張承坤
(中國(guó)人民解放軍92228部隊(duì),北京 100072)
大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)給予了各行各業(yè)新的發(fā)展機(jī)遇,信用卡業(yè)務(wù)要想在新時(shí)代實(shí)現(xiàn)蓬勃發(fā)展,必須跟上時(shí)代前進(jìn)的步伐??梢酝ㄟ^(guò)應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù),創(chuàng)造出更大的現(xiàn)實(shí)價(jià)值,不斷優(yōu)化對(duì)信用卡發(fā)展極為重要的風(fēng)險(xiǎn)管控工作,提高對(duì)龐雜數(shù)據(jù)的整理與分析水平,充分把握與信用卡發(fā)展相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,從而制定有針對(duì)性的防控措施,最大限度地降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。
隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步,信用卡的發(fā)展迎來(lái)了新的高潮,如今信用卡申請(qǐng)辦理的條件十分寬松,門(mén)檻低、速度快,這使得信用卡用戶急速增加,在加速信用卡發(fā)展的同時(shí),也加大了信用卡的風(fēng)險(xiǎn)。因此,涉及部門(mén)眾多的信用卡業(yè)務(wù)在任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)漏洞,都有可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn),這也是信用卡風(fēng)險(xiǎn)涉及范圍較廣的原因。
在日常的信用卡使用中,借貸行為是很正常的,很難通過(guò)消費(fèi)判斷用戶是否存在惡性行為,這導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性很強(qiáng),等察覺(jué)的時(shí)候往往已經(jīng)發(fā)生,這種情況不但會(huì)使用戶的信用額度、財(cái)產(chǎn)遭受損失,還會(huì)對(duì)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)造成消極影響。因此,需要重視信用卡隱蔽性強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。
如今大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展速度極快,為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了極大的推動(dòng)力,信用卡涉及與適用范圍不斷擴(kuò)大,極大地刺激了社會(huì)消費(fèi),但也為信用卡危機(jī)爆發(fā)積蓄了力量。另外,持卡人與發(fā)卡方兩者的關(guān)系十分密切,當(dāng)一方出現(xiàn)違法行為時(shí),交易過(guò)程中的損失便由另一方承擔(dān),這在一定程度上催生了信用卡危機(jī),該領(lǐng)域的懲罰與執(zhí)法力度有待加大。
1.推動(dòng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用。信息化建設(shè)已然成為我國(guó)各企業(yè)在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出的關(guān)鍵,備受各界人士的關(guān)注。在信用卡的業(yè)務(wù)管理中融入與應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù),不僅能夠規(guī)范業(yè)務(wù)開(kāi)展的流程,使其更加科學(xué)、系統(tǒng),而且能夠降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)。因此,管理人員必須認(rèn)清大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的重要性,將其融入信用卡業(yè)務(wù)中,優(yōu)化完善信用卡管理體系,結(jié)合不同的信用卡風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn),科學(xué)地制定相應(yīng)的對(duì)策[1]。
2.完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,技術(shù)的不斷升級(jí),信用卡融入大數(shù)據(jù)技術(shù)在未來(lái)會(huì)朝著智能化、信息化的方向穩(wěn)步發(fā)展。不斷解決信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題,不斷完善如今的風(fēng)險(xiǎn)管理體制,有利于降低信用卡風(fēng)險(xiǎn),增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督與管理能力,進(jìn)一步挖掘出信用卡的價(jià)值。另外,融入與應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù),有利于信用卡風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),對(duì)龐雜的信用卡信息數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析,可提高信用卡業(yè)務(wù)的工作效率,滿足各項(xiàng)精細(xì)化管理需求。
1.監(jiān)管體系不夠健全。隨著信息網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展,傳統(tǒng)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控方式已然不能滿足如今的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理需求,所以必須對(duì)信用卡的監(jiān)管體系進(jìn)行完善與優(yōu)化。銀行領(lǐng)導(dǎo)必須樹(shù)立起風(fēng)險(xiǎn)管理理念,加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)人員的監(jiān)管,使其了解大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控的重要性[2]。
2.信用卡信息泄露風(fēng)險(xiǎn)增大。如今的信用卡客戶信息存儲(chǔ)過(guò)于分散,在分布式信息存儲(chǔ)方式的應(yīng)用模式中,客戶信息泄露的可能性不斷增大,一些不法分子通過(guò)漏洞進(jìn)行信用卡詐騙,導(dǎo)致客戶蒙受經(jīng)濟(jì)損失,而傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)信息保護(hù)手段已無(wú)法滿足如今信用卡發(fā)展的需求。因此,銀行機(jī)構(gòu)需要主動(dòng)學(xué)習(xí)信息數(shù)據(jù)的安全保護(hù)方法,對(duì)信息泄露產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析,采取有效的手段進(jìn)行防控,避免客戶蒙受經(jīng)濟(jì)損失。
