論保險業(yè)在共享經(jīng)濟領域的滲透

冼潤英

（廣西外國語學院國際經(jīng)濟與貿(mào)易學院 廣西南寧 530222）

一、研究背景概述

（一）共享經(jīng)濟發(fā)展概況

共享經(jīng)濟交易平臺的構建受益于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)以及云計算等信息技術的發(fā)展而產(chǎn)生的規(guī)模效應和協(xié)同效應，閑置資源的供應方和需求方可以低成本、高效率地實現(xiàn)智能匹配，社會閑置資源的經(jīng)濟價值和社會價值得以實現(xiàn)。共享經(jīng)濟發(fā)展至今，涉及的領域較廣，包括交通出行、共享住宿、知識技能、生活服務、共享醫(yī)療、共享辦公以及生產(chǎn)能力等方面。

目前我國共享經(jīng)濟處于高速發(fā)展的階段，共享經(jīng)濟的效應和影響力在很多領域已經(jīng)顯現(xiàn)出來。從2016年起，國家信息中心每年發(fā)布《中國共享經(jīng)濟發(fā)展報告》。從市場交易規(guī)模來看，我國共享經(jīng)濟近幾年發(fā)展呈現(xiàn)上升的趨勢，2019年市場交易規(guī)模為32828億元，但增長速度由高速增長趨向于緩慢增長，由之前年均增長40%左右降低至11.6%。從共享經(jīng)濟主要領域市場交易額來看共享經(jīng)濟的市場結構，排名前兩名的是生活服務和生產(chǎn)能力，而交通出行于2019年首次出現(xiàn)市場交易額低于知識技能的排名，由第三名降至第四名。從2019年共享經(jīng)濟的數(shù)據(jù)來看，共享住宿2019年的增速為36.4%，是共享經(jīng)濟發(fā)展最快的領域，增速排在第二名的是知識技能，第三是共享醫(yī)療，從共享經(jīng)濟增速排名前三的領域可以看出共享經(jīng)濟發(fā)展的主要方向。

（二）保險行業(yè)發(fā)展概況

我國保險行業(yè)的保費收入逐年上升，但是增長的速度有所放緩。以保險深度表示的保險發(fā)展水平總體上呈現(xiàn)上升的趨勢，但是在2018年有小幅下降，之后在2019年再一次上升。總的來說，我國保險行業(yè)的發(fā)展水平呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的趨勢。

我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)，在2016年以前保費收入穩(wěn)步上升，2016年的保費收入為2347億元，是2012年互聯(lián)網(wǎng)保費收入的21倍，2015年互聯(lián)網(wǎng)保費收入占總保費收入的9.2%。從2017年開始，互聯(lián)網(wǎng)保費收入呈下降趨勢，當年互聯(lián)網(wǎng)保費收入為1875.27億元，出現(xiàn)了負增長。滲透率也連年下滑，到了2018年滲透率僅有5%。

二、保險業(yè)在共享經(jīng)濟領域的滲透狀況

（一）機遇

共享服務與金融服務的融合已經(jīng)成為領先平臺經(jīng)營戰(zhàn)略的重要組成部分，共享經(jīng)濟與保險的滲透發(fā)展也互利共贏。這一融合發(fā)展基于兩方面的原因：一是領先的共享平臺企業(yè)在保險服務方面具有明顯的優(yōu)勢，這些平臺往往擁有龐大的用戶規(guī)模，能為開展保險業(yè)務提供流量；二是共享平臺戰(zhàn)略發(fā)展的需要，通過拓展金融服務能滿足平臺上用戶的保險需求，也能與關聯(lián)業(yè)務產(chǎn)生協(xié)同作用，完善平臺的業(yè)務生態(tài)體系。

