商業(yè)車(chē)險(xiǎn)全面市場(chǎng)化的可行性研究

何樹(shù)印

(中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司四川省涼山州分公司，四川西昌615000)

為了規(guī)范車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)、改善車(chē)險(xiǎn)承保和理賠服務(wù)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，我國(guó)對(duì)車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率改革的探索從未間斷，但在全面市場(chǎng)化這個(gè)問(wèn)題上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直秉持謹(jǐn)慎的態(tài)度，這或許是由于2003年那一次不成功的費(fèi)率市場(chǎng)化改革所致。然而，一方面，從2003年至今，經(jīng)過(guò)近二十年的發(fā)展，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)已相對(duì)成熟。另一方面，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司在數(shù)據(jù)積累、精算技術(shù)等方面已有足夠的應(yīng)對(duì)能力。全面市場(chǎng)化在短期內(nèi)必然造成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，行業(yè)盈利狀況進(jìn)一步惡化，部分經(jīng)營(yíng)不善的保險(xiǎn)公司將會(huì)被市場(chǎng)所淘汰。但理性的保險(xiǎn)公司在面對(duì)巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力時(shí)，必然會(huì)從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品定價(jià)、成本管控、服務(wù)創(chuàng)新等方面來(lái)提升競(jìng)爭(zhēng)能力，改善自身狀況。因此，從長(zhǎng)期來(lái)看，全面市場(chǎng)化將是我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的必然方向。

一、提升車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的合理性

賦予保險(xiǎn)公司完全自主的定價(jià)權(quán)利，取消價(jià)格管制，讓商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的名義價(jià)格回歸到通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制形成的均衡價(jià)格水平，是解決當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)高費(fèi)用屢禁不止亂象的根本途徑。作為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，保險(xiǎn)公司的價(jià)格策略始終遵循成本與收益對(duì)等的市場(chǎng)規(guī)則，在當(dāng)前市場(chǎng)存在監(jiān)管價(jià)格管制的環(huán)境下，保險(xiǎn)公司通過(guò)銷(xiāo)售費(fèi)用投入的方式來(lái)調(diào)整車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際價(jià)格，乃市場(chǎng)規(guī)律使然。因此，實(shí)行全面市場(chǎng)化，賦予保險(xiǎn)公司自由定價(jià)的權(quán)利，會(huì)促使保險(xiǎn)公司將當(dāng)前以銷(xiāo)售費(fèi)用形式調(diào)整的這部分價(jià)格還原到車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的名義價(jià)格當(dāng)中，使得名義價(jià)格下降到市場(chǎng)均衡價(jià)格水平。此外，由于通過(guò)各種途徑套取的銷(xiāo)售費(fèi)用往往伴隨著額外的成本(比如稅費(fèi)等)，實(shí)施自由定價(jià)，這部分額外成本也將隨之消除，還原車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的名義價(jià)格，將會(huì)使名義價(jià)格進(jìn)一步下降。

舉例來(lái)說(shuō)，按照中保協(xié)統(tǒng)一制定的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，某保險(xiǎn)公司在某地區(qū)近幾年的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)綜合賠付率保持在55%左右的水平，按照“報(bào)行合一”規(guī)則，其向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)備的手續(xù)費(fèi)率為25%，在不考慮其他經(jīng)營(yíng)成本(如辦公費(fèi)用、人工成本等)的前提下，該公司大致的承保利潤(rùn)率為20%。為了在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)，該公司在報(bào)備手續(xù)費(fèi)率之外，可能會(huì)冒著違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)套取最高20%的費(fèi)用?？鄢兹≠M(fèi)用產(chǎn)生的額外成本(例如5%)，剩余部分通過(guò)各種途徑投入市場(chǎng)，這是當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的常態(tài)。但如果該公司擁有完全的自主定價(jià)權(quán)，勢(shì)必會(huì)下調(diào)產(chǎn)品的名義價(jià)格，最高下調(diào)幅度為20%，使得名義價(jià)格與市場(chǎng)均衡價(jià)格相吻合，如此一來(lái)，保險(xiǎn)公司不再具有套取費(fèi)用的動(dòng)力，不再需要承擔(dān)違法違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)，高費(fèi)用亂象將得到根本解決。車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格變得更加透明、更加合理，風(fēng)險(xiǎn)與定價(jià)更加匹配，相比現(xiàn)行模式，消費(fèi)者成為最終受益者，能夠享受到更加低廉的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格。

