商業(yè)銀行反洗錢工作實踐與思考

于清

（建設(shè)銀行威海分行，山東 威海 264400）

洗錢活動使人民群眾的財產(chǎn)蒙受損失，嚴(yán)重影響了社會穩(wěn)定，隨著商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，洗錢風(fēng)險也在逐步增加。反洗錢工作關(guān)系到社會經(jīng)濟活動的各方面利益，只有多方面協(xié)調(diào)配合，才可以有效維護經(jīng)濟秩序，穩(wěn)定金融體系。

一、我國商業(yè)銀行反洗錢工作主要內(nèi)容

犯罪分子通過銀行渠道進行洗錢的方式主要是買賣銀行賬戶，利用他人賬戶匯集中轉(zhuǎn)資金，從而切斷非法收益的交易線索。隨著電子銀行技術(shù)的發(fā)展，犯罪分子利用網(wǎng)上銀行、手機銀行等各種線上金融服務(wù)進行交易，避免銀行方面對現(xiàn)金流的管控。金融科技的發(fā)展使犯罪分子的洗錢方式層出不窮，為反洗錢工作帶來了更大的挑戰(zhàn)。

（一）客戶身份核實及信息完善

商業(yè)銀行開展反洗錢工作的第一步是進行客戶身份核實，客戶身份核實是指客戶在辦理開戶業(yè)務(wù)或者進行規(guī)定金額以上的交易時，需要提供真實有效的身份證件或者其他身份證明文件。這可以有效核實和記錄客戶的真實信息，并且可以在客戶身份信息變更后及時更新，從而對客戶辦理業(yè)務(wù)、進行交易的真實性進行初步識別和判定?？蛻羯矸莺藢嵓靶畔⑼晟圃诜聪村X工作中占據(jù)著重要的地位，客戶身份識別的完成度關(guān)系到反洗錢工作中的大額可疑交易報告制度，能提高銀行對洗錢高風(fēng)險客戶的預(yù)判準(zhǔn)確率，增強對可疑報告的預(yù)警能力。

（二）客戶信息和交易信息的保存

商業(yè)銀行反洗錢工作的另一個重要環(huán)節(jié)是依法在一定期限內(nèi)妥善保存客戶信息和交易信息，目的是方便進行客戶身份識別，記錄客戶相關(guān)交易，生成交易報告，識別潛在的可疑交易，防范可能的洗錢風(fēng)險。同時，通過保存客戶真實身份信息、記錄客戶資金交易過程，初步識別可疑交易并留存證據(jù)依據(jù)。商業(yè)銀行也要對客戶身份資料和交易記錄的保存盡到保密義務(wù)，不能隨意泄露客戶信息，還要防止內(nèi)部員工違規(guī)販賣客戶信息，從而避免對商業(yè)銀行信用造成不良影響。

（三）大額可疑交易報告制度

洗錢活動一般是數(shù)額巨大的現(xiàn)金流和交易異常的跨行轉(zhuǎn)賬。因此，對于達到一定標(biāo)準(zhǔn)的金額、未能確定合法目的的交易，可以判定為可疑交易，商業(yè)銀行應(yīng)及時向人民銀行反洗錢中心提交大額可疑交易報告，提供識別和追查非法犯罪活動的線索。大額可疑交易報告的質(zhì)量和提供數(shù)量直接關(guān)系到反洗錢工作能否及時有效開展。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量和交易量逐年上升，對于使用大額資金是否合法并沒有法定的判定標(biāo)準(zhǔn)，如果全部核實，需要花費極大的人力物力，也可能因此錯過真正的洗錢活動。因此，目前商業(yè)銀行一般利用軟件智能模型進行可疑交易的初步識別，從而提高準(zhǔn)確率和審核效率。

二、商業(yè)銀行反洗錢工作難點

盡管商業(yè)銀行逐年加大人力和物力投入進行反洗錢工作，但由于一些主客觀原因，商業(yè)銀行的反洗錢工作仍然存在一些問題和困難。

（一）反洗錢工作的手段與商業(yè)銀行的盈利特性存在矛盾

反洗錢工作在發(fā)揮作用的同時，也給商業(yè)銀行的工作帶來了諸多挑戰(zhàn)。反洗錢工作的重要內(nèi)容之一就是監(jiān)測和控制大額現(xiàn)金交易，對于大額現(xiàn)金交易，需要核實確認客戶資金來源和交易用途，而基層網(wǎng)點由于業(yè)績考核壓力，為了避免引起大客戶不滿，對一些大額現(xiàn)金的繳存業(yè)務(wù)并沒有進行嚴(yán)格的審查，監(jiān)控不到位，為反洗錢工作埋下了隱患。

（二）反洗錢意識淡薄，缺乏監(jiān)控和分析可疑交易的經(jīng)驗

目前，許多商業(yè)銀行的員工缺乏反洗錢意識，缺少相關(guān)反洗錢工作經(jīng)驗，特別是一線崗位員工在給客戶辦理新開戶業(yè)務(wù)時，未能主動詢問客戶開戶用途，識別可能存在的賬戶倒賣風(fēng)險。同時，還有一些銀行由于現(xiàn)金業(yè)務(wù)交易頻繁、轉(zhuǎn)賬交易類型復(fù)雜，業(yè)務(wù)辦理流于形式，未做到真正了解客戶，發(fā)現(xiàn)可疑交易，缺少對可疑交易的進一步調(diào)查和持續(xù)關(guān)注分析，為犯罪分子提供了可乘之機。