共享經(jīng)濟促進了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險在共享經(jīng)濟背景下實現(xiàn)了三個層次的發(fā)展：第一層次表現(xiàn)為保險產(chǎn)品在線化?；ヂ?lián)網(wǎng)為保險銷售提供了新的渠道，保險公司研究利用互聯(lián)網(wǎng)銷售保險的特點，研發(fā)合適的保險產(chǎn)品，借助互聯(lián)網(wǎng)能夠更好地展示保險產(chǎn)品，提供一種場景化的銷售方式，通過場景展示風險的危害性展現(xiàn)出保險產(chǎn)品對于防范風險的作用，對消費者產(chǎn)生一定的觸動，消費者的風險防范意識得到激發(fā)，產(chǎn)生對保險產(chǎn)品的需求；但是，互聯(lián)網(wǎng)購物不是共享經(jīng)濟的全部，保險產(chǎn)品的在線化只是共享經(jīng)濟運用的初級層次。第二個層次表現(xiàn)為保險產(chǎn)品供需雙方的交互融合。保險產(chǎn)品的需求方具有自身的保險需求，保險公司則能夠利用共享經(jīng)濟平臺的大數(shù)據(jù)分析用戶的消費偏好，實現(xiàn)動態(tài)化的風險定價，同時這種融合也有助于培育消費習慣。第三個層次表現(xiàn)為過剩資源的分享。在這個層次上，充分體現(xiàn)了共享經(jīng)濟的精髓，挖掘人們在實際社交或虛擬社交中的過剩社交資源和過剩消費體驗資源，分享消費體驗。

保險業(yè)在共享經(jīng)濟領域的滲透是必然的。首先，移動互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展助推共享經(jīng)濟新模式的發(fā)展，對經(jīng)濟活動產(chǎn)生了較大的影響，在社會服務行業(yè)尤為明顯，使人們的生活方式和消費方式發(fā)生改變。共享經(jīng)濟新業(yè)態(tài)給保險行業(yè)帶來了巨大的機遇，保險行業(yè)在其中不斷地滲透和創(chuàng)新，充分抓住共享經(jīng)濟帶來的發(fā)展機會創(chuàng)新保險產(chǎn)品，整合線上線下資源，滿足不同的共享經(jīng)濟領域用戶的保險需求，提供更優(yōu)質(zhì)的保險體驗。其次，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等信息技術在共享經(jīng)濟領域中的運用以應對市場需求的多樣化和行業(yè)的競爭性，確保交易安全、優(yōu)化產(chǎn)品服務和輔助決策，構建數(shù)據(jù)推動型的發(fā)展模式，保險行業(yè)也朝著以信息技術為主的保險科技帶動保險創(chuàng)新發(fā)展的方向前進?？梢姡ｋU和共享經(jīng)濟對于科技領域信息技術的運用是同步的，可以在數(shù)據(jù)、技術以及用戶資源等方面的優(yōu)勢協(xié)同互動，探索保險業(yè)與共享經(jīng)濟平臺的合作。

（二）案例

1.網(wǎng)絡互助與水滴互助。共享經(jīng)濟時代孕育了以原始保險結合互聯(lián)網(wǎng)所產(chǎn)生的一種互助保障模式的網(wǎng)絡互助，通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)信息撮合，會員簽訂協(xié)議，承諾承擔彼此面臨的風險損失。另外，還有一種是水滴互助，組建一個公益社群實現(xiàn)互幫互助，費用較低，一人出險大家共同均攤。

2.共享醫(yī)療領域。共享醫(yī)療領域中的微醫(yī)、好大夫等在線醫(yī)療平臺與保險機構進行合作，基于用戶健康大數(shù)據(jù)開發(fā)商業(yè)健康保險產(chǎn)品，進一步提高用戶就醫(yī)保障，同時也為保險機構客戶提供家庭醫(yī)生、在線問診、專家咨詢、住院安排等就醫(yī)服務。

2017年，微醫(yī)共享醫(yī)療平臺引入了保險業(yè)務，在原來的業(yè)務板塊上添加了“健康保險”，和保險公司合作為用戶研發(fā)定制健康險，用戶除了可以在平臺上享受常規(guī)的醫(yī)、藥服務，還可以滿足保險需求，使平臺產(chǎn)業(yè)布局得以完善。微醫(yī)平臺與眾安保險合作研發(fā)的“家庭守護”互聯(lián)網(wǎng)億元門診險，用戶投保之后，對于在微醫(yī)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院就醫(yī)產(chǎn)生的治療費和藥品費用，用戶能夠享受自費四成、六成費用直接由商保賬戶支付的“商保直付”的服務。除此以外，使用大數(shù)據(jù)等技術提高保險理賠的速度，用戶在指定醫(yī)院就診后，通過手機申請可享受快速理賠服務，賠款最快2天到賬。

