基層商業(yè)銀行在金融扶貧中的難點(diǎn)與對(duì)策探討

摘 要：精準(zhǔn)扶貧背景下，金融扶貧的價(jià)值較為明顯。商業(yè)銀行作為主要金融機(jī)構(gòu)，在實(shí)施扶貧工作中仍面臨一些挑戰(zhàn)，對(duì)深入開(kāi)展扶貧工作提出了嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，同時(shí)商業(yè)銀行也是金融扶貧的重要途徑之一?；诖?，本文從金融扶貧在基層商業(yè)銀行中的難點(diǎn)入手，根據(jù)金融扶貧需求，提出科學(xué)有效地應(yīng)對(duì)舉措，推動(dòng)金融扶貧工作的長(zhǎng)效推進(jìn)。

關(guān)鍵詞：基層商業(yè)銀行;金融扶貧;難點(diǎn);對(duì)策;探討

本文索引：王洪圖.<標(biāo)題>[J].商展經(jīng)濟(jì)，2021（21）：-079.

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.21.23

1 金融扶貧概況

基層商業(yè)銀行在金融扶貧產(chǎn)品中，需要大力拉動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，落實(shí)大眾創(chuàng)業(yè)的具體要求?；鶎由虡I(yè)銀行參與金融扶貧的思路是全面建設(shè)小康社會(huì)，堅(jiān)決打好脫貧基礎(chǔ)，開(kāi)發(fā)多元化金融扶貧產(chǎn)品，加大支持力度，優(yōu)化相關(guān)的金融配置。充分發(fā)揮基層商業(yè)銀行區(qū)域扶貧力量的作用，充分發(fā)揮業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，不斷拓展相對(duì)貧困村的金融服務(wù)，進(jìn)一步發(fā)展金融扶貧事業(yè)。以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融扶貧信貸統(tǒng)籌化的貸款實(shí)施，提高相對(duì)貧困村的財(cái)政效益，進(jìn)一步深化和推進(jìn)具體金融扶貧工作。

2 基層商業(yè)銀行金融扶貧工作中的難點(diǎn)

2.1 扶貧管理機(jī)制不健全

在基層扶貧領(lǐng)域中，基層商業(yè)銀行面臨的扶貧對(duì)象大多是貧困戶，與普通借款人不同的是，這類特定的客戶財(cái)務(wù)狀況和還款能力比較薄弱。在扶貧領(lǐng)域中，由于銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力和可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力受到一定的限制，在實(shí)施金融扶貧的時(shí)間上存在不確定性，主要原因是金融扶貧領(lǐng)域的扶貧體系不完善。信貸支持與貧困群體缺乏直接的服務(wù)關(guān)系，在金融扶貧的特定時(shí)期，缺乏一些可靠有效的中介機(jī)構(gòu)，也嚴(yán)重缺乏擔(dān)保部門的支持，脫貧攻堅(jiān)工作缺乏有效性。由于金融扶貧體系缺陷，對(duì)于信用擔(dān)保的可靠性并不高，信用評(píng)估也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

2.2 信用環(huán)境滯后

在金融扶貧領(lǐng)域中，從商業(yè)銀行在扶貧中的價(jià)值分析可以看出，規(guī)劃建設(shè)信貸方面的措施并不規(guī)范。為響應(yīng)中央政策的號(hào)召，各地相關(guān)部門根據(jù)金融環(huán)境制定了一些政策，并提出了發(fā)展應(yīng)對(duì)戰(zhàn)略舉措，鼓勵(lì)基層商業(yè)銀行從社保入手，規(guī)范金融扶貧的工作環(huán)境。但是，由于基層環(huán)境比較復(fù)雜，群眾分布和開(kāi)展范圍比較廣泛，在一定的業(yè)務(wù)運(yùn)行時(shí)期內(nèi)產(chǎn)生了障礙。同時(shí)，部分商業(yè)銀行在產(chǎn)品業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)中，信貸環(huán)境、服務(wù)范圍和金融扶貧等條件有限，實(shí)際開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)中的標(biāo)準(zhǔn)存在一定差距。由于金融工作系統(tǒng)具有獨(dú)特的條件，信用信息的整合和擴(kuò)展受到了阻礙。

