商業(yè)銀行小微金融商業(yè)模式創(chuàng)新策略

黃建鋒 江西安義農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

根據(jù)統(tǒng)計，當前我國全部企業(yè)之中，小微企業(yè)占比約為95%，且其運轉(zhuǎn)資金主要來自于民間借貸，從商業(yè)銀行進行融資的數(shù)量在20個百分點之下。對于這一情況出現(xiàn)的原因是，相對于大型企業(yè)來說，小微企業(yè)的管理工作以及經(jīng)營發(fā)展過程均具有更加顯著的特色，基于此，以提升小微企業(yè)發(fā)展效果為目的，應當強化商業(yè)在小微金融服務方面的改善工作，也就需要探討其中的服務現(xiàn)狀以及可能出現(xiàn)的多種不良情況，再以現(xiàn)實為基礎創(chuàng)新策略，從而可以強化商業(yè)銀行與小微企業(yè)的有效合作。

一、商業(yè)銀行小微金融現(xiàn)狀

當代我國社會經(jīng)濟發(fā)展速度越來越快，小微企業(yè)開展金融活動對于商業(yè)銀行的支持越來越重視，但從實際上來看，小微企業(yè)具有顯著的生產(chǎn)規(guī)模較小的特點，同時品牌效應建立難度較大，所以小微企業(yè)的競爭優(yōu)勢不顯著。而當前金融業(yè)已經(jīng)處于高發(fā)展的狀態(tài)，相關(guān)產(chǎn)品模式的形勢越來越豐富，所以，小微企業(yè)在發(fā)展過程中，越來越不易獲得資金支持，商業(yè)銀行選擇要求小微企業(yè)在尋求合作時提供資產(chǎn)抵押，受到自身實力影響，小微企業(yè)與商業(yè)銀行的合作難以持續(xù)，其發(fā)展也就更加艱難。商業(yè)貸款的形式雖然越來越普遍，但是這一形式僅能夠在大型企業(yè)的發(fā)展中進行應用，因為商業(yè)貸款的資金占比相對較大，但小微企業(yè)的未來發(fā)展狀況難以得到預測，更難以得到保障，所以銀行難以承擔其中的風險，小微企業(yè)獲得貸款支持的難度就更大。

二、商業(yè)銀行小微金融當前存在的不足之處

對于小微企業(yè)的發(fā)展來說，控制工作屬于其中的金融服務重點工作內(nèi)容之一，而在事實上，因為小微企業(yè)自身特點對于自身發(fā)展能夠形成一定的限制，所以融資過程不夠順利，且風險發(fā)生率更高，其壓力則主要來源于內(nèi)部和外部兩個方面。

(一)外部壓力

小微企業(yè)發(fā)展水平能夠在一定程度上受到外部環(huán)境的影響，根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果顯示，當前諸多小微企業(yè)存在一定程度的不良貸款情況，原因則主要在于市場需求不穩(wěn)定以及行業(yè)壟斷。例如行業(yè)市場中出現(xiàn)生產(chǎn)原材料價格變動情況，小微企業(yè)內(nèi)部生產(chǎn)發(fā)展則必然受到影響，另外，貨幣價值變化也能影響小微企業(yè)發(fā)展。而在小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的過程中，民間融資能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)的經(jīng)營發(fā)展整體狀況起到推動作用，可見小微企業(yè)極可能需要由民間融資活動對自身的生產(chǎn)和發(fā)展進行維持，而開展民間融資活動，一般來說需要大量的成本，為了提升小微企業(yè)的發(fā)展水平，就必須面對更多的阻礙和壓力，甚至不得已陷入到債務的糾紛之中[1]。

(二)內(nèi)部壓力

以轉(zhuǎn)變小微企業(yè)發(fā)展狀態(tài)為目的，商業(yè)銀行需要設置了專門的融資專業(yè)機構(gòu)，并針對自身金融服務模式進行創(chuàng)新，然而在實際開展相關(guān)工作過程中并不順利。