全面市場(chǎng)化將從兩個(gè)方面促使車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格回歸到合理水平。一是理性的保險(xiǎn)公司在制定基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)會(huì)充分考慮從車(chē)、從人和從地風(fēng)險(xiǎn)因子，尤其是充分考慮當(dāng)前國(guó)情和法律制度下賠付成本的地域差異。二是將實(shí)際用于價(jià)格調(diào)整的這部分銷(xiāo)售費(fèi)用還原到名義價(jià)格中，使得名義價(jià)格與市場(chǎng)均衡價(jià)格一致后，保險(xiǎn)公司將逐漸減少對(duì)中介渠道的依賴(lài)，直銷(xiāo)渠道的比重將穩(wěn)步上升，反過(guò)來(lái)進(jìn)一步促使中介手續(xù)費(fèi)率逐步下降直至為零。原因在于消費(fèi)者獲取信息的途徑越來(lái)越簡(jiǎn)便和多樣化，當(dāng)保險(xiǎn)公司直銷(xiāo)渠道的價(jià)格下降過(guò)后，傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)憑借信息不對(duì)稱(chēng)賺取手續(xù)費(fèi)的營(yíng)收模式將變得越來(lái)越不可持續(xù)，逐步減少的中介成本最終也會(huì)體現(xiàn)在車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的下降上，消費(fèi)者將是實(shí)際的受益者。

二、提升車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)整體運(yùn)行效率

當(dāng)前技術(shù)條件下，車(chē)險(xiǎn)仍然屬于資本和勞動(dòng)密集型行業(yè)，在理賠服務(wù)中尤其能夠體現(xiàn)出資本和勞動(dòng)密集的特點(diǎn)。車(chē)險(xiǎn)理賠從客戶(hù)報(bào)案開(kāi)始，大致需要經(jīng)過(guò)查勘、定損、報(bào)價(jià)、核損，涉及人員傷亡的事故還需要經(jīng)過(guò)人傷跟蹤探視、人傷費(fèi)用審核諸多環(huán)節(jié)過(guò)后才進(jìn)入單證收集、理算、核賠和賠款支付。其中查勘、定損、人傷跟蹤探視和單證收集屬于理賠前端節(jié)點(diǎn)，需要針對(duì)每一起出險(xiǎn)案件與客戶(hù)、維修企業(yè)、醫(yī)院等機(jī)構(gòu)進(jìn)行周旋，需要投入大量的人力和物力。這些前端節(jié)點(diǎn)同時(shí)也是保險(xiǎn)公司理賠成本管控的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，投入人力物力的多少直接決定了保險(xiǎn)公司理賠成本管控能力的強(qiáng)弱。大型保險(xiǎn)公司憑借覆蓋廣泛的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，能夠在各級(jí)機(jī)構(gòu)投入大量理賠人員，從而具備較強(qiáng)的全域理賠成本管控能力。反之，大部分中小保險(xiǎn)公司僅在省會(huì)級(jí)城市擁有較為健全的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和理賠人員，在地市級(jí)和縣域市場(chǎng)機(jī)構(gòu)和人員配備不足，理賠成本管控能力較弱，卻要在這些市場(chǎng)通過(guò)低價(jià)策略與大公司爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)，導(dǎo)致公司整體賠付成本居高不下。

中小保險(xiǎn)公司在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不全、理賠人員配備不足的區(qū)域市場(chǎng)上，通常委托外部機(jī)構(gòu)(主要是當(dāng)?shù)匦蘩韽S(chǎng))代為開(kāi)展查勘、定損和單證收集等理賠前端節(jié)點(diǎn)工作，造成的后果是理賠成本管控能力薄弱，這種薄弱至少體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

