民法典時(shí)代“套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸”合同無(wú)效的判斷依據(jù)

孫志昂

（重慶志同律師事務(wù)所，重慶 400010）

2020年8月20日，新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱司法解釋）正式生效。在民法典時(shí)代即將到來(lái)之際，新冠疫情常態(tài)化防控的背景下，此次司法解釋的修訂對(duì)進(jìn)一步規(guī)范民間借貸行為，完善借貸市場(chǎng)秩序，刺激市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體活力，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，穩(wěn)定民間借貸法律關(guān)系具有重大意義；為充分發(fā)揮司法的示范、引導(dǎo)作用，促進(jìn)金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)社會(huì)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了制度保障。

最高法在“縮小民間借貸范圍，突出民間借貸以自有資金和禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸”指導(dǎo)思想下，根據(jù)民營(yíng)企業(yè)家和個(gè)體工商戶代表關(guān)于嚴(yán)格限制轉(zhuǎn)貸行為的建議［1］，對(duì)民間借貸合同無(wú)效規(guī)則進(jìn)行修訂成為一大亮點(diǎn)。司法解釋第十四條第一款由“套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或應(yīng)當(dāng)知道的”合同無(wú)效，被修改為“套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的”，擴(kuò)大了合同無(wú)效的范圍，在相關(guān)案件中對(duì)“套貸轉(zhuǎn)貸”行為認(rèn)定時(shí)，既要在準(zhǔn)確理解立法目的的前提下，精確打擊不合理的轉(zhuǎn)貸行為，又要避免出現(xiàn)“一刀切”的現(xiàn)象，將普通出借人正常的民間借貸關(guān)系歸于無(wú)效，才能充分發(fā)揮法律定紛止?fàn)幍墓δ?，避免發(fā)生官了民不了的情況。

一、對(duì)“套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸”的認(rèn)定

何為“套取”行為，在語(yǔ)言環(huán)境中是較為模糊的概念。借鑒“高利轉(zhuǎn)貸罪”的相關(guān)理解，通常認(rèn)為套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸，即指借款人以履行出借義務(wù)為目的，未按照其貸款用途使用貸款資金，并將從金融機(jī)構(gòu)取得的貸款資金轉(zhuǎn)借他人的行為［2-3］。根據(jù)中國(guó)人民銀行《貸款通則》的相關(guān)規(guī)定，借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定用途使用貸款。出借人在取得銀行貸款后，將貸款資金轉(zhuǎn)借他人，明顯不符合其貸款用途；而不符合貸款條件的人取得貸款資金，也將增加貸款資金無(wú)法收回的風(fēng)險(xiǎn)，擾亂正常的金融秩序，放大系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)［4］。在司法實(shí)踐中，就是否認(rèn)定存在套貸轉(zhuǎn)貸行為，關(guān)鍵在于對(duì)出借款項(xiàng)資金來(lái)源的認(rèn)定。出借資金來(lái)源于自有資金的則借款合同有效，資金來(lái)源為金融機(jī)構(gòu)的貸款則借款合同無(wú)效，判斷依據(jù)主要有三點(diǎn)：

一是出借資金是否存在套取金融機(jī)構(gòu)貸款的行為。司法解釋的修改降低了對(duì)套取金融機(jī)構(gòu)貸款行為的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，改變了原規(guī)定的舉證規(guī)則，結(jié)合《九民紀(jì)要》第五十二條的規(guī)定，在認(rèn)定出借人是否存在套取金融機(jī)構(gòu)貸款行為時(shí)，只要簽訂借款合同時(shí)出借人尚欠銀行貸款未還的，就可推定為出借人存在套取金融機(jī)構(gòu)貸款的行為，除非出借人能夠舉示相反的證據(jù)。

二是出借資金是否來(lái)源于金融機(jī)構(gòu)貸款。所謂金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)既包括銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，也包括非銀行金融機(jī)構(gòu)，如小額貸款公司、融資租賃公司等。貸款的類(lèi)型既包括信用貸款也包括擔(dān)保貸款，根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，將貸款分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。此次調(diào)整相較于原有的規(guī)定，適度地?cái)U(kuò)大適用的范圍，更有利于填補(bǔ)規(guī)則漏洞，維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定。

三是出借人有尚未歸還的長(zhǎng)期消費(fèi)貸款不宜一概認(rèn)定為出借資金為貸款資金。在當(dāng)前的社會(huì)環(huán)境中，“房貸”“車(chē)貸”一類(lèi)長(zhǎng)期消費(fèi)性貸款普遍存在，在認(rèn)定出借人是否存在套取金融機(jī)構(gòu)貸款行為時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分理解立法者的本意，發(fā)揮司法的智慧，避免僵化適用條款出現(xiàn)“一刀切”的情況。首先，在當(dāng)下的社會(huì)生活中金融消費(fèi)無(wú)處不在，無(wú)論是自然人還是法人均有可能背負(fù)長(zhǎng)期消費(fèi)類(lèi)金融貸款。由于此類(lèi)貸款通常是將貸款資金直接支付給第三人而非貸款人。在此種情況下，不宜以出借人尚未歸還貸款直接認(rèn)定其存在套取金融機(jī)構(gòu)貸款的行為，還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步審查出借人是否實(shí)施了套取貸款資金的行為。除非有證據(jù)能夠證明出借人實(shí)施了套取資金的行為才能認(rèn)定借款合同無(wú)效。如果機(jī)械僵化地適用九民紀(jì)要的相關(guān)規(guī)定將明顯背離該條款設(shè)立的初衷，無(wú)法起到維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的作用。

