互聯(lián)網(wǎng)背景下中小型企業(yè)的銀行信貸業(yè)務(wù)分析

郭小偉

（河南輝縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，河南 新鄉(xiāng) 453600）

一、引言

中小型企業(yè)往往通過銀行信貸獲取資金，從而推進企業(yè)的發(fā)展進程，但許多銀行更傾向于為大型企業(yè)提供信貸服務(wù)，導致大型企業(yè)占據(jù)更大的信貸優(yōu)勢。我國的政策體系也更加青睞大型企業(yè)，雖然我國的中小型企業(yè)同樣在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，但卻往往被政策體系忽視。以上都是導致中小型企業(yè)信貸困難的主要原因。隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)的銀行信貸業(yè)務(wù)造成了不小的沖擊，如何有效開展中小型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，是當今銀行亟須解決的主要問題。

二、中小型企業(yè)融資困難的原因

（一）自身規(guī)模較小

中小型企業(yè)之所以被稱為中小型企業(yè)，是因為此類企業(yè)的規(guī)模相對較小，并且在資源、人力、物力等方面都有所欠缺，無論是其經(jīng)營潛力還是業(yè)務(wù)水平，都無法與大型企業(yè)相抗衡［1］。另外，中小型企業(yè)的內(nèi)部管理與內(nèi)部控制工作也與大型企業(yè)存在差距，內(nèi)部制度并不像大型企業(yè)那樣完善。

（二）政府扶持體系不完善

我國政府的相關(guān)政策與扶持體系向來都更側(cè)重于大型企業(yè)，尤其是國有大型企業(yè)，國家的各項資源與政策都側(cè)重于扶持大型企業(yè)，導致中小企業(yè)的發(fā)展嚴重受阻。就融資來說，中小企業(yè)在獲取融資的過程中并不順利，所面臨的融資困難眾多，而銀行也更愿意向大型企業(yè)提供融資。雖然我國已經(jīng)逐漸意識到了中小型企業(yè)對于經(jīng)濟發(fā)展的重要作用，也陸續(xù)出臺了多項政策扶持中小型企業(yè)的發(fā)展，但卻缺乏一個統(tǒng)一、完善、全面的政策扶持體系，同時缺少針對中小型企業(yè)提供銀行信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)建議，導致中小型企業(yè)在向銀行貸款時仍舊較為困難，無法滿足企業(yè)真正的發(fā)展需求。

（三）信息不對稱

由于中小型企業(yè)缺乏健全的財務(wù)制度，中小型企業(yè)財務(wù)信息的真實性、準確性與透明性有所欠缺。銀行為了規(guī)避風險，往往不愿向中小型企業(yè)提供貸款，導致中小型企業(yè)融資困難。

（四）金融體系相對落后

盡管我國的各大城市早在20世紀90年代便組建了多家地方股份制商業(yè)銀行，但此類銀行卻并沒有充分履行自身帶動地方經(jīng)濟發(fā)展、扶持中小型企業(yè)發(fā)展的使命與義務(wù)［2］。有些銀行甚至逐漸“越界”，開始開展不同地區(qū)的信貸業(yè)務(wù)，并且在提供貸款時存在“歧視”現(xiàn)象，只向大型企業(yè)發(fā)放貸款，而沒有針對中小型企業(yè)的貸款。另外，由于商業(yè)銀行之外的金融機構(gòu)數(shù)量較少、發(fā)展滯后，此類金融機構(gòu)的貸款額度在金融市場中占比微乎其微，銀行掌握著整個信貸市場的走向。中小型企業(yè)除了銀行外，很難找到合適的信貸機構(gòu)，而銀行又“偏愛”大型企業(yè)，導致中小型企業(yè)融資困難。

三、互聯(lián)網(wǎng)在中小型企業(yè)銀行信貸方面的優(yōu)勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融運作成本更低

首先，網(wǎng)上交易運營的成本更低。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項基于互聯(lián)網(wǎng)背景的虛擬化金融業(yè)務(wù)，相比于線下金融業(yè)務(wù)來說有著較低的成本。以金融產(chǎn)品為例，無論是發(fā)行、交易還是支付方式，都可以通過互聯(lián)網(wǎng)完成。另外，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，金融交易突破了傳統(tǒng)線下模式的空間、時間、人工等資源的限制，經(jīng)營、管理等方面的成本投入大幅度減少。

其次，信息搜索與處理的低成本。對于銀行來說，如果企業(yè)的信息類型越趨于專門化，其信息搜索成本越高。而專門化又恰恰是中小型企業(yè)的信息特征，因此，銀行對中小型企業(yè)進行信息搜集面臨較高的成本。而互聯(lián)網(wǎng)金融下，大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)及各類搜索引擎的應(yīng)用能最大限度地降低銀行的信息搜集成本，同時提高信息搜索與處理的效率。另外，互聯(lián)網(wǎng)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融，非常依賴互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，并且需要聘請大量的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)人員進行金融系統(tǒng)、金融模型的設(shè)計等，導致互聯(lián)網(wǎng)金融的投入成本增加，但一旦系統(tǒng)與模型構(gòu)建結(jié)束并投入使用，后期的信息搜索與信息處理的成本相較于傳統(tǒng)的線下金融模式成本來說就非常低。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本特點使大量中小型企業(yè)貸款更加便利與快捷。

