互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融背景下金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題探究

王 有

（中國(guó)人民銀行蘭州中心支行，甘肅 蘭州 730000）

消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“主引擎”，消費(fèi)金融是促進(jìn)消費(fèi)、消費(fèi)升級(jí)的“助推器”。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)科技與金融業(yè)有機(jī)融合，消費(fèi)金融業(yè)迎來了新的發(fā)展機(jī)遇，加之居民生活水平提高，改善生活品質(zhì)的升級(jí)消費(fèi)需求增加，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)入了蓬勃發(fā)展的新時(shí)期，已成為推動(dòng)金融普惠發(fā)展、刺激消費(fèi)需求、助力消費(fèi)升級(jí)的重要力量。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展背景分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融基礎(chǔ)日益堅(jiān)實(shí)

消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)循環(huán)中的重要環(huán)節(jié)，是引領(lǐng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“主引擎”，在促進(jìn)供給側(cè)改革、培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)上發(fā)揮著重要作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值和城鄉(xiāng)居民人民幣存款余額保持穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)；2020年面對(duì)新冠疫情的沖擊，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)仍保持韌性，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值突破100萬(wàn)億元，成為全球唯一經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)正增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)體；2020年末，我國(guó)綜合計(jì)算人均存款為6.67萬(wàn)元。

這意味著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展的財(cái)富基礎(chǔ)日益堅(jiān)實(shí)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)前景廣闊

從消費(fèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況來看：近年來，我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額穩(wěn)定增長(zhǎng)；2020年社會(huì)消費(fèi)品零售總額為39.2萬(wàn)億元；從最終消費(fèi)率來看，我國(guó)最終消費(fèi)率不及60%，顯著低于發(fā)達(dá)國(guó)家80%左右的水平，消費(fèi)市場(chǎng)還有較大的發(fā)展空間。［1］

隨著居民生活水平的提高，人們消費(fèi)升級(jí)需求增加，消費(fèi)金融已覆蓋到家居家電、健康醫(yī)美、教育培訓(xùn)、旅游出行、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等生活場(chǎng)景，消費(fèi)金融與生活已日趨聯(lián)系緊密。

（三）供給主體與消費(fèi)主體不斷豐富

從供給主體看，隨著國(guó)家逐步放開金融牌照管制和一系列穩(wěn)增長(zhǎng)、促消費(fèi)政策的出臺(tái)以及消費(fèi)金融市場(chǎng)旺盛的需求，催生了網(wǎng)絡(luò)小貸公司、消費(fèi)金融公司、網(wǎng)上銀行等線上消費(fèi)金融平臺(tái)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和科技公司也開始發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的供給主體呈多元化發(fā)展趨勢(shì)。

從消費(fèi)主體看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控和信用體系建設(shè)，使得原本不便從銀行獲得信貸支持的學(xué)生、農(nóng)民、藍(lán)領(lǐng)等低收入群體有了享受小額、短期金融服務(wù)的便利渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融客戶群體迅速擴(kuò)大。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問題

（一）不當(dāng)商業(yè)營(yíng)銷宣傳誤導(dǎo)金融消費(fèi)者

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司為了擴(kuò)大市場(chǎng)、吸引更多的消費(fèi)者，通過虛假或非法金融廣告誤導(dǎo)金融消費(fèi)者。例如，有對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行虛假宣傳誘導(dǎo)客戶的，有利用優(yōu)勢(shì)地位在格式合同中加入對(duì)消費(fèi)者不利條款的，有打著各種旗號(hào)進(jìn)行誘導(dǎo)消費(fèi)的。

消費(fèi)者在獲取線上信貸產(chǎn)品時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司發(fā)布的廣告便成了重要的參考因素，這很容易使消費(fèi)者落入信貸陷阱。

（二）互聯(lián)網(wǎng)的開放性放大了消費(fèi)金融市場(chǎng)影響

網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)具有開放性的特征：一方面，金融機(jī)構(gòu)可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)投放營(yíng)銷宣傳廣告廣泛開展宣傳，大幅提高了消費(fèi)金融產(chǎn)品的覆蓋面。

另一方面，當(dāng)消費(fèi)金融產(chǎn)品存在問題時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的交互特征和快速傳播效應(yīng)會(huì)產(chǎn)生“蝴蝶效應(yīng)”放大負(fù)面影響。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代信息的價(jià)值被逐步發(fā)掘，金融消費(fèi)者的個(gè)人信息保護(hù)也成了亟待解決的重要問題。［2］

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)管滯后留下制度空白

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)發(fā)展迅猛，但有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)督制度和相關(guān)立法還有一定的滯后性。一些金融公司披著“金融創(chuàng)新”外殼，利用監(jiān)管漏洞，開展違法違規(guī)金融活動(dòng)。互聯(lián)網(wǎng)金融成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動(dòng)的溫床，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)生多起惡意騙貸、卷款跑路事件。［3］

這不僅侵害了消費(fèi)者權(quán)益，同時(shí)也嚴(yán)重威脅著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的安全。

（四）金融消費(fèi)者的非理性消費(fèi)導(dǎo)致過度負(fù)債

消費(fèi)者消費(fèi)沖動(dòng)、消費(fèi)公司的營(yíng)銷策略都會(huì)讓消費(fèi)者產(chǎn)生債務(wù)負(fù)擔(dān)。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的主要客戶呈年輕化、低收入特點(diǎn)，且呈不斷加劇趨勢(shì)，這部分群體風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱；一旦出現(xiàn)計(jì)劃外的支出就容易陷入“借新還舊”的困局，滾雪球式的以貸養(yǎng)貸導(dǎo)致債臺(tái)高筑。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款成本往往居高不下，由于貸款利率計(jì)算的專業(yè)性和復(fù)雜性，部分消費(fèi)者受低息誘惑發(fā)生借貸，但實(shí)際綜合利率并不低，導(dǎo)致進(jìn)一步增加了消費(fèi)者的貸款負(fù)擔(dān)。