另外一個典型的案例就是好大夫共享醫(yī)療平臺，好大夫是全國領先的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺，用戶在平臺可以享受在線咨詢以及知識科普等服務。該平臺2019年9月與中宏人壽保險有限公司合作，擴展平臺業(yè)務，補充為用戶提供保險業(yè)務的服務；2020年5月和泰康在線聯(lián)手合作，共同打造涵蓋醫(yī)、患、藥、險的服務體系，為用戶提供由醫(yī)到藥的一站式閉環(huán)服務，深化“保險+服務”戰(zhàn)略，為大健康生態(tài)加碼。

3.滴滴出行。滴滴出行是一種共享出行平臺，業(yè)務范圍覆蓋有出租車、快車、專車以及順風車等，出行平臺對于遭受意外事故發(fā)生的人身和財產(chǎn)損失需要轉(zhuǎn)移出行風險。2015年，滴滴和好幾家保險公司尋求合作共同推出重疾險、財產(chǎn)險以及人身險等保險產(chǎn)品；2015年10月，滴滴和平安保險上海分公司合作推出“滴滴平臺司乘意外綜合險”，該保險由滴滴平臺統(tǒng)一向保險公司投保，司機和乘客免費享受保障。該保險對乘客乘車全程進行保障，對乘車途中發(fā)生意外事故產(chǎn)生的醫(yī)療、傷殘甚至是死亡等費用進行賠付，保險金額最高為120萬元。除此之外，滴滴平臺不斷和政府、保險公司尋求合作，設計開發(fā)出行服務新險種，保障用戶的安全。

滴滴出行也在全方位的布局保險業(yè)務領域。2016通過子公司以控股的方式成功拿下中安風尚保險代理有限公司，拿到保險代銷牌照；2018年在相互保興起之前就介入“點滴互助”產(chǎn)品，進入網(wǎng)絡互助市場；2019年增加“金融服務”專區(qū)，保險商城中提供車險、意外險以及健康險等保險產(chǎn)品；2020年3月，通過全資控股公司將現(xiàn)代財產(chǎn)保險（中國）有限公司收入囊中，再一次拿下保險牌照，現(xiàn)代財險主營的車險、旅行險、意外險以及責任險等業(yè)務范圍和滴滴的業(yè)務優(yōu)勢相吻合，同時利用現(xiàn)代財險再結合滴滴平臺上的大數(shù)據(jù)研究開發(fā)網(wǎng)約車專屬險種，彌補市面上網(wǎng)約車保險的空白，網(wǎng)約車保險市場前景廣闊。

此外，滴滴今后還可以在座位險、司乘意外險、打車延誤或取消險等方面擴展保險業(yè)務，對出行業(yè)務進行保障。另外，滴滴通過搭建保險場景尋求流量變現(xiàn)入口，還可以通過金融保險業(yè)務實現(xiàn)流量獲取，進而反哺主業(yè)，助其盈利。

4.美團。美團是一個全球領先的“互聯(lián)網(wǎng)+生活服務”平臺，美團在共享經(jīng)濟方面加快生態(tài)化進程，業(yè)態(tài)呈多樣化發(fā)展，除了外賣配送共享，還包括住宿共享、交通出行、知識經(jīng)驗等多個領域，全方位發(fā)展。

美團這樣的共享經(jīng)濟平臺同樣需要保險保障。早在2015年，美團外賣分別與中國人保、眾安保險合作推出互聯(lián)網(wǎng)食品安全保險業(yè)務，用戶出現(xiàn)食品安全問題時，相關的醫(yī)療證明材料直接通過在線的方式提交，眾安保險就相關食品安全問題進行賠付；同樣早在2015年，美團推出了“準時?！北ｋU業(yè)務，如果訂單未按時送達，就按照比預計送達的時間晚多久來賠付不同的金額，要是晚15分鐘賠付支付金額30%，如果晚30分鐘則賠付支付金額的70%。雖然這樣的做法是否屬于保險服務仍有爭論，但是體現(xiàn)了保險在共享經(jīng)濟領域滲透的一種方式，是基于自身流量優(yōu)勢下的資源再開發(fā)，能夠滿足共享經(jīng)濟平臺用戶的保險需求，是保險行業(yè)發(fā)展的新領域。保險業(yè)務融入美團共享經(jīng)濟平臺，結合平臺的業(yè)務場景，對平臺業(yè)務包括外賣、打車、酒店、電影以及旅游度假等場景的用戶提供保險業(yè)務，滿足用戶的保險需求。同時，加快技術創(chuàng)新，運用大數(shù)據(jù)等優(yōu)勢為平臺商家提供保險服務，提高平臺服務能力，增加平臺競爭力。此外，美團平臺也在布局金融業(yè)務板塊，于2018年2月24日通過全資控股子公司獲取保險牌照，可以開展辦理保險代理業(yè)務，強化平臺的業(yè)務能力。

