市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)商業(yè)銀行效率的影響研究

范薺元迪 渤海大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

金融的發(fā)展程度體現(xiàn)了每個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，與此同時(shí)，金融的繁榮是全球化經(jīng)濟(jì)體系的基礎(chǔ)，是世界進(jìn)步的核心內(nèi)容。而銀行業(yè)作為整個(gè)金融體系的核心產(chǎn)業(yè)，銀行業(yè)的飛速發(fā)展體現(xiàn)了金融發(fā)展的關(guān)鍵。當(dāng)下，銀行業(yè)作為我國(guó)金融體系的代表和中堅(jiān)力量，如我國(guó)現(xiàn)在的融資方式仍以銀行借貸的間接融資為主要途徑，可見(jiàn)銀行業(yè)是我國(guó)金融業(yè)的重要組成部分。而每一家銀行又組成了我們現(xiàn)在的銀行業(yè)。因此，我們說(shuō)我國(guó)商業(yè)銀行不僅是我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的主體，同樣的，也掌握著我國(guó)民生經(jīng)濟(jì)。銀行業(yè)的發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)甚至是國(guó)際經(jīng)濟(jì)地位的提高有著舉足輕重的意義和作用。

一、背景研究

近年來(lái)，隨著利率市場(chǎng)化的深入和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐漸激烈。銀行效率不僅可以反映銀行的資源配置情況，也可以反映各家銀行的經(jīng)營(yíng)情況?；诖?，商業(yè)銀行效率分析不僅能測(cè)度銀行未來(lái)的發(fā)展，同時(shí)也能反映銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度。前輩和學(xué)者大多數(shù)認(rèn)為，提高商業(yè)銀行的效率可以從根本上預(yù)防銀行風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，降低商業(yè)銀行不良貸款以及推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展。所以銀行業(yè)應(yīng)該著重提高商業(yè)銀行效率問(wèn)題，適當(dāng)更改銀行發(fā)展模式及途徑，才能順應(yīng)金融改革的要求。事實(shí)上，要想提升我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，效率問(wèn)題是最關(guān)鍵的部分。

二、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和銀行效率的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)相對(duì)容易，我國(guó)銀行業(yè)也學(xué)習(xí)了大量國(guó)外先進(jìn)的理念和經(jīng)營(yíng)模式，在學(xué)習(xí)和摸索之間找到了更適合中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的道路，增強(qiáng)了我國(guó)在世界經(jīng)濟(jì)的地位，同時(shí)也帶來(lái)了激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

截至2019年，我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)總額高達(dá)2 815 794億元，其中，6家大型國(guó)有銀行的資產(chǎn)總額有1 144 037億元，占整個(gè)銀行業(yè)總資產(chǎn)的40.63%；12家股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為497 915億元，同比增長(zhǎng)5.89%，占銀行業(yè)總資產(chǎn)的17.68%；134家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額可達(dá)359 767億元，同比增長(zhǎng)4.75%，占銀行業(yè)總資產(chǎn)的12.78%；農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額為364 814億元，同比增長(zhǎng)5.5%，占銀行業(yè)總資產(chǎn)的12.96%；其他金融機(jī)構(gòu)包括政策性銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、民營(yíng)銀行和外資銀行，其資產(chǎn)總額為449 260億元，占銀行業(yè)總資產(chǎn)的15.96%。據(jù)了解，自2011年起，除其他金融機(jī)構(gòu)有資產(chǎn)總額下降的趨勢(shì)，其余所有銀行的資產(chǎn)總額都在逐年遞增，說(shuō)明近幾年商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)較為充分。

綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)總的資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)中有進(jìn)，蓬勃向上發(fā)展，這與我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境息息相關(guān)。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的效率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題都起到了正向積極的作用?？傮w而言，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展較為迅速，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為充分。在銀行業(yè)總資產(chǎn)不斷增多的大趨勢(shì)下，除了國(guó)有銀行一直占據(jù)主導(dǎo)地位，股份制商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的占比也在迅猛增多，城市和農(nóng)村商業(yè)銀行也出現(xiàn)上升形態(tài)，這也很好地說(shuō)明了當(dāng)前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的充分性。