我國小微企業(yè)的內(nèi)部管理制度普遍具有不科學、不完善的特點，同時財務管理工作、核算管理工作不完全透明。在此情況下，為了節(jié)約生產(chǎn)經(jīng)營的成本，小微企業(yè)更加傾向于將內(nèi)外部的財務管理制度內(nèi)容以及相關(guān)信息均處于不透明和不公開的狀態(tài)，導致金融企業(yè)對其進行信息審查時的難度較大，且真實性難以得到保障?；诖?，小微企業(yè)的信用體系通常處于不明確的狀態(tài)，導致小微企業(yè)開展融資活動的難度再上升。另外，在貸款過程中，小微企業(yè)融資所需金額較低，可展開的活動規(guī)模較小，商業(yè)銀行能夠從中獲益較少，由此，為了節(jié)約工作成本，可能拒絕耗費相應的人力、物力和財力開展有關(guān)于小微企業(yè)的財務狀況調(diào)查，導致其中的融資難度更大[2]。

另外，長時間以來，我國的商業(yè)銀行普遍十分重視抵押，基于此，因為大型企業(yè)的發(fā)展實力更強，所以商業(yè)銀行與大型企業(yè)開展合作的意愿更加強烈。并且貸款業(yè)務方面也呈現(xiàn)出了較大的差異性。在構(gòu)建金融服務機構(gòu)的過程中，需要積極對組織結(jié)構(gòu)進行合理創(chuàng)新，制定與實際情況相符的貸款產(chǎn)品，并對相關(guān)的工作制度及工作流程進行完善。另外，因為小微企業(yè)具有顯著的規(guī)模較小的特點，所以負債情況的發(fā)生率相對更大，其所提供的報表也就難以充分反映其整體財務水平。此外，小微企業(yè)在金融活動之中涉及的均較小，有部分從業(yè)人員對此不夠重視，開展工作的積極性也就不強。

三、商業(yè)銀行小微金融的創(chuàng)新商業(yè)模式

根據(jù)上文，在商業(yè)銀行小微金融商業(yè)模式之中，還存在諸多問題，為了切實推動商業(yè)銀行的發(fā)展，則需要積極開展創(chuàng)新工作，并探討和應用相應的創(chuàng)新對策。

(一)建立服務供給激勵機制

為了強化商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間的合作，在商業(yè)銀行方面，應構(gòu)建起服務供給相關(guān)的激勵機制。相關(guān)研究結(jié)果顯示，我國與小微企業(yè)相關(guān)的金融服務起步時間相對較晚，商業(yè)銀行方面普遍不具有對于小微企業(yè)的全面了解，也就難以科學掌握小微企業(yè)未來發(fā)展可能達到的高度，也就導致商業(yè)銀行為小微企業(yè)放貸的意愿仍不夠強烈，且過程也不夠順利。與此同時，商業(yè)銀行與個體之間的借貸行為。具有相對更高的固定成本，導致商業(yè)銀行方面由放貸所獲取的收益減少，商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款方面提供服務的意愿不強。所以，商業(yè)銀行進行信用評級模式設計時，需要針對金融服務中存在的各項特殊性進行充分考慮，需要進一步注意的是，商業(yè)銀行需要從多個方面入手，綜合評價小微企業(yè)發(fā)展水平，并以此為基礎，對風險評估工作的落實措施進行合理制定[3]。

(二)提升小微企業(yè)的需求能力

征信體系方面，商業(yè)銀行方面的工作需要得到進一步改進，提升小微企業(yè)整體發(fā)展能力，使小微企業(yè)的需求能力可以根據(jù)實際情況合理得到提升，以能夠在一定程度上對融資活動起到控制作用。所以需要合理構(gòu)建信用約束機制，為小微企業(yè)的發(fā)展提供良好的信用等級提升平臺，并且征信體系構(gòu)建不僅有利于限制企業(yè)虛假信息，還有利于對企業(yè)信息進行驗證。另外，若情況允許，二者之間的交易成本應盡量降低，以促使不確定因素能夠產(chǎn)生的影響減少，也就更有利于大幅度降低商業(yè)銀行的發(fā)展成本。

