互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)

劉錦鵬

（美國(guó)特拉華大學(xué)，特拉華 特拉華 DE19711）

一、前言

金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)一向激烈，隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人們工作、生活的影響加深，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，傳統(tǒng)金融盈利水平明顯下降，盡管其凈利潤(rùn)仍占據(jù)首位，但除去通貨膨脹，許多銀行的盈利都呈現(xiàn)出緩慢增長(zhǎng)甚至負(fù)增長(zhǎng)的情況［1］。與此同時(shí)，傳統(tǒng)信貸資產(chǎn)價(jià)值下跌，作為傳統(tǒng)金融的重要組成部分，車(chē)、不動(dòng)產(chǎn)抵押價(jià)格的下滑也讓傳統(tǒng)金融逐漸沒(méi)落。與此相對(duì)的是，金融市場(chǎng)的信息化程度越來(lái)越高，金融數(shù)據(jù)呈爆發(fā)式增長(zhǎng)，各項(xiàng)數(shù)據(jù)的更新成了金融行業(yè)發(fā)展的重中之重。在信息化技術(shù)的沖擊下，金融市場(chǎng)的劃分也更加細(xì)致，信托、基金、保險(xiǎn)等各占一隅，瓜分金融行業(yè)的蛋糕，而銀行則面臨資產(chǎn)負(fù)債比失衡的問(wèn)題。可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)展使傳統(tǒng)金融不得不進(jìn)入格局重構(gòu)階段。

二、概念介紹

（一）傳統(tǒng)金融

所謂金融，即經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中資金的相互流通。傳統(tǒng)金融主要圍繞三大業(yè)務(wù)開(kāi)展，即存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)金融服務(wù)都由銀行提供，所以相關(guān)服務(wù)的開(kāi)展都基于銀行的資源、條件，受銀行場(chǎng)所的限制比較多。傳統(tǒng)金融一般由專(zhuān)人在固定時(shí)間為客戶提供服務(wù)，且業(yè)務(wù)辦理流程復(fù)雜，客戶排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)，因?yàn)樽C件不全而往返于銀行的情況十分常見(jiàn)，對(duì)客戶而言，業(yè)務(wù)辦理相關(guān)體驗(yàn)不佳，但整體操作還算安全。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融

顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之上的金融模式，因而在使用中具備較多的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)特點(diǎn)，如操作簡(jiǎn)便、信息交互數(shù)量大、處理速度快等，其最大的特點(diǎn)是可以實(shí)現(xiàn)第三方支付、資金融通［2］。以上特點(diǎn)也是互聯(lián)網(wǎng)金融在金融市場(chǎng)上的一大優(yōu)勢(shì)，其改變了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)模式，使金融活動(dòng)進(jìn)入了新的發(fā)展階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要以現(xiàn)代信息技術(shù)為媒介，通過(guò)讓客戶登錄各大金融APP客戶端，實(shí)現(xiàn)資金的線上融通。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的異同

（一）相同點(diǎn)

對(duì)比傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融，不難發(fā)現(xiàn)兩者存在三點(diǎn)共性。第一，即便互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新度較高，業(yè)務(wù)辦理流程看似業(yè)余，與傳統(tǒng)金融相差較大，但它們的金融本質(zhì)功能是相同的，都圍繞資產(chǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理和跨期優(yōu)化開(kāi)展，交易都相對(duì)獨(dú)立在個(gè)體時(shí)間、空間。第二，雖然互聯(lián)網(wǎng)信息的快速交互提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)有效性（市場(chǎng)信息交互下金融市場(chǎng)給出的有效反應(yīng)），但本質(zhì)上只是提升了速度，原理與傳統(tǒng)金融是一致的。第三，傳統(tǒng)金融存在信息不對(duì)等和道德風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然控制了消息不對(duì)等產(chǎn)生的成本，但成本并未被消除，道德風(fēng)險(xiǎn)也仍然存在，金融市場(chǎng)依然可能出現(xiàn)摩擦。