(一)損失核定粗放，難以做到精細(xì)化，議價(jià)能力薄弱

以車(chē)輛定損為例，首先，損失較大的事故車(chē)輛往往涉及多個(gè)零部件損傷，為準(zhǔn)確核定損失，保險(xiǎn)理賠人員需要全程參與和監(jiān)督修理廠(chǎng)對(duì)事故車(chē)輛的拆解，逐一確定受損零部件，拍攝定損照片。中小保險(xiǎn)公司因理賠人員配備不足，無(wú)法做到全過(guò)程監(jiān)控，往往交由修理廠(chǎng)自行拍攝定損照片并出具損失清單，保險(xiǎn)公司審核人員憑修理廠(chǎng)提交的定損照片和損失清單進(jìn)行審核，修理廠(chǎng)出于自身利益考慮，在定損照片和損失清單中摻入不合理，乃至虛假損失項(xiàng)目就不可避免。其次，在零部件價(jià)格的核定上，大型保險(xiǎn)公司為了控制零部件成本，采取各種方式整合上游零部件供應(yīng)商資源，以最低的價(jià)格向修理廠(chǎng)提供優(yōu)質(zhì)配件，中小公司大多數(shù)不具備這樣的能力，對(duì)零部件的議價(jià)能力較弱。再次，在維修工時(shí)費(fèi)的核定上，大公司憑借其出險(xiǎn)事故車(chē)的數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)，與修理廠(chǎng)談判時(shí)可以“以量換價(jià)”，壓低平均工時(shí)費(fèi)水平，而中小公司出險(xiǎn)事故車(chē)的數(shù)量相對(duì)較少，在與修理廠(chǎng)的工時(shí)費(fèi)談判中，議價(jià)能力相對(duì)較弱。

(二)理賠稽查力量配備不足，保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范能力薄弱

由于保險(xiǎn)合同具有射幸性特點(diǎn)，加上保險(xiǎn)公司難以掌控保險(xiǎn)標(biāo)的，容易被一些心存僥幸的不法分子用來(lái)“以小博大”。因而保險(xiǎn)欺詐問(wèn)題一直是困擾保險(xiǎn)公司的一大難題，已經(jīng)成為影響保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的一個(gè)重要負(fù)面因素。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在保險(xiǎn)欺詐案件中，車(chē)險(xiǎn)欺詐案件占整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)欺詐案件總數(shù)的90%左右。實(shí)施車(chē)險(xiǎn)欺詐行為的群體既包括被保險(xiǎn)人、修理廠(chǎng)人員、保險(xiǎn)代理人，也包括保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)、司法鑒定機(jī)構(gòu)、專(zhuān)業(yè)“黃牛”，甚至包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員。面對(duì)嚴(yán)峻的反保險(xiǎn)欺詐形勢(shì)，大公司通常會(huì)抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干組建專(zhuān)職理賠稽查隊(duì)伍，對(duì)理賠案件實(shí)施分級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管控，開(kāi)展反欺詐調(diào)查。中小公司在大多數(shù)區(qū)域市場(chǎng)上理賠人員本就配備不足，稽查人員更是寥寥無(wú)幾，因而反欺詐能力薄弱。另外，中小公司受限于機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)不全、理賠隊(duì)伍建設(shè)滯后，對(duì)外派理賠人員缺乏足夠的掌控，發(fā)生于內(nèi)部理賠人員的欺詐風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更高。

中小保險(xiǎn)公司在區(qū)域市場(chǎng)上理賠成本管控能力薄弱，帶來(lái)的直接后果是賠付成本居高不下，且其保單獲取成本也高于大公司，“雙高”的結(jié)果是這些公司車(chē)險(xiǎn)綜合成本率普遍高于100%。從這一角度來(lái)看，這些公司的運(yùn)營(yíng)效率是低下的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)當(dāng)前采取的監(jiān)管策略無(wú)異于是在為效率低下的企業(yè)提供保護(hù)，違背了市場(chǎng)規(guī)律。根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布數(shù)據(jù)，2017年，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)承保利潤(rùn)83億元，僅有7家公司承保盈利，盈利金額153億元。其中，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)三家公司盈利金額達(dá)138億元，其中51家公司承保虧損，虧損金額共70億元。整個(gè)行業(yè)表現(xiàn)出承保規(guī)模越大、盈利能力越強(qiáng)，承保規(guī)模越小、虧損越多的特點(diǎn)。

