商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略研究

秦天

以互聯(lián)網(wǎng)移動通信技術(shù)為基礎(chǔ)的現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過傳統(tǒng)金融架構(gòu)，充分利用“云計算”、“大數(shù)據(jù)”等先進的互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，將傳統(tǒng)的金融業(yè)的業(yè)務(wù)進行了大刀闊斧的創(chuàng)新，并且把互聯(lián)網(wǎng)金融推向新的領(lǐng)域。新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，將深刻的重構(gòu)和改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域中的業(yè)務(wù)模式、服務(wù)模式、盈利模式等方方面面，從而徹底的顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的控制地位。作為一家服務(wù)于地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的國有商業(yè)銀行，中國建設(shè)銀行汝州分行在小額信貸等方面雖然取得了較好的發(fā)展成績，但是面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)，這些都要求商業(yè)銀行在更好的服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的背景下，積極主動的應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融的強烈沖擊，更好地把互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營和服務(wù)發(fā)展模式充分的結(jié)合起來，更好地促進商業(yè)銀行的穩(wěn)定健康、可持續(xù)的進步發(fā)展。

信貸政策對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的制約，為網(wǎng)絡(luò)金融的興起和進一步的發(fā)展提供了十分廣闊的機遇。近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)快速的發(fā)展。眾籌、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的“名詞”已經(jīng)逐漸的走進人們的生活當中，慢慢的也讓人們充分地把握和了解了互聯(lián)網(wǎng)金融在人們的生活生產(chǎn)領(lǐng)域啊會出來的獨特的積極作用，特別是其快捷的服務(wù)和個性化的體驗。在目前的網(wǎng)絡(luò)金融高速發(fā)展的背景下，中國金融業(yè)的交易行為和競爭模式正悄然發(fā)生深刻的變化。借助高速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融資源可以得到更高效地配置，大大降低了交易過程中消耗的成本，這無疑有效的彌補了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，進而促進了實體經(jīng)濟的高水平的發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展也對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。所以，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的背景下，充分的實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)健康的發(fā)展，就必須清晰的認識到行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，及時制定有效的、科學的發(fā)展戰(zhàn)略和體系。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)金融最初是指網(wǎng)絡(luò)企業(yè)進行的一系列的金融行為，在這個時候傳統(tǒng)的金融機構(gòu)運用互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)進行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也稱為金融互聯(lián)網(wǎng)。但是，慢慢的隨著傳統(tǒng)的金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的相互滲透和發(fā)展，其內(nèi)涵也在逐漸擴大。現(xiàn)在，很多研究專家和學者把互聯(lián)網(wǎng)金融定義為把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融服務(wù)相結(jié)合的一種新的金融產(chǎn)品。

（一）業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

2014年至2017年間，網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)用戶規(guī)模的平均增長率超過40%，截至2017年用戶規(guī)模已經(jīng)達到2億，信貸規(guī)模已經(jīng)超過2萬億。網(wǎng)絡(luò)理財業(yè)務(wù)在2017年的發(fā)展依舊如火如荼，用戶規(guī)模已經(jīng)突破5億人。截至2017年，互聯(lián)網(wǎng)支付用戶和移動支付用戶的規(guī)模均已經(jīng)突破5億人，這也預示著支付領(lǐng)域的競爭將更加激烈。

（二）監(jiān)管現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的同時，相應(yīng)的監(jiān)管政策逐漸跟進落地，用來規(guī)范行業(yè)的發(fā)展。“校園貸”“現(xiàn)金貸”等線上信貸業(yè)務(wù)在這一年內(nèi)曾掀起巨浪，甚至引發(fā)社會事件，但最終在嚴厲的監(jiān)管打擊之下偃旗息鼓?？梢灶A見，今后針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管手段將會更加全面完善。

