淺談汽車保險欺詐防范

張雨桐

（吉林省經(jīng)濟管理干部學院，吉林 長春 130000）

一、前言

汽車保險欺詐是保險公司從業(yè)人員對投保人或被保險人虛構(gòu)或編造的保險事故產(chǎn)生錯誤認知而對虛假的保險責任進行賠償?shù)男袨閇1]。這種行為對保險公司的信譽產(chǎn)生不良影響，同時也給整個保險行業(yè)帶來不利影響。如對于市場急需的險種，保險公司不敢貿(mào)然推出或時開時停。在對計算保費進行厘定時需要考慮欺詐。理賠時為識別真?zhèn)味济?，增加了成本?/p>

二、汽車保險欺詐形成的原因

（一）外部因素

1.社會誠信體系和監(jiān)控機制的缺失

部分投保人或被保險人法律意識不強，對保險法相關(guān)規(guī)定不熟悉，對違法界限模糊不清，在常識認知里對保險欺詐陷入錯誤認識，以為保險欺詐只是一種欺騙行為而不是違反行為，這種錯誤認識使得一些不法分子無所忌憚，出于僥幸心理，認為自己所作所為沒有破綻，可以瞞天過海。加上有不少投保者對保險的意義認識不清，認為自己白白把錢給保險公司自己卻沒有獲得任何好處決定內(nèi)心不平衡，同時社會缺少對這種行為的譴責和監(jiān)督作用，并沒有對于這種行為并沒有納入誠信記錄，導致一些不法分為所欲為。

2.法律環(huán)境的保護和保險業(yè)信息共享不及時

保險合同出現(xiàn)爭議時，法律上通常會按照利于被保險人進行解釋，這樣一來，使得部分被保險人有了錯誤認識，認為自己在受法律保護可以對本不該獲得賠償?shù)牡玫劫r償，這也使投保人權(quán)利濫用。保險公司相互間競爭激烈，因此在保險詐騙的信息上沒有得到共享，經(jīng)常會出現(xiàn)一些被保險人用同一信息和同一作案手法相繼在不同公司詐騙得逞[2]。更有一些公司出于自己公司的聲譽角度，不想把保險欺詐案件公布出來，經(jīng)常選擇低調(diào)處理，縱容詐騙分子屢次成功。

（二）內(nèi)部因素

1.缺少嚴格核保機制

部分保險公司為了搶占市場利益份額，本著粗放經(jīng)營的原則，對投保人所投保車輛的風險沒有進行嚴格把控，沒有對風險進行系統(tǒng)的評估，只看到了眼前了利益，沒有嚴格進行核保的工作。當發(fā)生汽車事故，被保險人報案時，對虛假案件的識別能力不夠，保險從業(yè)人員的工作效率不高，而且部分保險從業(yè)人員自身的道德素質(zhì)不高，沒有職業(yè)素養(yǎng)，這給被保險人造成了可乘之機，想方設法用利益誘惑保險查勘人員，內(nèi)外勾結(jié)企圖讓保險查勘人員幫助獲得車險理賠金。

2.現(xiàn)場查勘工作不到位

經(jīng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大部分保險公司的查勘人員都未能及時到達第一現(xiàn)場，導致汽車事故第一現(xiàn)場寶貴證據(jù)被破壞，資料匱乏，造成取證困難。與此同時，現(xiàn)場查勘人員未能及時到達現(xiàn)場給不法分子作案的機會，缺少先進的查勘定損技術(shù)也使得案件處理效率較低，如3G 互通的多元手段沒有全覆蓋應用在車險查勘理賠工作中[3]。查勘工具也缺少多樣化和靈活性。如可靈活使用自行車當成查勘代步工具或者電動車快速查勘工具等。

三、汽車保險欺詐防范方法

（一）應用新技術(shù)、及時共享信息

通過分析大量保險欺詐案件，數(shù)據(jù)顯示有大多數(shù)作案人為一人或同伙人，只是欺詐的對象由A 保險公司換成B 保險公司，作案人在詐騙成功后會繼續(xù)使用類似的詐騙方法，進行重新策劃實施，所以建立信息共享對保險公司乃至保險行業(yè)都顯得尤為重要。一方面信息共享能夠有效及時發(fā)現(xiàn)不法分子的企圖，同時也能減少欺詐案件的發(fā)生降低損失。另一方面信息共享也為其他保險公司提供了寶貴的經(jīng)驗，能夠進一步預防其他不法分子使用同樣的方式，提升整體保險公司的經(jīng)營能力。

（二）加強行業(yè)監(jiān)管，規(guī)范市場行為。

保險公司首先進行內(nèi)部把關(guān)，增強風險意識，嚴格把關(guān)，提高承保質(zhì)量，建立規(guī)范的理賠制度，樹立企業(yè)形象。其次，各部門應聯(lián)合起來共同營造良好的市場環(huán)境。如法律部門應加大執(zhí)法力度，提供強有力的保障。保監(jiān)會應加大對保險公司不規(guī)范流程的監(jiān)督整治，對詐騙行為的嚴加懲罰，對于在詐騙案件中內(nèi)外勾結(jié)的應該給予一定的處分，建立保險從業(yè)人員的黑名單，發(fā)揮公眾的監(jiān)督作用。

（三）加強風險評估，提高承保質(zhì)量。

風險防控應從源頭進行控制，嚴格核保的工作流程，對所投保的保險標的進行嚴格詳細的檢查，尤其行駛里程或使用年限較長的車輛。在進行評估時，嚴格遵守評估程序，核保內(nèi)部形成兩級核保制度，團隊進行專業(yè)的保險評估，對于投保額度較大、保有量較少的車輛應重點核查，形成較為完整的評估意見[4]。

（四）建立高水平理賠隊伍

保險欺詐識別離不開職業(yè)專業(yè)素質(zhì)過硬的從業(yè)人員。保險公司要對理賠從業(yè)人員，尤其是查勘定損人員進行相關(guān)先進技術(shù)的培訓。公司內(nèi)部設定相應獎懲措施提高查勘速度和效率。許多欺詐案件，被保險人事先并未充分準備，迅速反應可揭穿。對查勘定損人員實施“拒賠獎勵”制度絕大多數(shù)的保險欺詐，是由查勘定損人員識別的?？梢酝菩小熬苜r獎勵”制度?？梢园凑铡皬陌浮薄皬闹怠薄皬陌笍闹怠比N模式進行獎勵。

四、結(jié)束語

本文從外部因素如社會環(huán)境、保險行業(yè)以及內(nèi)部因素如保險公司核保人員、查勘人員的角度深入分析了保險詐騙形成的原因，并提出了查勘技術(shù)、信息共享、風險評估、理賠隊伍等方面防范方法。