根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的均衡理論，廠(chǎng)商不僅可以調(diào)整生產(chǎn)規(guī)模，也可以選擇進(jìn)入或者退出市場(chǎng)，短期均衡市場(chǎng)價(jià)格下處于盈利狀態(tài)的廠(chǎng)商，必然會(huì)進(jìn)一步降低價(jià)格以換取更多銷(xiāo)量。短期均衡市場(chǎng)價(jià)格下處于虧損的廠(chǎng)商，如果長(zhǎng)期內(nèi)仍無(wú)法降低成本扭虧為盈，則必然會(huì)選擇退出市場(chǎng)。商業(yè)車(chē)險(xiǎn)全面市場(chǎng)化，就是要打破價(jià)格管制，創(chuàng)造一個(gè)自由、充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，這將從兩個(gè)階段提升車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)效率：第一階段，全面市場(chǎng)化以后，理賠成本管控能力較弱的公司，其產(chǎn)品定價(jià)必然較高。短期內(nèi)，為了在競(jìng)爭(zhēng)中立足，其可能采取低于成本的價(jià)格策略，但這樣會(huì)倒逼其加強(qiáng)理賠成本管控。若長(zhǎng)期內(nèi)理賠成本管控措施仍然不力，其唯一的選擇將是退出市場(chǎng)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要做的是加強(qiáng)償付能力監(jiān)管，并建立暢通和完善的市場(chǎng)退出機(jī)制。第二階段，當(dāng)效率低下的企業(yè)退出區(qū)域市場(chǎng)后，剩下的企業(yè)勢(shì)必會(huì)更加強(qiáng)化理賠成本的精細(xì)化管理，以獲得更大的成本優(yōu)勢(shì)。當(dāng)理賠成本管控做到極致，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格降到最低后，保險(xiǎn)公司將無(wú)法再通過(guò)降價(jià)策略開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)，且同樣開(kāi)始面臨盈利壓力。這樣，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新就成為必然選擇。

三、促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的一個(gè)重要原因是產(chǎn)品單一化、同質(zhì)化，消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品種類(lèi)無(wú)可選擇，因而價(jià)格成為首要考慮因素。此外，當(dāng)市場(chǎng)上所有生產(chǎn)者都出售同樣的產(chǎn)品時(shí)，面對(duì)同一條市場(chǎng)需求曲線(xiàn)，價(jià)格戰(zhàn)就不可避免。全面的市場(chǎng)化，從短期來(lái)看在行業(yè)示范條款產(chǎn)品體系下，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格下降，保險(xiǎn)公司的綜合賠付率將大幅上升，從而面臨更大的盈利壓力。但從長(zhǎng)期來(lái)看，將倒逼保險(xiǎn)公司進(jìn)行創(chuàng)新，這種創(chuàng)新體現(xiàn)在產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新兩個(gè)方面。

(一)產(chǎn)品創(chuàng)新

由于當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)存在價(jià)格管制，大型保險(xiǎn)公司得益于其較強(qiáng)的成本管控能力，即使在高費(fèi)用投入下，仍然能夠獲取較為可觀的利潤(rùn)，因而缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力。如果實(shí)行全面市場(chǎng)化，圍繞同一款產(chǎn)品，理性的保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)自身成本管控能力將產(chǎn)品價(jià)格降到最低，低至收益與成本相等為止，以在競(jìng)爭(zhēng)中取得最大優(yōu)勢(shì)。最終形成的局面是，成本管控能力較強(qiáng)的公司，產(chǎn)品價(jià)格相對(duì)較低，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)較大，但卻將面臨難以盈利的困境。成本管控能力較弱的公司，產(chǎn)品價(jià)格較高，難以在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)，將面臨被淘汰的困境。針對(duì)兩種不同的困境，理性的保險(xiǎn)公司可能采取的措施將是一致的，即進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，避開(kāi)單一產(chǎn)品下的激烈競(jìng)爭(zhēng)。近年來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，新技術(shù)在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中的應(yīng)用將越來(lái)越普遍和重要，保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估更加準(zhǔn)確，基于駕駛?cè)诵袨槎▋r(jià)的車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品UBI即將成為可能。UBI保險(xiǎn)具有三方面的優(yōu)勢(shì)：一是讓車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)更加精準(zhǔn)，二是讓保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力得以加強(qiáng)，三是讓消費(fèi)者享受更加公平的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格。

