zāi)減損和出險自救，有效降低實際損失，也使得蜂農(nóng)抵御風(fēng)險和恢復(fù)生產(chǎn)的能力不斷提高。

4 在甘肅省推廣中華蜂養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)天氣指數(shù)保險試點可行性

4.1 頻發(fā)的災(zāi)害性天氣對甘肅省中華蜂養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)影響大

金湯東等（2008）對長江中下游地區(qū)養(yǎng)蜂業(yè)遭受雪災(zāi)重創(chuàng)的原因分析[7]和李海燕等（2009）在低溫雨雪冰凍災(zāi)害性天氣對中國養(yǎng)蜂業(yè)影響的因素分析[8]，均認(rèn)為長時間低溫雨雪冰凍極端天氣是蜂群受災(zāi)的主要原因。甘肅省地理位置特殊，境內(nèi)天氣變化頻繁，由強(qiáng)冷空氣侵襲造成霜凍、冰雹、強(qiáng)降溫等災(zāi)害性天氣對甘肅省蜂產(chǎn)業(yè)影響較大，特別是發(fā)生在4、5 月份的霜凍、強(qiáng)降溫等低溫凍害天氣，嚴(yán)重影響蜜源植物花期，不僅會造成蜂蜜產(chǎn)品產(chǎn)量的大幅減產(chǎn)，而且低溫也會導(dǎo)致蜜蜂的飛逃。

4.2 有可借鑒經(jīng)驗

天氣指數(shù)保險在國外研究比較早，早在上世紀(jì)90 年代后期，美國就開始對天氣指數(shù)保險產(chǎn)品開始研究，加拿大、印度也隨后陸續(xù)開展試點。21世紀(jì)初期，我國開始對天氣指數(shù)保險產(chǎn)品進(jìn)行研究，如安徽水稻氣象指數(shù)保險和浙江柑橘凍害指數(shù)保險等[9]。近年來甘肅省也開展了創(chuàng)新指數(shù)保險產(chǎn)品試點，如在定西市開展中藥材產(chǎn)值試點，在金昌市永昌縣開展蔬菜價格指數(shù)保險等。各類指數(shù)保險產(chǎn)品成功試點，對豐富我國農(nóng)業(yè)保險種類、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理工具具有重要的意義。

蜂業(yè)氣象指數(shù)保險作為農(nóng)業(yè)政策性保險，北京市首次進(jìn)行了蜂產(chǎn)業(yè)氣象指數(shù)保險試點，并設(shè)計出針對北京市密云縣的《北京市政策性蜂業(yè)氣象干旱指數(shù)保險條款（試行）》，為甘肅省開展中華蜂養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)天氣指數(shù)保險提供了可復(fù)制、可借鑒經(jīng)驗。

4.3 大數(shù)據(jù)作支撐

甘肅省精準(zhǔn)扶貧大數(shù)據(jù)管理平臺作為全國首個精準(zhǔn)扶貧大數(shù)據(jù)管理平臺，平臺利用大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)技術(shù)，精準(zhǔn)獲取各地氣象數(shù)據(jù)，能夠?qū)崿F(xiàn)對蜂農(nóng)監(jiān)測的全覆蓋，并對以往的氣象數(shù)據(jù)有儲存記錄。借助大數(shù)據(jù)平臺開展中華蜂養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)天氣指數(shù)保險試點，通過大數(shù)據(jù)共享，保險公司可以獲取精準(zhǔn)大數(shù)據(jù)信息，掌握不同地區(qū)氣象變化情況，進(jìn)行精準(zhǔn)賠付，提高蜂農(nóng)抵御風(fēng)險能力和恢復(fù)生產(chǎn)能力，助推蜂產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷升級。

5 推廣中華蜂養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)天氣指數(shù)保險存在“瓶頸”問題

5.1 創(chuàng)新推動力度不夠大

在政府決策層對天氣指數(shù)等創(chuàng)新型保險產(chǎn)品定位尚不明晰，沒有厘清創(chuàng)新型保險產(chǎn)品與現(xiàn)行政策性農(nóng)業(yè)保險之間的關(guān)系[10]。目前政府的補貼重點還是放在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險上，也就會引導(dǎo)投保人更多地選擇傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險。天氣指數(shù)保險缺乏政府扶持和政策支持，實施起來困難重重[11]，在我國發(fā)展乏力，遠(yuǎn)沒有達(dá)到市場預(yù)期。

