金融創(chuàng)新助力脫貧攻堅探析

王曉勇

（深圳前海保利達能源供應(yīng)有限公司，廣東 深圳 518000 ）

金融是推動現(xiàn)代社會經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，脫貧攻堅離不開資金的支持。近年來，不論是金融監(jiān)管部門還是各個金融機構(gòu)，都著重在脫貧攻堅戰(zhàn)中充分發(fā)揮出力量，為貧困地區(qū)提供金融服務(wù)，讓“高大上”的金融更加接地氣，為脫貧工作提供有力支撐。金融行業(yè)通過不斷創(chuàng)新實踐，用創(chuàng)新的產(chǎn)品、服務(wù)、制度與體系有效助力各地擺脫貧困。

一、金融扶貧的內(nèi)涵

十八大以來，黨中央將脫貧攻堅放在了治國理政的核心位置，通過充分發(fā)揮我國社會主義制度的優(yōu)越性，創(chuàng)造性地出臺了許多重大舉措，有力地推動了扶貧工作的開展。2020年我國如期完成了脫貧攻堅目標任務(wù)，按照當前貧困標準衡量，所有貧困縣的將近1億貧困人口脫貧，成為一項名垂青史的偉大成就。脫貧工作離不開金融的支持，金融扶貧指金融機構(gòu)通過信貸、保險、基金等形式支持脫貧攻堅工作，重點滿足貧困地區(qū)、貧困人口的生產(chǎn)型金融需求，從根本上改變貧困地區(qū)的落后狀況［1］。

精準扶貧的關(guān)鍵點在于精準。不同的貧困地區(qū)間存在較大的資源差異，加之貧困戶的致貧原因多種多樣，因此解決貧困問題不可一概而論，必須找準“窮根”、量身定制、精準滴灌。與傳統(tǒng)“輸血”式扶貧不同，金融扶貧不僅是提供資金支持，更重要的是轉(zhuǎn)變貧困戶“等、靠、要”的思想，幫助他們樹立經(jīng)營意識、市場意識和責任意識，根據(jù)實際情況找到切實可行的脫貧之路，推動扶貧模式由“輸血式”到“造血式”的轉(zhuǎn)變。

二、助力扶貧的金融創(chuàng)新舉措

（一）創(chuàng)新型信貸扶貧

銀行是金融扶貧的主力軍，創(chuàng)新型信貸的種類與授信方式對精準扶貧工作的開展具有重要作用。2014年，銀保監(jiān)會、財政部、人民銀行、國務(wù)院扶貧辦推出了扶貧小額信貸產(chǎn)品，這種專門推動精準扶貧工作開展的特殊信貸產(chǎn)品，一定程度上增加了貧困農(nóng)戶的信貸融資可得性，擴大了信貸融資的覆蓋面，提升了貧困農(nóng)戶的滿意度。在貧困地區(qū)設(shè)立承擔主要責任的銀行，由這類銀行逐戶走訪所屬區(qū)域的貧困信貸客戶，進行信用評定和授信審批工作，采取差異化信貸管理方式提升效率，管控風(fēng)險。銀行要加強基層金融網(wǎng)點建設(shè)，提升服務(wù)水平，增加融資服務(wù)的便利性與可得性［2］。地方政府要加強政策宣傳與引導(dǎo)，對進行扶貧小額信貸的農(nóng)戶給予財政貼息支持，根據(jù)實際情況將資金用于補償扶貧小額信貸發(fā)生壞賬產(chǎn)生的損失。

產(chǎn)業(yè)扶貧貸款、扶貧再貸款、異地扶貧搬遷貸款等都是創(chuàng)新型的金融扶貧信貸產(chǎn)品，能夠?qū)ω毨У貐^(qū)的特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展以及貧困人口的就業(yè)、創(chuàng)業(yè)問題給予有力支持，最大限度地推動產(chǎn)業(yè)扶貧和金融扶貧的深度融合，改善貧困地區(qū)人民的居住環(huán)境，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵和引導(dǎo)更多低成本資金進入扶貧開發(fā)領(lǐng)域。