(三)培養(yǎng)專業(yè)人才

商業(yè)銀行在于小微企業(yè)開展合作的過程中，必然在一定程度上關(guān)注小微企業(yè)所具有的特點，客戶經(jīng)理應及時掌握其中的特點，合理組織合作。同時，小微企業(yè)方面應注重積極吸引專業(yè)人才，定期開展教育培訓工作，商業(yè)銀行方面則應注重開展經(jīng)營考核工作，并根據(jù)風險分類方法對房貸風險進行有效控制，以促使金融業(yè)務范圍得到進一步拓展，同時激發(fā)工作人員的積極性。

(四)完善中小企業(yè)征信體系

當前我國市場經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，中小企業(yè)融資活動能夠順利落實，與其信用等級具有密切的關(guān)聯(lián)性，所以，若中小企業(yè)想要提升自身在銀行等各方面金融機構(gòu)之中的融資能力，即需要首先提升自身在其中的信用等級，也就必須首先完善自身的經(jīng)營管理工作，保障自身在經(jīng)營管理過程中全面落實“誠實守信”的基本原則，同時中小企業(yè)還應積極與大型企業(yè)進行溝通及合作，使大型企業(yè)的信用等級以及征信機制，能夠為自身的融資活動提供擔保，另外，我國的小微金融機構(gòu)同樣需要與大型的金融機構(gòu)進行積極的溝通與合作，以促使小微金融機構(gòu)得到良好發(fā)展。另外，小微金融機構(gòu)應對自身的實際經(jīng)營情況以及財務情況，定期進行適當?shù)呐兑约肮_，使銀行等金融機構(gòu)可以及時對中小企業(yè)的發(fā)展方向進行掌握，也就可以及時將其納入到征信范圍之中[4]。

(五)建立風險監(jiān)督預警

銀行方面開展收購工作、責令停止貸款或提出增資要求，均可針對民間的金融機構(gòu)起到監(jiān)管作用，同時還可以針對民間金融機構(gòu)的不足之處起到有效的改善作用。但該措施存在一定的不足之處，例如，在針對民間金融機構(gòu)責令停止貸款的同時，必然會導致其信用風險隨之增加，也就導致宏觀控制工作的效果逐漸偏離預期發(fā)展，所以應采用非強制性的措施，針對民間金融機構(gòu)實施內(nèi)部與外部相結(jié)合的激勵，例如自我監(jiān)督與委托監(jiān)督相結(jié)合，以對民間金融機構(gòu)實施“非審慎”的監(jiān)管。開展該項工作時，管職能部門不需進行繁瑣的問責和監(jiān)督，僅由民間組織機構(gòu)對其進行定期的檢查和調(diào)查，即能夠?qū)舻睦孢M行有效維護，同時也能夠有效保障我國的金融體系能夠正常運行。另外，可以選擇組織金融專家開展民間金融風險評價工作，并采用風險預警一類的方式，聯(lián)合相關(guān)部門或組織，從更專業(yè)的角度出發(fā)，實施有效評估。以此為基礎，在合理的監(jiān)控及引導工作之下，民間金融機構(gòu)可以有效落實自我調(diào)節(jié)工作，以促使其中的自我管理工作得到落實，從而有效實現(xiàn)自我規(guī)范發(fā)展[5]。

四、結(jié)語

根據(jù)以上，當前仍有諸多不利因素影響小微企業(yè)發(fā)展，為了解決以上問題，商業(yè)銀行方面應積極采取科學合理的措施，對構(gòu)建供給激勵制度、提升小微企業(yè)需求能力、培養(yǎng)專業(yè)人才，同時還需完善其的征信體系，同時應建立風險監(jiān)督預警機制。在小微企業(yè)方面，因為其還需面對融資問題，相關(guān)部門應以我國當前的整體經(jīng)濟發(fā)展形勢為基礎，并合理借鑒國外經(jīng)驗，提升小微企業(yè)的發(fā)展速度，并實現(xiàn)我國經(jīng)濟水平的再次提升。