金融領(lǐng)域個(gè)人信用修復(fù)國(guó)際比較研究

耿亞劼 中國(guó)人民銀行西寧中心支行

一、背景及意義

信用修復(fù)是建設(shè)完善社會(huì)信用體系的重要一環(huán)，“一處失信，處處受限”的“契約”已遍布社會(huì)各個(gè)行業(yè)及領(lǐng)域，社會(huì)公眾對(duì)于信用修復(fù)的迫切需要與我國(guó)目前信用修復(fù)規(guī)章制度與流程并不完善的矛盾日益突出，因而滋生出大量打著征信洗白、逾期鏟單旗號(hào)進(jìn)行欺詐的公司及團(tuán)伙，導(dǎo)致大量社會(huì)公眾上當(dāng)受騙，不僅使公眾對(duì)正規(guī)信用修復(fù)渠道產(chǎn)生了誤解，還影響了征信的公信力。相較于此，美英韓等發(fā)達(dá)國(guó)家有著較為完善的信用修復(fù)體系，本文旨在對(duì)比分析這些國(guó)家信用修復(fù)的相關(guān)方式及渠道，取長(zhǎng)補(bǔ)短，以建設(shè)成具有中國(guó)特色的信用修復(fù)體系。

二、概念界定

(一)信用修復(fù)

“修復(fù)”一詞本意為使之恢復(fù)完整，信用修復(fù)字面含義則為使信息主體不良的信用恢復(fù)完整。目前大多數(shù)學(xué)者對(duì)于信用修復(fù)的定義并不一致，筆者將金融領(lǐng)域個(gè)人信用修復(fù)的定義總結(jié)歸納為信息主體在特定的時(shí)期內(nèi)通過(guò)咨詢、異議、投訴、承諾等方式對(duì)其個(gè)人信用報(bào)告或檔案中的不良信息進(jìn)行糾正以消除或降低被懲戒的一種救濟(jì)手段。

(二)不良信息

信用修復(fù)的對(duì)象，主要包括個(gè)人基本信息錯(cuò)報(bào)漏報(bào)、信用卡、貸款的逾期記錄以及公共信息、納稅信息、失信被執(zhí)行人、被法院判決等會(huì)對(duì)信息主體帶來(lái)不良后果的信息。本文所指的個(gè)人信用修復(fù)中的不良信息主要針對(duì)金融領(lǐng)域即信用卡、貸款等的逾期記錄。

三、個(gè)人信用修復(fù)的國(guó)際比較研究

國(guó)外個(gè)人信用修復(fù)模式主要以“市場(chǎng)主導(dǎo)”的美國(guó)模式，“市場(chǎng)+福利”修復(fù)的英國(guó)模式，“政府主導(dǎo)”的韓國(guó)模式為典型代表[1]，本文將從法律法規(guī)，相關(guān)措施，實(shí)施路徑等幾個(gè)方面詳細(xì)介紹上述三國(guó)的個(gè)人信用修復(fù)模式，為完善我國(guó)相關(guān)建設(shè)提供借鑒參考。

(一)美國(guó)個(gè)人信用修復(fù)模式

美國(guó)作為“市場(chǎng)主導(dǎo)”模式的典型，擁有完善的信用修復(fù)配套法律法規(guī)，健全的監(jiān)管體系，發(fā)達(dá)的行業(yè)協(xié)會(huì)，完備的投訴機(jī)制，在咨詢，宣傳，修復(fù)流程等各個(gè)方面均有大量的相關(guān)企業(yè)。其中關(guān)于個(gè)人信用修復(fù)的法律就有四部，《公平信用報(bào)告法》指出了消費(fèi)者有權(quán)對(duì)錯(cuò)誤信息提出異議，數(shù)據(jù)提供者有義務(wù)對(duì)異議進(jìn)行調(diào)查等；《公平債務(wù)催收法》規(guī)范了債務(wù)催收行為，明確了債權(quán)人在催收債務(wù)過(guò)程中的權(quán)利和義務(wù)，以及各種被禁止的行為和相關(guān)的懲罰措施；《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法》明確了信用修復(fù)機(jī)構(gòu)各項(xiàng)權(quán)利，不得提前收取費(fèi)用，不得虛假宣傳，不得引導(dǎo)消費(fèi)者或做出不真實(shí)的陳述，消費(fèi)者在簽訂合約后的三日內(nèi)可無(wú)條件終止合約等?！豆郊皽?zhǔn)確信用交易法》規(guī)定了恢復(fù)不良記錄的相關(guān)措施，如凍結(jié)因身份證丟失或信息泄露而產(chǎn)生的信息等。