2.3 金融扶貧政策落實(shí)難

商業(yè)銀行的管理政策由總行或分行制定，大多數(shù)在實(shí)施過(guò)程中具有一定的限制要求。涉及的政策面臨操作挑戰(zhàn)，并且缺乏有效地反饋渠道和機(jī)制來(lái)改進(jìn)基層機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致金融扶貧政策執(zhí)行難度大。由于信貸政策不合理，商業(yè)銀行優(yōu)惠政策落實(shí)困難，在商業(yè)銀行信貸政策中，往往支持服務(wù)大規(guī)模應(yīng)用和模式成熟的科技公司。對(duì)于小微企業(yè)的金融扶貧業(yè)務(wù)市場(chǎng)成熟度不夠，信貸政策的思路仍沿用傳統(tǒng)的信貸邏輯，難以根據(jù)特點(diǎn)進(jìn)行政策差異化，無(wú)法有效支持中小微企業(yè)的信貸。此外，金融扶貧評(píng)估政策缺乏一定的針對(duì)性，商業(yè)銀行基層發(fā)展的動(dòng)機(jī)不明確，銀行很少包含技術(shù)指標(biāo)，也沒(méi)有將財(cái)務(wù)指標(biāo)納入評(píng)價(jià)政策，即使是從事技術(shù)的分支機(jī)構(gòu)，也會(huì)在評(píng)估中確定財(cái)務(wù)特征指標(biāo)，但不會(huì)進(jìn)行評(píng)估。在建立具體指標(biāo)的分支中，財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)不占優(yōu)勢(shì)，受制于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入模式和風(fēng)險(xiǎn)控制等約束，因此不能有效履行職能。

2.4 業(yè)務(wù)發(fā)展困難

在金融扶貧業(yè)務(wù)中，產(chǎn)品是影響銀行業(yè)務(wù)拓展的因素，金融扶貧的發(fā)展需要專業(yè)的人才和產(chǎn)品。對(duì)于評(píng)估技術(shù)型公司的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)公司更難，要求工作人員受過(guò)經(jīng)濟(jì)管理培訓(xùn)，還需要一定的專業(yè)知識(shí)水平。知識(shí)產(chǎn)權(quán)和科技產(chǎn)業(yè)方面的復(fù)合金融能力是商業(yè)銀行最稀缺的資源，也會(huì)直接阻礙金融扶貧的快速發(fā)展。沒(méi)有專業(yè)團(tuán)隊(duì)，缺乏大力拓展金融扶貧業(yè)務(wù)的需要。與國(guó)外豐富的金融創(chuàng)新產(chǎn)品相比，我國(guó)商業(yè)銀行由于金融扶貧體制的不足，產(chǎn)品創(chuàng)新停留在產(chǎn)品信用上，制約了商業(yè)銀行的金融扶貧創(chuàng)新。

3 基層商業(yè)銀行在金融扶貧中的具體應(yīng)用對(duì)策

3.1 優(yōu)化金融扶貧綠色環(huán)境

對(duì)于基層商業(yè)銀行而言，營(yíng)造良好的扶貧環(huán)境是保障資金安全的重要手段，還可以與扶貧對(duì)象保持良好的關(guān)系，避免信貸周期過(guò)長(zhǎng)。由于誠(chéng)實(shí)而增加沖突，政府相關(guān)部門必須有效干預(yù)，建立相關(guān)的金融扶貧法制，從銀行貸款和用戶還款方面加以足夠的限制。銀行還應(yīng)建立信用環(huán)境監(jiān)測(cè)體系，以戰(zhàn)略性法律為支撐，對(duì)貧困戶的還款和融資狀況進(jìn)行評(píng)估，應(yīng)對(duì)延遲還款風(fēng)險(xiǎn)，采取實(shí)際的約束行動(dòng)來(lái)解決存在的問(wèn)題。加強(qiáng)誠(chéng)信的宣傳，利用多媒體手段或基層政府人員講授誠(chéng)信還款知識(shí)課，使扶貧對(duì)象形成良好的還款誠(chéng)信意識(shí)，與相關(guān)管理部門保持和諧的信用關(guān)系。利用信貸的能力按照銀行規(guī)定拓展產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，及時(shí)還款并保持長(zhǎng)期合作關(guān)系。

