中央銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

吉慶華

如今社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)也發(fā)生了翻天覆地的變化，其中以網(wǎng)絡(luò)為代表的經(jīng)濟(jì)已經(jīng)影響我們生活的方方面面，從最初的操作軟件、信息傳遞逐漸催生到更多的領(lǐng)域，從而讓我們花更多的時(shí)間與它相處，在虛擬的信息和服務(wù)中滿足我們所需，給我們的生活方式帶來(lái)了極大的便利。在社會(huì)商業(yè)的驅(qū)動(dòng)下，大量的金融產(chǎn)品開始出現(xiàn)，通過(guò)結(jié)合人們的消費(fèi)機(jī)制開始遍布各種場(chǎng)景，在解決和改善人民所需做出一定的貢獻(xiàn)，但這種簡(jiǎn)單、便利的金融體系存在眾多的風(fēng)險(xiǎn)，例如個(gè)人信息泄露、信用信息、支付和結(jié)算等風(fēng)險(xiǎn)，如今互聯(lián)網(wǎng)金融變化日新月異，對(duì)整個(gè)金融業(yè)產(chǎn)生了巨大影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷普及，需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有力的監(jiān)管，來(lái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)行為，保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康綠色發(fā)展，并加快互聯(lián)網(wǎng)金融資源整合，利用先進(jìn)的技術(shù)手段，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面取得新的進(jìn)展。希望未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融能帶領(lǐng)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，更好的融入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中去，為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展做出貢獻(xiàn)。鑒于此，本文以中央銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析預(yù)與研究。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融開始興起，各大互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)巨頭開始意識(shí)到通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與金融進(jìn)行融合可以取得效益，將市場(chǎng)群體瞄準(zhǔn)小微企業(yè)和個(gè)人，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融行業(yè)不足，以低門檻、便利、高效優(yōu)勢(shì)獲取金融市場(chǎng)，同時(shí)利用電商一系列手段吸引客戶，切入到任何客戶參與到生活場(chǎng)景進(jìn)行分享與傳播，享受互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的紅利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在致力于使金融普及方面，迎合了大眾群體需求，基于互聯(lián)網(wǎng)精神對(duì)整個(gè)的金融行業(yè)做出了良好示范作用，但互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)有所缺失，有關(guān)部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度不夠，以至于不能很好規(guī)范約束，限制了互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展，其中潛在金融風(fēng)險(xiǎn)較多，有個(gè)別的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)觸及法律底線，造成了不良的社會(huì)影響，對(duì)于不同于傳統(tǒng)金融帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，以及互聯(lián)網(wǎng)金融自身缺陷，需要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行規(guī)范和管理，避免給金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了不良影響，中央銀行需要加強(qiáng)宏觀審慎管理，并采取相應(yīng)措施保障互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況及特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況

互聯(lián)網(wǎng)金融目前在業(yè)界和學(xué)術(shù)界尚沒(méi)有明確的、廣泛認(rèn)可的定義，一直處于模糊的概念中，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中大多數(shù)人將互聯(lián)網(wǎng)模式下的金融業(yè)務(wù)稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。而隨著PC時(shí)代衍生發(fā)展，中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)瘋狂的發(fā)展，智能手機(jī)的不斷普及，各種電商平臺(tái)和線上交易模式出現(xiàn)大眾視野當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新模式?jīng)_擊著傳統(tǒng)商業(yè)邏輯，并開始融入到各行各業(yè)中，影響了我們?nèi)粘Ｉ?，金融業(yè)也不例外，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)向消費(fèi)者進(jìn)行服務(wù)，繁衍出了互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生極大沖擊，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、小額貸、在線理財(cái)、眾籌融資等模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融優(yōu)化了資源配置，提高了金融體系的全面性，符合了普惠金融的發(fā)展，目前許多地方政府鼓勵(lì)金融業(yè)的創(chuàng)新，希望互聯(lián)網(wǎng)金融帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，但需要注意缺乏監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融的必然會(huì)給社會(huì)帶來(lái)影不良影響?？傮w而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的相互競(jìng)爭(zhēng)，更利于推動(dòng)金融結(jié)構(gòu)的變革，拓展金融整體服務(wù)的范圍，為金融業(yè)健康發(fā)展?fàn)I造有利環(huán)境，與此同時(shí)，中央銀行也勢(shì)必對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)施精確監(jiān)管，持續(xù)深化整頓與規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶增加迅速

