探析如何加快農(nóng)信社金融模式改革與創(chuàng)新的策略

李星帛 四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社

一、引言

在經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下，我國農(nóng)村金融體系實現(xiàn)了一定的成長和進步，有力推動了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村信用社在服務(wù)三農(nóng)方面有著十分積極的現(xiàn)實意義，可同時也受到多方因素的制約和影響，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的金融模式在運行過程中存在不少問題。因此加強農(nóng)村信用社金融模式的改革與創(chuàng)新，成為了一個必須面對和亟待解決的問題，這對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有十分重要的意義。

二、農(nóng)村信用社金融模式所存在的問題

(一)缺乏健全完善的市場機制

在國際經(jīng)濟快速發(fā)展的大環(huán)境下，國際金融市場機制得到了不斷的創(chuàng)新和完善，而且機制在運行過程中逐漸趨于穩(wěn)定，這也對我國金融市場的創(chuàng)新能力提出了更高的要求?？墒悄壳拔覈r(nóng)村金融市場的發(fā)展模式顯得比較傳統(tǒng)和滯后，并沒有結(jié)合市場發(fā)展的具體情況，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新能力有所缺乏。正是由于市場機制不夠健全和完善，導(dǎo)致農(nóng)信社在日常運營與發(fā)展過程中顯得日益僵化，相關(guān)措施和辦法缺乏靈活性，影響了其發(fā)展的效率。此外農(nóng)信社在日常運營和管理過程中，由于其頂層設(shè)計不夠健全和完善，導(dǎo)致其在運行過程中權(quán)利和責(zé)任不相匹配，難以有效實現(xiàn)農(nóng)村信用社金融模式的創(chuàng)新與改革。

(二)金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

農(nóng)村信用社的金融模式在日常運轉(zhuǎn)過程中，相關(guān)金融產(chǎn)品缺乏足夠的創(chuàng)新力度，并且農(nóng)信社的運營和管理模式相對而言較為單一，過于依賴金融市場，導(dǎo)致其發(fā)展比較僵化，難以滿足“三農(nóng)”問題的切實需要，且創(chuàng)新力度不夠，各農(nóng)信社的創(chuàng)新主體各自為營，同行同系統(tǒng)之間缺乏必要的溝通與交流，更談不上緊密合作，難以為“三農(nóng)”問題推出有針對性的戰(zhàn)略性的金融產(chǎn)品。在新的發(fā)展環(huán)境下，盡管一些農(nóng)信社認(rèn)識到了對自身的金融產(chǎn)品加以創(chuàng)新和優(yōu)化的必要性，但是在具體操作過程中又沒有針對三農(nóng)問題的特性對金融產(chǎn)品予以有針對性地開發(fā)和創(chuàng)新，導(dǎo)致設(shè)計的金融產(chǎn)品在風(fēng)險控制方面難以發(fā)揮其實際作用，不利于維持農(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展，自然也難以發(fā)揮其對三農(nóng)經(jīng)濟的促進作用。

(三)運行機制不夠流暢

在新的時代背景下，農(nóng)信社必須要構(gòu)建起服務(wù)于三農(nóng)的新的運行和管理機制，必須支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。可是現(xiàn)階段，在一些農(nóng)信社的法人治理結(jié)構(gòu)層面存在問題，主要是因為缺乏健全完善的運行機制，導(dǎo)致在對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新和推廣過程中缺乏對風(fēng)險的足夠把控，容易在金融產(chǎn)品以及市場機制改革與創(chuàng)新的過程中出現(xiàn)失誤，導(dǎo)致出現(xiàn)不利局面，也難以對相關(guān)責(zé)任予以有效的落實。也正是這種權(quán)責(zé)利的失衡導(dǎo)致運行機制得不到有效監(jiān)管，難以發(fā)揮農(nóng)信社風(fēng)險控制機制的實際作用，難以為金融模式的改革與創(chuàng)新保駕護航，這也正是目前不少農(nóng)信社在金融模式創(chuàng)新過程中所存在的一大阻力。

