對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新的研究

姚遠(yuǎn)

摘要：近年我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速成增長(zhǎng)，各種商業(yè)銀行金融產(chǎn)品與服務(wù)也得到了充分發(fā)展，在金融市場(chǎng)上，金融銀行競(jìng)爭(zhēng)逐漸增加，為了進(jìn)一步拓寬渠道，贏得客戶資源，必須要研發(fā)更多符合消費(fèi)者需求的金融產(chǎn)品，增強(qiáng)服務(wù)效果，這樣才能提高經(jīng)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新進(jìn)行有效分析，希望能進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)銀行提升金融產(chǎn)品的服務(wù)品質(zhì)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;服務(wù)方式;創(chuàng)新

引言

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品發(fā)展已經(jīng)逐步成為世界各國(guó)銀行機(jī)構(gòu)重點(diǎn)發(fā)展的內(nèi)容之一，我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)起步較晚，與國(guó)外相比，還存在很多產(chǎn)品創(chuàng)新力不足，服務(wù)方式不到位的問(wèn)題，為了更好地滿足中國(guó)各個(gè)階層人們對(duì)金融產(chǎn)品的實(shí)際需求，增加人們的認(rèn)可度和接受度，必須要加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，通過(guò)不同形式管理和創(chuàng)新，進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)，研發(fā)更多接受客戶青睞的金融產(chǎn)品，提高服務(wù)品質(zhì)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

1創(chuàng)新表內(nèi)業(yè)務(wù)形態(tài)

1.1加快負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

創(chuàng)新是發(fā)展的第一生產(chǎn)力，要想使當(dāng)前金融產(chǎn)品和服務(wù)方式進(jìn)一步優(yōu)化必須要加強(qiáng)整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展，通過(guò)商業(yè)銀行在當(dāng)前金融行業(yè)的研發(fā)對(duì)當(dāng)前金融產(chǎn)品和金融服務(wù)進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新。首先對(duì)于表內(nèi)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之一，直接決定著商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模以及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)[1]。近年來(lái)，我國(guó)利率逐漸向市場(chǎng)化改革，在這個(gè)過(guò)程中加大存款，提高貸款數(shù)額的傳統(tǒng)形式已不在，而隨著存款利率上限的逐步提升，各個(gè)商業(yè)銀行加強(qiáng)爭(zhēng)奪存款力度是貸款利率逐漸上浮，通過(guò)加快負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能夠獲得更多的資金來(lái)源，通過(guò)存款產(chǎn)品的創(chuàng)新能夠讓商業(yè)銀行積極吸取更多的存款，對(duì)不同客戶采取不同的存款產(chǎn)品，通過(guò)加大宣傳，讓客戶從多方面了解商業(yè)銀行當(dāng)前的產(chǎn)品形態(tài)，對(duì)于一些穩(wěn)定性存款要做好轉(zhuǎn)存復(fù)存計(jì)劃，客戶追蹤，不斷開發(fā)，適合不同群體的存款業(yè)務(wù)，提高產(chǎn)品的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，這樣才能吸引更多客戶。當(dāng)前商業(yè)銀行在進(jìn)行發(fā)展過(guò)程中，人們都喜歡安全、方便、快捷的銀行服務(wù)，而通過(guò)增加不同的服務(wù)項(xiàng)目和服務(wù)內(nèi)容，通過(guò)線上線下銀行業(yè)務(wù)的共同發(fā)展創(chuàng)新來(lái)提高經(jīng)營(yíng)效果，減少經(jīng)營(yíng)和管控成本。此外，在借貸產(chǎn)品上也要進(jìn)行有效創(chuàng)新，雖然存款是商業(yè)銀行的主要來(lái)源，但是有效進(jìn)行借款產(chǎn)品的創(chuàng)新，不斷擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，能夠使商業(yè)銀行資金的流動(dòng)性增加，使銀行資金周轉(zhuǎn)更有效果。通過(guò)長(zhǎng)期借款與短期借款的有效結(jié)合，充分發(fā)揮銀行當(dāng)前的發(fā)展形勢(shì)，在借款中把握時(shí)機(jī)，控制成本，實(shí)現(xiàn)企業(yè)穩(wěn)定前進(jìn)。

