互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的融資與風(fēng)險管理路徑探析

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的融資與風(fēng)險，是大家在參與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)時重視的主要內(nèi)容。通過對此類內(nèi)容的風(fēng)險相關(guān)問題進(jìn)行探究，可以幫助理財投資者規(guī)避網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險和融資管理風(fēng)險，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中落實有效的管理路徑。而具體的管理路徑可以分為，對支付環(huán)境和身份信息的技術(shù)管理、對人員非法行為以及人員賬戶資金的管理等方式。

關(guān)鍵詞：賬戶資金;支付環(huán)境;互聯(lián)網(wǎng)金融模式

引言：

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是與現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展有關(guān)的一種融資銷售模式，存在企業(yè)行為與個人行為上的巨大差異。但所有采取互聯(lián)網(wǎng)金融模式的網(wǎng)絡(luò)支付，都需要受到行業(yè)規(guī)則的一定限制，承擔(dān)自己在儲蓄與消費方向上的風(fēng)險。大家通過了解融資與風(fēng)險管理的相關(guān)問題，能夠意識到網(wǎng)絡(luò)詐騙的多種行徑，并在現(xiàn)實生活中注重對自己身份信息和賬戶安全的合法保護(hù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的融資與風(fēng)險相關(guān)問題

（一）第三方支付環(huán)境下的資金風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融模式讓很多人發(fā)現(xiàn)了來自網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的商機(jī)，同時也帶來了大量人員聚集下的資金風(fēng)險。風(fēng)險主要集中在第三方支付環(huán)境下的。其風(fēng)險主要集中在第三方支付環(huán)境中，表現(xiàn)為被他人盜用身份信息或者利用二維碼模式盜取賬戶資金的情況。這讓很多人不再信賴互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)產(chǎn)品的優(yōu)勢，紛紛從金融理財這項融資活動中退出。但互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的不斷發(fā)展，使大家避免不了在第三方支付環(huán)境下應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)賬戶的情況，需要互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)重視對客戶支付安全的保障，減少資金風(fēng)險對大家使用賬戶資金的影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融借貸中的信息風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的大規(guī)模應(yīng)用，讓大家的取錢和存錢變得更加方便。同時也讓部分人員能夠通過網(wǎng)絡(luò)借貸模式方式從中獲取利益，誘騙涉世未深的學(xué)生群體或者家庭主婦，向非法借貸機(jī)構(gòu)提交自己的個人身份信息，并利用這些信息對他們索取錢財。這嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融秩序和借貸人人身安全，造成許多人的非法負(fù)債。但很多人依舊會通過互聯(lián)網(wǎng)金融借貸方式，來緩解自己在資金上的嚴(yán)重壓力，造福了許多正在創(chuàng)業(yè)中的城市人群。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)考慮到大家對金融借貸方式的需求，增強(qiáng)對借貸人信息的防護(hù)和風(fēng)險管理。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的融資與風(fēng)險管理價值

（一）可以幫助企業(yè)降低融資成本

企業(yè)在融資發(fā)展中，需要經(jīng)常運用民間借貸的形式來幫助企業(yè)獲得經(jīng)營和運轉(zhuǎn)的相關(guān)資金。在民間信貸運用的過程中，不僅具有較高的利率，還會使得企業(yè)融資成本提升。為了有效應(yīng)對這種情況，企業(yè)需要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融來進(jìn)行融資，其融資平臺不僅可以為企業(yè)提供更加便捷的服務(wù)工作，還能減少融資對于企業(yè)申請的相關(guān)要求，幫助企業(yè)合理的降低融資的成本，使企業(yè)能夠在融資與發(fā)展的過程中，有效提升發(fā)展效率。大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)可以幫助企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式向的融資和發(fā)展工作的識別風(fēng)險，通過定期的數(shù)據(jù)管理和分析，了解融資風(fēng)險問題，不斷為企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展工作提供保障，解決融資成本和風(fēng)險等方面的一系列問題。

（二）強(qiáng)化企業(yè)風(fēng)險管理控制能力

在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺資金的幫助下，企業(yè)可以結(jié)合國家相關(guān)法律規(guī)定和電商平臺的要求來登記相關(guān)信息。同時還會運用完善的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，實時跟蹤融資信息信用情況，綜合評價該項功能對企業(yè)的信用情況，從而減少企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的融資與風(fēng)險管理工作還可以提升企業(yè)融資的安全性和可靠性，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)識別、管理風(fēng)險等形式，提升企業(yè)風(fēng)險管理控制的能力，及時找出所存在的企業(yè)問題和弊端，推動企業(yè)在融資和風(fēng)險管理工作方面的全面發(fā)展，提升企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的發(fā)展水平和實力。

