金融科技對商業(yè)銀行的影響及對策分析

李康瑞 北方工業(yè)大學(xué)

“科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力”，在新時期提到科學(xué)技術(shù)，人們首先想到的是互聯(lián)網(wǎng)、信息化、自動化、云計算技術(shù)等?；ヂ?lián)網(wǎng)是人類文明迄今為止所見證的發(fā)展最快、競爭最激烈、創(chuàng)新最活躍、參與最普遍、滲透最廣泛、影響最深遠的技術(shù)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，縱觀人類歷史無它可以比肩。銀行業(yè)在我國的國民經(jīng)濟中居于翹楚地位，有充足的資金進行技術(shù)開發(fā)，引進高素質(zhì)人才進行行業(yè)內(nèi)的“科技革命”。根據(jù)辯證唯物主義的觀點，任何事物都具有兩面性，尤其是在這個科學(xué)技術(shù)快速發(fā)展的新時期，金融科技既給商業(yè)銀行帶來了新的生機，也對其形成前所未有的沖擊。

一、金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀

黨的十九大報告明確提出，要“深化金融體制改革，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力”，“著力加快建設(shè)實體經(jīng)濟、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代金融、人力資源協(xié)同發(fā)展的產(chǎn)業(yè)體系”。于是銀行業(yè)開始探索金融領(lǐng)域的體制改革，以適應(yīng)新時代的要求。從1995年開始，互聯(lián)網(wǎng)進入中國已經(jīng)二十余年，在這期間國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)日新月異，產(chǎn)生了諸如阿里、騰訊、新浪等較大的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)頭企業(yè)。這也是當(dāng)初許多專家學(xué)者都沒有預(yù)測到的情形。到后期，隨著淘寶、京東、手機銀行等軟件的盛行，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)逐漸與金融扯上關(guān)系，并對商業(yè)銀行的發(fā)展帶來巨大影響。

那什么是“金融科技”？百度上的解釋是，指通過利用各類科技手段創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)，提升效率并有效降低運營成本。至今，國際社會對于“金融科技”這一詞仍無統(tǒng)一、權(quán)威的定義，各國說法處于眾說紛紜的狀態(tài)，但又無太大差別。存在狹義和廣義解釋：狹義上認(rèn)為它是金融領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新，主要的影響體現(xiàn)在產(chǎn)品和服務(wù)上，與此同時也會影響其他金融活動，比如支付方式、投資管理、存貸款發(fā)放方式等等；廣義上認(rèn)為它可以改變整個金融市場的運作模式，在傳統(tǒng)金融市場的基礎(chǔ)上，順勢而生出新的產(chǎn)品和服務(wù)，進而影響整個金融領(lǐng)域。

目前，我國的金融科技范圍很廣，其中最為人所熟知的是大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)，這些也都是大家在日常工作生活中常用的。

(一)大數(shù)據(jù)技術(shù)

簡單來講，大數(shù)據(jù)技術(shù)就是使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)收集足夠多的相關(guān)數(shù)據(jù)，進行存儲，然后使用事先設(shè)定好的模型對這些數(shù)據(jù)進行分析、運算，拋去表象對其進行更深層次的加工挖掘，從而得出人們的行為習(xí)慣和偏好，進行精準(zhǔn)、差異化的信息推送。通過大數(shù)據(jù)分析得出的結(jié)論更有效，避免無用功。運用在金融領(lǐng)域就是通過儲戶的賬戶余額、現(xiàn)金流、支付行為等來分析出儲戶的生活水平和消費能力，對于個人征信、貸款風(fēng)險控制提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

(二)人工智能技術(shù)

人工智能也就是所謂的“AI”，作為計算機科學(xué)的分支，包含和囊括了智能機器人、音像識別、專家系統(tǒng)等多個分子領(lǐng)域。人工智能是人類意識的生動反映，是在科學(xué)技術(shù)方面對人的思維與意識的生動模擬，使得電腦技術(shù)或機器設(shè)備也能夠像人一樣完成某些思考。也正因為這樣，人工智能領(lǐng)域充滿著較為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，從業(yè)人員除了掌握相應(yīng)的科學(xué)技之外，還應(yīng)該具有一定的邏輯思維能力，甚至還有心理學(xué)和哲學(xué)。該技術(shù)用在商業(yè)銀行就是智能機器人叫號機、自助取款機人臉識別系統(tǒng)，建立智慧柜臺，實現(xiàn)人工智能的全覆蓋。