（三）挑戰(zhàn)

保險產(chǎn)品亟需創(chuàng)新開發(fā)。共享經(jīng)濟的發(fā)展過程中，面臨的風險具有獨特性，傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品沒有辦法滿足共享經(jīng)濟的需求。就拿共享汽車來說，共享汽車是多人使用的，如果發(fā)生了風險事故，真正的肇事者很容易逃避責任，維修費用以及其他相關費用很難追究責任，難以獲得補償，只能自己承擔，雖然可以通過走保險理賠的途徑，但是共享汽車具有使用人數(shù)多、使用時間長、面臨的風險多、出險幾率大的特點，按照傳統(tǒng)的保險險種投保，保險公司的賠付需要共享平臺支付更高的保險費。可見，傳統(tǒng)的汽車保險在共享經(jīng)濟領域不適用，新的保險產(chǎn)品有待結合共享經(jīng)濟的風險特點，重新厘定費率，重新劃分賠償責任，創(chuàng)新研究開發(fā)，保險公司還有很多困難需要克服。首先，相比于以精算技術和大數(shù)據(jù)作為基礎長期研發(fā)的傳統(tǒng)保險，共享經(jīng)濟產(chǎn)生時間較短，難以獲取可參考的數(shù)據(jù)支持新保險產(chǎn)品開發(fā)。其次，在共享經(jīng)濟背景下，閑置的資源得以充分利用，物品利用率的提高有可能會引起該物品的銷量減少，最終造成某個保險產(chǎn)品的銷量下降。如共享汽車的出現(xiàn)會替代自有汽車，導致傳統(tǒng)車險的銷量減少。再次，適用于共享經(jīng)濟的保險產(chǎn)品通常是一次性的、短期的，有可能就是使用共享經(jīng)濟平臺過程中的幾個小時，甚至更短的時間，新的保險產(chǎn)品在研發(fā)設計時需要考慮這些新要求。

小型企業(yè)的生存艱難。在共享經(jīng)濟快速發(fā)展的今天，各保險公司看準了時機，搶抓機遇占領市場份額，但是小型保險公司生存存在一定的困難，這主要是因為流量巨頭早已利用自己的優(yōu)勢充分布局，小型企業(yè)進入市場較難。例如，共享汽車是近幾年才發(fā)展起來的，現(xiàn)在的發(fā)展還不成熟，但是也能夠保持比較快的增長速度。各企業(yè)紛紛進入共享汽車的領域，也有相應的補貼政策支持，有了一個好的發(fā)展環(huán)境，都獲得了較快的發(fā)展。但是，有一些巨頭企業(yè)加入進來，這些企業(yè)有更多的資金和團隊，憑借著自身的優(yōu)勢占領了市場，擠占了小企業(yè)的生存空間，國家對小型企業(yè)扶持政策不足，加上運營資金的壓力，市場份額流失，小型企業(yè)生存艱難。

客戶增加激發(fā)更高條件的需求。移動互聯(lián)網(wǎng)的普及是共享經(jīng)濟高速發(fā)展的基礎，移動互聯(lián)網(wǎng)也使眾多的群體參與到共享經(jīng)濟當中，參與的個人和企業(yè)眾多，風險因素急劇增加，保險意識增強，客戶的保險需求更加多元化，保險公司就需要利用互聯(lián)網(wǎng)技術分析客戶的需求，突破傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品，為共享經(jīng)濟中的客戶提供更有針對性的險種和更多的保障，這顯然也是對保險行業(yè)的一個挑戰(zhàn)。

風險高而理賠難度大。共享經(jīng)濟的使用者眾多，各年齡層次都有，難免會存在部分使用者不愛惜資源，認為不是自己的東西，也不會一直使用，就只顧滿足自我需求，保護意識較差，出現(xiàn)一些有違道德的現(xiàn)象，共享財產(chǎn)遭到破壞的風險較高。但是保險公司針對共享經(jīng)濟中存在的這些風險缺乏評估的機制，造成保險公司理賠難度加大，保障性減弱。

