提升普惠金融信貸發(fā)展質(zhì)效的策略研究

李太濤 鶴山農(nóng)商銀行

一、普惠金融政策的概念

普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。普惠金融的核心就在于其具有普惠性，在實行的過程中，主要是通過金融機構為鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)提供全面服務，為經(jīng)濟實體提供有效的幫助，不斷推動金融扶持對象的發(fā)展。雖然在我國農(nóng)村地區(qū)小額信貸服務早就已經(jīng)開始實施，但是由于農(nóng)村地區(qū)受到了傳統(tǒng)觀念以及發(fā)展條件的限制，小額信貸服務發(fā)展受到了一定的阻礙。在普惠金融政策的推動下，小額信貸又有了創(chuàng)新性的發(fā)展空間，同時也為農(nóng)村地區(qū)不同經(jīng)濟實體的發(fā)展提供了更多的金融支撐，也成為了解決我國“三農(nóng)”發(fā)展問題的有效動力。尤其是在我國的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的小額信貸服務，其實就是普惠金融理念的具體表現(xiàn)形式[1]。從客觀的角度來說，普惠金融政策與農(nóng)村地區(qū)之間的發(fā)展是一種相輔相成的關系，一方面，普惠金融的理念在農(nóng)村金融服務的過程中進行應用，能夠推動農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟得到可持續(xù)發(fā)展，激活我國農(nóng)村經(jīng)濟市場的活力，為農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)發(fā)展融資困難帶來了解決辦法，為農(nóng)村居民消費升級提供支持。另一方面，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展也是普惠金融理念貫徹落實的重要體現(xiàn)，當農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟市場被激活之后，又能夠為鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融體系整體發(fā)展注入更多鮮活的動力，這也讓我國農(nóng)村區(qū)域的經(jīng)濟體系發(fā)展形成了一種良性的循環(huán)。

二、開展普惠金融信貸服務的意義

(一)肩負踐行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的責任和使命

當前，脫貧攻堅戰(zhàn)取得全面勝利，正處于切實做好鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的歷史時期。踐行好新階段的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，切實推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展，為農(nóng)村地區(qū)廣大企業(yè)以及農(nóng)民群眾提供更加便捷以及普惠性的信貸服務，是商業(yè)銀行肩負的責任和使命[1]。要實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代化建設和發(fā)展，帶動農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟繁榮，幫助農(nóng)村地區(qū)的廣大居民增加經(jīng)濟收入，就要構建更加多元化、多層次、覆蓋率更加廣泛，并且可以持續(xù)良性發(fā)展的農(nóng)村地區(qū)金融體系。在全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的新階段，商業(yè)銀行普惠金融信貸服務的主要對象就是農(nóng)村地區(qū)具有產(chǎn)業(yè)集群化的龍頭企業(yè)、農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)縣域地區(qū)的惠農(nóng)中小型企業(yè)、廣大農(nóng)村地區(qū)的個人金融客戶，以及農(nóng)村地區(qū)的基礎周邊建設和農(nóng)村地區(qū)城鎮(zhèn)化建設。近些年來，隨著新農(nóng)村建設的腳步不斷加快，在農(nóng)村政策扶持的推動作用下，農(nóng)村向城鎮(zhèn)化發(fā)展的步伐也更加快速。

(二)開展普惠金融信貸服務的歷史機遇

國家大力推動普惠金融發(fā)展，金融服務資源不斷下沉基層，對“三農(nóng)”和中小微企業(yè)的支持不斷加大，實行普惠涉農(nóng)貸款和普惠小微貸款專項監(jiān)管考核，農(nóng)村地區(qū)金融服務環(huán)境在不斷優(yōu)化。商業(yè)銀行作為扶持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展的重要平臺，要積極發(fā)揮金融助力鄉(xiāng)村振興的積極作用。城鄉(xiāng)均衡發(fā)展下，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟投資活躍，基礎設施建設，規(guī)范化工業(yè)區(qū)等發(fā)展機會不斷涌現(xiàn)，承接各類產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，與此同時帶來的是人口、資金、服務等各類資源流動，對金融服務提出了新的要求，孕育了新的發(fā)展機遇。各商業(yè)銀行的員工在普惠金融服務領域積累了相當豐富的工作經(jīng)驗，并在廣大農(nóng)村地區(qū)人民心中已經(jīng)建立起了相應的可信度，從而能夠為廣大農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)以及個人提供更加良好的信貸服務體驗。

