科技引領(lǐng)單證業(yè)務(wù)新時(shí)代

文/朱莉 編輯/韓英彤

隨著國(guó)際結(jié)算各方當(dāng)事人對(duì)結(jié)算效率、成本等方面的要求越來(lái)越高，作為國(guó)際結(jié)算工具的單證業(yè)務(wù)也必然會(huì)走向集約化、電子化、智能化的新時(shí)代。

當(dāng)今世界科技高速發(fā)展，電子化、數(shù)字化、智能化進(jìn)程已經(jīng)深入金融、貿(mào)易的各個(gè)環(huán)節(jié)，傳統(tǒng)支付方式已經(jīng)開(kāi)始被電子化全面取代。而隨著信息科技對(duì)傳統(tǒng)國(guó)際貿(mào)易形式的影響日益深入，貿(mào)易電子化的需求也在不斷増加。鑒此，作為國(guó)際結(jié)算工具的單證業(yè)務(wù)也必然會(huì)走向集約化、電子化、智能化的新時(shí)代。

交易各方對(duì)單證業(yè)務(wù)的新需求

現(xiàn)階段，國(guó)際結(jié)算的各交易方，都對(duì)國(guó)際結(jié)算單證業(yè)務(wù)的處理效能、處理方式等提出了新的要求。

時(shí)效性需求。傳統(tǒng)紙質(zhì)單證業(yè)務(wù)從業(yè)務(wù)發(fā)生到最終業(yè)務(wù)處理完畢，中間需要經(jīng)過(guò)單據(jù)制作、柜面受理、單據(jù)審核、反復(fù)溝通等繁復(fù)環(huán)節(jié)，往往需要耗費(fèi)大量的時(shí)間。在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的今天，客戶(hù)對(duì)時(shí)效性的要求普遍很高。因此，銀行必須通過(guò)相關(guān)新技術(shù)的引入，疏通單證業(yè)務(wù)處理渠道、創(chuàng)新單證業(yè)務(wù)處理模式，用科技手段讓效率獲得最大程度的提升。

便利化需求?，F(xiàn)代商業(yè)銀行的國(guó)際結(jié)算單證業(yè)務(wù)，普遍都由專(zhuān)業(yè)的單證處理中心集中操作。但受限于目前單證業(yè)務(wù)主要為紙質(zhì)處理，數(shù)據(jù)集中的優(yōu)勢(shì)沒(méi)有得到充分發(fā)揮。因此，無(wú)論出于銀行管理和業(yè)務(wù)處理的便利化需求，還是出于客戶(hù)跟蹤查詢(xún)的便利化需求，單證的智能化、電子化均迫在眉睫。

低成本需求。商業(yè)銀行培養(yǎng)一個(gè)專(zhuān)業(yè)的國(guó)際結(jié)算單證人員的周期長(zhǎng)、成本高；然而，此類(lèi)專(zhuān)業(yè)人才的流動(dòng)性很大，因此，銀行容易陷入人才培養(yǎng)的高成本循環(huán)。要解決這樣的困境，在做好人力資源建設(shè)的同時(shí)，利用高科技，開(kāi)發(fā)智能單證機(jī)器人，作為單證人員的有力補(bǔ)充，不失為另一個(gè)一勞永逸的出路。

科技引領(lǐng)單證業(yè)務(wù)新發(fā)展

面對(duì)交易各方對(duì)傳統(tǒng)單證業(yè)務(wù)的新需求，銀行及專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)也在不斷探索、尋求解決此類(lèi)矛盾的方式方法。利用高科技手段突破傳統(tǒng)紙質(zhì)單證的瓶頸，將引領(lǐng)單證業(yè)務(wù)進(jìn)入發(fā)展新紀(jì)元。

電子交單

在第一筆遵循eUCP的信用證電子交單業(yè)務(wù)成功落地之后，各大銀行紛紛引入了電子單證平臺(tái)，開(kāi)展電子交單業(yè)務(wù)。電子交單加快了單據(jù)的流轉(zhuǎn)速度，省去了單據(jù)寄送的麻煩，提升了單證業(yè)務(wù)的效率。目前投入運(yùn)行的主要有以下電子單證平臺(tái)。

一是BOLERO系統(tǒng)。BOLERO系統(tǒng)是一個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作的系統(tǒng)，其用戶(hù)需成為BOLERO Association成員，下載并安裝其系統(tǒng)和安全證書(shū)到指定電腦，用戶(hù)在指定電腦上輸入用戶(hù)名和密碼登錄系統(tǒng)進(jìn)行操作。其電子提單分為兩部分，一個(gè)是提單正反面的電子版本；另一個(gè)是權(quán)屬登記（Title Registry）功能，以此實(shí)現(xiàn)貨權(quán)的轉(zhuǎn)移。