(三)區(qū)塊鏈技術(shù)

區(qū)域鏈技術(shù)名字看上去高大上，實際上它是一個數(shù)據(jù)庫，將數(shù)據(jù)分為多個區(qū)塊，再以時間維度將這些區(qū)塊的數(shù)據(jù)結(jié)合起來，形成一個完整的數(shù)據(jù)鏈條，用這個方法來存儲數(shù)據(jù)。用這項技術(shù)可以破解金融交易中的安全與信任難題。另外，這一技術(shù)還可以很大程度上去降低風(fēng)險和業(yè)務(wù)經(jīng)營的成本，能使企業(yè)的工作效率不斷提升。大多數(shù)銀行在此領(lǐng)域都有研究探索。

二、金融科技對商業(yè)銀行的影響

伴隨著金融科技日新月異的發(fā)展，當(dāng)代“金融+科技”的創(chuàng)新模式給傳統(tǒng)的銀行金融服務(wù)帶來了顛覆式的改變?！敖鹑凇迸c“科技”的有機結(jié)合，使得科技成果進入到金融領(lǐng)域，并在金融領(lǐng)域發(fā)揮極大地效用，使得科技成果轉(zhuǎn)化成了現(xiàn)實的生產(chǎn)力和企業(yè)的助跑器。任何事務(wù)的發(fā)展都有兩面性，金融科技也是一把“雙刃劍”。一方面金融科技的發(fā)展會給銀行業(yè)帶來發(fā)展機遇，促使銀行業(yè)經(jīng)營模式、產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，給銀行帶來可期的經(jīng)濟效益；與此同時，金融科技也給其他行業(yè)帶來了發(fā)展機遇，微信理財、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品異軍突起，與商業(yè)銀行搶占市場份額，間接影響了商業(yè)銀行的發(fā)展壯大。

(一)促進銀行服務(wù)創(chuàng)新

為了更好的滿足客戶五花八門的個性化的需要、留住客戶，商業(yè)銀行應(yīng)用信息技術(shù)實現(xiàn)與客戶的高效溝通與交流。運用金融科技中的大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術(shù)為客戶提供個性化的金融服務(wù)。對于儲戶來說，目前是寧愿將閑散資金存入余額寶、微信理財通等購買各種理財產(chǎn)品，也不愿去商業(yè)銀行營業(yè)廳來排隊辦理定期存款業(yè)務(wù)，一是利息低，二是實踐成本較大，幾乎每次去銀行都要排隊。這就對于商業(yè)銀行提出了新的要求，如何才能快速的為儲戶辦理業(yè)務(wù)，創(chuàng)新服務(wù)形式，使客戶在享受金融服務(wù)使獲得良好的體驗感，從而留住客戶。

(二)商業(yè)銀行的競爭壓力加劇

隨著移動網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)科技在各行各業(yè)的普及，微信、支付寶等第三方支付平臺在人們的日常生活中已經(jīng)得到了普及廣泛適用，經(jīng)濟發(fā)達的城市就不用說了，就連農(nóng)村的集市上也充斥著“微信收款10元”、“支付寶到賬8元”的聲音，現(xiàn)在除了年紀(jì)大的不會使用智能手機的老年人之外，現(xiàn)在年輕人幾乎不帶現(xiàn)金和銀行卡，一部手機就可走遍天下。傳統(tǒng)的現(xiàn)金和刷卡的交易方式受到了極大沖擊，因此，商業(yè)銀行必須研究開發(fā)更為便捷的結(jié)算形式，來搶占市場份額。另一方面的影響是融資方式，目前支付寶的余額寶、花唄、京東的白條、淘寶的N期免息也在于銀行的信用卡在搶蛋糕。不僅僅是個人消費者，隨著新的融資平臺的出現(xiàn)，中小企業(yè)也獲得了更多的融資方式，影響到了商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致商業(yè)銀行不再有天之驕子的地位，面臨的競爭力在逐漸增大。

