高校大學(xué)生“校園貸”現(xiàn)狀調(diào)查及法律風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制研究

夏韻涵 汪 鴻 李兆宇

（安徽科技學(xué)院人文學(xué)院，安徽 滁州 239000）

互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的今天，不少網(wǎng)貸平臺抓住了機(jī)遇，迅速崛起，小額借貸慢慢由單一的“線下”交易模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤熬€上”與“線下”雙線進(jìn)行。隨著時(shí)代發(fā)展，這一類型的小額借貸在高校校園中發(fā)展成為校園貸。校園貸，是專門針對大學(xué)生的中小型貸款，有的還提供較低金額的提款。它是服務(wù)于大學(xué)生和研究生的校園金融企業(yè)產(chǎn)品，是幫助我國大學(xué)生可以獲取信息網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貸款，提供分期付款購物和現(xiàn)金貸款等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展服務(wù)系統(tǒng)平臺。

目前，越來越多的P2P借貸平臺正在向大學(xué)拓展業(yè)務(wù)，當(dāng)事人選擇權(quán)較大，但借貸平臺的非法宣傳、高校大學(xué)生及研究生群體自身法律意識淡薄等原因，引發(fā)了一系列社會問題，嚴(yán)重影響了高校作為大學(xué)生和研究生群體的正常工作生活與學(xué)習(xí)場所的使用。正因如此，對校園貸的現(xiàn)狀調(diào)查和法律風(fēng)險(xiǎn)防范研究是十分重要的。作為大學(xué)生的一份子，我們會結(jié)合自身的實(shí)際情況，希望可以通過本文，讓更多大學(xué)生了解校園貸款的相關(guān)知識，提高自身的辨別能力和防范意識。

一、校園貸的發(fā)展歷程

2009年，由于企業(yè)壞賬率過高，中國銀行業(yè)監(jiān)督工作管理委員會開始禁止向?qū)W生發(fā)放信用卡。幾乎在同一時(shí)期，中國開始了消費(fèi)信貸的試點(diǎn)項(xiàng)目。作為首批進(jìn)入試點(diǎn)的海外消費(fèi)金融公司之一，某信拓展了商業(yè)渠道，支持學(xué)生小額消費(fèi)需求。分期樂，一種利用互聯(lián)網(wǎng)的小型信貸模式，于2013年在深圳成立。2014年以來，白條、花唄相繼上線。某電器公司和其他企業(yè)電子商務(wù)有限公司也在提供一個(gè)專門針對校園文化市場的產(chǎn)品和服務(wù)。分期樂的示范效應(yīng)，使得一大批初創(chuàng)企業(yè)紛紛進(jìn)入大學(xué)市場，包括某分期、某學(xué)貸等。此外，數(shù)千家P2P平臺也開始對學(xué)生展開業(yè)務(wù)轟炸。它們以購物、社交、推薦引擎等APP及線下代理、廣告為獲客渠道，以網(wǎng)絡(luò)平臺為載體，采用線上線下相融合的方式，面向高校學(xué)生開展貸款業(yè)務(wù)。自此，校園貸款已經(jīng)成為消費(fèi)金融領(lǐng)域的一個(gè)新熱點(diǎn)。當(dāng)然，校園的信用也存在本身的問題，為此，國家也出臺了相關(guān)的法律和政策，2016年，教育部與銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園不良信息網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)管理防范和教育教學(xué)引導(dǎo)社會工作的通知》，明確要求各高校需要根據(jù)不良影響網(wǎng)絡(luò)借貸所形成的惡性交易網(wǎng)進(jìn)行數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)督預(yù)警，同時(shí)通過建立不良校園貸應(yīng)對處置機(jī)制；2017年，銀保監(jiān)會、教育部、人力資源和社會保障部四方云集，同時(shí)發(fā)文要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)禁止提供校園貸款服務(wù)；2018年，人民日報(bào)對校園貸問題發(fā)表文章。雖然通過相關(guān)部門采取的一系列措施，校園貸得到了有效遏制，但在個(gè)別地區(qū)和高校受利益驅(qū)動，校園貸改頭換面，以培訓(xùn)貸、多頭貸、高利貸、裸條貸、美容貸等隱形變異形式死灰復(fù)燃，比如很多學(xué)生因還不起高額貸款、造成財(cái)產(chǎn)和精神損失，更有甚者還會對自身進(jìn)行傷害。[1]