（二）不同點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來(lái)了沖擊，這說(shuō)明二者間的差異還是十分明顯的。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融體系在不斷完善的過(guò)程中，其辦理網(wǎng)點(diǎn)也多樣化發(fā)展，手機(jī)、電腦等客戶端的在線操作打破了傳統(tǒng)金融的地點(diǎn)限制，意味著更多服務(wù)將得到開(kāi)放。相比之下，傳統(tǒng)金融網(wǎng)點(diǎn)成本高，存在被削弱的風(fēng)險(xiǎn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融能隨時(shí)隨地開(kāi)展業(yè)務(wù)，機(jī)器人客服更是能提供24小時(shí)的在線服務(wù)，不同的體驗(yàn)是傳統(tǒng)金融必須面對(duì)的一項(xiàng)挑戰(zhàn)［3］。最后，線上平臺(tái)的費(fèi)用比線下少很多，成本控制效果十分顯著，不過(guò)線上交易種類(lèi)眾多，配套監(jiān)管還未完善，這也是金融市場(chǎng)發(fā)展需要面對(duì)的挑戰(zhàn)之一。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（一）服務(wù)方式轉(zhuǎn)變

傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的差異對(duì)比可說(shuō)明一定問(wèn)題，但真正令傳統(tǒng)金融面臨挑戰(zhàn)的主要還是經(jīng)營(yíng)理念、服務(wù)方式。傳統(tǒng)金融（銀行）會(huì)根據(jù)客戶級(jí)別提供差異化服務(wù)，大中企業(yè)客戶地位相對(duì)較高，對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)則不夠完善。因此，小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展完善后，果斷選擇線上的業(yè)務(wù)辦理模式，有了第三方監(jiān)管平臺(tái)的保駕護(hù)航，原本的安全性問(wèn)題也不再令人擔(dān)憂，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)則白白損失了一部分客戶。

（二）服務(wù)理念轉(zhuǎn)變

金融機(jī)構(gòu)服務(wù)理念轉(zhuǎn)換到客戶角度就是直觀體現(xiàn)。傳統(tǒng)金融長(zhǎng)期占據(jù)市場(chǎng)壟斷地位，業(yè)務(wù)辦理人員服務(wù)意識(shí)差是普遍現(xiàn)象，即便金融機(jī)構(gòu)一致強(qiáng)調(diào)以客戶為中心，但因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不足，這一點(diǎn)得不到明顯的體現(xiàn)。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融更知道如何挖掘客戶需求，篩選潛在客戶人群，其出現(xiàn)打破了傳統(tǒng)金融原有的平衡，以至于當(dāng)前傳統(tǒng)金融對(duì)業(yè)務(wù)辦理人員的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)提出了更高的要求，以期補(bǔ)足自身的短板［4］。

（三）基于業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

在信貸業(yè)務(wù)上，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為降低信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，減少不良貸款，建立了一套融合調(diào)查、審批、追蹤的完善房貸系統(tǒng)，然而這一系統(tǒng)雖能保證率信貸業(yè)務(wù)的安全性，卻增加了審批流程，對(duì)急需資金的客戶而言，實(shí)用性不強(qiáng)。而互聯(lián)網(wǎng)金融本身?yè)碛谢ヂ?lián)網(wǎng)信息交互快、信息處理時(shí)效性強(qiáng)的特點(diǎn)，可借助信息技術(shù)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)搜索、處理能力快速完成貸前調(diào)查工作，不僅能簡(jiǎn)化文件整理的流程步驟，還能節(jié)約客戶的時(shí)間，傳統(tǒng)金融與之差距明顯。

（四）基于運(yùn)營(yíng)管理的挑戰(zhàn)

第三方支付模式讓以五大行為代表的金融機(jī)構(gòu)面臨支付業(yè)務(wù)上的沖擊，由于第三方支付能極大地節(jié)省支付時(shí)間，其競(jìng)爭(zhēng)力十分突出。此外，支付寶推出了線上理財(cái)服務(wù)［5］，簡(jiǎn)便的操作和較高的利率水平令傳統(tǒng)金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出萎靡之勢(shì)。且傳統(tǒng)金融還依靠信息不對(duì)等來(lái)賺取差價(jià)，面對(duì)透明的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)信息，其劣勢(shì)愈發(fā)明顯。