(二)服務(wù)創(chuàng)新

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的初衷之一是提升保險(xiǎn)公司的服務(wù)能力和水平，盡管各家公司在理賠服務(wù)和增值服務(wù)上不斷推陳出新，但當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的整體服務(wù)水平仍有待提升，部分“理賠難”問(wèn)題并未得到根本解決，仍然廣受詬病。原因在于，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品單一化、同質(zhì)化，消費(fèi)者只對(duì)價(jià)格敏感，保險(xiǎn)公司只需要采取價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的策略即可，缺乏創(chuàng)新服務(wù)舉措、開(kāi)展服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的動(dòng)力?？梢钥吹降氖?，隨著商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的深入，經(jīng)過(guò)三次費(fèi)率調(diào)整，保險(xiǎn)公司降價(jià)空間越來(lái)越小，向服務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型開(kāi)始初見(jiàn)成效。例如，人保集團(tuán)與騰訊公司于2019年3月簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方以中國(guó)人保數(shù)字化轉(zhuǎn)型為出發(fā)點(diǎn)，協(xié)同雙方優(yōu)勢(shì)資源，開(kāi)展多維度、多層次合作，為用戶(hù)提供全方位、差異化、專(zhuān)業(yè)化的金融保險(xiǎn)服務(wù)。因此，實(shí)施全面市場(chǎng)化，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)一步下探過(guò)后，除了創(chuàng)新產(chǎn)品之外，創(chuàng)新服務(wù)將成為理性的保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)采取的另一項(xiàng)策略。

全面市場(chǎng)化倒逼保險(xiǎn)公司采取產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的競(jìng)爭(zhēng)策略，一是能夠提升車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的整體創(chuàng)新能力和服務(wù)能力，二是將帶來(lái)多樣化的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，改善我國(guó)的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品體系，豐富消費(fèi)者的選擇，滿(mǎn)足不同的消費(fèi)需求。

四、全面市場(chǎng)化的配套監(jiān)管措施

(一)強(qiáng)化償付能力監(jiān)管

2015年2月，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)連續(xù)發(fā)布了《保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管規(guī)則》1～17號(hào)，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始進(jìn)入以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的償付能力監(jiān)管體系，亦稱(chēng)償二代。償二代實(shí)施以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行平穩(wěn)，整體風(fēng)險(xiǎn)可控。

償付能力是衡量保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況最基本的指標(biāo)，論文認(rèn)為，依托科學(xué)合理的償付能力監(jiān)管體系強(qiáng)化償付能力監(jiān)管，是實(shí)施商業(yè)車(chē)險(xiǎn)全面市場(chǎng)化的前提和根本保障。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，全面市場(chǎng)化后，保險(xiǎn)公司短期內(nèi)將面臨更加激烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，部分公司由于成本管控能力薄弱，虧損可能會(huì)進(jìn)一步加劇，從而造成償付能力不足。保險(xiǎn)公司屬于廣義上的金融企業(yè)，具有較強(qiáng)的金融屬性，一旦償付能力出現(xiàn)問(wèn)題，就有可能引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，這也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革過(guò)程中始終秉持謹(jǐn)慎態(tài)度的主要原因，因此，嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管顯得尤為重要。

對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管，既要考慮整體，即對(duì)保險(xiǎn)公司總部實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管，同時(shí)也要考慮局部，即對(duì)保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管。既要保證不發(fā)生整體風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也要保證不發(fā)生局部風(fēng)險(xiǎn)。隨著2018年原中國(guó)保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)合并組建中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)，利用原銀監(jiān)會(huì)廣泛覆蓋的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，合并后保險(xiǎn)監(jiān)管的觸角得以大大延伸，機(jī)構(gòu)下沉至地市一級(jí)，對(duì)保險(xiǎn)公司基層分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管變得越來(lái)越便利。對(duì)于償付能力不足的保險(xiǎn)公司或者其區(qū)域分支機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取《保險(xiǎn)法》第一百三十八條規(guī)定的監(jiān)管措施實(shí)施監(jiān)管，償付能力嚴(yán)重不足時(shí)，要及時(shí)按照《保險(xiǎn)法》第一百四十四條的規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)行接管。

在完善的償付能力監(jiān)管體系下，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和監(jiān)管壓力，經(jīng)營(yíng)效率低下、長(zhǎng)期虧損的保險(xiǎn)公司只有兩種選擇，一是不斷補(bǔ)充資本金以確保償付能力保持充足；二是退出市場(chǎng)，局部和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率極小，因而商業(yè)車(chē)險(xiǎn)全面市場(chǎng)化是完全可行的。

(二)建立完善的市場(chǎng)退出機(jī)制

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)全面市場(chǎng)化，將會(huì)促使一部分經(jīng)營(yíng)效率低下的保險(xiǎn)公司或者其分支機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)，因而需要建立完善的市場(chǎng)退出機(jī)制，其中既包括保險(xiǎn)公司整體退出市場(chǎng)的機(jī)制，也包括保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)退出區(qū)域市場(chǎng)的機(jī)制。