二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

在如今的大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中面臨的競爭壓力和挑戰(zhàn)變得日益增大。證券商和保險公司占有了一部分的市場份額，而且大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也逐漸的加入到了這個領(lǐng)域的激烈競爭，比如現(xiàn)在市場占有率非常高的阿里巴巴、騰訊和一系列的P2P信貸平臺。主要是一些實力比較強的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)廣泛的參與進來，特別是針對第三方支付這個市場的迅速爆炸式的發(fā)展，深刻的改變了金融領(lǐng)域特別是帳戶存儲領(lǐng)域的原貌。我國商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，面臨著巨大的發(fā)展壓力和挑戰(zhàn)。相關(guān)金融機構(gòu)如果依然堅持傳統(tǒng)的管理理念和經(jīng)營的規(guī)則，那么勢必將繼續(xù)增加商業(yè)銀行在未來發(fā)展當中的挑戰(zhàn)好風險。但是如果對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域盲目的、不切實際的渴望，也容易發(fā)生一系列嚴重的決策失誤的問題。同時，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行間的競爭也逐步進入白熱化的階段。從行業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略上看，同業(yè)態(tài)的競爭對手都越來越注重自身制度層面的變革和重構(gòu)加大了經(jīng)營理念的創(chuàng)新建設(shè)、大力度的進行人才引進和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，各大銀行都在努力實現(xiàn)自身緊跟時代發(fā)展的熱點。即便傳統(tǒng)商業(yè)銀行在認知上和實踐中存在一些微小的差異，也可能導致重大的經(jīng)營危機。目前的互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都開始涉足金融市場，這個市場也面臨巨大的重新分割的困境。另外，新技術(shù)不僅會改變?nèi)藗兊娜粘Ｉ钕M的理念和模式，而且會嚴重影響人們的生活方式，這就要求加快傳統(tǒng)的銀行必須要下決心進行創(chuàng)新，充分的提高銀行的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)能力。特別是積極引用云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，這樣對商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融就可以帶來一些幫助。

三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機遇

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融可節(jié)省客戶時間成本

通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有效應(yīng)用，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)的服務(wù)可以大大減少客戶消耗的時間和金錢，與此同時也進一步的減少銀行的服務(wù)壓力，減少了工作人員的工作量，提高工作的質(zhì)量和效率。充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融貸款和電子商務(wù)模式，進一步的改善了網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈的融資渠道，通過信息流、物流、資金流的綜合集成，大大提高了貸款辦理的效率、質(zhì)量和安全性。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融可提高客戶服務(wù)水平

為進一步的改善客戶服務(wù)的水平和質(zhì)量，通過因特網(wǎng)技術(shù)帶來了一種全新的解決途徑。特別是在中小企業(yè)貸款、消費貸款等金融服務(wù)和金融需求方面，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，人們已經(jīng)形成并鞏固了網(wǎng)上金融消費習慣，這也為更加廣泛的互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展奠定了見識的基礎(chǔ)。在如今的網(wǎng)絡(luò)社會中，通過搜索引擎、數(shù)據(jù)挖掘、云計算等先進的技術(shù)手段，人們可以及時的傳遞、發(fā)布、共享和處理海量的個人或機構(gòu)數(shù)據(jù)信息，形成相對完整的互聯(lián)網(wǎng)金融信息體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供強有力的數(shù)據(jù)支持，顯著的提高了客戶服務(wù)的質(zhì)量和水平。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融可降低信用風險

在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的信用風險管理領(lǐng)域內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)技術(shù)為商業(yè)銀行開展高效率和高水平的信用風險管理提供了全新的工具和途徑。我們可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)直接提升管理質(zhì)量，縮小管理風險，打破時間和地域的限制，構(gòu)建龐大的網(wǎng)絡(luò)平臺和海量的數(shù)據(jù)資源。尤其在企業(yè)信用管理方面，可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺來構(gòu)建成熟的信息管理系統(tǒng)。通過這一網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)，我們可以對各類數(shù)據(jù)信息進行動態(tài)的把握和分析整合，從而理清人際關(guān)系，從而大大提高企業(yè)信用管理的準確性和科學性。