二、校園貸的現(xiàn)狀調(diào)查

（一）根據(jù)校園貸的不同表現(xiàn)方式，常有以下幾種形式出現(xiàn)[7]

1．不良貸：通常是指通過網(wǎng)絡(luò)虛假宣傳、降低企業(yè)貸款門檻、隱瞞實(shí)際利率等非規(guī)范管理手段進(jìn)行誘導(dǎo)培養(yǎng)學(xué)生過度消費(fèi)或向?qū)W生提供惡意貸款的平臺。2016年11月，福建漳州一所大學(xué)的二年級學(xué)生在網(wǎng)上被迫申請了一筆不良校園貸款，帶著巨額債務(wù)潛逃。

2．美容貸：指美容院工作人員以非法占有為目的，以借款、誘騙或強(qiáng)迫受害人向平臺借款、直接將款項(xiàng)送入醫(yī)院。2017年8月15日，美容院管理人員引誘大學(xué)生小云從平臺上通過借款，要求其做價(jià)值約16000元的整形技術(shù)手術(shù)。

3．高利貸。指的是借貸利率較高的校園貸形式。根據(jù)最高法院規(guī)定，如果借貸雙方約定的利率超過36%，則視為高利貸，不予支持。2015年7月，山東某高校一名大四學(xué)生通過一種名為“借條”的網(wǎng)貸方式進(jìn)行“貸款”，被騙走近6000元。

4．裸條貸。是在進(jìn)行個(gè)人借款時(shí)，貸款人以借款人通過手持本人身份證的裸體照片可以替代借條為由，誘導(dǎo)被害人拍下裸照進(jìn)行借貸的一種貸款方式?！奥阗J”最值得關(guān)注的一點(diǎn)是，女大學(xué)生使用裸照獲得貸款，當(dāng)違約還不清時(shí)，貸款人會使用裸照與借款人的父母聯(lián)系，作為迫使借款人償還貸款的手段。2017年4月，廈門華夏學(xué)院大二學(xué)生俞夢（化名）因“裸條貸”在泉州市東部一所大學(xué)附近的學(xué)生街酒店自殺身亡。[3]

5．傳銷貸。這是一種新型傳銷方式，起初利用不正當(dāng)手段騙取大學(xué)生社會身份管理信息進(jìn)行貸款，貸款下來后，不法分子再用特殊手段在貸款網(wǎng)站上把學(xué)生的用戶名更改，學(xué)生自己無法通過登錄，便會對“屏蔽貸款公司信息”一說深信不疑。判斷傳銷貸的三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是：是否需要學(xué)生上交會費(fèi)、是否讓發(fā)展下線、是否可以進(jìn)行逐級提成。2017年3月，廣州大學(xué)生“張某”通過推廣告騙取“輕松貸款”貸款平臺，以“數(shù)據(jù)費(fèi)”“服務(wù)費(fèi)”“保證金”和“保險(xiǎn)費(fèi)”為名，四次將3000元轉(zhuǎn)入平臺，隨后被誘騙至傳銷組織內(nèi)進(jìn)行傳銷活動。

6．刷單貸。主要是指利用大學(xué)生對小額廉價(jià)資金的貪欲，通過購買貸款單獲取傭金的一種新的貸款欺詐形式，其主要步驟為：騙子先支付一定的酬勞給受害者，再讓受害者上平臺進(jìn)行申請企業(yè)貸款，貸款到賬后受害人將貸款業(yè)務(wù)金額全數(shù)歸還騙子，騙子取消所有訂單可以完成刷單。例如，2018年，廣東一大學(xué)生為賺取零花錢，通過詐騙嫌疑人的一一引導(dǎo)，被引誘用自己身份信息辦理貸款，使得自身負(fù)債數(shù)萬元。

7．多頭貸。主要是指一種變相的校園貸款，即“以貸抵債”，用多個(gè)“校園貸款”平臺的貸款去還另一個(gè)“校園貸款”。例如，2016年，河南某高校的一名大學(xué)生，利用自己和同學(xué)的身份信息，從不同的校園借貸平臺獲得了高達(dá)數(shù)十萬元的無擔(dān)保信用貸款，隨后因無力償還而跳樓自殺。[3]