三、普惠金融信貸發(fā)展過程中遇到的主要問題

(一)普惠金融信貸產(chǎn)品開發(fā)滯后

我國的商業(yè)銀行目前為農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶提供的金融信貸產(chǎn)品，主要包括了流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、農(nóng)戶貸款等業(yè)務。但是這些信貸產(chǎn)品較為傳統(tǒng)，一般要求借款人提供足夠的抵質(zhì)押擔保。對于很大一部分農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)來說，在發(fā)展的初期階段，缺少房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)，生產(chǎn)辦公場所多數(shù)為租用狀況，因此，抵押質(zhì)物也成為了限制這類型企業(yè)申請貸款的一大障礙。目前，商業(yè)銀行在發(fā)展信貸業(yè)務的過程中，現(xiàn)存的業(yè)務模式以及產(chǎn)品的體系難以滿足農(nóng)村地區(qū)客戶的實際需求，除以上基礎性的信貸服務業(yè)務外，缺乏為客戶拓寬盈利渠道，創(chuàng)設盈利增收的新型服務模式，與客戶生產(chǎn)經(jīng)營所需的財務咨詢、理財、保險等綜合金融服務需求存在一定差距。

(二)農(nóng)村地區(qū)資源與金融結合度低

我國農(nóng)村地區(qū)具有豐富的資源，如土地、山林湖泊、魚塘水庫等資源性資產(chǎn)的使用權。但這些資源由于產(chǎn)權限制、流轉(zhuǎn)難、經(jīng)濟價值不高等原因，沒有與金融有效結合起來，經(jīng)濟價值沒有得到充分體現(xiàn)。一方面，農(nóng)村經(jīng)濟實體和個人發(fā)展致富的意愿強烈，但囿于缺少有效的抵質(zhì)押物，造成融資難的問題；另一方面，農(nóng)村大量的資源沒有被金融激活，使經(jīng)濟社會發(fā)展缺少了有力支持。農(nóng)村地區(qū)資源金融有效利用率低，主要原因是在貸款抵押實際操作過程中，存在許多的不確定性因素，尤其是在資產(chǎn)變現(xiàn)方面風險性較高，土地流轉(zhuǎn)服務平臺未建立，農(nóng)民和客商缺乏獲取土地流轉(zhuǎn)信息的渠道，制約了土地流轉(zhuǎn)，沒有全面地激發(fā)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟活力。大部分土地流轉(zhuǎn)合同只是由流轉(zhuǎn)雙方自行簽訂，流轉(zhuǎn)合同未提交業(yè)務管理部門備案建立臺賬，管理部門難以監(jiān)督。

(三)農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設不完善

我國農(nóng)村地區(qū)的基礎信用體系建設不夠完善。一是信息化程度低，重要的基礎信用類設施發(fā)展相對緩慢，沒有系統(tǒng)化地收集涉農(nóng)主體和農(nóng)戶的日常信用信息。信息采集渠道單一，更新不及時，主要是依據(jù)銀行信貸人員日常工作收集，各銀行間難以實現(xiàn)信用信息共享。二是農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)在財務管理規(guī)范化有待加強，信息公開方面制度不夠健全，外界有時難以掌握實際情況。三是信用狀況識別評價不完善，難以精準識別評估客戶信用狀況。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟主體種類多，缺少因地制宜，根據(jù)不同村落，不同主體制定特色化的評價指標或權重。四是目前還沒有專門的涉農(nóng)和小微企業(yè)信貸風險補償基金和機制[2]。

