互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管控研究

侯 雪

（綿陽(yáng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，四川 綿陽(yáng) 621000）

0 引言

運(yùn)用現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)能夠?qū)崿F(xiàn)高新技術(shù)、信息技術(shù)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的有效結(jié)合，這對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)說(shuō)具有一定的沖擊，促使各種金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型，調(diào)整戰(zhàn)略模式，及時(shí)更新管理觀念和思想，通過(guò)各種各樣的方法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，改變傳統(tǒng)的盈利方式。大部分銀行“自立門戶”，拓展新的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)量大幅度增加，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展越來(lái)越完善，促使網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)數(shù)量、種類、范圍擴(kuò)大。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 互聯(lián)網(wǎng)貨幣雛形已初步形成

隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展和革新，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境趨于開放，相關(guān)數(shù)據(jù)商品在網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)發(fā)展，這種發(fā)展趨勢(shì)依賴于網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)機(jī)制的完善。從一定程度上說(shuō)，現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的發(fā)展速度較快，其與實(shí)體經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)呈現(xiàn)統(tǒng)一穩(wěn)定的發(fā)展趨勢(shì)，可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)貨幣的雛形已經(jīng)初步形成。就現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展情況來(lái)看，隨著網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制完善，支付方式、信息處理和資源合理配置成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要方面。支付方式直接推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前提，能夠使金融行業(yè)迸發(fā)新的活力，促進(jìn)金融市場(chǎng)的發(fā)展和變革［1］。

1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，占據(jù)核心地位

目前，隨著現(xiàn)代化技術(shù)進(jìn)一步優(yōu)化和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)得到激發(fā)，對(duì)現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行合理利用，實(shí)現(xiàn)與高新技術(shù)和信息技術(shù)的有效結(jié)合，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)具有一定的積極影響，能夠有效激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展活力，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，應(yīng)該在此基礎(chǔ)上作出策略調(diào)整，對(duì)管理觀念進(jìn)行革新，從而有效推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)盈利方式不斷發(fā)展。現(xiàn)階段，隨著金融市場(chǎng)的革新和發(fā)展，部分銀行謀求新的發(fā)展，通過(guò)拓展新業(yè)務(wù)、發(fā)展新領(lǐng)域的方式，其數(shù)量不斷增加，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也越來(lái)越迅速，目前已經(jīng)逐漸覆蓋我國(guó)大中城市［2］。就網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益來(lái)看，大部分銀行的交易額不斷提升，從而逐步形成完善的網(wǎng)絡(luò)銀行戰(zhàn)略，促使互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)迸發(fā)出新的活力，在擴(kuò)大金融市場(chǎng)的同時(shí)推動(dòng)新的金融業(yè)務(wù)和市場(chǎng)形成，促使金融服務(wù)方式不斷優(yōu)化，增強(qiáng)金融銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展有效填補(bǔ)了我國(guó)當(dāng)前信用方面的空白

現(xiàn)階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展和完善，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境變得越來(lái)越開放，在生活中，人們可以在網(wǎng)絡(luò)上社交，逐漸走向網(wǎng)絡(luò)生活時(shí)代。在日常生活中，人們需要完成大量交易行為，但這些交易行為難以有效保留。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)行交易能夠?qū)⑿畔⒂行в涗浐驼恚瑥亩纬赏暾男畔⒂涗?，在一定程度上，這些信息可以成為互聯(lián)網(wǎng)金融體系的信用媒介，有效解決我國(guó)金融體系中的信用缺失問(wèn)題。此外，生物識(shí)別技術(shù)穩(wěn)步發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用體系的完善提供了技術(shù)支撐。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)及成因

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

2.1.1 風(fēng)險(xiǎn)造成的影響較大

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的判斷，往往需要通過(guò)其影響大小進(jìn)行全面分析。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)不斷深入發(fā)展，相關(guān)金融業(yè)務(wù)不斷延伸，促使互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)市場(chǎng)的影響越來(lái)越大。這樣一來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)開放性和實(shí)時(shí)性較大的背景下，金融風(fēng)險(xiǎn)在擴(kuò)散時(shí)的影響程度較大。互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛應(yīng)用實(shí)際上代表了技術(shù)的變革和創(chuàng)新，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在不同領(lǐng)域的滲透，其對(duì)不同領(lǐng)域的發(fā)展有不同的影響，在發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的不同領(lǐng)域進(jìn)行合理判斷［3］。

2.1.2 風(fēng)險(xiǎn)存在的范圍較寬

互聯(lián)網(wǎng)具有共享性，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中所涉及的范圍較為廣泛，不僅能夠在個(gè)體業(yè)務(wù)中應(yīng)用，還能夠覆蓋整個(gè)行業(yè)領(lǐng)域，這樣在發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，極易出現(xiàn)無(wú)界限性的傳播，這種傳播方式能夠快速波及各個(gè)領(lǐng)域。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，相關(guān)金融業(yè)務(wù)越來(lái)越多樣化，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在不同的領(lǐng)域得到有效的應(yīng)用，這使得風(fēng)險(xiǎn)的可傳播范圍不斷擴(kuò)大。通常情況下，在發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)傳播速度快、共享資源較為多樣，風(fēng)險(xiǎn)能夠通過(guò)某一個(gè)終端快速傳播，從個(gè)體到整個(gè)網(wǎng)絡(luò)，從而導(dǎo)致整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)出現(xiàn)無(wú)序性判斷，對(duì)金融市場(chǎng)的秩序來(lái)說(shuō)具有一定的不良影響。