3.風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)落后。部分銀行沒(méi)有意識(shí)到信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的重要性,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)落后,并沒(méi)有形成科學(xué)的管理體系。信用卡的網(wǎng)絡(luò)安全性并不高,網(wǎng)絡(luò)化、電子化程度很低,因此在網(wǎng)絡(luò)上使用信用卡很容易出現(xiàn)各種問(wèn)題。另外,銀行內(nèi)部基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足,數(shù)據(jù)處理能力偏低,過(guò)去的數(shù)據(jù)處理方式與各項(xiàng)設(shè)施無(wú)法滿足時(shí)代對(duì)行業(yè)提出的要求。銀行無(wú)法及時(shí)利用技術(shù)設(shè)備開(kāi)展對(duì)數(shù)據(jù)的處理、分析、存儲(chǔ)工作,導(dǎo)致信用卡出現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而使自身發(fā)展難以得到有效保障[3]。
發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)重視信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理工作,樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí),將大數(shù)據(jù)技術(shù)合理地應(yīng)用于信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理工作,為信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)提供基礎(chǔ)保障。銀行人員則需要根據(jù)市場(chǎng)情況對(duì)客戶的相關(guān)信息進(jìn)行精確采集,通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)信息進(jìn)行分析、加工,探索客戶對(duì)信用卡的其他需求,并根據(jù)需求完善信用卡業(yè)務(wù)方案。
除此之外,還可以利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研分析工作,結(jié)合市場(chǎng)真實(shí)狀況對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè),提前預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn),優(yōu)化布置系統(tǒng)內(nèi)容,改善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng),以確保信用卡穩(wěn)定發(fā)展。
大數(shù)據(jù)時(shí)代,銀行機(jī)構(gòu)需要高度重視信用卡業(yè)務(wù)流程問(wèn)題,加大對(duì)信用卡的管控力度,建立科學(xué)全面的審查、記錄等業(yè)務(wù)流程,確保每個(gè)流程都符合制定的管理規(guī)范,對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)也要進(jìn)行嚴(yán)格的管理,進(jìn)行信息共享,構(gòu)建科學(xué)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理模式,實(shí)現(xiàn)互惠互利。各銀行也應(yīng)當(dāng)積極學(xué)習(xí)先進(jìn)技術(shù),加強(qiáng)自身的信息化建設(shè),提升自身網(wǎng)絡(luò)安全性,利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)信息進(jìn)行智能化管理。
不同工作人員的業(yè)務(wù)能力與風(fēng)險(xiǎn)管理分析能力有所不同,要使信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)展得更加順利,銀行機(jī)構(gòu)的人事部門(mén)需要增強(qiáng)員工對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能力,培養(yǎng)員工的大數(shù)據(jù)意識(shí),提高員工的風(fēng)險(xiǎn)管理能力,使其對(duì)平日的業(yè)務(wù)開(kāi)展具有較強(qiáng)的敏銳性[4]。另外,銀行要想得到更好的發(fā)展,就要不斷吸納大數(shù)據(jù)技術(shù)人才,改進(jìn)業(yè)務(wù)激勵(lì)模式,不斷改革,改正自身管理存在的缺陷,提高整體風(fēng)險(xiǎn)管控水平。
發(fā)卡員工與持卡人勾結(jié),進(jìn)行違法活動(dòng)的事件經(jīng)常出現(xiàn),所以不僅要加強(qiáng)對(duì)發(fā)卡員工的職業(yè)素養(yǎng)培養(yǎng),也要做好排查工作,注意關(guān)注員工的行為活動(dòng),加強(qiáng)對(duì)其思想意識(shí)的監(jiān)管,將風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任劃分到個(gè)人,以此督促員工嚴(yán)格開(kāi)展信用卡相關(guān)業(yè)務(wù),避免因發(fā)卡員工的違法行為產(chǎn)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)。
如今大多數(shù)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)都在信用卡的業(yè)務(wù)開(kāi)展上做足了功夫,但忽視了各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)把控,風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)呈現(xiàn)滯后的狀態(tài)。針對(duì)此問(wèn)題,發(fā)卡機(jī)構(gòu)需要積極挖掘大數(shù)據(jù)技術(shù),加強(qiáng)對(duì)客戶數(shù)據(jù)信息的挖掘獲取工作,根據(jù)客戶狀態(tài)調(diào)整信用卡額度,將信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理前置,剔除那些存在違規(guī)操作信用卡歷史的、有不良信用記錄的用戶,并且要對(duì)信用低的客戶進(jìn)行科普,使其了解合理使用信用卡的重要性,避免其出現(xiàn)違法違規(guī)操作,這能在保障客戶利益的同時(shí),增強(qiáng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的效果[5]。
面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的信用卡市場(chǎng),各個(gè)銀行應(yīng)當(dāng)積極利用大數(shù)據(jù)技術(shù),分析信用卡風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn),提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力,增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí),改善風(fēng)險(xiǎn)管理流程,以增強(qiáng)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的管理,規(guī)避信用卡風(fēng)險(xiǎn),降低發(fā)卡方與持卡方的損失,從而獲得更好的發(fā)展。本文對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代信用卡風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)進(jìn)行分析,并對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代信用卡管理面臨的機(jī)遇與問(wèn)題進(jìn)行分析,提出了相應(yīng)的管理對(duì)策,旨在為銀行規(guī)避信用卡風(fēng)險(xiǎn)提供幫助,使其獲得更好的發(fā)展。