我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對(duì)策研究

郭玉亮

摘要：商業(yè)銀行是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，不斷增強(qiáng)商業(yè)銀行的建設(shè)能夠進(jìn)一步提高我國(guó)整體的經(jīng)濟(jì)水平，因此，只有大力促進(jìn)商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，才能使我國(guó)的金融經(jīng)濟(jì)獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。本文首先探討了我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新現(xiàn)狀，然后分析了我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過(guò)程中存在的問(wèn)題，并提出了相關(guān)的解決策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品創(chuàng)新;現(xiàn)狀;對(duì)策

一、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀

1.1產(chǎn)品規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大

由于我國(guó)政府看到了商業(yè)銀行良好的發(fā)展前景，于是不斷加大對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的投資力度，商業(yè)銀行的產(chǎn)品規(guī)模得到了進(jìn)一步擴(kuò)大。根據(jù)最新的調(diào)查結(jié)果顯示，我國(guó)商業(yè)銀行近期推出的理財(cái)產(chǎn)品與近幾年相比數(shù)量有明顯的提高，并且總體呈上升趨勢(shì)。在一般情況下，商業(yè)銀行主要推出的金融產(chǎn)品有負(fù)債、資產(chǎn)以及中間業(yè)務(wù)等產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品的種類是最具多樣性的，并且規(guī)模也比其他產(chǎn)品更大，已募集金額遠(yuǎn)超其他產(chǎn)品，增長(zhǎng)量逐年上升并且增長(zhǎng)的幅度較大。

1.2產(chǎn)品功能趨于多元化

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要推出三類金融產(chǎn)品，有負(fù)債、中間業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)，負(fù)債類金融產(chǎn)品的功能有存款以及同行拆借等功能，資產(chǎn)類金融產(chǎn)品具有票據(jù)貼現(xiàn)以及承兌匯票的功能，中間業(yè)務(wù)類含有的金融產(chǎn)品有租賃和結(jié)算等金融產(chǎn)品。隨著我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的速度越來(lái)越快，我國(guó)金融產(chǎn)品的種類也逐漸增多，其中不免出現(xiàn)一些功能性強(qiáng)的金融產(chǎn)品，比如平安銀行最新推出的金融產(chǎn)品，貸貸平安卡，貸貸平安卡同時(shí)擁有儲(chǔ)蓄和貸款兩種功能，因此它既可以當(dāng)作儲(chǔ)蓄卡來(lái)使用也可以當(dāng)作信用卡來(lái)使用，能夠極大程度上滿足現(xiàn)代銀行用戶的需求，在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)不僅省時(shí)省力，還能夠不斷提高銀行工作人員的工作效率。如今，我國(guó)商業(yè)銀行所推出的金融產(chǎn)品功能與過(guò)去相比有很大的不同，從側(cè)面反映出了近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)以及取得的相關(guān)成就。

1.3同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品普遍出現(xiàn)了同質(zhì)化嚴(yán)重的情況，不利于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的進(jìn)行。什么是同質(zhì)化現(xiàn)象？比如說(shuō)一家商業(yè)銀行創(chuàng)新出了一種實(shí)用性較強(qiáng)的金融產(chǎn)品，一經(jīng)推出后，得到了銀行用戶的一致好評(píng)，其他銀行看到后也紛紛推出與該金融產(chǎn)品類似的金融產(chǎn)品，這樣做的好處是能夠保證商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額，同時(shí)也會(huì)出現(xiàn)商業(yè)銀行大量復(fù)制金融產(chǎn)品的情況，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行的規(guī)模效應(yīng)失效，金融產(chǎn)品不能獲取相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)效益，商業(yè)銀行所占據(jù)的市場(chǎng)份額也會(huì)逐漸減少。商業(yè)銀行同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重的原因主要有以下幾點(diǎn)，首先，我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的水平較低，缺乏創(chuàng)新能力，部分商業(yè)銀行過(guò)分鼓吹外國(guó)的金融產(chǎn)品，導(dǎo)致越來(lái)越多的商業(yè)銀行開(kāi)始直接復(fù)制外國(guó)的金融產(chǎn)品，嚴(yán)重加劇了同質(zhì)化現(xiàn)象的問(wèn)題。其次，我國(guó)政府對(duì)商業(yè)銀行的管控變得更加嚴(yán)格，由于商業(yè)銀行受到了政府的約束，嚴(yán)重打擊了商業(yè)銀行的創(chuàng)新主動(dòng)性，于是商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作出現(xiàn)了停滯不前的情況，我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)外商業(yè)銀行相比還不夠成熟，金融市場(chǎng)化建設(shè)還不完全，并且容易受到政府政策的干預(yù)，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作嚴(yán)重受挫，總的來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行的相關(guān)建設(shè)仍然需要不斷的加強(qiáng)，從而有效解決商業(yè)銀行同質(zhì)化嚴(yán)重的問(wèn)題。最后，我國(guó)目前還存在不重視知識(shí)產(chǎn)權(quán)的問(wèn)題，金融產(chǎn)品與其他產(chǎn)業(yè)相比具有易復(fù)制的特點(diǎn)，同時(shí)在復(fù)制時(shí)，并不會(huì)損耗過(guò)多的資源，能夠有效降低成本，為商業(yè)銀行復(fù)制金融產(chǎn)品提供了良好的條件，部分商業(yè)銀行辛苦創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，短時(shí)間內(nèi)被復(fù)制并推出，導(dǎo)致它們心灰意冷，越來(lái)越多的商業(yè)銀行不再去大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品，而是一味地去復(fù)制金融產(chǎn)品，嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行的正常發(fā)展。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中存在的問(wèn)題