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的水平不斷提高，居民的收入也有了顯著的增加，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)走入了千家萬(wàn)戶，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)頁(yè)面上視頻、圖片、鏈接、文章咨詢等表現(xiàn)形式向用戶提供多樣化金融廣告服務(wù)，開始積累大量的用戶流量，通過(guò)依靠大數(shù)據(jù)進(jìn)行多樣的金融產(chǎn)品推銷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融基于運(yùn)營(yíng)手段全面布局第三方支付公司、P2P貸款、基金銷售、證券服務(wù)等金融業(yè)務(wù)，并積極尋找流量變現(xiàn)途徑，使自身的流量的利用率越來(lái)越高，高品質(zhì)的個(gè)性化服務(wù)滿足了用戶的需求，用線上的多種方式提供的交流，大大增加用戶的黏合度，相對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融在用戶數(shù)量和用戶黏性方面保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在疫情防控和全面復(fù)工復(fù)產(chǎn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)揮重要作用，在這期間特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶表現(xiàn)的日常活躍，互聯(lián)網(wǎng)金融充分發(fā)揮了服務(wù)全時(shí)化、業(yè)務(wù)自動(dòng)化等方面的優(yōu)勢(shì)，在保障居民生產(chǎn)生活平穩(wěn)提供了很大支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的多種業(yè)務(wù)讓用戶的數(shù)量一直處于上升趨勢(shì)，相關(guān)傳統(tǒng)金融行業(yè)也開加快與互聯(lián)網(wǎng)的融合，并積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融的新模式，進(jìn)一步發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)綜合應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用各類科技手段，發(fā)展線上供應(yīng)鏈金融、聯(lián)合貸款等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，提高了自身數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力，有數(shù)據(jù)表明在2019年末，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融掀起了又一輪高潮，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對(duì)各種消費(fèi)場(chǎng)景進(jìn)行了廣泛覆蓋，用戶活躍度和交易頻率爆炸式的增長(zhǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的用戶持續(xù)增加會(huì)影響信息化發(fā)展環(huán)境和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定性，如果缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管，會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展巨大的消極影響。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的高效、便捷化

互聯(lián)網(wǎng)用戶的增加讓越來(lái)越多的人開始了解金融相關(guān)業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為普惠金融的重要載體，因其覆蓋范圍廣、操作便捷、高效等優(yōu)勢(shì)吸引了大量用戶，線上操作是個(gè)人與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)溝通的橋梁，讓用戶在一個(gè)輕松自由的環(huán)境下商業(yè)活動(dòng)，是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的主要模式，更利于推動(dòng)解決利率市場(chǎng)化進(jìn)程中金融渠道窄的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)、人工智能等科技優(yōu)需找目標(biāo)用戶，并提供與之匹配適合的產(chǎn)品信息，有專業(yè)金融團(tuán)隊(duì)為客戶提供金融業(yè)務(wù)講解，以及后期的相關(guān)產(chǎn)品信息推薦服務(wù)，讓用戶享受高效、便捷的信息化服務(wù)，更利于客戶進(jìn)行消費(fèi)升級(jí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在便捷、高效的同時(shí)，一些對(duì)非正規(guī)網(wǎng)站也步入用戶視野，利用消費(fèi)者存在不良使用習(xí)慣獲取用戶的敏感信息，利用敏感信息獲取用戶的二維碼、驗(yàn)證碼，互聯(lián)網(wǎng)金融的高效、便捷化特點(diǎn)讓消費(fèi)者放松了警惕，甚至遭受了一定的損失。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融門檻低