(三)銀行的信用智能被弱化

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)高速發(fā)展，且行業(yè)準(zhǔn)入門檻較低，成立一家互聯(lián)網(wǎng)科技公司，就可以采用各種渠道來收集大眾的數(shù)據(jù)，再對這些大數(shù)據(jù)進行整合利用、加工分析，數(shù)據(jù)越多可能得出的結(jié)論越能準(zhǔn)確的反映出人們的行為習(xí)慣和偏愛?？萍脊就ㄟ^大數(shù)據(jù)的運用可以了解到各個領(lǐng)域的信息，拓展自己的業(yè)務(wù)，壯大公司的發(fā)展。于是科技金融公司可以利用大數(shù)據(jù)建立自身的信用數(shù)據(jù)庫，從而繞開銀行的信用體系，如果這一趨勢逐漸發(fā)展下去，那么銀行的信用職能將會逐漸被弱化直至完全失去原有的重要性。信用職能變得不是只有銀行獨有的功能，這對于整個國內(nèi)金融市場而言是一個巨大的災(zāi)害。

三、在金融科技的新形勢下商業(yè)銀行的應(yīng)對措施

(一)完善經(jīng)營模式，提高服務(wù)水平

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式就是每天按部就班的吸收儲戶的存款、發(fā)放貸款，再就是增加一些理財產(chǎn)品。對于商業(yè)銀行的定位而言，大多數(shù)老百姓沒有把它當(dāng)作一個商業(yè)機構(gòu)，更多的當(dāng)成了企事業(yè)單位，商業(yè)銀行也是如此?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促使商業(yè)銀行找準(zhǔn)自己的定位，不能老高高在上的端著，要更加的接地氣，改變戰(zhàn)略定位、經(jīng)營模式。不僅要增加銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新力，還要時刻注意行業(yè)內(nèi)競爭者的發(fā)展動向，在經(jīng)營模式上謀求創(chuàng)新，迎合客戶的個性化需求。

在過去的二十年，商業(yè)銀行在新招錄員工時側(cè)重的是金融、財務(wù)會計專業(yè)的學(xué)生，因為他們了解基本的理論知識，稍加培訓(xùn)就可以上崗，對于網(wǎng)絡(luò)知識的要求不高，會使用即可。但是在金融科技快速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行急需的不再是單單有專業(yè)知識的人才，而是是既能夠熟練構(gòu)建數(shù)據(jù)模型進行信息分析，又掌握豐富金融知識，具備業(yè)務(wù)管理能力的綜合型人才。對此，一是要在今后的人才招錄時側(cè)重具有互聯(lián)網(wǎng)、計算機與財會知識的復(fù)合型人才，二是對于老員工進行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)知識培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)。

(二)加強于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，增加競爭優(yōu)勢

商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品過于單一，要想提高競爭優(yōu)勢，必須豐富金融產(chǎn)品的品種，搶占市場份額，提升整體競爭力。在創(chuàng)新過程中要以客戶為創(chuàng)新的動力，以客戶需求為核心，不要脫離實際需要創(chuàng)造出華而不實的產(chǎn)品。若產(chǎn)品符合客戶的需要還可以增加客戶對商業(yè)銀行的信任度與忠實度。其次，要向支付寶等金融平臺學(xué)習(xí)，積極拓展線上業(yè)務(wù)，線下線上兩手抓兩手都要硬。商業(yè)銀行在發(fā)展線上金融業(yè)務(wù)時，必須在確保 服務(wù)質(zhì)量的基礎(chǔ)上盡量的降低服務(wù)成本，同時提高金融交易的安全性，為客戶提供良好的體驗感。

(三)利用大數(shù)據(jù)打造金融服務(wù)平臺

得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開放、包容性和大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢日益凸顯，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)打造金融服務(wù)平臺顯得迫在眉睫。有效的利用大數(shù)據(jù)技術(shù)有利于銀行掌握客戶的需求、分析出客戶的偏好，以此可以為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)、個性化的服務(wù)。為有效的發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，首先是采集、收集到更多的客戶的信息，數(shù)據(jù)基數(shù)越大，經(jīng)過加工整合的結(jié)果就越真實可靠，這就需要商業(yè)銀行采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搭建健全完善的數(shù)據(jù)收集、存儲、計算體系，規(guī)范化的收集數(shù)據(jù)、存儲數(shù)據(jù)，再應(yīng)用相關(guān)的技術(shù)手段對數(shù)據(jù)進行動態(tài)的加工分析，為銀行的決策提供數(shù)據(jù)支持?！?/p>