四、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

（一）打造新型移動支付方式

要結(jié)合新的背景下客戶的實際情況，不斷探索和挖掘客戶對金融服務(wù)的新要求，結(jié)合移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，創(chuàng)新移動金融服務(wù)，創(chuàng)新移動支付方式。這樣就可以讓客戶更高水平的享受專屬金融服務(wù)的獨特產(chǎn)品和精彩的互聯(lián)網(wǎng)金融生活。與此同時，還可以推出“手機銀行”全新的服務(wù)模式，將商業(yè)銀行的服務(wù)網(wǎng)點延伸到客戶手機端，使金融服務(wù)變得更加方便、靈活、快捷。再者，商業(yè)銀行可充分利用互聯(lián)網(wǎng)科技的力量，更高層次的創(chuàng)新移動金融產(chǎn)品，讓客戶通過導航系統(tǒng)可以查詢離自己最近的線下網(wǎng)點，讓客戶有專屬的客戶服務(wù)經(jīng)理，這樣可以更好地提高客戶的滿意度。此外，手機銀行還可提供當?shù)氐奶厣惋?、電影票、旅游景區(qū)、機票火車票訂購等增值服務(wù)，并不斷完善手機銀行內(nèi)部集成的業(yè)務(wù)功能，努力打造集信息流與海量資源于一體的智能服務(wù)終端，推廣綠色可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式，緊跟時代發(fā)展的步伐和客戶的需求，努力為客戶提供更便捷、更全面、更豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

（二）技術(shù)創(chuàng)新策略

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展和進步，深刻的改變了銀行業(yè)的傳統(tǒng)生產(chǎn)經(jīng)營的模式。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的競爭變得日益激烈，相關(guān)的金融機構(gòu)也必須從最初的關(guān)注價格和規(guī)模的競爭的觀念全面的改變，逐步向通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和科技創(chuàng)新來進行經(jīng)營模式的根本轉(zhuǎn)變。唯有不斷的通過技術(shù)創(chuàng)新，才能為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來更高的收益，只有通過源源不斷的科技創(chuàng)新成果的引用才能為銀行帶來競爭背景下的效率和優(yōu)勢。商業(yè)銀行要想在日益激烈的市場競爭和行業(yè)競爭中脫穎而出、保留競爭優(yōu)勢，那么就必須正視目前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下在創(chuàng)新方面存在著的某些弊端，始終堅持敢于創(chuàng)新、勇于變革的理念，加大技術(shù)創(chuàng)新的強度、力度、深度，建立完善的產(chǎn)品生產(chǎn)研發(fā)體系，積極引進高素質(zhì)的專業(yè)技術(shù)人才，真正把科技創(chuàng)新落到機構(gòu)發(fā)展的實處。

（三）市場營銷策略

第一，產(chǎn)品策略。個人用戶、中小微企業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要客戶群體，從商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的總體情況來看，這些客戶群體往往具有比較高的學歷，并且年齡也很低的現(xiàn)實特點。為了更好地促進商業(yè)銀行機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融的更高水平的發(fā)展，應(yīng)根據(jù)不同客戶群體的實際情況和實際需求，結(jié)合不同的交易方式和交易渠道，適時推出更豐富的、更有針對性的金融產(chǎn)品，進一步完善金融產(chǎn)品的供給體系。另外，要結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算技術(shù)進行各類數(shù)據(jù)的分析和研究，全面了解潛在的客戶群體和目標客戶群體的消費習慣、金融服務(wù)需求等特征，并及時反饋給產(chǎn)品的研發(fā)部門，這樣才可以更好地滿足客戶的不同需求。第二，渠道戰(zhàn)略。當前，商業(yè)銀行建立了手機銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、微信銀行等網(wǎng)絡(luò)金融類型，不斷加強和提升了各類產(chǎn)品的供給渠道的建設(shè)。今后發(fā)展的重點是建立更為立體、豐富的綜合渠道，積極主動的利用先進的技術(shù)手段，消除對產(chǎn)品供給渠道的種種限制。尤其要繼續(xù)擴大手機銀行和微信銀行的功能，在具備購買理財產(chǎn)品功能的基礎(chǔ)上，進一步整合各渠道，盡可能實現(xiàn)不同終端業(yè)務(wù)處理，實現(xiàn)海量資源的共享，更好地提高銀行的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。第三，推廣策略。金融產(chǎn)品的營銷推廣的首要任務(wù)是就那些產(chǎn)品和品牌的推廣。當前，不合理的推廣策略和渠道整合的滯后是導致我國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相對緩慢的直接原因。為此，必須結(jié)合實際情況進一步的提升和加大對商業(yè)銀行的產(chǎn)品研發(fā)以及營銷推廣的投入，完善立體、高效的產(chǎn)品推廣的方案。針對銀行自身情況，吸引更多的人使用銀行的吉榮產(chǎn)品。另外，要充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺，及時傳播銀行的經(jīng)營理念和產(chǎn)品優(yōu)勢，更好地擴大產(chǎn)品的影響力度和廣度，搶占更多的市場。