8．培訓(xùn)貸。主要指企業(yè)打著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新旗號，誘使大學(xué)生通過借貸大額資金去進(jìn)行培訓(xùn)工作，實(shí)為“校園貸”的新變種，專門進(jìn)行坑騙涉世未深的大學(xué)生。例如，2018年9月，海淀一犯罪團(tuán)伙利用“SEO搜索引擎優(yōu)化員”職位需要培訓(xùn)為由，引誘大學(xué)生通過下載貸款軟件進(jìn)行貸款學(xué)習(xí)，導(dǎo)致250余名大學(xué)生上當(dāng)受騙，涉案金額達(dá)560萬余元。

（二）校園貸產(chǎn)生的原因

1．大學(xué)生消費(fèi)欲望受不良思想影響而增強(qiáng)，進(jìn)而導(dǎo)致校園貸產(chǎn)生

十多年寒窗苦讀終于考上大學(xué)，讓個(gè)別大學(xué)生思想變得松懈，又因?yàn)榻?jīng)濟(jì)形式的發(fā)展，使大學(xué)生的消費(fèi)意識和消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生了新的變化?！吧莩蕹娠L(fēng)”“貪圖享樂”“消費(fèi)超前”“虛榮攀比”的不良思想漸漸在大學(xué)生群體里開始擴(kuò)散。當(dāng)消費(fèi)水平遠(yuǎn)大于自身實(shí)際零花錢數(shù)目的時(shí)候，大學(xué)生就會變得焦慮不安，自然而然地會選擇將手伸向校園貸這種“來錢快風(fēng)險(xiǎn)小”的貸款，這樣，使得校園貸發(fā)展迅速。[6]

2．大學(xué)生資金來源有限，為滿足其消費(fèi)心理而導(dǎo)致校園貸產(chǎn)生

一般來說，大學(xué)生的資金來源主要有以下幾類：一是家里面提供的月次或年次的生活費(fèi)；二是課余時(shí)間通過勤工儉學(xué)，如做家教、做學(xué)徒等獲得的兼職費(fèi)；三就是通過類似于支付寶花唄、京東白條等專業(yè)機(jī)構(gòu)的小額貸款進(jìn)行超前消費(fèi)。當(dāng)生活費(fèi)提前花完、兼職費(fèi)還未到賬、花唄白條額度不夠時(shí)，個(gè)別消費(fèi)水平較高的大學(xué)生就會把目光投向“額度大手續(xù)少”的校園貸。而且，一旦大學(xué)生因?yàn)榍废滦@貸的金額過大而導(dǎo)致無法償還時(shí)，他們的家長為了不影響孩子的前途和命運(yùn)，大多選擇“還錢息事”。因?yàn)榻^大多數(shù)大學(xué)生都不會為了逃避幾千塊的債務(wù)而影響自己的信譽(yù)，而家長對于子女的資金投入遠(yuǎn)大于債務(wù)，不法分子就是看中了父母為子女做的風(fēng)險(xiǎn)兜底和隱性擔(dān)保，這樣也更加助長了不良校園貸的囂張氣焰，進(jìn)而使得受其迫害的學(xué)生越來越多。

3．互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展使得貸款流程更加模糊，進(jìn)而導(dǎo)致校園貸產(chǎn)生

層出不窮的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，讓校園貸的產(chǎn)生變得更加簡易。同時(shí)，貸款流程從之前的“提供本人戶口簿、身份證正反面照片、收入水平、婚姻狀況等書面材料”變?yōu)椤疤顚懕救寺?lián)系方式、身份信息以及父母聯(lián)系方式即可”也讓校園貸的界限更加模糊，許多大學(xué)生沒有應(yīng)有的法律防范意識以及基本的金融常識，導(dǎo)致理所當(dāng)然地認(rèn)為“步驟少就是貸款方便，操作易就是還款輕松”的錯(cuò)誤想法，這樣導(dǎo)致校園貸的產(chǎn)生變得越來越順利。

（三）校園貸導(dǎo)致的后果

1．危害大學(xué)生身心健康，助長了不良之風(fēng)

校園貸的出現(xiàn)，使得本不應(yīng)該有“奢侈攀比”思想的大學(xué)生有了寄托，通過校園貸，他們可以盡情地表達(dá)出想要表現(xiàn)出來的“土豪之氣”。而校園貸的出現(xiàn)，讓一些不良貸款平臺開始“渾水摸魚”，采取一些虛假宣傳、減少手續(xù)、隱瞞標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行借貸行為，甚至促成惡性事件，危害大學(xué)生身心健康。這樣的過度消費(fèi)，會讓大學(xué)生產(chǎn)生畸形的消費(fèi)觀，迫使其做出錯(cuò)誤的決定，例如逃避、輕生，甚至走上違法犯罪的道路。