四、普惠金融理念下農(nóng)村地區(qū)信貸發(fā)展的策略

(一)健全和完善農(nóng)村金融服務體系

1.健全現(xiàn)代農(nóng)村金融服務體系。一是打造農(nóng)村普惠金融網(wǎng)絡。建立“物理網(wǎng)+支付網(wǎng)+電商網(wǎng)”的普惠金融服務新體系，著力推進基礎金融服務建設，加大推廣移動繳費、取款、轉(zhuǎn)賬等電子金融服務，改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境。二是實施移動便民支付工程。實施移動便民支付工程助力打造宜居美麗鄉(xiāng)村。借助鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)的勢頭，集中拓展產(chǎn)業(yè)配套的特產(chǎn)、餐飲、住宿等商戶，建設移動支付示范區(qū)域。三是打造特色綜合農(nóng)貿(mào)電商平臺。整合優(yōu)化線上線下渠道，拓寬農(nóng)村金融服務渠道。按照“一村一品”的原則，利用線上線下聯(lián)動銷售方式，幫助農(nóng)村商戶打開優(yōu)質(zhì)農(nóng)副產(chǎn)品、手工藝品銷路。

2.大力發(fā)揮金融支農(nóng)富農(nóng)作用。一是深化金融服務“村村通”建設。積極發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村財通、三資平臺、助農(nóng)取款點、村級金融服務站的作用，打通金融服務最后一公里，進一步提升行政村基礎金融服務覆蓋率。積極落實惠農(nóng)政策，優(yōu)化社?？ǚ眨龠M農(nóng)村基本養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險以及各類涉農(nóng)補貼資金歸集和發(fā)放。二是設立普惠金融服務中心，專營三農(nóng)信貸業(yè)務，對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提供專門的優(yōu)質(zhì)高效的信貸服務。

(二)提高信貸服務水平和能力

創(chuàng)新商業(yè)銀行的服務方式，強化金融服務的創(chuàng)新方式，確保金融服務能夠與農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展狀況相符，防止金融服務出現(xiàn)虛象化的問題，嚴格的控制金融服務過程中的風險。隨著我國現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的小額信貸在發(fā)展的過程中，也可以通過互聯(lián)網(wǎng)設備來提升普惠金融對象的精準性?？梢酝ㄟ^網(wǎng)絡調(diào)研，對同一地區(qū)的不同村落設立相應的經(jīng)濟信息成長檔案，并且結合當?shù)氐母黝愋桶l(fā)展產(chǎn)業(yè)以及貧困人群的具體需求，對普惠金融理念下的金融服務采取更加精準的定位，有效地發(fā)揮出普惠金融理念下信貸政策對于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的針對性扶持效果。始終堅持農(nóng)村地區(qū)金融改革發(fā)展的科學指導建立，是以當?shù)剞r(nóng)村發(fā)展特色的農(nóng)村金融體系，不斷推動我國農(nóng)村地區(qū)的金融機構能夠不忘初心，將更多的經(jīng)濟資源分配到農(nóng)村建設的重點環(huán)節(jié)以及薄弱部分，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。農(nóng)村地區(qū)金融機構可以結合后臺的調(diào)查數(shù)據(jù)，對服務對象的還款能力以及經(jīng)濟狀況進行多方面的分析，確保信貸扶持的精準力度。一方面，金融機構可以依托現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)技術，建立起農(nóng)村地區(qū)的信貸信息數(shù)據(jù)庫，為后續(xù)提供信貸服務提供有效的參考數(shù)據(jù)，同時還能準確的評估客戶的還貸能力。另一方面，還可以安排專業(yè)的工作人員深入農(nóng)村地區(qū)擴大網(wǎng)銀、微信銀行、手機銀行等線上金融服務在農(nóng)村地區(qū)的影響力，同時讓農(nóng)村地區(qū)的客戶享受更加便捷的操作以及服務體驗。