二、借款合同無(wú)效的處理方式

（一）借款人應(yīng)返還借款本金

根據(jù)《民法典》第一百五十七條的規(guī)定，“民事法律行為無(wú)效、被撤銷(xiāo)或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒(méi)有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所受到的損失；各方都有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定?！币虼耍杩铌P(guān)系無(wú)效后，出借人有權(quán)向借款人主張返還借款本金及損失。

（二）資金占用損失的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)的探討

“套貸轉(zhuǎn)貸”行為因違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，借款合同無(wú)效，但在借款關(guān)系中出借人實(shí)際履行了自己的出借義務(wù)，相對(duì)于借款人并不存在過(guò)錯(cuò)。相反，借款人未能履行還款的義務(wù)時(shí)，出借人能夠就自己所受實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失向借款人主張賠償，即資金占用損失。通常資金占用損失的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)按照銀行貸款利率計(jì)算，但是實(shí)務(wù)中對(duì)于銀行貸款利率標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)定卻有兩種不同的觀點(diǎn)。第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，銀行利率應(yīng)當(dāng)按照人民銀行同期同類(lèi)貸款利率或一年期LPR為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算；另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)按照出借人從金融機(jī)構(gòu)套取貸款資金所支付的貸款利率計(jì)算。筆者認(rèn)為第二種觀點(diǎn)更具有合理性，在借款關(guān)系中，出借人相對(duì)于借款人并不存在過(guò)錯(cuò)，金融貸款的利率通常是高于人民銀行同期同類(lèi)貸款利率的，以此為資金占用損失的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)必然無(wú)法彌補(bǔ)出借人所受到的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失。相反，借款人作為違反約定未按時(shí)履行還款義務(wù)的一方存在一定的過(guò)錯(cuò)，不宜因遲延還款而獲得利益或減輕負(fù)擔(dān)，在公平原則下以出借人套取貸款資金的貸款利率來(lái)計(jì)算資金占用損失更具合理性。

（三）關(guān)于合同部分無(wú)效的情況

“套貸轉(zhuǎn)貸”的民間借貸合同存在金額上的部分無(wú)效。無(wú)論在《司法解釋》修訂前后，在實(shí)務(wù)中對(duì)金額上部分無(wú)效認(rèn)定的看法都較為一致，借款合同超出貸款金額的部分約定有效。借款金額超出出借人貸款金額的部分，該部分資金來(lái)源在無(wú)相反證據(jù)證明的情況下，應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為出借人的自有資金。根據(jù)《民法典》第一百五十六條的規(guī)定，“民事法律行為部分無(wú)效，不影響其他部分效力的，其他部分仍然有效”，因?qū)τ诔鲑J款金額的部分并不存在合同無(wú)效，借款合同對(duì)于該部分的約定也應(yīng)當(dāng)被認(rèn)為是有效的。

“套貸轉(zhuǎn)貸”的民間借貸合同不存在時(shí)間上的部分無(wú)效。根據(jù)《民法典》第一百五十五條的規(guī)定“無(wú)效的或者被撤銷(xiāo)的民事法律行為自始沒(méi)有法律約束力”，只要借款人在簽訂借款合同時(shí)存在銀行貸款尚未歸還，在民間借貸關(guān)系形成以后即使出借人歸還了銀行貸款，也不能認(rèn)為借款合同在出借人歸還銀行貸款以后而生效。

近年來(lái)，民間借貸中屢見(jiàn)不鮮的“套路貸”“校園貸”等情況，加之疫情影響下較大的經(jīng)濟(jì)下行壓力，中小企業(yè)對(duì)高企的資金成本壓力更是不堪重負(fù)?！疤踪J轉(zhuǎn)貸”民間借貸合同無(wú)效的規(guī)定，無(wú)疑擴(kuò)大了民間借貸合同無(wú)效的范圍，更有利于司法對(duì)規(guī)避金融監(jiān)管、制度套利等破壞金融市場(chǎng)秩序行為的打擊，填補(bǔ)原有的制度缺失和法律漏洞；更有利于發(fā)揮法律對(duì)社會(huì)行為的引領(lǐng)示范作用，降低借款人的融資成本，疏導(dǎo)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、市場(chǎng)安寧起到積極作用。