3.2 開(kāi)發(fā)滿足客戶需求的金融扶貧產(chǎn)品

為大力振興實(shí)體經(jīng)濟(jì)工作，落實(shí)扶貧大眾創(chuàng)業(yè)的金融發(fā)展要求，基層商業(yè)銀行需要研發(fā)并推出支持扶貧和福利的產(chǎn)品，為貧困戶建檔建卡。銀行應(yīng)與貧困地區(qū)創(chuàng)業(yè)生產(chǎn)等用途的個(gè)人提供滿足客戶需求的貸款產(chǎn)品。借款人需按時(shí)還本付息，并且可以利用政府的相關(guān)惠民政策進(jìn)行補(bǔ)貼貸款利息。全面推出小額信貸產(chǎn)品，使貧困區(qū)的村民可以通過(guò)智能手機(jī)完成貸款申請(qǐng)、審批、簽字的全過(guò)程，積極分批向當(dāng)?shù)卮迕癜l(fā)放貸款[1]。

3.3 建立金融扶貧專營(yíng)機(jī)構(gòu)

為有效解決金融扶貧業(yè)務(wù)拓展難的問(wèn)題，需要在商業(yè)銀行融資發(fā)展中創(chuàng)建和發(fā)展專營(yíng)機(jī)構(gòu)，通過(guò)加強(qiáng)機(jī)構(gòu)建設(shè)，激發(fā)銀行金融扶貧發(fā)展創(chuàng)新。完善金融扶貧經(jīng)營(yíng)機(jī)制。運(yùn)用運(yùn)行機(jī)制自發(fā)展和激發(fā)創(chuàng)新的動(dòng)力，合理激發(fā)金融扶貧相關(guān)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。堅(jiān)持以金融扶貧為指標(biāo)，完善約束機(jī)制，可與地方政府部門聯(lián)合制定金融扶貧發(fā)展準(zhǔn)入門檻，有效優(yōu)化金融扶貧業(yè)務(wù)的績(jī)效。通過(guò)建立獨(dú)立的金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，調(diào)整銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，繼續(xù)為金融扶貧業(yè)務(wù)的發(fā)展提供保障。打造專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)，相關(guān)部門積極聘用具有金融扶貧知識(shí)的專業(yè)人員，深入考察銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別知識(shí)，以便更好地參與金融扶貧相關(guān)工作，促進(jìn)更多了解金融扶貧相關(guān)研究的發(fā)展[2]。

3.4 加強(qiáng)差異化政策制定

在基層商業(yè)銀行金融扶貧工作中，適當(dāng)降低小微企業(yè)金融扶貧的信用準(zhǔn)入門檻，調(diào)整信用評(píng)級(jí)和增信方式，用評(píng)估方法衡量貧困小微企業(yè)未來(lái)的現(xiàn)金流，可以采用靈活的利率方式，降低金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)承受能力。商業(yè)銀行也應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)亟鹑诜鲐毿袠I(yè)特點(diǎn)，完善政策并制定相關(guān)的規(guī)則，制定服務(wù)產(chǎn)品政策，積極探索針對(duì)性的金融扶貧服務(wù)產(chǎn)品，進(jìn)一步豐富擔(dān)保方式和知識(shí)產(chǎn)權(quán)，積極發(fā)展質(zhì)押貸款[3]。