5.2 天氣指數(shù)保險研究不足

天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險屬于新興農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，在我國各地還處于試點階段。一方面，農(nóng)民知曉度低，缺乏市場需求，這就使得保險機(jī)構(gòu)對于天氣指數(shù)等創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品研究和開發(fā)積極性和主動性不夠；另一方面，政府農(nóng)業(yè)保險政策缺乏對新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的支持，使得倒逼保險公司推出新產(chǎn)品的力度還不夠大。

5.3 合理的指數(shù)確定相對困難

在天氣指數(shù)保險中，確定合理天氣指數(shù)（如溫度、降雨量等）至關(guān)重要，保險公司在研發(fā)天氣指數(shù)保險過程中，指數(shù)模型一般是對一個地區(qū)的整體天氣情況加以預(yù)測，甘肅省地形復(fù)雜，氣候變化頻繁，在養(yǎng)蜂聚集的山區(qū)，即使在同一區(qū)域內(nèi)也可能存在著不同的氣候類型。目前甘肅省各地氣象監(jiān)測基礎(chǔ)設(shè)施分布對山區(qū)無法實現(xiàn)全覆蓋，要想針對甘肅省許多地區(qū)不同小物候確定精準(zhǔn)的指數(shù)，還需要加強(qiáng)各地氣象觀測系統(tǒng)和氣象防災(zāi)減災(zāi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高覆蓋面，協(xié)助保險機(jī)構(gòu)盡可能精確地確定指數(shù)，這是氣象指數(shù)保險發(fā)展的根本，也是甘肅省中華蜂養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)天氣指數(shù)保險產(chǎn)品推廣的“瓶頸”所在。

6 意見建議

甘肅省應(yīng)按照縣區(qū)為單位盡快開展中華蜂養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)天氣指數(shù)保險試點，可以降低天氣變化對蜂產(chǎn)業(yè)帶來的風(fēng)險損失，對穩(wěn)定蜂農(nóng)收入，鞏固脫貧成果推進(jìn)鄉(xiāng)村振興有十分重要意義。

6.1 加大對創(chuàng)新的政策支持力度

蜂業(yè)天氣指數(shù)保險根本上還是政策性農(nóng)業(yè)保險，在政府決策層面，加強(qiáng)制度設(shè)計，明確蜂業(yè)天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險的功能與定位，逐步建立和完善財政對蜂產(chǎn)業(yè)天氣指數(shù)保險補貼機(jī)制，將中華蜂養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)天氣指數(shù)保險納入甘肅省“一縣一（多）品”財政資金補貼范圍，確定天氣指數(shù)保險的保障范圍和補貼標(biāo)準(zhǔn)，適量降低保險費率來增加蜂農(nóng)需求，逐步提升天氣指數(shù)保險的市場需求，同時大力支持保險機(jī)構(gòu)對蜂業(yè)天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)和創(chuàng)新，因地制宜開發(fā)蜂產(chǎn)業(yè)天氣指數(shù)保險產(chǎn)品。

6.2 利用大數(shù)據(jù)平臺獲取精準(zhǔn)數(shù)據(jù)

準(zhǔn)確的氣象數(shù)據(jù)是天氣指數(shù)保險制定條款和實施賠付的前提，甘肅省應(yīng)充分發(fā)揮好精準(zhǔn)扶貧大數(shù)據(jù)平臺作用，推動數(shù)據(jù)共享。同時不斷完善農(nóng)業(yè)氣象基礎(chǔ)設(shè)施，將各地氣象觀測站發(fā)布?xì)庀髷?shù)據(jù)接入精準(zhǔn)扶貧大數(shù)據(jù)平臺，為保險公司開發(fā)設(shè)計天氣指數(shù)保險產(chǎn)品提供精準(zhǔn)、統(tǒng)一、豐富的氣象信息數(shù)據(jù)資料，還可以通過大數(shù)據(jù)平臺對甘肅省不同區(qū)域天氣情況實施云監(jiān)控與管理，保險公司精準(zhǔn)了解是否觸發(fā)賠付機(jī)制，開展相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償提供支持。

6.3 加大對天氣指數(shù)保險產(chǎn)品宣傳力度

目前，天氣指數(shù)保險在我國各地尚在試點和逐步推廣階段。由于農(nóng)民對氣象指數(shù)保險科學(xué)依據(jù)理解較為困難，需要做好輔導(dǎo)培訓(xùn)和宣傳普及工作，幫助蜂農(nóng)了解農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險的作用，以及與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險相比天氣指數(shù)保險的優(yōu)勢所在，提高蜂農(nóng)風(fēng)險意識，不斷增強(qiáng)蜂農(nóng)參與購買天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險的主動性[12]。