2.1對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重視程度較低

商業(yè)銀行對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的重視程度較低，無(wú)法滿足金融創(chuàng)新產(chǎn)品工作的需求。部分商業(yè)銀行在實(shí)際的工作過(guò)程中，嚴(yán)重忽視了金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的重要性，僅僅做好表面工作，具體管理措施并沒(méi)有得到落實(shí)。大多數(shù)商業(yè)銀行的管理人員依舊采用的是傳統(tǒng)的管理手段，將工作中心放在了存貸款指標(biāo)的高低上，管理方式太過(guò)片面，面對(duì)銀行實(shí)際的經(jīng)營(yíng)效益采取了不聞不問(wèn)的態(tài)度，于是“存貸指標(biāo)論”成為了決定工作人員業(yè)績(jī)高低的主要依據(jù)，銀行的工作人員也開(kāi)始只關(guān)注自己的指標(biāo)能否達(dá)到要求，從而導(dǎo)致整個(gè)銀行內(nèi)部從上到下都缺乏對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重視，很大程度上限制了金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的進(jìn)展。

2.2金融技術(shù)缺乏創(chuàng)新性

我國(guó)目前商業(yè)銀行的金融技術(shù)有待提高，金融技術(shù)在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中發(fā)揮著不可替代的作用。在當(dāng)前科技創(chuàng)新的大背景下，創(chuàng)新性技術(shù)占據(jù)著主導(dǎo)地位，也是金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中一個(gè)重要的環(huán)節(jié)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行采用的是金融業(yè)務(wù)技術(shù)以及金融管理技術(shù)，比較落后，難以滿足商業(yè)銀行工作的需要，進(jìn)而影響整體的工作效率。商業(yè)銀行的金融技術(shù)創(chuàng)新性不足，具體表現(xiàn)在數(shù)據(jù)信息整合性較差以及信息傳輸效率低兩方面，因此，需要進(jìn)一步提高商業(yè)銀行金融技術(shù)的創(chuàng)新性。

2.3銀行從業(yè)人員的綜合素質(zhì)較低

商業(yè)銀行從業(yè)人員綜合素質(zhì)的高低能夠直接影響到金融產(chǎn)品創(chuàng)新水平的高低，由于商業(yè)銀行的上層管理人員工齡較高，他們的思想觀念還停留在傳統(tǒng)的金融管理模式上，無(wú)法轉(zhuǎn)變過(guò)來(lái)，對(duì)待先進(jìn)的金融管理模式采取抵制的態(tài)度，導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作不能夠順利地進(jìn)行。銀行中的從業(yè)人員缺乏足夠的專業(yè)能力，他們往往不能認(rèn)清趨勢(shì)，從而降低商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的質(zhì)量。銀行中從業(yè)人員的綜合素質(zhì)參差不齊，并且多數(shù)工作人員缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新相關(guān)的理論知識(shí)，導(dǎo)致銀行整體的創(chuàng)新水平下降，不利于金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的開(kāi)展。

2.4商業(yè)銀行缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)防范體系

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，因此需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防相關(guān)工作的建設(shè)，健全風(fēng)險(xiǎn)防范體系。大部分商業(yè)銀行為了獲取更多的經(jīng)濟(jì)效益，經(jīng)常會(huì)鋌而走險(xiǎn)，使自身處在一個(gè)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較高的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)中，欠缺風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。當(dāng)前，商業(yè)銀行在金融風(fēng)險(xiǎn)方面雖然已經(jīng)取得了實(shí)質(zhì)性的建設(shè)，但是具體的風(fēng)險(xiǎn)防范措施還沒(méi)有得到落實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)防范體系還不健全。如果要在高風(fēng)險(xiǎn)的金融環(huán)境中獲得長(zhǎng)期的發(fā)展，健全風(fēng)險(xiǎn)防范體系是必不可少的，只有具備健全的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作才能得到足夠的保障。