最后，信息傳輸?shù)牡统杀?。在以往的信貸業(yè)務(wù)中，由于金融市場中的信息具有不對稱性，銀行等金融機構(gòu)在收集與評價中小型企業(yè)的信息時需要耗費大量的人力資源與財力資源，并且貸款的發(fā)放過程也涉及大量的人力、物力。而在互聯(lián)網(wǎng)背景下，上述過程可以完全通過互聯(lián)網(wǎng)通信手段解決，有效避免了不必要的成本浪費，中小型企業(yè)的信貸成本顯著降低。

（二）運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能提高效率

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，大數(shù)據(jù)技術(shù)、移動支付技術(shù)、搜索引擎、云計算等先進、高效的數(shù)字信息手段可以顯著提高中小企業(yè)銀行信貸的效率，減少傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中因時間與空間限制而浪費的時間。另外，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，銀行可以更加直觀地了解中小型企業(yè)的各項財務(wù)信息，這有利于減少金融市場中存在的信息不對稱因素，提高中小型企業(yè)的融資效率。

（三）運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能優(yōu)化客戶體驗

互聯(lián)網(wǎng)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放、公平、平等、分享、協(xié)作等特點，并且互聯(lián)網(wǎng)背景下的銀行服務(wù)模式也由傳統(tǒng)的線下一對一交易模式轉(zhuǎn)型為開放式的線上一對多群體參與、平等式溝通，實現(xiàn)了信息的實時交互、組織的扁平化管理、服務(wù)的多元化。銀行可以通過大數(shù)據(jù)挖掘與分析技術(shù)，對潛在的客戶與客戶的潛在需求進行充分分析，從而為客戶提供更有針對性的金融服務(wù)，提高客戶的滿意度，優(yōu)化客戶的服務(wù)體驗感。

（四）運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能進行風險的識別與管理

由于互聯(lián)網(wǎng)背景下的信息交互具有及時、快捷等特點，互聯(lián)網(wǎng)金融有效解決了中小型企業(yè)信息不對稱的問題，有效幫助中小型企業(yè)防范了融資風險。客戶在金融市場中有許多利益相關(guān)者，各類硬信息和軟信息都掌握在不同的利益相關(guān)者手中，如財產(chǎn)狀況、經(jīng)營實際、消費習慣、個人信譽等，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過信息揭示職能，將這些利益相關(guān)者手中的碎片化信息進行整合，可以將其匯總成完整的信息，實現(xiàn)信息的有效識別。

四、對中小型企業(yè)銀行信貸的建議

（一）規(guī)范企業(yè)自身治理

許多中小型企業(yè)由于規(guī)模較小，將創(chuàng)造利潤視為經(jīng)營重點，而忽略了自身治理問題，引發(fā)了員工素質(zhì)不高、財務(wù)制度缺乏規(guī)范性、企業(yè)的決策機制不完善等問題，導致銀行認為中小型企業(yè)缺乏貸款償還能力，不敢向其發(fā)放貸款。因此，中小企業(yè)首先應(yīng)規(guī)范自身的治理，提高自身的內(nèi)部管理水平，解決企業(yè)內(nèi)部管理中存在的問題，從而提高企業(yè)整體運營的規(guī)范化程度以及銀行眼中的企業(yè)信譽度［3］。

（二）完善政府支持體系

雖然我國政府已經(jīng)出臺了一系列政策、建議等，對中小企業(yè)的銀行信貸業(yè)務(wù)進行推進，但相較于發(fā)達國家，我國的政府扶持體系完善程度仍舊不夠。因此，我國政府應(yīng)積極借鑒先進國家的扶持體系，從而不斷對自身的扶持體系加以完善，如日本的政府主導型融資模式、美國的市場主導型融資模式等等，取其精華，去其糟粕，結(jié)合不同國家融資模式的優(yōu)勢，構(gòu)建一套最符合我國國情與我國中小型企業(yè)發(fā)展規(guī)律的融資模式與政府扶持體系，從而利用政策政策手段，推動中小型企業(yè)發(fā)展，提高中小型企業(yè)融資的便捷程度。同時，對銀行等金融機構(gòu)進行監(jiān)督，堅決杜絕其只“幫大”、不“扶小”的行為，鼓勵銀行為中小型企業(yè)提供融資渠道，促進中小型企業(yè)的發(fā)展。

（三）建立中小型企業(yè)征信系統(tǒng)

中小型企業(yè)之所以融資困難，是因為銀行無法準確把握中小型企業(yè)的還款能力，為了規(guī)避財務(wù)風險，銀行選擇不向中小型企業(yè)提供貸款。要有效解決此類問題，應(yīng)在全國范圍內(nèi)建立中小型企業(yè)征信系統(tǒng)，將中小型企業(yè)的信息通過銀行、保險機構(gòu)、稅務(wù)部門等進行收集、歸納整理，構(gòu)建完善、健全的中小企業(yè)征信信息庫，實現(xiàn)中小型企業(yè)信息的透明化、公開化、真實化，從而便于銀行在為中小型企業(yè)提供貸款時開展評估工作，降低銀行的信貸風險。

五、結(jié)語

中小企業(yè)融資困難是一直以來阻礙中小企業(yè)發(fā)展的難題，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，只有對造成中小型企業(yè)融資困難的原因進行深度分析，才能找出具有針對性的解決措施，切實解決中小型企業(yè)融資困難的問題，促進中小型企業(yè)發(fā)展。