截至2019年，我國(guó)銀行業(yè)負(fù)債總額高達(dá)2 587 965億元，其中，6家大型國(guó)有銀行的負(fù)債總額有1 055 528億元，占整個(gè)銀行業(yè)總負(fù)債的40.79%；12家股份制商業(yè)銀行負(fù)債總額為461184億元，占銀行業(yè)總負(fù)債的17.82%；134家城市商業(yè)銀行負(fù)債總額可達(dá)359 767億元，占銀行業(yè)總負(fù)債的12.88%；農(nóng)村商業(yè)銀行的負(fù)債總額為336 635億元，占銀行業(yè)總負(fù)債的13.01%；其他金融機(jī)構(gòu)包括政策性銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、民營(yíng)銀行和外資銀行，其負(fù)債總額為401 329億元，占銀行業(yè)總負(fù)債的15.51%。我們可以發(fā)現(xiàn)，自2017年，除其他金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債有下降趨勢(shì)，其余銀行的負(fù)債金額都在增加，說(shuō)明商業(yè)銀行資金利用率較高，競(jìng)爭(zhēng)較為充分。

綜上所述，我們可以看出近幾年我國(guó)商業(yè)銀行在總資產(chǎn)部分整體發(fā)展趨勢(shì)較好，各家銀行都有向上的發(fā)展的態(tài)勢(shì)，說(shuō)明市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為充分。相較于總資產(chǎn)，銀行業(yè)總負(fù)債的發(fā)展趨勢(shì)也相對(duì)比較穩(wěn)定，能與總資產(chǎn)相對(duì)應(yīng)。我國(guó)銀行業(yè)近十年發(fā)展趨勢(shì)穩(wěn)步上升，為了應(yīng)對(duì)愈加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，各個(gè)銀行想要保有甚至是提高銀行盈利能力，其實(shí)銀行的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)隨之發(fā)生了轉(zhuǎn)變。我國(guó)銀行數(shù)量逐年增多，銀行如何保有自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和提高銀行效率是一個(gè)重要問(wèn)題。

(二)銀行效率的發(fā)展現(xiàn)狀

銀行效率是對(duì)其資源利用情況的直觀折射，是對(duì)投放產(chǎn)出業(yè)務(wù)的評(píng)價(jià)結(jié)果，能夠說(shuō)明財(cái)務(wù)報(bào)表披露的內(nèi)容，也能揭示財(cái)務(wù)報(bào)表沒(méi)有說(shuō)明的問(wèn)題。因此，我們說(shuō)銀行效率是一項(xiàng)非常重要的指標(biāo)。銀行效率不僅能夠測(cè)度銀行未來(lái)是否能夠做到可持續(xù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，還能評(píng)判市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是否充分。學(xué)者們大多數(shù)認(rèn)為銀行效率的提高可以規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，降低不良資產(chǎn)的存量，從而提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度。但是我們卻忽略了這種過(guò)度提高銀行效率的模式也可能阻礙銀行效率的發(fā)展。

近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展是在穩(wěn)定中尋求增長(zhǎng)。根據(jù)新華財(cái)經(jīng)2020年報(bào)的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)2020年前三季度，我國(guó)商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入共計(jì)4.03萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)5.24%。其中，我國(guó)股份制商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入為11 437.22億元，同比增長(zhǎng)7.32%；我國(guó)城市商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入為2686.31億元，同比增長(zhǎng)7.46%；大型商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入為25 659.85億元，同比增長(zhǎng)4.12%；農(nóng)村商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入為478.27億元，同比增長(zhǎng)5.10%。

銀行效率不僅能反映出我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式和盈利能力，還能比較分析不同銀行間的效率差異。隨著目前外資銀行的大量涌入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，必將對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)帶來(lái)極大的沖擊，可能會(huì)形成搶占資源和用戶的局面。這無(wú)疑會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，后果是不可避免地導(dǎo)致銀行存在潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。所以當(dāng)前提升銀行效率是減少銀行風(fēng)險(xiǎn)的重要方式。