首先是保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)退出區(qū)域市場(chǎng)，這種情況下由于保險(xiǎn)公司的法人主體資格尚存，處理相對(duì)簡(jiǎn)單，且有法可依。

其次是保險(xiǎn)公司整體退出市場(chǎng)，處理起來(lái)就比較復(fù)雜。雖然《保險(xiǎn)法》《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》《保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓管理暫行辦法》等法律法規(guī)中對(duì)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)退出機(jī)制做出了相關(guān)規(guī)定，按照這些規(guī)定，保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)退出主要有三種路徑，分別是解散、撤銷(xiāo)和破產(chǎn)，但上述規(guī)定大都屬于原則性的，在具體的解散、撤銷(xiāo)和破產(chǎn)問(wèn)題上缺乏可操作性，因此，總體來(lái)講，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出機(jī)制的法律和政策依據(jù)不夠具體明確，缺乏針對(duì)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出的專(zhuān)門(mén)性立法，使得風(fēng)險(xiǎn)處置缺乏配套細(xì)則和政策工具，沒(méi)有對(duì)市場(chǎng)主體形成有效的壓力傳導(dǎo)機(jī)制，這是一個(gè)亟待解決的課題，需要專(zhuān)家、學(xué)者對(duì)此開(kāi)展深入研究，提出切實(shí)可行的方案，完善相關(guān)法律法規(guī)。唯有建立完善的市場(chǎng)退出機(jī)制，全面市場(chǎng)化才能夠順利實(shí)施，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革才能夠進(jìn)一步深化，不至于發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。

(三)強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

2015年7月，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)公司服務(wù)評(píng)價(jià)管理辦法(試行)》(保監(jiān)發(fā)〔2015〕75號(hào))，根據(jù)該辦法設(shè)定的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行賦分和評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)從最高AAA級(jí)到最低D級(jí)一共10個(gè)等級(jí)，各保險(xiǎn)公司的服務(wù)評(píng)級(jí)結(jié)果從2017年起每年發(fā)布，標(biāo)志著監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)始建立科學(xué)的服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)體系。這一舉措旨在加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量的社會(huì)監(jiān)督，強(qiáng)化保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的核心是保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)，要讓消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)合同條款，尤其是免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款有充分的理解和認(rèn)識(shí)，這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同通常采用的是保險(xiǎn)公司預(yù)先制定的格式條款，具有高度的專(zhuān)業(yè)性，保險(xiǎn)人與投保人之間信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題較為突出，這就需要保險(xiǎn)公司在承保時(shí)本著誠(chéng)實(shí)信用原則，嚴(yán)格履行《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定的明確說(shuō)明義務(wù)。行業(yè)示范條款是現(xiàn)行主流的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，自2015年發(fā)布至今，大部分消費(fèi)者對(duì)其已經(jīng)有了一定程度的了解，但即便如此，因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)而損害消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題依然突出。據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布數(shù)據(jù)，2018年，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)一共接收財(cái)險(xiǎn)公司理賠糾紛投訴38839件，其中，車(chē)險(xiǎn)理賠糾紛投訴28820件，占比為74.20%，糾紛投訴的類(lèi)型主要集中在承保時(shí)未履行明確說(shuō)明義務(wù)導(dǎo)致的理賠爭(zhēng)議、保險(xiǎn)責(zé)任核定不合理、理賠金額爭(zhēng)議、理賠時(shí)效慢、理賠資料煩瑣等方面。這一數(shù)據(jù)表明，當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)形勢(shì)依然不容樂(lè)觀。

實(shí)施商業(yè)車(chē)險(xiǎn)全面市場(chǎng)化，保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)險(xiǎn)條款產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的活動(dòng)將會(huì)變得頻繁，面對(duì)種類(lèi)多樣的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)的問(wèn)題將會(huì)變得更加重要，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)切實(shí)履行監(jiān)管職責(zé)，對(duì)于保險(xiǎn)公司利用信息不對(duì)稱(chēng)惡意損害消費(fèi)者權(quán)益的行為實(shí)施嚴(yán)厲處罰，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的市場(chǎng)環(huán)境，增強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的信心，促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的健康可持續(xù)發(fā)展。