二是ESS系統(tǒng)。ESS系統(tǒng)基于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作，無(wú)需下載安裝，用戶(hù)持用戶(hù)名、密碼和電子密鑰可直接登錄系統(tǒng)進(jìn)行操作。ESS系統(tǒng)采用完全電子化的提單，其提單所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓通過(guò)網(wǎng)上背書(shū)實(shí)現(xiàn)，提單轉(zhuǎn)化成數(shù)據(jù)包，通過(guò)平臺(tái)系統(tǒng)傳輸，且一旦轉(zhuǎn)化為紙質(zhì)即顯示為副本提單。

單證網(wǎng)銀

在互聯(lián)網(wǎng)高度普及的今天，網(wǎng)上銀行，乃至手機(jī)銀行，已是十分普遍的電子化渠道。單證網(wǎng)銀作為整體網(wǎng)上銀行中的功能模塊，其為客戶(hù)提供在線的國(guó)際結(jié)算單證服務(wù)，覆蓋信用證、托收、押匯、福費(fèi)廷等傳統(tǒng)結(jié)算及融資產(chǎn)品。單證網(wǎng)銀的出現(xiàn)，極大滿(mǎn)足了客戶(hù)的便利化、時(shí)效性需求，客戶(hù)能更加便捷地辦理國(guó)際結(jié)算單證業(yè)務(wù)，及時(shí)了解交易處理狀況，充分掌握單證業(yè)務(wù)的全生命周期。

人工智能

人工智能，簡(jiǎn)稱(chēng)AI,是一門(mén)新興的技術(shù)科學(xué)。2019年，中國(guó)建設(shè)銀行“審單專(zhuān)家系統(tǒng)”率先落地，標(biāo)志著傳統(tǒng)單證開(kāi)始與AI技術(shù)結(jié)合。目前，AI運(yùn)用于傳統(tǒng)單證業(yè)務(wù)主要依托OCR技術(shù)及專(zhuān)家系統(tǒng)。首先，圖像及文字識(shí)別技術(shù)OCR（Optical Character Recognition）包括單據(jù)掃描、信息抓取、文字識(shí)別、內(nèi)容比對(duì)、錄入歸檔等一系列程序；同時(shí)，OCR還能夠?qū)τ跋襁M(jìn)行大批量的分析和處理，通過(guò)設(shè)置模型對(duì)這些影像所顯示內(nèi)容進(jìn)行初步比對(duì)、分析，直接完成業(yè)務(wù)發(fā)起端的初審，避免人力多次發(fā)起和撤回的重復(fù)勞動(dòng)。人工智能處理的高效率可以大大減少業(yè)務(wù)處理時(shí)間，提高業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確性與同類(lèi)業(yè)務(wù)處理口徑的一致性；同時(shí)，還可直接將圖形、圖像等非結(jié)構(gòu)化信息通過(guò)人工智能認(rèn)知計(jì)算處理，變成結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)存入數(shù)據(jù)庫(kù)，為后續(xù)業(yè)務(wù)分析、業(yè)務(wù)審計(jì)、流程優(yōu)化等工作提供支持。

單證業(yè)務(wù)電子化的難點(diǎn)和趨勢(shì)

單證業(yè)務(wù)電子化，雖是大勢(shì)所趨，但也面臨著諸多難點(diǎn)和瓶頸。

社會(huì)發(fā)展和技術(shù)瓶頸

單證業(yè)務(wù)電子化尤其是AI技術(shù)在單證業(yè)務(wù)中的運(yùn)用，主要面對(duì)以下阻力：一是出于信息保密性、安全性等方面的考慮，銀行一般都傾向于自主研發(fā)電子化單證系統(tǒng)等內(nèi)部系統(tǒng)。然而，相比專(zhuān)業(yè)的軟件公司，銀行缺乏此方面的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員，自主研發(fā)的軟硬件成本高，研發(fā)周期長(zhǎng)。二是亟需規(guī)范機(jī)密信息的使用。單證電子化一方面會(huì)涉及大量的電子化文檔信息；另一方面，人工智能的發(fā)展也需要有共享大數(shù)據(jù)的支持，缺乏大數(shù)據(jù)的支持，人工智能的開(kāi)發(fā)和發(fā)展將難以開(kāi)展。而這些電子文檔及大數(shù)據(jù)會(huì)涉及客戶(hù)的保密信息，亟需對(duì)此類(lèi)信息的保存、使用加以規(guī)范。三是作為新興技術(shù)，人工智能潛在發(fā)展前景已沖擊了現(xiàn)有傳統(tǒng)行業(yè)，社會(huì)尚未對(duì)以人工智能完全代替人力做好準(zhǔn)備，就業(yè)壓力也會(huì)影響人工智能的推廣應(yīng)用。