五、傳統(tǒng)金融的應(yīng)對(duì)策略

（一）優(yōu)化客戶體驗(yàn)

基于互聯(lián)網(wǎng)金融的高覆蓋性，傳統(tǒng)金融要多反思自身的服務(wù)方式方法，避免區(qū)別化服務(wù)導(dǎo)致小微企業(yè)客戶流失。當(dāng)前，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)企業(yè)加強(qiáng)合作，一方面與時(shí)俱進(jìn)，完善自身的線上業(yè)務(wù)，另一方面則需借助資源共享挖掘篩選更多潛在客戶，與其他互聯(lián)網(wǎng)金融共同爭(zhēng)取小微客戶資源，并通過(guò)線上功能的設(shè)置完善，優(yōu)化客戶的業(yè)務(wù)辦理體驗(yàn)。傳統(tǒng)金融也可借鑒第三方支付平臺(tái)的經(jīng)驗(yàn)，拓展線上快捷支付功能，并以此吸收、挽回中小企業(yè)和個(gè)人客戶，進(jìn)而改善傳統(tǒng)金融客戶流失的局面。

（二）轉(zhuǎn)變服務(wù)理念

傳統(tǒng)金融十分清楚服務(wù)的重要性，由于處在市場(chǎng)主導(dǎo)地位，業(yè)務(wù)人員普遍缺乏主動(dòng)服務(wù)意識(shí)，相比將服務(wù)作為一種工作常態(tài)來(lái)對(duì)待，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更注重服務(wù)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，這與互聯(lián)網(wǎng)金融良好的服務(wù)反差明顯，如不加以轉(zhuǎn)變，必定會(huì)影響客戶的體驗(yàn)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員可以尋找合適的切入點(diǎn)，創(chuàng)新服務(wù)體系，從而為客戶帶來(lái)不同的體驗(yàn)。

（三）拓寬服務(wù)渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融在便利性、時(shí)效性、透明度方面優(yōu)勢(shì)明顯，傳統(tǒng)金融可以借鑒，但還是要體現(xiàn)自己的特色、風(fēng)格，在眾多金融機(jī)構(gòu)中突出重圍，成為廣大客戶群體或某一類(lèi)群體的首選。如民生銀行就結(jié)合自身情況和客戶群體特點(diǎn)深入挖掘客戶需求，建立了方便老人使用的社區(qū)銀行，讓老年人（或自主操作不便人群）的金融服務(wù)得到了完善。其想法別出心裁，既沒(méi)有緊盯大中企業(yè)，也沒(méi)有重復(fù)互聯(lián)網(wǎng)金融的路線，卻收獲了固定人群的信賴，開(kāi)辟了一條新的發(fā)展路線。

（四）完善監(jiān)管執(zhí)行

傳統(tǒng)金融靠信息不對(duì)等賺取差價(jià)的模式，在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達(dá)的時(shí)代顯然無(wú)法走遠(yuǎn)，但此時(shí)如果完全借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式，其自身原有的優(yōu)勢(shì)也很難得到凸顯。因此，傳統(tǒng)金融可抓住當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全這一方面，在自己的線上平臺(tái)設(shè)定執(zhí)行監(jiān)管機(jī)制，令客戶對(duì)金融安全更加放心。當(dāng)然也可以聯(lián)合政府部門(mén)制定相應(yīng)的監(jiān)管體系，在完善法規(guī)條款的同時(shí)，為老牌金融機(jī)構(gòu)建立良好的輿論導(dǎo)向，從而獲得更多客戶的支持與選擇。

六、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融各有利弊，但不難看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更加符合時(shí)代需求。盡管金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)重組已成定局，但傳統(tǒng)金融還是應(yīng)當(dāng)重新定位自身的發(fā)展軌跡，綜合客戶需求與體驗(yàn)反饋，改進(jìn)當(dāng)前運(yùn)營(yíng)制度與方法，在摸索中積極探求適合自己的發(fā)展路徑，找到屬于自己的優(yōu)勢(shì)。