2．破壞大學(xué)生家庭和睦，夾雜了多重問題

對于欠下校園貸又無力償還的大學(xué)生來說，最值得依靠的就是父母。但是，校園貸的高利率會給很多家庭帶來沉重的負(fù)擔(dān)。眾所周知，利息=本金×利率×?xí)r間，每日利率=年利率/360=月利率/30，而一般貸款平臺為了讓大學(xué)生認(rèn)為利率低，通常用日利率來表示，比如“日利率0．05%”，但實(shí)際上，其年利率=0．05%×360=18%，目前央行貸款基準(zhǔn)年利率為4．35%。如此高的年利率讓大學(xué)生苦不堪言，幾百幾千的借演變成幾萬十幾萬的還，這對一般的家庭來說是非常沉重的負(fù)擔(dān)。同時(shí)，伴隨著校園貸而產(chǎn)生的“大學(xué)生輕生”問題，也會讓不辭辛苦的父母損失培養(yǎng)二十多年大學(xué)生的精力和心血，進(jìn)而將一個(gè)和睦的家庭毀于一旦。

3．污染大學(xué)生校園明凈，催生了新型貸款

對于大學(xué)生來說，學(xué)習(xí)深造，掌握專業(yè)知識將來為國家與社會作出貢獻(xiàn)才是重中之重。而校園貸的出現(xiàn)，導(dǎo)致越來越多的大學(xué)生沉溺于紙醉金迷的物質(zhì)生活，不能自拔，嚴(yán)重污染了明凈的校園。此外，由于不同網(wǎng)絡(luò)借貸平臺之間的信用信息無法共享，一些大學(xué)生在唯利是圖的黑中介的誘導(dǎo)下通過不同的借貸平臺進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款，不僅沒有跳出校園貸的黑圈，反而越陷越深，“裸條帶”“傳銷貸”“多頭貸”接踵而來。而這樣的情況在進(jìn)行借貸的大學(xué)生群體中比比皆是，由此可見，校園貸導(dǎo)致的后果嚴(yán)重，需要我們警惕和預(yù)防。[5]

（四）如何應(yīng)對校園貸

1．剛?cè)岵?jì)，既要?jiǎng)傂源驌?，也要柔性教?/p>

2019年，為強(qiáng)化中央掃黑除惡督導(dǎo)和移送整治反饋意見，安徽省滁州市把掃黑除惡專項(xiàng)整治工作作為全市掃黑除惡的重點(diǎn)領(lǐng)域之一。行動開展以來，全市公安機(jī)關(guān)共打掉校園貸團(tuán)伙11個(gè)，涉案資產(chǎn)達(dá)4000余萬元。面對校園貸，有關(guān)部門嚴(yán)厲打擊，將犯罪團(tuán)伙一網(wǎng)打盡。對于大學(xué)生來說，學(xué)校應(yīng)該多多開展普法知識講座，將校園貸的種種危害都公布出來，同時(shí)，關(guān)注“校園貸”的發(fā)展和學(xué)生的異常消費(fèi)行為，對校園網(wǎng)絡(luò)不良貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和評估，并以各種形式向?qū)W生發(fā)布預(yù)警信息。

2．與時(shí)俱進(jìn)，既要聯(lián)系過去，也要著眼當(dāng)下

對于校園貸的存在，我們一方面需要將過去受騙的案例拿出來宣傳，以此警示更多的大學(xué)生不要重蹈覆轍，對于不良的校園貸款要敢于反抗，敢于發(fā)聲，將真實(shí)情況及時(shí)與老師和家長分享，切不可太過逞強(qiáng)，為了一時(shí)的面子影響整個(gè)人生；另一方面，我們也可以通過飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)讓全國各地的大學(xué)生都加入“抵制不良校園貸”的行列中來，從根源上瓦解校園貸，讓其無處遁形，最終走向滅亡。