法律層面亟待完善

目前，聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易法委員會(huì)制定的《電子商務(wù)示范法》和《電子簽名示范法》和我國(guó)的《合同法》，都在一定程度上承認(rèn)和肯定了電子單據(jù)的法律效力。然而，電子單據(jù)屬于電子化信息，電子化信息的天然屬性使其相比傳統(tǒng)紙質(zhì)文件，更容易遭到竊取和損壞，而其依托的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)也有可能遇到安全問(wèn)題，這些都會(huì)對(duì)電子單據(jù)的效力產(chǎn)生影響。此外，各國(guó)在電子單據(jù)立法上不盡相同，法律風(fēng)險(xiǎn)依然十分顯著。

在電子單證問(wèn)題上，電子提單的法律地位尤其重要。當(dāng)前，三大國(guó)際公約——《海牙規(guī)則》《維斯比規(guī)則》《漢堡規(guī)則》都未對(duì)電子提單做出相應(yīng)規(guī)定?，F(xiàn)行的《中華人民共和國(guó)海商法》也未涉及電子提單。因此，只有在解決電子提單的法律效力問(wèn)題后，才能更快、更順暢地推動(dòng)單證電子化進(jìn)程。

人機(jī)互動(dòng)——單證人員的新挑戰(zhàn)

隨著科技水平的持續(xù)提高，人工智能會(huì)朝著更加“類(lèi)人腦”的方向發(fā)展。人工智能初始嵌入階段獲取收集的大數(shù)據(jù)信息，能夠幫助我們?cè)谖磥?lái)更加深入、靈活地應(yīng)用技術(shù)分析，配合人力復(fù)審，為客戶(hù)提供更加優(yōu)質(zhì)全面的綜合性金融服務(wù)。同時(shí)，通過(guò)探索人工智能在單證中心的應(yīng)用和可行性分析，也有助于單證中心在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代開(kāi)辟具時(shí)代特性的改革創(chuàng)新的通道。但是，無(wú)論在現(xiàn)階段還是在可預(yù)期的未來(lái)，在單證領(lǐng)域，人工智能都無(wú)法全面取代單證人員。因?yàn)?，單證審核除了簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)比對(duì)和處理之外，更多仍需依賴(lài)單證人員對(duì)國(guó)際規(guī)則以及單證之間的主觀判斷及經(jīng)驗(yàn)分析。這類(lèi)需經(jīng)驗(yàn)和主觀判斷才能完成的業(yè)務(wù)處理，人工智能還需要漫長(zhǎng)的學(xué)習(xí)和改進(jìn)過(guò)程。因而在相對(duì)較長(zhǎng)的一段時(shí)間，單證人員在利用人工智能進(jìn)行簡(jiǎn)單數(shù)據(jù)處理后，仍需進(jìn)行后續(xù)復(fù)核及人工判斷，進(jìn)行人機(jī)交互，讓AI技術(shù)對(duì)處理結(jié)果進(jìn)一步進(jìn)行分析和學(xué)習(xí)。未來(lái)與AI的人機(jī)交互模式，是單證人員要面臨的新挑戰(zhàn)和需要學(xué)習(xí)的新領(lǐng)域。

總體來(lái)看，單證業(yè)務(wù)電子化已成趨勢(shì)，各銀行都在構(gòu)建或拓寬自身的電子化渠道，單證網(wǎng)銀也在不斷改進(jìn)和升級(jí)，電子交單或?qū)⒊蔀閷?lái)傳統(tǒng)紙質(zhì)單據(jù)的有力補(bǔ)充，甚至?xí)娲堎|(zhì)單據(jù)；而人工智能，雖然在國(guó)際貿(mào)易單證業(yè)務(wù)中尚未能得到廣泛應(yīng)用，但無(wú)疑其將是未來(lái)高科技研發(fā)的重點(diǎn)方向。傳統(tǒng)單證業(yè)務(wù)正在面臨變革，依托科技引領(lǐng)，單證業(yè)務(wù)將邁入一個(gè)新的時(shí)代。