（五）金融消費(fèi)者的有限理性不利于權(quán)益實(shí)現(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)品日新月異，金融消費(fèi)日益多樣化、個(gè)性化，互聯(lián)網(wǎng)金融融合了互聯(lián)網(wǎng)科技因素和金融產(chǎn)品特性，特別是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的客群主要為低收入群體，該部分群體往往學(xué)歷較低，相關(guān)知識(shí)缺乏。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品本身具有一定的專業(yè)性，加之很多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融營(yíng)銷宣傳廣告充滿了誘導(dǎo)性和迷惑性，使得消費(fèi)者更難辨別真假和優(yōu)劣，導(dǎo)致作出正確的金融決策愈發(fā)困難。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融背景下消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的意見建議

（一）成本“可負(fù)擔(dān)”

誠(chéng)然消費(fèi)在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中扮演著重要角色，但擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)和消費(fèi)升級(jí)絕不意味著盲目消費(fèi)和過度消費(fèi)，更不應(yīng)使消費(fèi)者陷入消費(fèi)債務(wù)困境。在包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的消費(fèi)金融發(fā)展過程中，應(yīng)堅(jiān)持“負(fù)責(zé)任金融理念”，倡導(dǎo)成本“可負(fù)擔(dān)”的消費(fèi)金融觀念，引導(dǎo)消費(fèi)者樹立正確的消費(fèi)觀念和負(fù)債理念。

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)信用體系建設(shè)，不斷完善個(gè)人借貸信用信息管理，并要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信貸管理，防止消費(fèi)者陷入不可負(fù)擔(dān)的消費(fèi)借貸困局。

（二）風(fēng)險(xiǎn)“可控制”

網(wǎng)絡(luò)科技讓互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)可得性提升的同時(shí)，也伴隨著不可忽視的問題。平臺(tái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、科技濫用風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)有可能發(fā)生，這就要求互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司要依法合規(guī)審慎經(jīng)營(yíng)，充分利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)加強(qiáng)平臺(tái)維護(hù)和管理，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，防范網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。

不得利用技術(shù)手段收集非開展業(yè)務(wù)所必需的消費(fèi)者信息，不得利用科技優(yōu)勢(shì)排斥和限制競(jìng)爭(zhēng)，防止壟斷現(xiàn)象侵害消費(fèi)者權(quán)益，要厘清和守好科技的邊界。

（三）營(yíng)銷“要適度”

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，過度包裝、喊口號(hào)式的消費(fèi)宣傳誤導(dǎo)了消費(fèi)者，誘使消費(fèi)者過度消費(fèi)。而且這種粗放、單一的業(yè)務(wù)模式會(huì)誤導(dǎo)消費(fèi)者，也不利于平臺(tái)和行業(yè)的健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)利用網(wǎng)絡(luò)科技深耕消費(fèi)場(chǎng)景，為消費(fèi)者提供多樣化的消費(fèi)升級(jí)選擇，不同層級(jí)的金融機(jī)構(gòu)要細(xì)化業(yè)務(wù)領(lǐng)域，分層次開展業(yè)務(wù)，努力營(yíng)造良性互動(dòng)、競(jìng)爭(zhēng)有序的行業(yè)生態(tài)。

（四）監(jiān)管“不缺位”

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的監(jiān)督管理。一方面要強(qiáng)化部門監(jiān)管。加強(qiáng)監(jiān)管剛性約束，通過聯(lián)合執(zhí)法，實(shí)施底線管理，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的監(jiān)管更加嚴(yán)格，［4］包括產(chǎn)品合法性、發(fā)布渠道合規(guī)性、產(chǎn)品信息真實(shí)性、風(fēng)險(xiǎn)提示和說明的充分性等，讓消費(fèi)者充分享有對(duì)產(chǎn)品的知情權(quán)等各項(xiàng)權(quán)益。

另一方面要促進(jìn)行業(yè)自律。引導(dǎo)和支持互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)充分發(fā)揮行業(yè)自律作用，完善管理，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，遵守內(nèi)部規(guī)定和行業(yè)規(guī)范，避免侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的事件發(fā)生。

（五）宣教“常態(tài)化”

堅(jiān)持和加強(qiáng)常態(tài)化金融知識(shí)普及教育，是提高消費(fèi)者金融知識(shí)素養(yǎng)，培育消費(fèi)者理性的必由之路。金融監(jiān)管部門要主動(dòng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融發(fā)展潮流，將傳統(tǒng)媒體宣傳與新興媒體宣傳相結(jié)合，通過廣大消費(fèi)者喜聞樂見的形式廣泛開展宣傳。［5］

各單位要根據(jù)各自業(yè)務(wù)特點(diǎn)、消費(fèi)者需求和消費(fèi)金融侵權(quán)多發(fā)、高發(fā)領(lǐng)域開展重點(diǎn)、針對(duì)性宣傳，提高消費(fèi)者金融知識(shí)素養(yǎng)，引導(dǎo)消費(fèi)者合理使用金融產(chǎn)品和服務(wù)，樹立正確的投資理財(cái)和消費(fèi)觀念，合理負(fù)債、理性消費(fèi)，更好享受現(xiàn)代金融服務(wù)便利和幸福生活。