針對傳統(tǒng)信用評級方法對貧困戶不適用的問題，銀行機構(gòu)在貧困地區(qū)創(chuàng)新推廣了貧困戶信用評分體系。該體系要求銀行機構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)村“兩委”、駐村干部及群眾代表組成的村級風(fēng)控小組協(xié)助下，依據(jù)誠信度、勞動力、勞動技能、家庭收入等指標，按照一定權(quán)重對貧困戶進行評級授信，為貧困地區(qū)的信貸介入奠定堅實基礎(chǔ)。在審批權(quán)限方面，可以在風(fēng)險防控前提條件下增加基層授信權(quán)利，進一步簡化信貸審批流程，提高信貸辦理效率，要求貧困戶按時生產(chǎn)、不誤農(nóng)時。

（二）創(chuàng)新型保險扶貧

防止貧困農(nóng)戶因病因災(zāi)返貧致貧是脫貧攻堅工作的難點與重點，同時也是保險扶貧的精準著力點。就現(xiàn)階段的實際情況來看，我國已經(jīng)實現(xiàn)了對貧困人口基本醫(yī)療保險全覆蓋的目標，同時，還在持續(xù)增加對貧困地區(qū)的資金投入量，進一步降低貧困人口的醫(yī)保起付標準，提高報銷比例。拒絕“病根”變“窮根”，最大限度杜絕因病返貧情況的發(fā)生。

保險公司深入推進保險扶貧，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，分散轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)保障和種養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險。目前，農(nóng)業(yè)保險服務(wù)覆蓋了全國95%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)業(yè)保險承保農(nóng)作物超過270種，基本覆蓋常見農(nóng)作物。

（三）創(chuàng)新型期貨扶貧

期貨是分散、轉(zhuǎn)移商品價格風(fēng)險的重要金融工具。期貨相關(guān)的金融機構(gòu)立足于自身行業(yè)優(yōu)勢，通過套期保值、場外期權(quán)等手段，從風(fēng)險管理角度出發(fā)助力金融精準扶貧。

農(nóng)產(chǎn)品價格波動較大，使得建檔立卡貧困戶對農(nóng)產(chǎn)品價格波動的承受力較弱。利用金融衍生品進行套期保值，對參與者的專業(yè)性、資金門檻和投資經(jīng)驗要求較高，普通農(nóng)戶無法直接參與其中。我國相關(guān)金融機構(gòu)通過積極探索和創(chuàng)新，讓保險公司加入套期保值過程，創(chuàng)造出了“保險+期貨”的新模式。保險公司在綜合考慮期貨市場中特定農(nóng)產(chǎn)品的價格和變動幅度后，有針對性地開發(fā)特定農(nóng)產(chǎn)品的價格險，讓農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶購買這一保險為自身收益提供保障，避免價格波動導(dǎo)致收入受損。保險公司購買期貨公司風(fēng)險管理子公司的特定產(chǎn)品，可以對沖因特定農(nóng)產(chǎn)品價格下跌帶來的賠付風(fēng)險。期貨公司風(fēng)險管理子公司利用期貨市場復(fù)制期權(quán)對沖保險公司的行權(quán)風(fēng)險，能夠進一步轉(zhuǎn)移和化解風(fēng)險。

以市場化手段向貧困地區(qū)提供精準金融服務(wù)，通過保險和期貨相關(guān)金融機構(gòu)進行專業(yè)運作，能夠?qū)_農(nóng)產(chǎn)品價格下跌的風(fēng)險，減少農(nóng)戶因農(nóng)產(chǎn)品價格下跌產(chǎn)生的損失，幫助貧困戶穩(wěn)定增收。目前我國“保險+期貨”模式所涵蓋的農(nóng)業(yè)品種有大豆、玉米、雞蛋、棉花、紅棗、白糖、蘋果、橡膠、生豬等，這一模式發(fā)展至今，成為穩(wěn)定貧困地區(qū)農(nóng)民收入、防災(zāi)減損的重要保障。