（三）判斷客戶信息真實性的能力不足

商業(yè)銀行反洗錢工作的難點主要集中在客戶信息采集、可疑交易判定上，這兩項工作都需要確定客戶信息的真實性。但商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)時僅審核客戶開戶資料的合規(guī)性，雖然人民銀行對商業(yè)銀行開立賬戶嚴(yán)格性的管控力度不斷加大，要求其對新開個人賬戶、企業(yè)賬戶進行嚴(yán)格的身份核實、上門核實，但是由于客戶對人民銀行的反洗錢政策要求不太了解，不愿意配合商業(yè)銀行進行反洗錢盡職調(diào)查，所以銀行對客戶的職業(yè)、收入、資金來源、開立賬戶的目的、客戶的資金往來等信息缺乏真實詳細的了解，這阻礙了商業(yè)銀行反洗錢工作的開展。

（四）反洗錢工作宣傳力度不足

目前，大部分銀行客戶對我國的反洗錢政策缺乏了解，對商業(yè)銀行的客戶身份識別工作配合度不高，使得商業(yè)銀行不能高效進行詳細的客戶盡職調(diào)查。《反洗錢法》只要求客戶辦理業(yè)務(wù)提供真實有效的身份證明文件，并未作出其他明確要求，客戶主觀上不愿意提供相關(guān)的個人信息，商業(yè)銀行也得不到充分的法律支持，進而導(dǎo)致客戶身份資料不完整或者身份信息更新不及時，影響了反洗錢工作的開展。

三、增強商業(yè)銀行反洗錢工作有效性的對策

隨著經(jīng)濟全球化趨勢不斷增強，我國的反洗錢工作進程進一步加快。商業(yè)銀行的目標(biāo)是實現(xiàn)經(jīng)濟效益，同時，其具有承擔(dān)社會責(zé)任的義務(wù)，需要滿足客戶的業(yè)務(wù)要求，并且履行反洗錢職責(zé)。要確保商業(yè)銀行反洗錢工作高效進行，需要多方面的配合。

（一）完善反洗錢制度體系，建立系統(tǒng)的反洗錢工作機制

我國已初步建立起符合國際慣例的反洗錢工作體系和工作機制，但是現(xiàn)行的反洗錢制度體系仍存在一定的缺陷和不足，需要借鑒其他國家對的要求和做法，完善反洗錢制度體系，建立系統(tǒng)的反洗錢工作機制，提高反洗錢工作效率。需要注意的是，我國商業(yè)銀行在借鑒國外經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，要注重與國內(nèi)反洗錢工作實踐的結(jié)合，制定符合我國國情、滿足經(jīng)濟發(fā)展需要的反洗錢工作體系，以提升反洗錢管理能力，完善反洗錢管理體系，深化反洗錢模型運用，提升反洗錢管理的效率和水平。同時，還要推動大數(shù)據(jù)、人工智能在反洗錢工作中的應(yīng)用。

（二）加強員工反洗錢培訓(xùn)

商業(yè)銀行開展反洗錢工作，首要任務(wù)就是全面開展員工的反洗錢培訓(xùn)。員工要通過培訓(xùn)深入學(xué)習(xí)反洗錢相關(guān)知識，在實踐工作中對洗錢行為保持警惕，培訓(xùn)內(nèi)容要具有可操作性，要制定反洗錢操作手冊，增強員工反洗錢操作的規(guī)范性和高效性。培訓(xùn)方式應(yīng)當(dāng)全面，應(yīng)當(dāng)針對不同崗位的工作特點，制定不同的反洗錢培訓(xùn)內(nèi)容，對一線崗位員工應(yīng)重點培訓(xùn)客戶身份識別方式以及提交有效可疑交易報告的方法，還要定期對員工進行反洗錢政策手段和規(guī)章制度的培訓(xùn)。

（三）加強反洗錢信息交流，節(jié)省人力物力

商業(yè)銀行反洗錢工作的另一個重要環(huán)節(jié)是加強信息交流，包括商業(yè)銀行內(nèi)部各部門間的信息交流、各商業(yè)銀行之間的信息交流、商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)以及政府機構(gòu)之間的信息交流。共享客戶信息可以減少反復(fù)獲取客戶信息的成本，節(jié)約人力物力，還可以使可疑交易的判斷更加高效、準(zhǔn)確。商業(yè)銀行完善信息交流對以后適應(yīng)日益加強的反洗錢國際合作具有重要意義。

（四）加強金融科技應(yīng)用和商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)反洗錢監(jiān)管

金融科技的快速發(fā)展給不法分子進行非法洗錢活動制造了新的機會和手段，商業(yè)銀行線上業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的迅速發(fā)展也增加了反洗錢工作的風(fēng)控難度。持續(xù)為反洗錢工作提供科技保障，對反洗錢工作的推進具有舉足輕重的作用，能提高反洗錢效率。雖然我國打擊犯罪洗錢行為的方式在不斷變化，但是犯罪分子洗錢時使用的數(shù)字化手段也在快速更新，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行反洗錢模式已經(jīng)不能滿足日益變化的反洗錢要求。這就要求商業(yè)銀行加強完善洗錢監(jiān)管體系，加強對洗錢行為的監(jiān)控和預(yù)防。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行在整個反洗錢工作體系中承擔(dān)著重要的責(zé)任和義務(wù)，反洗錢工作任重道遠，需要多方面、多層次提升反洗錢工作水平，加強員工培訓(xùn)，重視反洗錢數(shù)據(jù)整理工作，加強對可疑交易的甄別。商業(yè)銀行可借助科技的力量，加強信息交流，提高可疑交易報告效率，優(yōu)化反洗錢工作機制，完善反洗錢監(jiān)管體系，為我國的經(jīng)濟社會和諧發(fā)展保駕護航。