美國(guó)擁有大量的信用修復(fù)機(jī)構(gòu)，據(jù)統(tǒng)計(jì)截至2020年底，美國(guó)擁有大大小小的信用修復(fù)機(jī)構(gòu)約1 100家，這些機(jī)構(gòu)主要為信息主體提供信息咨詢，修復(fù)方案，債務(wù)清理，債務(wù)歸還方案等，此外，不少信用修復(fù)機(jī)構(gòu)還無(wú)條件的為社會(huì)公眾提供個(gè)人信用修復(fù)的培訓(xùn)，指出哪些是可以進(jìn)行修復(fù)的不良信息，極大程度的提高了公眾在信用修復(fù)方面的知識(shí)水平。

(二)英國(guó)個(gè)人信用修復(fù)模式

英國(guó)的信用修復(fù)為“市場(chǎng)+福利”的模式。英國(guó)有關(guān)信用的法律有《消費(fèi)者信用法》《數(shù)據(jù)保護(hù)法》，英國(guó)政府設(shè)立信用法庭，破產(chǎn)五福局，信息專員辦公室等信用修復(fù)組織及協(xié)會(huì)，對(duì)信息主題提出的異議及投訴進(jìn)行受理，并將該信息轉(zhuǎn)交給信息提供者進(jìn)行核對(duì)處理，對(duì)不履行義務(wù)的機(jī)構(gòu)做出處罰，以保障信息主題的權(quán)力。此外，英國(guó)政府設(shè)立了專門的信用修復(fù)中心對(duì)公眾提供政策咨詢，法定流程等，綜合判斷信用修復(fù)主體的資金周轉(zhuǎn)情況，并指定還款計(jì)劃，標(biāo)注修復(fù)期限。在信用宣傳和信用教育方面，英國(guó)政府專門設(shè)立金融服務(wù)局，專職向社會(huì)公眾開(kāi)展個(gè)人信用修復(fù)知識(shí)的普及，提高英國(guó)公民的征信知識(shí)和信用水平。

英國(guó)政府還推行大量的“寬信用”福利措施。比如2015年為破解中小微企業(yè)融資難融資貴的問(wèn)題，英國(guó)政府在全國(guó)范圍為滿足條件的中小微企業(yè)推行貸款展期，不良信息修復(fù)等業(yè)務(wù)，并設(shè)立專門的金融平臺(tái)匯總被拒貸的公司信息以為日后融資準(zhǔn)備。在個(gè)人信用修復(fù)方面，英國(guó)政府對(duì)于因不可抗力、自然因素、生病醫(yī)療而導(dǎo)致暫無(wú)收入且非惡意逾期信息主體的不良信息予以標(biāo)注，可暫時(shí)刪除其不良信息，放寬還款期限。