(三)設置科學合理的信貸服務標準

在設置普惠金融服務標準的過程中，必須要按照農(nóng)村經(jīng)濟體發(fā)展的現(xiàn)象進行分層設置。例如，對于一些小微型的企業(yè)以及個人企業(yè)的信貸標準設置，應該具有一定的差異性。除此之外，也可以按照農(nóng)村經(jīng)濟不同的行業(yè)類型進行服務標準的劃分，例如可以根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的種植類行業(yè)、制造加工類行業(yè)、電商類行業(yè)等進行劃分。在劃分金融服務標準的過程中，不同的服務機構應該將農(nóng)村區(qū)域的實際發(fā)展狀況作為重要的參考因素，以落實普惠金融理念下農(nóng)村金融服務政策為目標，科學地設置農(nóng)村地區(qū)的金融服務信貸標準[3]。

(四)創(chuàng)新和優(yōu)化普惠金融信貸服務

貫徹落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為農(nóng)村各類經(jīng)濟實體和農(nóng)戶帶來了前所未有的發(fā)展機遇，對普惠金融信貸服務提出了新的需求。商業(yè)銀行要抓住機遇，創(chuàng)新服務方式和產(chǎn)品，做好全方位的金融服務。一是優(yōu)化小微信貸服務。緊抓鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的新機遇，錯位經(jīng)營，創(chuàng)新小微信貸產(chǎn)品，提供貼心小微信貸服務。創(chuàng)新推出政府續(xù)貸基金、無還本年審續(xù)貸、“易融貸”等業(yè)務，并通過引入擔保機構，切實解決融資難、融資貴的問題。另外，優(yōu)化貸款審批流程，提高風險決策能力與審貸效率。根據(jù)實際情況適時梳理和完善授信審批流程，進一步優(yōu)化信貸審批機制，有效提高信貸審批效率，滿足小微企業(yè)客戶“短、小、頻、急”的資金需求。二是支持深化農(nóng)村土地制度改革。密切跟進國家農(nóng)村地制度改革和農(nóng)村集體產(chǎn)權制度改革政策落地，穩(wěn)步推進林權貸款，探索研究農(nóng)村承包土地經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權“三權抵押貸款”，積極創(chuàng)新針對集體經(jīng)濟組織的授信、基于集體資產(chǎn)收益的質(zhì)押貸款、基于集體股權的質(zhì)押貸款等相關金融產(chǎn)品和服務模式，讓農(nóng)民的“沉睡資本”實現(xiàn)市場價值，切實解決農(nóng)民融資擔保難問題。三是全力支持農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)與創(chuàng)業(yè)。大力支持農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款的發(fā)放，著力簡化辦貸流程，提高放貸效率。充分利用國家創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策，積極推廣農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貼息貸款、婦女創(chuàng)業(yè)貼息貸款等產(chǎn)品和服務，助力農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)與創(chuàng)業(yè)致富。四是全力拓展消費信貸和民生金融業(yè)務。緊緊抓住農(nóng)村消費轉(zhuǎn)型升級機遇，下沉服務重心，積極宣傳線上消費信貸產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的推廣和應用，擴大消費信貸投放。特別關注新型金融消費需求以及與新金融服務工具的創(chuàng)新融合，積極推廣電子支付、移動支付、社?？ǖ确眨岣咿r(nóng)村基礎金融服務的電子替代率，打通金融服務最后一公里。對于具有穩(wěn)定收入的農(nóng)戶，在其購買家電、農(nóng)用機械用具等耐用品消費以及住房、購車、教育、文化、旅游、健康等新興消費領域擴大信貸投放。

(五)完善金融服務渠道

商業(yè)銀行要不斷完善農(nóng)村地區(qū)的金融服務渠道，提高普惠金融信貸服務的便捷性。一是線上線下渠道齊頭并進。打造好手機銀行，突破時空界限，提供隨時的服務。同時，加強網(wǎng)點規(guī)劃建設工作，優(yōu)化營業(yè)網(wǎng)點布局，積極推進網(wǎng)點裝修改造，有效整合網(wǎng)點資源，發(fā)揮線下充分溝通的人文服務優(yōu)勢。二是加強網(wǎng)點日常運營管理，轉(zhuǎn)變營銷理念，在做好廳堂營銷的基礎上，做好上門服務工作。三是認真落實消費者權益保護，做好普惠金融工作。制定消費投訴處理管理辦法和工作指引，切實重視消費者權益保護及普惠金融宣教工作。