3.5 做好調(diào)研和推廣工作

基層銀行在參與金融扶貧過(guò)程中，必須走訪調(diào)查，只有通過(guò)走訪咨詢，才能了解一些地區(qū)貧困戶的金融需求，才能發(fā)揮金融扶貧的效益。因此，基層商業(yè)銀行應(yīng)建立金融扶貧研究團(tuán)隊(duì)，通過(guò)調(diào)查形式，獲取貧困戶的信息。同時(shí)，審查和分析所獲取的信息和數(shù)據(jù)，以了解當(dāng)前實(shí)際的貧困狀況和貧困的原因，分析貧困戶的信用評(píng)級(jí)和資金需求，為不同的貧困戶制定金融服務(wù)產(chǎn)品，提高商業(yè)銀行的滿意度。由于貧困地區(qū)人民金融信息缺乏，要通過(guò)調(diào)查加大對(duì)貧困群眾的金融扶貧宣傳和答疑，更好地管理金融扶貧業(yè)務(wù)?？梢酝ㄟ^(guò)上門推廣、分發(fā)材料和專家講座的方式，解決貧困群眾在金融扶貧業(yè)務(wù)中的疑慮，了解應(yīng)對(duì)金融貧困的政策，確保信貸的貧困家庭了解信息并從中受益[4]。

3.6 創(chuàng)新扶貧金融產(chǎn)品和服務(wù)

基層商業(yè)銀行需要開(kāi)發(fā)針對(duì)貧困戶的扶貧產(chǎn)品，應(yīng)結(jié)合貧困戶從事的養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特點(diǎn)，針對(duì)該群體的經(jīng)營(yíng)情況設(shè)定貸款額度和還款期限，并提供小額無(wú)抵押貸款，從而提高服務(wù)質(zhì)量。由于大多數(shù)貧困戶的貸款沒(méi)有抵押品，也沒(méi)有擔(dān)保，因此需要采取多種方式來(lái)降低信用風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)部的重點(diǎn)是為貧困戶開(kāi)發(fā)無(wú)擔(dān)保的小額信貸模式，推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革。商業(yè)銀行要擴(kuò)大農(nóng)村抵押貸款覆蓋面，以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押，提高財(cái)政能力。創(chuàng)新信貸方式，減少部分地區(qū)的產(chǎn)業(yè)脫貧。如果商業(yè)銀行向貧困戶發(fā)放貸款，將會(huì)造成資金分散，而且面臨不可控的風(fēng)險(xiǎn)因素，因此，對(duì)于可持續(xù)性評(píng)估，商業(yè)銀行要解決以地區(qū)行業(yè)為中心的貧困，把信貸作為主力軍，幫助貧困戶選擇脫貧的正確途徑。脫貧的必由之路是相關(guān)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，因地制宜地推進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。因此，要依靠當(dāng)?shù)氐馁Y源，承擔(dān)起農(nóng)業(yè)合作社的作用，為產(chǎn)業(yè)化吸引足夠的社會(huì)資金。在旅游資源豐富的貧困山區(qū)，基層商業(yè)銀行可以依托旅游資源優(yōu)勢(shì)，納入旅游產(chǎn)品開(kāi)發(fā)體系，推出相關(guān)的金融產(chǎn)品，為當(dāng)?shù)氐穆糜螛I(yè)務(wù)增值儲(chǔ)蓄。資金還可以促進(jìn)旅游業(yè)的發(fā)展，同時(shí)提供當(dāng)?shù)胤鲐毜慕鹑诜?wù)，為外來(lái)的游客提供優(yōu)質(zhì)的旅游資源[5]。