（三）為企業(yè)發(fā)展提供便利渠道

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷發(fā)展，其企業(yè)融資的能力也逐漸提升，而且對于企業(yè)的要求并不高。企業(yè)可以在這種環(huán)境下，簡化企業(yè)申請環(huán)節(jié)的流程和內(nèi)容，為企業(yè)發(fā)展提供更多便利的渠道。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展下的融資和風(fēng)險管理工作，可以保證企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)速度，盡可能地滿足企業(yè)的資金需求，推動企業(yè)突破傳統(tǒng)融資模式發(fā)展的弊端和問題，為企業(yè)的發(fā)展提供良好保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的融資和風(fēng)險管理工作，可以彌補(bǔ)以往企業(yè)在融資發(fā)展中的不足，運用更加網(wǎng)絡(luò)化、創(chuàng)新性的融資發(fā)展方式，增加企業(yè)發(fā)展的有效性。除此之外，企業(yè)要想提升與時俱進(jìn)的發(fā)展水平和效率，需要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的融資和風(fēng)險管理理念，加強(qiáng)企業(yè)融資工作和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、平臺之間的有機(jī)合作，從多方面發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融模式對于企業(yè)融資和風(fēng)險管理的作用，使企業(yè)可以在融資和風(fēng)險管理工作中取得良好的效果，實現(xiàn)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的創(chuàng)新、多元發(fā)展。企業(yè)只有提升自身的融資和風(fēng)險管理能力，才有可能在經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展中提高競爭力，不斷幫助企業(yè)在競爭發(fā)展過程中，獲得更多的成效與收益。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的融資與風(fēng)險管理路徑

（一）增強(qiáng)信息技術(shù)的支付環(huán)境使用

第三方支付環(huán)境所帶來的資金風(fēng)險，主要是對人臉信息或者二維碼信息的盜用。大家要選擇安全支付環(huán)境進(jìn)行理財金融產(chǎn)品的購買，或者是對線上金融產(chǎn)品進(jìn)行一定的消費。其中可購買的產(chǎn)品基本是具有一定回報率的基金類產(chǎn)品，存在人員融資資產(chǎn)的小額漲幅現(xiàn)象或者逐步下跌趨勢，需要大家理性做好投資風(fēng)險管理，避免遭遇基金價格嚴(yán)重下跌的風(fēng)險?？上M的產(chǎn)品大部分為保險、大病醫(yī)療等保健類產(chǎn)品，存在一旦投入就無法輕易收回的風(fēng)險。大部分進(jìn)行此類產(chǎn)品的消費，都是為了在家庭遇到緊急情況時，能夠從產(chǎn)品賠付中得到部分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。也有很多人不信來互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品模式，從不利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各種支付行為和產(chǎn)品購買。這類人群所進(jìn)行的融資管理，是對自己已經(jīng)存入銀行的固定資產(chǎn)進(jìn)行評估和長期存儲。他們很少能夠因支付環(huán)境的變化而遭遇到一系列資金風(fēng)險，更重視自己能否讓固定資產(chǎn)產(chǎn)生投資價值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以適當(dāng)增加信息技術(shù)在支付環(huán)境內(nèi)的使用，讓所有人都能夠根據(jù)自己的融資管理需要進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品購買，并對其中可消費產(chǎn)品進(jìn)行定期存余額存儲，保障自己和家人的生命財產(chǎn)安全。

（二）完善借貸人身份信息支付驗證

大家對于互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的了解，通常來源于網(wǎng)絡(luò)中流傳的詐騙案件。這讓不少人認(rèn)為借貸是一種不可觸碰的融資方式，存在洗錢、騙錢等多種非法行徑，容易誘發(fā)他人實施犯罪行為。實際上很多網(wǎng)絡(luò)詐騙案件，都不是通過金融借貸產(chǎn)品所實施的詐騙。正規(guī)借貸網(wǎng)站會對借貸人身份信息進(jìn)行驗證，防止未成年人利用家長身份獲取非法巨額錢財。其中很多初入社會的大學(xué)生并不具有償還貸款的能力，這時網(wǎng)站需要對他們的真實工作情況進(jìn)行核實，并依法駁回部分人員的網(wǎng)絡(luò)借貸請求。而非正規(guī)網(wǎng)站則會利用大家急需用錢的迫切心理，允許這類人群進(jìn)行具有高額利息的網(wǎng)絡(luò)貸款。通過利用互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的非官方審核手續(xù)，讓借貸人親友身份信息進(jìn)行上傳驗證，再與他們簽訂還款協(xié)議和借貸協(xié)議，使借貸人要分期支付借貸利息、返還貸款本金?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)增加他人借貸的門檻，避免非正規(guī)借貸網(wǎng)站利用他人身份信息的非法貸款行為，免部分借貸人因簽署不平等協(xié)議而導(dǎo)致的負(fù)債情況。利用正規(guī)網(wǎng)站對借貸人信息身份信息的驗證過程，對他們在網(wǎng)站上填寫的聯(lián)系方式發(fā)送驗證碼，聯(lián)合二維碼使用設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)連接設(shè)備的IP地址，找到借貸人是否存在非法貸款行為的嫌疑，及時制止部分人員所遭遇到的非正規(guī)借貸網(wǎng)站詐騙行為。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融模式征信評價