三、對(duì)策建議

(一)加強(qiáng)金融監(jiān)督管理

經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)認(rèn)為政府是那雙“看不見(jiàn)的手”，這對(duì)金融市場(chǎng)上的各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體有著非常大的影響，特別是對(duì)于銀行的經(jīng)營(yíng)管理方面。根據(jù)國(guó)內(nèi)外影響研究分析，如果能對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行行之有效的經(jīng)營(yíng)管理，那么就可以使得商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理得以規(guī)整，提高商業(yè)銀行的信任程度，規(guī)避銀行業(yè)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)，有助于銀行效率的提高；但是我們也要明確，一旦加大銀行業(yè)的監(jiān)管，就會(huì)在一定限度內(nèi)限制銀行進(jìn)入市場(chǎng)的條件和更大限度內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，可能會(huì)壓制銀行間良性競(jìng)爭(zhēng)，抑制金融創(chuàng)新的發(fā)展，從而降低銀行效率。據(jù)此推斷，商業(yè)銀行的監(jiān)督管理應(yīng)該針對(duì)不同性質(zhì)的銀行采用差異化的政策方針和效率模式，仔細(xì)研讀各個(gè)經(jīng)濟(jì)管理政策的合適內(nèi)容；最后，銀行應(yīng)該注意經(jīng)營(yíng)管理的完整性和適度性，靈活運(yùn)用，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度，使得商業(yè)銀行合理高效經(jīng)營(yíng)。綜上所述，國(guó)家相關(guān)監(jiān)督管理部門(mén)可以經(jīng)過(guò)法律的完善性來(lái)督促混業(yè)經(jīng)營(yíng)下的發(fā)展模式，從而促進(jìn)銀行業(yè)效率的提高。

(二)構(gòu)建多元化銀行結(jié)構(gòu)

要根據(jù)資料顯示，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在商業(yè)銀行的資源規(guī)模中占據(jù)了主要優(yōu)勢(shì)，所以商業(yè)銀行為了提高效率，應(yīng)該大力促進(jìn)其他類別銀行的發(fā)展，促進(jìn)民營(yíng)企業(yè)的蓬勃發(fā)展。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行類型比較簡(jiǎn)單，政府的行政監(jiān)管對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)手段干預(yù)較大，商業(yè)銀行比較容易受到政府的監(jiān)轄管制，自由經(jīng)營(yíng)比較難得。這樣的運(yùn)作可能會(huì)降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)，有效降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，但是過(guò)于簡(jiǎn)單的銀行結(jié)構(gòu)一般不是很健全。當(dāng)下我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)表現(xiàn)出，民營(yíng)資本更具有靈活性，更高效。當(dāng)市場(chǎng)中的資金靈活性更強(qiáng)，會(huì)提高銀行效率，競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)更加公平和充分。

(三)大力發(fā)展金融創(chuàng)新

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該大力開(kāi)展金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，這樣可以讓銀行業(yè)帶來(lái)發(fā)展和改革。目前很多商業(yè)銀行將創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展集中在非利息收入占比上，這樣說(shuō)明金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)將給銀行業(yè)效率的提高帶來(lái)更大的發(fā)展空間，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)將給銀行業(yè)的收入利潤(rùn)方式帶來(lái)更大的快捷。

(四)嚴(yán)謹(jǐn)面對(duì)創(chuàng)新帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

創(chuàng)新的正面是提高效率，它的反面就是效率帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。由于金融創(chuàng)新前面階段投入經(jīng)營(yíng)較多，可能會(huì)面對(duì)收益和利潤(rùn)不完全確定的情況，這樣給商業(yè)銀行的成本和利潤(rùn)帶來(lái)一定風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行在開(kāi)展創(chuàng)新工作的時(shí)候，應(yīng)該多方面調(diào)查研究，多手準(zhǔn)備，以合理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度面對(duì)金融創(chuàng)新，以平常的心態(tài)面對(duì)利益和收入。

(五)強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)市場(chǎng)的法律監(jiān)督

完整的法律體系才能使我國(guó)商業(yè)銀行更好的開(kāi)展銀行經(jīng)營(yíng)管轄，法律知識(shí)體系是最基礎(chǔ)的保障和維護(hù)，從根本上杜絕金融市場(chǎng)違法違規(guī)的金融行為，有助于穩(wěn)定我國(guó)商業(yè)銀行的繁榮發(fā)展和可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。國(guó)家及相關(guān)監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)該推出完整的有關(guān)銀行業(yè)市場(chǎng)法律法規(guī)，維持穩(wěn)定有序的市場(chǎng)秩序，保持良性的合理有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和合作平臺(tái)。

四、結(jié)語(yǔ)

當(dāng)前，近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的大力開(kāi)展，讓商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展有了一定的影響，減弱了商業(yè)銀行的支付能力和商業(yè)信用能力，進(jìn)而影響商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式，對(duì)銀行效率的提升有一定的沖擊影響力。因此，銀行需要大力發(fā)展業(yè)務(wù)模式和服務(wù)質(zhì)量，勇敢面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)的苦難和挑戰(zhàn)，利用服務(wù)的創(chuàng)新能力和模式，讓用戶重新回歸商業(yè)銀行的使用，積極拓展新領(lǐng)域的業(yè)務(wù)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展?！?/p>