(三)韓國(guó)個(gè)人信用修復(fù)模式

韓國(guó)是典型的“政府主導(dǎo)型”模式。在征信法律方面韓國(guó)擁有《個(gè)人信息保護(hù)法》《信用信息使用及保護(hù)法》《個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系綜合改善方案》。韓國(guó)政府有著完善的個(gè)人信用評(píng)分機(jī)制，根據(jù)0—1 000分的信用分?jǐn)?shù)，將個(gè)人信用等級(jí)劃分為1級(jí)—10級(jí)十個(gè)等級(jí)，1到10級(jí)信用等級(jí)依次下降，10級(jí)為最差。不同信用等級(jí)的個(gè)人有著不同的貸款政策，逐級(jí)分類，因人施策。此外，韓國(guó)政府還設(shè)置了個(gè)人信用加分機(jī)制，如連續(xù)一年沒(méi)有逾期記錄的個(gè)人加10分。2015年，韓國(guó)政府將醫(yī)保、手機(jī)賬單、納稅信息等納入個(gè)人評(píng)分機(jī)制，全方位的評(píng)估個(gè)人的信用情況。

(四)中國(guó)個(gè)人信用修復(fù)模式

在我國(guó)，目前還沒(méi)有相關(guān)法律規(guī)定個(gè)人信用修復(fù)的流程及方式，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》針對(duì)個(gè)人的逾期記錄自還清之日起滿五年自動(dòng)消除。絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)放貸或辦理信用卡的依據(jù)為逾期次數(shù)，而不考慮具體金額，個(gè)人疏忽大意而產(chǎn)生的逾期記錄無(wú)法修復(fù)。在救助渠道方面，咨詢、異議、投訴均在設(shè)在中國(guó)人民銀行，征信公司數(shù)量少且不成規(guī)模，擁有正規(guī)經(jīng)營(yíng)牌照的公司在業(yè)務(wù)量上還不及虛假?gòu)V告的鏟單公司。

四、意見(jiàn)及建議

(一)完善相關(guān)法律法規(guī)

擁有完善的法律法規(guī)是一個(gè)國(guó)家信用修復(fù)制度的基礎(chǔ)。建議我國(guó)在即將出臺(tái)的《個(gè)人信息保護(hù)法》中明確對(duì)個(gè)人信用修復(fù)的內(nèi)容、范圍、方式及條件，按照“誰(shuí)提供，誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則要求數(shù)據(jù)提供者對(duì)數(shù)據(jù)的真實(shí)性負(fù)責(zé)到底。對(duì)于非惡意逾期且金額數(shù)量不大的信息主體，設(shè)立救贖機(jī)制；對(duì)于因信息泄露或身份證丟失而導(dǎo)致的非本人原因產(chǎn)生的逾期，及時(shí)凍結(jié)并標(biāo)注。

(二)完善信用評(píng)分機(jī)制

大力開(kāi)發(fā)和應(yīng)用個(gè)人信用評(píng)分模型，根據(jù)不良信息的種類，比例，金額，逾期長(zhǎng)短，權(quán)重的因素綜合對(duì)信用主體的信用狀況打分，為幫助金融機(jī)構(gòu)提供依據(jù)。在評(píng)分方面，不能簡(jiǎn)單考慮減分項(xiàng)，還應(yīng)設(shè)置加分救贖機(jī)制，以滿足信息主體信用修復(fù)的訴求。此外，還應(yīng)加大替代數(shù)據(jù)接入征信系統(tǒng)，比如手機(jī)賬戶及水電氣暖等日常項(xiàng)目，以豐富評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，也能充分反映出信用白戶的信用狀況。

(三)培育信用修復(fù)機(jī)構(gòu)

目前對(duì)于信用修復(fù)咨詢、異議、投訴均在設(shè)在中國(guó)人民銀行，建立專門設(shè)立信用修復(fù)機(jī)構(gòu)、搭建信用修復(fù)救助平臺(tái)以滿足信息主體日益增長(zhǎng)的信用修復(fù)需求。建議為消費(fèi)者提供信用修復(fù)APP、公眾號(hào)、官方網(wǎng)站等渠道。修復(fù)完成后也應(yīng)及時(shí)更新數(shù)據(jù)，減少給信息主體帶來(lái)的負(fù)面影響?！?/p>