(四)風(fēng)險防控不到位

根據(jù)現(xiàn)階段我國不少農(nóng)村信用社運營和發(fā)展的具體情況來看，導(dǎo)致存在金融創(chuàng)新風(fēng)險的一個重要因素就是信息不夠?qū)ΨQ和完善，這主要是表現(xiàn)在農(nóng)村信用社對于貸款人的相關(guān)信息缺乏詳細(xì)全面準(zhǔn)確的掌握，導(dǎo)致貸款人可以以不健全甚至是不客觀的信息來獲得貸款，這就加大了農(nóng)村信用社發(fā)展過程中的風(fēng)險。除了上述由于信息不對稱所產(chǎn)生的風(fēng)險之外，因為道德缺失而產(chǎn)生的風(fēng)險對農(nóng)村信用社金融模式的改革與創(chuàng)新而言也是一個不小的阻力?，F(xiàn)階段，我國不少農(nóng)村信用社在發(fā)展過程中人才建設(shè)不到位，缺乏大量優(yōu)質(zhì)的復(fù)合型專業(yè)人才，職工隊伍專業(yè)技能與綜合素質(zhì)有待提升，甚至存在一些道德不規(guī)范的行為，比如一些工作者在具體工作過程中由于受到一些利益的誘惑而暴露出了農(nóng)村信用社的相關(guān)信息，這也會導(dǎo)致農(nóng)村信用社面臨著不小的風(fēng)險。另外也存在一定的客戶風(fēng)險，比如客戶把在農(nóng)村信用社所獲得的貸款用于風(fēng)險比較高的投資，如果出現(xiàn)投資失敗的情況客戶就會面臨破產(chǎn)，從而無力償還信用社的債務(wù)，這也加大了信用社的資金風(fēng)險，因此也需要信用社對此予以足夠的重視。

三、農(nóng)村信用社金融模式現(xiàn)存問題的優(yōu)化策略

(一)設(shè)置科學(xué)清晰明確的產(chǎn)權(quán)機制

從我國農(nóng)村信用社金融模式改革與創(chuàng)新的具體情況來看，現(xiàn)階段其制約的主要因素之一就是產(chǎn)權(quán)不夠清晰和明確，因此對農(nóng)信社而言，需要根據(jù)目前自身運營管理的具體情況以及所設(shè)置的發(fā)展目標(biāo)，結(jié)合自身的職能所在，同時借助國家金融體制改革的政策，及時優(yōu)化并完善產(chǎn)權(quán)機制，對各項業(yè)務(wù)的開展予以專業(yè)的有針對性的指導(dǎo)，以此來滿足廣大客戶的切實需求。另外需要有效結(jié)合農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展的相關(guān)要求，實現(xiàn)對產(chǎn)權(quán)的變革與重組，在具體的操作過程中不能實施一刀切，而是需要根據(jù)不同機構(gòu)各自的發(fā)展情況及其所在區(qū)域的發(fā)展特點制定有針對性的方針和措施，切實增強金融模式改革與創(chuàng)新的適應(yīng)性、推廣性和可操作性。另外農(nóng)村信用社也需要嚴(yán)格按照自主選擇的原則，接受公共政策的領(lǐng)導(dǎo)與監(jiān)督，在金融模式創(chuàng)新與改革的過程中穩(wěn)扎穩(wěn)打，逐步推進。此外，一些農(nóng)信社可以根據(jù)自身發(fā)展的具體情況實行股份制改革，提高權(quán)責(zé)利的匹配程度，以此來確保金融模式改革創(chuàng)新之后所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)能夠有效推動三農(nóng)發(fā)展，在此基礎(chǔ)上形成良性循環(huán)機制。