2.1.3 風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)的時(shí)間較長(zhǎng)

就目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生情況來(lái)看，我國(guó)有完善的法律體系對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)行管控，雖然對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)起到了一定的規(guī)范作用，但本質(zhì)上無(wú)法避免互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。金融市場(chǎng)本身具有不確定性，在發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，其全局性和交叉性特點(diǎn)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)的時(shí)間較長(zhǎng)，沖擊性較強(qiáng)。在長(zhǎng)時(shí)間持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的過(guò)程中，其會(huì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行非線性疊加，將風(fēng)險(xiǎn)影響不斷傳遞給金融市場(chǎng)的主體和客體，這對(duì)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)具有一定的不良影響，不僅會(huì)阻礙金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與進(jìn)步，還會(huì)對(duì)相關(guān)技術(shù)的革新造成一定程度的沖擊。可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)的特點(diǎn)對(duì)金融市場(chǎng)的影響更深，造成的后果更為嚴(yán)重。對(duì)此，需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)進(jìn)行具體分析，深入研究找到其形成的原因，并進(jìn)行有效的防控與管理［4］。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)形成的原因分析

2.2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中雙方缺乏管理意識(shí)

現(xiàn)階段，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融公司在發(fā)展過(guò)程中存在各種各樣的問(wèn)題，各個(gè)公司的發(fā)展情況存在一定差別，部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司缺乏業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，在金融交易過(guò)程中經(jīng)常出現(xiàn)管理問(wèn)題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中雙方需要承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，影響互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

2.2.2 社會(huì)信用體系有待健全

目前，以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為依托的社會(huì)信息體系建設(shè)存在不健全的問(wèn)題，相關(guān)體系缺乏規(guī)范性，網(wǎng)絡(luò)信息獲取需要依據(jù)法律條約，在獲取信息時(shí)存在很多困難，個(gè)人信息和企業(yè)信息的管理問(wèn)題是目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的主要問(wèn)題，信息獲取不當(dāng)導(dǎo)致社會(huì)信用體系所涵蓋的范圍不夠廣泛。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與管控措施

3.1 建立和完善相應(yīng)的法律法規(guī)，約束交易行為

為制定完善的法律體系，需要從以下兩個(gè)方面出發(fā)。第一，明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方和支付系統(tǒng)等各個(gè)電子交易方的權(quán)利和義務(wù)，確保各方履行互聯(lián)網(wǎng)職責(zé)，使交易者之間的交易行為更加規(guī)范；重視交易過(guò)程中資金的流轉(zhuǎn)，對(duì)資金流轉(zhuǎn)的方向和途徑進(jìn)行限制和管理，從而通過(guò)法律手段保護(hù)交易雙方的合法權(quán)益。第二，制定相應(yīng)的法律使電子數(shù)據(jù)信息的管理更加細(xì)致，提高電子信息的準(zhǔn)確性。

3.2 建立健全社會(huì)信用體系，設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)金融配套征信系統(tǒng)

為了完善社會(huì)信用體系，需要?jiǎng)?chuàng)新征信手段，通過(guò)各種方式獲取互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的數(shù)據(jù)信息，從而建立具有廣泛覆蓋面的真實(shí)、全面性征信數(shù)據(jù)庫(kù)。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在經(jīng)商過(guò)程中，要對(duì)相關(guān)企業(yè)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)采集和整理，如信用卡使用情況、納稅情況、公安備案等多方面信息，完善數(shù)據(jù)庫(kù)管理，實(shí)現(xiàn)全面共享數(shù)據(jù)信息資源，為企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)提供準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)支持。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中，通過(guò)合適的方式核查客戶的相關(guān)身份信息，對(duì)金融客戶的身份進(jìn)行信息識(shí)別，并作出信息評(píng)價(jià)，對(duì)有不良信息評(píng)價(jià)的客戶需要進(jìn)行公示。

3.3 以消費(fèi)者為本，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制

做好互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)管理能夠?qū)崿F(xiàn)相關(guān)行業(yè)的業(yè)務(wù)互動(dòng)，從而開展廣泛的金融業(yè)務(wù)。為此，需要以消費(fèi)者為本，建立金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)機(jī)制。充分利用地方金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)資源，聯(lián)合社會(huì)資源構(gòu)建豐富多樣的金融糾紛溝通和協(xié)調(diào)平臺(tái)，在一定程度上避免更深層次的金融風(fēng)險(xiǎn)［5］。

3.4 統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制

確定統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制需要對(duì)監(jiān)管內(nèi)容和層次進(jìn)行細(xì)致劃分，確定監(jiān)管主體，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)需要賦予一定的監(jiān)管權(quán)限。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展的標(biāo)準(zhǔn)，在監(jiān)管對(duì)象方面進(jìn)行合理設(shè)置，促使金融行業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)單位運(yùn)營(yíng)更加規(guī)范，從而提高業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的合法性、權(quán)威性和流動(dòng)性，從管理水平、內(nèi)部管控方面掌控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。只有建立符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和監(jiān)控指標(biāo)的體系才能夠?qū)崿F(xiàn)良好的風(fēng)險(xiǎn)管控，構(gòu)建完整的管控機(jī)制。

4 結(jié)語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展的過(guò)程中，由于缺乏完善的管理模式和法律法規(guī)約束，金融交易過(guò)程中出現(xiàn)了很多問(wèn)題，影響到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展。對(duì)此，需要結(jié)合我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展情況，從法律方面出發(fā)，為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展提出有效的措施。