三、保險業(yè)在共享經(jīng)濟領域滲透的對策建議

抓住機遇開發(fā)險種，提高經(jīng)營能力。共享經(jīng)濟背景下，風險事故增加，消費者面對共享單車、共享汽車以及共享租房等，都會有遭到人身和財產(chǎn)損失的可能，共享平臺以及共享資源的提供者都面臨各種風險，醫(yī)療費用、財產(chǎn)損失、責任賠償?shù)葧a(chǎn)生各種糾紛，這些主體需要保險的保障來轉(zhuǎn)移風險。保險行業(yè)面臨著前所未有的發(fā)展機遇，應抓住機遇主動參與融入共享經(jīng)濟，提高業(yè)務開發(fā)能力，創(chuàng)新研發(fā)新險種，擴大業(yè)務服務范圍。

科技賦能保險，實施差異化競爭。小型保險公司應做好自我定位，挖掘自身的優(yōu)勢，投入更多的資本實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加大科技研發(fā)力度，以科技賦能保險，在共享經(jīng)濟背景下做強保險科技以彌補自身發(fā)展規(guī)模的不足，使保險科技成為小型保險公司的核心競爭力，保險科技是小型保險公司未來發(fā)展的出路。以開放的心態(tài)，與用戶、合作伙伴快速地對接，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，分析創(chuàng)造一些場景化、個性化的產(chǎn)品。

優(yōu)化業(yè)務，開拓市場。新技術不斷的應用，保險行業(yè)要不斷地配合使用新技術，在大數(shù)據(jù)的支持下使保險行業(yè)更好地分析市場需求，保險產(chǎn)品得到更好的優(yōu)化，提升經(jīng)營能力，提高服務質(zhì)量，更好地開發(fā)新的市場，實現(xiàn)更大的市場份額，助推共享經(jīng)濟的發(fā)展。共享經(jīng)濟的新“風口”可能是醫(yī)療、教育、農(nóng)業(yè)以及養(yǎng)老等為大家所關心的領域，涉及的群體廣需求大，商業(yè)模式有待挖掘，發(fā)展的潛力大。保險行業(yè)要抓住共享經(jīng)濟發(fā)展的機遇，把握共享經(jīng)濟發(fā)展新動向，保持處于共享經(jīng)濟新“風口”的服務高地，積極跟進和提前布局，使保險行業(yè)內(nèi)的資源得到有計劃地充分調(diào)配，籌謀在共享經(jīng)濟領域滲透的策略，搶占共享經(jīng)濟新“風口”的服務高地。

建設保險理賠服務平臺。保險公司的理賠服務能力是保險公司發(fā)展的堅實基礎，保險公司要想長足發(fā)展，并在共享經(jīng)濟領域?qū)崿F(xiàn)更好地滲透，就需要優(yōu)化保險理賠服務，積極投資建設打造保險理賠服務平臺，利用平臺實現(xiàn)現(xiàn)場勘查時間縮短，優(yōu)化理賠程序，取得客戶的信任。保險公司要借鑒成功經(jīng)驗，為車險及人身保險等理賠服務提供創(chuàng)新思路，確保提供優(yōu)質(zhì)的理賠服務。

四、結語

2020年受新冠肺炎疫情的影響，共享經(jīng)濟發(fā)展在一定程度上受到影響，之后共享經(jīng)濟還將保持10%-15%的增長速度，還會不斷地向更廣闊的領域滲透。保險行業(yè)如今已經(jīng)初涉共享經(jīng)濟領域，在網(wǎng)絡互助、共享醫(yī)療、交通出行、外賣配送等方面尤為顯著，共享經(jīng)濟平臺也布局金融板塊發(fā)展保險業(yè)務，保險業(yè)在共享經(jīng)濟領域的滲透勢在必行。未來在科技領域，保險業(yè)與共享經(jīng)濟同步發(fā)展，應充分利用數(shù)據(jù)、技術優(yōu)勢以及用戶資源協(xié)同發(fā)展，滿足平臺用戶的保險需求，加大保險業(yè)與平臺企業(yè)的合作力度。