(二)積極構(gòu)建并完善溝通機制

在新的發(fā)展形勢下，農(nóng)信社在自身的運營和發(fā)展過程中，必須要對外部發(fā)展環(huán)境予以高度的重視，在全面分析和綜合考量的基礎(chǔ)上，不斷優(yōu)化和調(diào)整自身的經(jīng)營戰(zhàn)略和發(fā)展目標(biāo)，把服務(wù)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展作為自身工作的重點，沖充分發(fā)揮好模范帶頭作用，以自身的實際行動努力推動我國農(nóng)村區(qū)域金融的發(fā)展，為“三農(nóng)”問題的高效解決提供有針對性和可操作性的辦法。在此過程中，需要加強同地方政府的溝通交流與合作，需要地方政府采取行之有效的措施，來加強對農(nóng)信社相關(guān)工作的扶持，以此來鞏固二者的協(xié)同與合作關(guān)系。所以需要農(nóng)信社在實現(xiàn)金融模式創(chuàng)新的過程中，積極打造和地方政府之間健全完善的協(xié)作互助機制，以此來增強農(nóng)信社和地方政府的溝通與交流，從而形成相互扶持和相互發(fā)展的局面。這就要求農(nóng)村信用社在制定自身發(fā)展方向和目標(biāo)的時候，必須要實現(xiàn)與地方政府的遠(yuǎn)景規(guī)劃相協(xié)調(diào)，并且主觀上愿意接受地方政府的指引和支持，同時也需要農(nóng)信社充分發(fā)揮自身的資源和優(yōu)勢，更好的應(yīng)對在三農(nóng)方面所出現(xiàn)的各類問題，從而實現(xiàn)發(fā)展機制和運行機制的良性運轉(zhuǎn)。也需要地方政府對農(nóng)村信用社形成正確清晰和全面的認(rèn)識，明確其在農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中的作用和地位，更加積極主動的為農(nóng)信社的發(fā)展提供相應(yīng)的政策扶持，特別是在宏觀調(diào)控和指引方面多下功夫，積極采取行之有效的措施，推動農(nóng)村信用社成為自主經(jīng)營和獨立發(fā)展的金融主體，讓其可以在地方政府相關(guān)的政策扶持下，為完善農(nóng)村金融市場體系發(fā)揮應(yīng)有的實際作用，激發(fā)區(qū)域金融市場活力，相關(guān)部門也需要積極采取行之有效的措施和手段，以自身的實際行動助力農(nóng)信社金融模式的創(chuàng)新與改革，同時扮演好把關(guān)者的角色，加強農(nóng)信社發(fā)展過程中的預(yù)見性和自主性，為其長遠(yuǎn)健康發(fā)展?fàn)I造良好的區(qū)域環(huán)境。

(三)全面強化“三農(nóng)”的政策扶持力度

對農(nóng)村信用社而言，要將服務(wù)三農(nóng)作為自身工作的重點，充分發(fā)揮農(nóng)村各經(jīng)濟主體的作用，搞活區(qū)域金融市場。在此過程中離不開政府各部門的支持和指引，要充分發(fā)揮國家的相關(guān)政策優(yōu)勢，有效指引農(nóng)信社金融模式的改革與創(chuàng)新，只有這樣才可以充分實現(xiàn)金融模式改革創(chuàng)新的目的。一方面需要地方政府采取有效的措施和辦法來幫助農(nóng)信社拓寬資金運作的渠道，也就是資金來源。在農(nóng)村信用社完成改革之后，依舊需要擔(dān)負(fù)起推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的重要使命，需要地方政府在合理范圍內(nèi)加大資金供給的力度，以此來提升農(nóng)村信用社的開發(fā)力度，為農(nóng)信社的改革和創(chuàng)新提供資金保障。另一方面也需要有效降低農(nóng)村信用社的稅收負(fù)擔(dān)，目前不少農(nóng)村信用社貸款的發(fā)放率不是很高，并且在此過程中存在不小的風(fēng)險，導(dǎo)致其利潤得不到有效保證，加之沉重的稅負(fù)壓力，進一步影響了農(nóng)村信用社的發(fā)展，所以要求相關(guān)部門在合理范圍內(nèi)下調(diào)稅率，比如降低信用社的所得稅稅率，可以有效減少農(nóng)信社在業(yè)務(wù)開展過程中的利潤資金流失，可以切實提高可調(diào)動資金的充裕程度。另外相關(guān)監(jiān)管部門可以適當(dāng)提高呆賬準(zhǔn)備計提比例，有效降低應(yīng)繳稅利潤的留存，為農(nóng)村信用社的發(fā)展留下更多資金，這有助于充分激發(fā)和調(diào)動農(nóng)村信用社金融模式改革與創(chuàng)新的活力，更好的激發(fā)農(nóng)村區(qū)域金融市場的潛力，發(fā)揮農(nóng)信社在區(qū)域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟以及金融市場發(fā)展過程中應(yīng)有的實際作用，為我國經(jīng)濟社會的進步與發(fā)展貢獻力量。

四、結(jié)語

綜上所述，盡管現(xiàn)階段我國一些農(nóng)村信用社在金融模式改革與創(chuàng)新過程中依舊存在不少的問題，比如缺乏健全完善的市場機制和運行機制，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，風(fēng)險管控不到位等，但只要采取與之相對應(yīng)的措施，對產(chǎn)權(quán)機制加以清晰明確的界定，加強同地方政府的有效溝通與合作，積極優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù)，就可以有效提升農(nóng)村信用社金融模式改革與創(chuàng)新的效率，更好地激發(fā)農(nóng)村區(qū)域金融市場的潛力，發(fā)揮農(nóng)信社在區(qū)域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟以及金融市場發(fā)展過程中應(yīng)有的實際作用，推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的長遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展，為我國經(jīng)濟社會的進步與發(fā)展貢獻力量。