1.2加快資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是獲取更多利潤(rùn)來(lái)源的重要手段，對(duì)于現(xiàn)金資產(chǎn)來(lái)說(shuō)，需要有效解決好當(dāng)前銀行在日常經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題，加強(qiáng)現(xiàn)金的流動(dòng)性，解決銀行中盈利效果不佳的矛盾，滿足不同的需求。在銀行內(nèi)部，需要定期進(jìn)行財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析，通過(guò)信息化手段建立數(shù)據(jù)模型，按照日常經(jīng)營(yíng)中的實(shí)際情況對(duì)現(xiàn)金的收支計(jì)劃進(jìn)行明確，通過(guò)動(dòng)態(tài)管理才能真正加強(qiáng)金融產(chǎn)品的實(shí)際把控[2]。同時(shí)，對(duì)于信貸資產(chǎn)要嚴(yán)格執(zhí)行貸款相關(guān)制度，明確要求減少不良貸款，化解信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，提高金融產(chǎn)品的流動(dòng)性和盈利性。同時(shí)，要對(duì)內(nèi)部的資源配置進(jìn)行進(jìn)一步優(yōu)化，對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)機(jī)制進(jìn)行改革，提高信貸策略的效果。此外，投資業(yè)務(wù)在進(jìn)行過(guò)程中，要嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定保持流動(dòng)性，對(duì)于不同時(shí)期的相關(guān)債務(wù)要符合國(guó)家政策提高盈利效果，加強(qiáng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力。此外，在創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行過(guò)程中，商業(yè)銀行要按照不同的市場(chǎng)變化進(jìn)行資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，通過(guò)有效的數(shù)字化實(shí)踐進(jìn)行線上線下共同服務(wù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行多項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理，有效節(jié)約人員也能打破空間的束縛，擺脫傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)時(shí)間長(zhǎng)，辦理慢的問(wèn)題，進(jìn)一步根據(jù)市場(chǎng)和消費(fèi)者的實(shí)際需求進(jìn)行積極探索。

2創(chuàng)新表外業(yè)務(wù)

市場(chǎng)的不斷變化使商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)利潤(rùn)增速逐漸減弱，為了更好的適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)的不同需求必須要通過(guò)創(chuàng)新表外業(yè)務(wù)來(lái)重構(gòu)利潤(rùn)，報(bào)表可以加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新，通過(guò)將傳統(tǒng)貸款為主轉(zhuǎn)向以金融服務(wù)為主，創(chuàng)新更多金融產(chǎn)品，使其符合人們的實(shí)際需求。當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，為了使居民財(cái)富不斷提升，要拓寬創(chuàng)新空間，加強(qiáng)公司理財(cái)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系，推廣不同層次的理財(cái)產(chǎn)品，滿足當(dāng)前人們的實(shí)際需求[3]。此外，可以幫助客戶分析在資產(chǎn)、收益以及風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)之間的平衡，提供更加優(yōu)良的服務(wù)，對(duì)于一些特殊客戶，提供金融管家式服務(wù)，加強(qiáng)不同類別金融產(chǎn)品的管理，為客戶提供個(gè)性化的資產(chǎn)配置方案，幫助客戶拓寬投資渠道。此外，也要大力開展票據(jù)承兌業(yè)務(wù)，通過(guò)運(yùn)用也好的無(wú)形資產(chǎn)形式運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)來(lái)獲得一定的收入，增加盈利率，同時(shí)還能夠維護(hù)客戶關(guān)系，提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品類別的提升[4]。

3加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，鞏固創(chuàng)新成果

在商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中會(huì)面臨不同各種各樣的金融風(fēng)險(xiǎn)，在創(chuàng)新管理過(guò)程中，必須要重視不同風(fēng)險(xiǎn)并且有效地規(guī)避，在發(fā)展過(guò)程中，首先需要進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的力度和范圍進(jìn)行測(cè)量，通過(guò)有效的監(jiān)測(cè)來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)的順序，只有環(huán)環(huán)相扣才能形成有效的風(fēng)險(xiǎn)管理框架，全程降低風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要加強(qiáng)人員管理，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制方式，運(yùn)用多樣化的理論和策略進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)與宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段進(jìn)行，有效協(xié)調(diào)，對(duì)于一些敏感性的資產(chǎn)和利率負(fù)債可以進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，掌握當(dāng)前定價(jià)的主動(dòng)權(quán)。其次，在預(yù)測(cè)利率變化趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，要通過(guò)不同的負(fù)債結(jié)構(gòu)以及資產(chǎn)期限來(lái)提高利率效果，當(dāng)利率上升時(shí)，改變傳統(tǒng)的缺口管理方式，降低銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于商業(yè)銀行既定的敏感性缺口，可以采取進(jìn)取性策略，通過(guò)正確預(yù)測(cè)利率變動(dòng)來(lái)獲得收益，采取有效的防控措施，最大限度地減少利率風(fēng)險(xiǎn)，提高金融產(chǎn)品和商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量[5]。

結(jié)語(yǔ)

如今我國(guó)的金融產(chǎn)品雖然品種很多，但是滿足客戶實(shí)際需求的產(chǎn)品數(shù)量并不多，所以商業(yè)銀行當(dāng)前必須要加強(qiáng)金融產(chǎn)品與服務(wù)方式的創(chuàng)新，進(jìn)行有效的創(chuàng)新和研發(fā)，對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行整合，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)的升級(jí)，滿足商業(yè)銀行市場(chǎng)的實(shí)際需求。通過(guò)創(chuàng)新理念服務(wù)提升，用個(gè)性化和有特色的產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)

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