三、建立法律風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的構(gòu)想

（一）構(gòu)建更加完善的法律引導(dǎo)體系

為什么有數(shù)不盡的貸款機(jī)構(gòu)可以有恃無恐地放貸？其原因就是我國目前針對“校園貸”方面的法律法規(guī)還不夠完善，所以讓許多的不法分子利用漏洞實(shí)施放貸。因此，相關(guān)部門需要認(rèn)識到散布在高校里的“校園貸”的危害，同時(shí)構(gòu)建更加完善的法律引導(dǎo)體系，加強(qiáng)相關(guān)法律問題的建設(shè)工作，讓更有效、更具體的法律法規(guī)充斥整個(gè)校園，讓不法分子無機(jī)可乘。對于網(wǎng)貸平臺來說，要遵守相關(guān)法律法規(guī)，提高借貸的基本要求，降低利率設(shè)置，不可讓利息遠(yuǎn)大于本金。同時(shí)，加大處罰力度，對不良校園貸進(jìn)行嚴(yán)肅處理，降低其再次出現(xiàn)的可能性。[2]

（二）國家統(tǒng)一提供信息共享服務(wù)

對于現(xiàn)在所出現(xiàn)的“校園貸”惡性事件中，不少受害者都存在“多頭貸”的現(xiàn)象，被不法分子利用，在多個(gè)借貸平臺進(jìn)行借款行為，“拆東墻補(bǔ)西墻”，最終越陷越深，無法自拔。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因歸根結(jié)底是因?yàn)楦鞔蠼栀J軟件之間的信息共享不到位，只有通過全面的信息共享，才能實(shí)現(xiàn)資金透明，才能降低風(fēng)險(xiǎn)，才能客觀地加以約束，以降低大學(xué)生的消費(fèi)欲望。具體來說，一是可以讓正規(guī)銀行介入校園貸，例如國有銀行，建立一個(gè)可以共享的信息交流平臺。通過這個(gè)平臺，借貸方可以清楚地了解大學(xué)生的信用情況。此外，銀行也可以與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)公司合作，利用其優(yōu)勢提高效率，降低風(fēng)險(xiǎn)。二是可以讓借貸平臺建立安全審核中心，所有申請貸款的人必須通過安全審核方可提交申請，而借貸平臺的人可以通過信息共享技術(shù)及時(shí)進(jìn)行審批工作，避免不良校園貸的產(chǎn)生。[4]

（三）強(qiáng)化法律援助體系，讓更多的人知法守法用法

很多大學(xué)生深陷校園貸的桎梏，卻因?yàn)榉梢庾R的淡薄和無知而無法跳出來。當(dāng)大學(xué)生無法償還債務(wù)時(shí)，不法分子便以“欠債還錢，天經(jīng)地義”為由，大肆傳播受害人身份信息與隱私，對受害人造成了嚴(yán)重的心理傷害，我們需要強(qiáng)化法律援助體系，讓更多的人知法守法用法。

首先，對于進(jìn)行借貸的大學(xué)生來說，理解相關(guān)的法律法規(guī)是應(yīng)該做到的事情。到了必須借貸的時(shí)候，我們需要看清借貸平臺的每一條要求，不理解的地方一定問清楚其真正含義，做到心中有數(shù)；其次，根據(jù)《中華人民共和國民法典》第八條規(guī)定：“民事主體從事民事活動不得違反法律，不得違背公序良俗。”對于那些以“裸照”等違反公序良俗的行為為貸款條件的校園貸，應(yīng)視其為無效的民事行為，不受法律約束；不止如此，如發(fā)現(xiàn)自己身份被冒用，發(fā)現(xiàn)自己有“被借貸”的現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)立即與輔導(dǎo)員聯(lián)系并報(bào)警，保證自身權(quán)益不受侵害；此外，對于年利率超過36%的校園貸屬于高利貸，其相關(guān)行為不受法律保護(hù)，對于年利率高于24%的校園貸，法律不予支持，如發(fā)生暴力威脅等不法行為，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)積極運(yùn)用法律武器保護(hù)自己，依法追究其刑事責(zé)任。[5]

四、結(jié)語

即將步入社會的大學(xué)生們，難免被花花世界所吸引，不少人被物質(zhì)和金錢蒙蔽了雙眼，這時(shí)候更應(yīng)該正確、理性地處理這些問題。只有提高大學(xué)生的法律防范意識，強(qiáng)化法律援助體系，同時(shí)從學(xué)校、家庭、社會等多方面宣傳校園貸的相關(guān)法律知識，才能從根源上解決此類問題。對于不法借貸平臺的不當(dāng)要求，堅(jiān)決用法律武器保護(hù)自己的合法權(quán)益不受侵犯。大學(xué)生更需警惕當(dāng)下，冷靜思考，樹立一個(gè)正確的消費(fèi)價(jià)值觀念。