（四）創(chuàng)新型金融市場扶貧

根據(jù)貧困地區(qū)的資源特點發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，是促進扶貧地區(qū)實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展的新動力，是資本市場精準扶貧的重要方向。資本市場扶貧的關(guān)鍵是給予企業(yè)扶持和幫助，轉(zhuǎn)變企業(yè)落后的管理思路，加強人才培養(yǎng)，提升公司治理水平，讓企業(yè)財務(wù)管理朝透明化、規(guī)范化方向持續(xù)發(fā)展，充分、有效地利用企業(yè)籌集的資金，提升企業(yè)市場競爭力，從而更好地推動貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

2016年9月，證監(jiān)會印發(fā)《中國證監(jiān)會關(guān)于發(fā)揮資本市場作用服務(wù)國家脫貧攻堅戰(zhàn)略的意見》，在堅持標準不降、程序不減的前提下，證監(jiān)會對貧困地區(qū)企業(yè)首次公開發(fā)行股票，全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)掛牌，發(fā)行公司債券等方面開辟了綠色通道，做到“即報即審、審過即發(fā)”。證券公司要綜合分析企業(yè)融資的差異化需求和貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的真實情況，有效運用并購重組、保薦承銷及財務(wù)顧問等手段，增加貧困地區(qū)企業(yè)融資渠道。

三、脫貧攻堅戰(zhàn)中金融創(chuàng)新的啟示

（一）完善金融扶持政策，構(gòu)建有效的引導(dǎo)和激勵機制

脫貧攻堅是一項系統(tǒng)性工程，應(yīng)在頂層完善金融扶貧政策，如在扶貧貸款利率、期限和貼息等方面進行細致規(guī)定。各金融機構(gòu)要在產(chǎn)品研發(fā)、資金運用和考核評價等方面制定差異性制度，積極引導(dǎo)資金供給向扶貧工作傾斜。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足客戶多元化需求

根據(jù)貧困地區(qū)的實際情況，積極探索和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，讓金融產(chǎn)品惠及廣大貧困人口。不僅要創(chuàng)新單一的金融產(chǎn)品，還要創(chuàng)新復(fù)合型的金融產(chǎn)品以滿足客戶的實際需求，“保險+期貨”“貸款+擔保+保險”等模式的出現(xiàn)就是創(chuàng)新復(fù)合型金融扶貧產(chǎn)品與服務(wù)的優(yōu)秀范例［3］。許多貧困地區(qū)所處位置偏遠，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，金融服務(wù)成本高，因此，需要加強貧困地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化金融網(wǎng)點布局，實現(xiàn)“基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村、綜合金融服務(wù)不出鎮(zhèn)”，增加金融服務(wù)的便利性。

（三）完善金融風(fēng)險防控體系

金融的風(fēng)險性無處不在，扶貧領(lǐng)域同樣有不可忽視的金融風(fēng)險。開展金融扶貧工作，應(yīng)堅持“促發(fā)展、防風(fēng)險”的工作理念，加強宏觀審慎管理，積極主動應(yīng)對潛在的金融風(fēng)險。在開展扶貧信貸工作時，要加強貸前管理和貸后監(jiān)管，實地走訪，精準把握貧困戶的信用等級和信貸需求，對貸后資金的使用進行全程監(jiān)管。加強項目準入管理，在項目準入階段，樹立良好的風(fēng)險防范意識，因地制宜制定行業(yè)準入標準，避免“一刀切”現(xiàn)象。在扶持貧困地區(qū)，企業(yè)的掛牌上市和多渠道融資要堅持標準不降低，防止不合格企業(yè)對金融市場造成負面沖擊。

（四）營造良好的金融生態(tài)環(huán)境

貧困地區(qū)要想實現(xiàn)全方面發(fā)展，就要發(fā)揮金融的作用，營造一個良好的金融生態(tài)環(huán)境。營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，其核心是構(gòu)建與完善信用體系。依法對貧困地區(qū)各類工商企業(yè)和個人進行信息采集，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)建立和完善信用檔案，并制定數(shù)據(jù)更新機制；加大貧困地區(qū)信用宣傳力度，開展多種形式的信用和金融知識宣傳教育活動；落實褒獎?wù)\信、懲戒失信等措施；營造“守信光榮、失信可恥”的社會環(huán)境。