3.7 創(chuàng)新商業(yè)銀行金融扶貧運(yùn)行模式

商業(yè)銀行要根據(jù)一些特定的貧困地區(qū)發(fā)展，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)融資模式，建立效益聯(lián)動(dòng)機(jī)制，營(yíng)造地方經(jīng)濟(jì)和貧困戶并舉的穩(wěn)定局面，需要?jiǎng)?chuàng)新商業(yè)銀行參與金融扶貧的模式?；鶎由虡I(yè)銀行需要加大對(duì)貧困地區(qū)龍頭企業(yè)的支持力度，通過(guò)發(fā)展龍頭企業(yè)帶動(dòng)區(qū)域內(nèi)當(dāng)?shù)刎毨艄餐l(fā)展。由貸款資金支持當(dāng)?shù)氐凝堫^企業(yè)，必須與龍頭企業(yè)簽訂貧困戶帶動(dòng)責(zé)任協(xié)議，幫助當(dāng)?shù)氐呢毨?。根?jù)貧困戶情況和龍頭企業(yè)需求，引導(dǎo)貧困戶采取土地流轉(zhuǎn)，以及一些農(nóng)產(chǎn)品加工的形式，提高收入。商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)貧困地區(qū)的補(bǔ)貼力度，通過(guò)發(fā)展當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)大戶帶動(dòng)貧困戶。銀行貸款資金支持的農(nóng)業(yè)大戶與貧困戶簽訂責(zé)任協(xié)議，結(jié)合自身發(fā)展，通過(guò)一些技術(shù)指導(dǎo)，教會(huì)貧困戶提高種植、養(yǎng)殖業(yè)的收益率，不斷增加當(dāng)?shù)氐木C合生產(chǎn)和收入。商業(yè)銀行要加大對(duì)貧困專業(yè)合作社的支持力度，通過(guò)合作社的發(fā)展促進(jìn)貧困戶的發(fā)展。由商業(yè)銀行貸款支持合作社，根據(jù)合作社的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，與貧困戶簽訂幫扶協(xié)議，采取管理和參股等方式促進(jìn)貧困戶不斷發(fā)展。在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行需要通過(guò)信貸支持電商平臺(tái)，幫助貧困戶脫貧，對(duì)于有資金支持的電商平臺(tái)可以通過(guò)網(wǎng)購(gòu)形式為貧困戶購(gòu)買生產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)。大力宣傳銷售特色農(nóng)產(chǎn)品，并提供配送現(xiàn)場(chǎng)的物流點(diǎn)，幫助貧困戶解決生產(chǎn)、銷售和就業(yè)等問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)當(dāng)?shù)氐脑鍪彰撠歔6]。

3.8 完善現(xiàn)有的金融扶貧機(jī)制

商業(yè)銀行在金融扶貧方面，不僅要考慮履行相關(guān)的職能，還要考慮保障自有資金的安全使用?；鶎由虡I(yè)銀行必須有效利用功能優(yōu)勢(shì)，合理發(fā)展扶貧工作產(chǎn)業(yè)鏈，在此基礎(chǔ)上完善一定的金融扶貧支持機(jī)制，確保金融支持更加全面。商業(yè)銀行還需要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)在實(shí)際業(yè)務(wù)中的發(fā)展趨勢(shì)，加強(qiáng)電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展，打造線上線下農(nóng)產(chǎn)品銷售產(chǎn)業(yè)鏈，幫助農(nóng)民科學(xué)種植和銷售農(nóng)產(chǎn)品。引入良好金融業(yè)務(wù)理念，建立現(xiàn)代化農(nóng)產(chǎn)品綜合電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)，保障商業(yè)銀行在金融扶貧工作中的適應(yīng)性[7]。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在金融扶貧戰(zhàn)略的支持下，基層商業(yè)銀行應(yīng)重視扶貧金融領(lǐng)域的定位，在實(shí)際的扶貧業(yè)務(wù)中明確自身角色，抓好扶貧資金工作。通過(guò)分析當(dāng)前金融扶貧存在的環(huán)境問(wèn)題和資金安全不足等風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行需要合理規(guī)劃資金的使用范圍和約束條件，制定具體的脫貧措施。有效開(kāi)發(fā)和拓寬金融扶貧環(huán)境、保障體系和扶貧渠道，確保金融扶貧環(huán)境水平符合實(shí)際的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，大力支持金融扶貧平穩(wěn)有序發(fā)展[8]。

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Abstract： Against the background of targeted poverty alleviation， the value of financial poverty alleviation is obvious. As the main financial institutions， commercial banks still face some challenges in the implementation of poverty alleviation， posing severe risks and challenges to the in-depth development of poverty alleviation work. At the same time， commercial banks are also one of the important ways of financial poverty alleviation. Based on this， this paper starts from the difficulties of financial poverty alleviation in grassroots commercial banks and puts forward scientific and effective countermeasures according to the needs of financial poverty alleviation to promote the long-term advancement of financial poverty alleviation.

Keywords： grassroots commercial bank; financial poverty alleviation; difficulties; countermeasures; discussion