（四）深入優(yōu)化完善風控體系

互聯(lián)網(wǎng)金融使得商業(yè)銀行面臨的風險類型不僅包含了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風險，還包括由互聯(lián)網(wǎng)金融自身的技術(shù)性、創(chuàng)新性、試錯性而衍生出的另外一些需要引起重視的新型風險，形成有機統(tǒng)一的系統(tǒng)，進而進一步深入優(yōu)化和完善現(xiàn)有的風控體系。

五、未來發(fā)展趨勢分析

（一）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，拓寬獲客渠道，降低獲客成本

運用互聯(lián)網(wǎng)的思路，積極主動的發(fā)展網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)，并且有針對性的開拓實體銀行網(wǎng)點、自助業(yè)務(wù)辦理設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機銀行等多種金融服務(wù)渠道，形成更為覆蓋面廣、影響力高的渠道優(yōu)勢，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的顯著特點，提高網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)對于潛在客戶的獲取能力，降低客戶獲取的總體成本。借助電子商務(wù)平臺、門戶網(wǎng)站、政府協(xié)會等開展更高水平的合作，集中運用多方優(yōu)勢資源，搶占更多的金融市場，利用銀行內(nèi)部各部門的積極協(xié)作和聯(lián)動，挖掘現(xiàn)有客戶的新需求，開展產(chǎn)品的交叉銷售，將各種產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)思維、技術(shù)創(chuàng)新深入的結(jié)合起來，為客戶提供全方位、多角度、深層次的金融解決方案。

（二）建立大數(shù)據(jù)模型，深度挖掘客戶，擴大市場機會

制定數(shù)據(jù)標準，進行數(shù)據(jù)標準化，打通行內(nèi)公司和零售數(shù)據(jù)，連通行外第三方數(shù)據(jù)，為數(shù)據(jù)分析模型奠定基礎(chǔ)。借助精準營銷模型，精準匹配客戶需求的同時發(fā)現(xiàn)客戶的新需求，為客戶提供全方位金融服務(wù)。

（三）金融平臺垂直化，線上線下結(jié)合，定位網(wǎng)金品牌

線上打造垂直化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為客戶提供整體化金融解決方案。專門為特定區(qū)域提供金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，全面發(fā)掘客戶業(yè)務(wù)綜合需求，提升客戶體驗，有效拓展戰(zhàn)略市場份額。

（四）金融深度科技化，輕應(yīng)用云端化，創(chuàng)新金融模式

構(gòu)建基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的銀企合作、同行合作、政府合作的新模式，實現(xiàn)收益共享、客戶共享、發(fā)展成果共享。利用快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)在線、離線產(chǎn)品的豐富供給，為互聯(lián)網(wǎng)客戶開發(fā)推出更多金融產(chǎn)品，形成一個一站式、多層次、綜合性、立體性的金融產(chǎn)品銷售平臺。整合各種商務(wù)場景，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，打造一個集生產(chǎn)、消費、生活、投資、娛樂為一體的綜合性互聯(lián)網(wǎng)云平臺，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)的組合，為特定客戶群體提供新的金融需求的解決方案。

六、結(jié)語

當前的互聯(lián)網(wǎng)時代，市場競爭額行業(yè)競爭變得日益激烈，那么在這樣的發(fā)展趨勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨特的技術(shù)優(yōu)勢，在傳統(tǒng)金融機構(gòu)占領(lǐng)優(yōu)勢的背景下異軍突起，實現(xiàn)了高速的、蓬勃的發(fā)展進步。與此同時，它也對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)線下的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的影響和挑戰(zhàn)。針對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展及監(jiān)管現(xiàn)狀，本文梳理和探討了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的影響，并且分析了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要優(yōu)勢和劣勢，提出了今后的傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何面對挑戰(zhàn)、發(fā)揮優(yōu)勢，取得更好的發(fā)展成績。總的來說，商業(yè)銀行必須要與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行更為緊密的合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)充分的、清晰的認識到自身存在著的問題和不足，不斷完善客戶對于金融服務(wù)的體驗，積極開發(fā)符合當前消費者需求和互聯(lián)網(wǎng)消費習慣的新業(yè)務(wù)，并與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)緊密、深度的進行合作，當然更重要的是完善風險控制體系，以適應(yīng)新的背景下金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需求。

（作者單位：湖北經(jīng)濟學院法商學院）