除了部分人員因遭受詐騙陷阱而承擔(dān)的負(fù)債外，還有相當(dāng)多的人員是因為自己欠債數(shù)額過多，而出現(xiàn)不能夠利用傳統(tǒng)金融模式使用賬戶資金的情況。這類人員通常會被凍結(jié)自己賬戶上的數(shù)字金額，需要以紙幣交易形式滿足自己的日常開展。其中涉及到企業(yè)負(fù)債的相關(guān)人員，會被政府限制乘坐公共交通工具，不能夠以任何形式參與高消費活動。很多負(fù)債人員為了能夠滿足自己的出行需求，會在出行過程中填寫他人的身份信息和聯(lián)系方式，以避免公共服務(wù)人員對他們的信息進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)驗證?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式在驗證人員身份信息的過程中，只對信息的真實性和聯(lián)系方式的出處進(jìn)行考察，并不能夠以人臉信息為有效識別審員身份信息的憑證，限制所有人員使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的行為。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)與國家政府合作，對每年已經(jīng)發(fā)布的失信人名單和限制高消費人員，進(jìn)行依法限制網(wǎng)絡(luò)貸款行為和金融理財產(chǎn)品購買，使他們?yōu)榱颂钛a(bǔ)自己的資金缺口，而出現(xiàn)利用產(chǎn)品消費渠道實施的詐騙行為。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部人員，可以通過建立非銷售人員以外的征信評價，防止任何人利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行非法犯罪。這樣能夠在不侵犯人員隱私行為和賬戶資金的情況下，對部分人員的非法行為做出行業(yè)限制，避免他們出現(xiàn)任何違背道德法律和行業(yè)秩序的行為。

（四）做好融資管理中資金流向監(jiān)管

大家所遇到的網(wǎng)絡(luò)詐騙，都是通過盜取人員賬戶中的身份信息或者是數(shù)字貨幣，了解受害人基本的家庭狀況和親友聯(lián)系信息，從而產(chǎn)生威脅他們生命財財產(chǎn)安全的行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)在做好人員身份信息的驗證后，要通過對人員資金流向進(jìn)行非個人行為上的監(jiān)管，避免部分互聯(lián)網(wǎng)融資企業(yè)通過非法行徑入侵到用戶的賬號中，并凍結(jié)用戶賬號中的數(shù)字貨幣余額進(jìn)行敲詐勒索行為。許多人在遭遇到這類行為時，都會以為是企業(yè)為了驗證身份信息而進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)操作，并認(rèn)為自己的賬戶余額并不能夠產(chǎn)生一定的詐欺風(fēng)險。而實際上網(wǎng)絡(luò)詐騙很有可能是企業(yè)內(nèi)部人員所進(jìn)行的違法行為，以企業(yè)本身法人和其他工作人員沒有太大關(guān)聯(lián)。這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，分別管理個人賬戶和企業(yè)賬戶，減少企業(yè)內(nèi)部人員所采取的堅守自盜行為，避免他們利用工作職能對他人信息進(jìn)行盜取。傳統(tǒng)金融模式只要通過對銀行柜員的身份信息和取款行為人信息的驗證，能夠很快找出固定網(wǎng)絡(luò)賬號的資金流流向賬戶，存在風(fēng)險管理上的有效渠道。但互聯(lián)網(wǎng)融資管理的監(jiān)管工作，需要同時對多次轉(zhuǎn)移資金賬戶的行為進(jìn)行管理，凍結(jié)存在非法行為的網(wǎng)絡(luò)賬戶，重視對受害人身份信息的使用保護(hù)，防止熟人之間通過二次匯款形式的詐騙。對資金流向比較頻繁的網(wǎng)絡(luò)賬戶，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要進(jìn)行賬戶人員信息的嚴(yán)格確認(rèn)，并允許他們在固定時段內(nèi)進(jìn)行存取款業(yè)務(wù)，防止賬戶資金出現(xiàn)被他人盜取的非法行為。

結(jié)語：

運用科學(xué)的融資與風(fēng)險管理路徑，能夠有效控制互聯(lián)網(wǎng)金融借貸存在的風(fēng)險條件，落實對他人非法行為舉報和防護(hù)。使用戶重視支付環(huán)境所帶來的巨大風(fēng)險，加強(qiáng)對賬戶資金流向的管理，配合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的內(nèi)部人員懲處要求，做好借貸身份信息和支付驗證信息的保護(hù)，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同創(chuàng)造符合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)秩序的融資與風(fēng)險管理環(huán)境。

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作者簡介：

田默涵，女，漢族，1989-08，河南鄭州人，河南開放大學(xué) 鄭州信息科技職業(yè)學(xué)院，講師，團(tuán)總支書記，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，研究方向：主要從事研究互聯(lián)網(wǎng)金融、商業(yè)銀行經(jīng)營與管理方向。