(六)大力推動農(nóng)村信用環(huán)境建設

積極參與農(nóng)村征信體系和農(nóng)戶信用檔案庫建設，推動“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村、信用戶”評定工作，與政府共同構建“守信受益、失信懲戒”的信用激勵約束機制。依托金融服務站、農(nóng)家書屋等載體，深入開展形式多樣的“送金融知識下鄉(xiāng)”活動，持續(xù)宣傳普惠金融和普及金融基礎知識。同時，積極配合地方政府嚴厲打擊農(nóng)村地區(qū)非法集資、金融詐騙、高利貸等違法違規(guī)行為，營造良好金融生態(tài)環(huán)境。與當?shù)卣訌姕贤ê献?，有效利用涉農(nóng)風險補償基金、擔保機構、保險等政府增信機制，大力推廣“政府增信+銀政共管”模式，進一步破解三農(nóng)信貸業(yè)務信息不對稱難題，提升農(nóng)村地區(qū)申貸獲得率和信貸覆蓋率[4]。

(七)大力支持農(nóng)村環(huán)境改造，助力美麗宜居鄉(xiāng)村建設

1.支持鄉(xiāng)村人居環(huán)境高質(zhì)量發(fā)展。圍繞“千村示范、萬村整治”工程，支持鄉(xiāng)村環(huán)境改造項目，依托政府設立的美麗鄉(xiāng)村建設、特色小鎮(zhèn)建設等各類專項發(fā)展基金，合理發(fā)放住房、交通、供電、供水、通訊、物流、信息等與公共服務相關的貸款，全面補齊農(nóng)村公共服務短板，夯實民生工程建設，推進生態(tài)、宜商、宜業(yè)、宜居、美麗、便捷的鄉(xiāng)村建設。

2.主力打好綠色發(fā)展“生態(tài)牌”。加強與環(huán)保部門溝通與對接，根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)、投資和環(huán)保等政策要求，對“兩高一?！毙袠I(yè)實行逐步壓縮控制，對環(huán)保不合格或違法企業(yè)實行一票否決制。加大綠色信貸的投放力度，大力支持環(huán)保、新型節(jié)能、有機農(nóng)業(yè)等綠色信貸，并將綠色考核納入績效考核方案，確保完成“一增三控”的目標。創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品，加大環(huán)保領域金融產(chǎn)品和服務的研發(fā)力度，引導更多資金支持鄉(xiāng)村生態(tài)綠色發(fā)展。

3.支持農(nóng)村科教文衛(wèi)事業(yè)建設。支持農(nóng)村教育事業(yè)發(fā)展，擇優(yōu)支持農(nóng)村普惠性幼兒園的發(fā)展，幫助學校和幼兒園建設；支持醫(yī)療健康事業(yè)發(fā)展，重點支持人民醫(yī)院、中醫(yī)院、婦幼保健院等公立醫(yī)院以及村衛(wèi)生站的建設，提供綜合配套金融服務。支持文化事業(yè)發(fā)展，加大對“古村落、古建筑、古村寨”修復活化利用以及“紅色村”建設的金融支持。結合鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)布局，在風險可控的前提下，積極探索門票收費權質(zhì)押，景區(qū)經(jīng)營權質(zhì)押等信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對鄉(xiāng)村文化旅游項目和工程的金融支持。

五、結語

綜上所述，在普惠金融理念下，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展得到了有效的資金支持。但是目前農(nóng)村地區(qū)在落實這項政策的過程中，還是遇到了一系列的問題，因此，各方應該加大普惠金融理念宣傳引導，設置合理的信貸服務標準，在服務過程中發(fā)揮現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)的作用，豐富普惠金融信貸產(chǎn)品和服務方式，將普惠理念真正落實到金融服務過程中。