三、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的策略

3.1改善科技人才環(huán)境

改善科技人才環(huán)境可以進(jìn)一步提高商業(yè)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，科技人才環(huán)境主要包含兩部分，一部分是內(nèi)在環(huán)境另一部分是外在環(huán)境。改善內(nèi)在環(huán)境主要與人才建設(shè)有關(guān)，商業(yè)銀行要加大對(duì)科技人才的重視力度，通過(guò)建立嚴(yán)格的考核制度，篩選出更多的高科技人才，組建一支金融產(chǎn)品創(chuàng)新隊(duì)伍，起好帶頭作用，營(yíng)造出良好的工作氛圍，提高商業(yè)銀行整體的金融產(chǎn)品創(chuàng)新水平。改善外在環(huán)境就是為科技人才創(chuàng)造良好的外部工作環(huán)境，提供更加優(yōu)質(zhì)的工作條件。

3.2構(gòu)建全行統(tǒng)一結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品工廠

構(gòu)建全行統(tǒng)一結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品工廠能夠進(jìn)一步提升商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的工作效率。傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品工廠，其主要工作是提前把產(chǎn)品的條件和規(guī)則等相關(guān)信息按照參數(shù)化的形式來(lái)進(jìn)行設(shè)置，結(jié)合產(chǎn)品的功能，根據(jù)客戶不同的需求來(lái)完成參數(shù)化等相關(guān)操作，在整個(gè)工作過(guò)程中，基本不會(huì)用到IT開(kāi)發(fā)，就可以形成新的產(chǎn)品服務(wù)。在產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，需要將最初的產(chǎn)品當(dāng)作模板，在其基礎(chǔ)上不斷進(jìn)行創(chuàng)新，只要產(chǎn)品的條件取值和條件不同，就能夠形成一個(gè)新的產(chǎn)品。工廠模式縮短了產(chǎn)品的生產(chǎn)周期，改善了金融產(chǎn)品研發(fā)周期長(zhǎng)的問(wèn)題，同時(shí)也緩解了當(dāng)前市場(chǎng)響應(yīng)慢的困境。

3.3加大信息新技術(shù)的運(yùn)用力度

近年來(lái)，我國(guó)的科技創(chuàng)新水平不斷提高，銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度也在進(jìn)一步加大，在銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新過(guò)程中，需要與先進(jìn)的信息技術(shù)進(jìn)行有機(jī)地結(jié)合，能夠?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品創(chuàng)新提供足夠的保障，從而不斷促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。應(yīng)用信息化技術(shù)符合當(dāng)前時(shí)代發(fā)展的潮流，在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時(shí)合理運(yùn)用信息化技術(shù)能夠事半功倍，創(chuàng)新出更多并且實(shí)用性更強(qiáng)的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行將信息化技術(shù)投入到創(chuàng)新金融產(chǎn)品的工作中，發(fā)揮出了關(guān)鍵的作用，在保證產(chǎn)品的質(zhì)量下，進(jìn)一步提高了工作效率，同時(shí)也開(kāi)拓了商業(yè)銀行創(chuàng)新的思路。

3.4利用信息技術(shù)做好宣傳推廣工作

利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息化技術(shù)能夠更好地完成宣傳推廣工作，達(dá)到精準(zhǔn)營(yíng)銷的目的?？梢韵葟囊韵氯矫鎭?lái)開(kāi)始，首先是客戶的行為表現(xiàn)，銀行一般都記錄著客戶的相關(guān)信息，根據(jù)這些信息，可以推測(cè)出客戶的喜好以及行為習(xí)慣，從而對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)的定位。其次是推送消息，利用大數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行全面的分析，根據(jù)客戶的實(shí)際情況，針對(duì)性地推送客戶需要或者感興趣的產(chǎn)品，最后是對(duì)重點(diǎn)客戶的開(kāi)發(fā)，將其列為重點(diǎn)對(duì)象，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，從而提升客戶對(duì)銀行的好感以及信任。

結(jié)語(yǔ)：隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變得越來(lái)越嚴(yán)峻，我國(guó)商業(yè)銀行承擔(dān)著巨大的壓力和風(fēng)險(xiǎn)，為促進(jìn)商業(yè)銀行不斷的發(fā)展，提高自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力，創(chuàng)新金融產(chǎn)品成為了有效的發(fā)展途徑。

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