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融門檻低讓大量用戶涌入，消費(fèi)者可以輕易通過(guò)不同獲取渠道獲取金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融利用門檻低的特點(diǎn)，推出具有吸引力的金融產(chǎn)品，依靠線上交易的便捷優(yōu)勢(shì)，節(jié)省用戶時(shí)間成本，并突破了地域限制，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠透明、交易成本低的方式讓許多人為之青睞，順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代潮流，對(duì)于需要貸款的人，互聯(lián)網(wǎng)金融也對(duì)傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)進(jìn)行了極大補(bǔ)充，傳統(tǒng)金融業(yè)門檻高，對(duì)于許多人的要求多，互聯(lián)網(wǎng)金融偏向大眾化、門檻低的特點(diǎn)，讓金融普惠、服務(wù)小微成為可能，甚至以少量的資本就可以進(jìn)行投資理財(cái)，拉近了普通大眾與金融的距離。互聯(lián)網(wǎng)引導(dǎo)了金融模式創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)線上了解的用戶資金的需求并完成與之匹配的交易，節(jié)省了自身的運(yùn)營(yíng)成本，越來(lái)越多有金融需求的人也愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)金融，利用門檻低的優(yōu)勢(shì)促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)化進(jìn)程，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融給我們帶來(lái)了低門檻的良好體驗(yàn)，但也要警惕互聯(lián)網(wǎng)金融存在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不明確等安全風(fēng)險(xiǎn)。

二、中央銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管現(xiàn)狀的不足

（一）中央銀行對(duì)第三方支付行業(yè)的監(jiān)管不足

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融支付清算業(yè)務(wù)開始有線下支付轉(zhuǎn)入線上支付，目前互聯(lián)網(wǎng)金融支付存在許多監(jiān)管漏洞和安全隱患，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶信息侵犯、洗錢活動(dòng)、資金的非法運(yùn)用等都影響著金融行業(yè)的市場(chǎng)秩序和消費(fèi)者權(quán)益，目前央行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融支付行業(yè)存在監(jiān)管不足，第三方支付在進(jìn)入市場(chǎng)前有相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行約束，但是對(duì)于取得市場(chǎng)準(zhǔn)入資格的主體缺少具體合規(guī)的要求，需要對(duì)這些企業(yè)的財(cái)政資金進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，當(dāng)?shù)谌街Ц对谕顺鍪袌?chǎng)時(shí)，沒(méi)有相關(guān)的安全退出機(jī)制，對(duì)金融市場(chǎng)存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展規(guī)模不斷壯大，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)會(huì)積累數(shù)目龐大的存款，法律上目前還沒(méi)有明確的規(guī)定對(duì)備付金利息的處理方式，如果一定出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，無(wú)法支付利息讓消費(fèi)者權(quán)益受到侵害。經(jīng)營(yíng)者和用戶依靠第三方移動(dòng)支付平臺(tái)作渠道，如果中央銀行進(jìn)行強(qiáng)有力地干預(yù)了金融支付市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)，會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的活躍性，阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，如果中央銀行僅依靠指導(dǎo)意見和規(guī)則進(jìn)行監(jiān)管，會(huì)提高金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)涉及許多法律關(guān)系，交易主體的關(guān)系更為復(fù)雜，目前我國(guó)關(guān)于第三方支付的立法較為滯后，無(wú)法迎合第三方支付市場(chǎng)發(fā)展的腳步，中央銀行勢(shì)必要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的審慎監(jiān)管，保障互聯(lián)網(wǎng)金融質(zhì)量和競(jìng)爭(zhēng)力安穩(wěn)求進(jìn)。

（二）央行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不足

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的提高了資源配置效率，讓市場(chǎng)交易活動(dòng)變得更加便捷，相對(duì)于傳統(tǒng)金融能更好吸引和服務(wù)大量用戶，良好的用戶體驗(yàn)形成了互聯(lián)網(wǎng)金融重要的商業(yè)價(jià)值，但不可否認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的融合也會(huì)帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。中央銀行從資金充足率對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行衡量，制定的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)際相比過(guò)低，中央銀行目前缺乏針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序、內(nèi)部控制和審計(jì)體系，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)情況就會(huì)越高并更加難以預(yù)防，互聯(lián)網(wǎng)金融目前處于發(fā)展階段，行業(yè)內(nèi)水平參差不齊，金融產(chǎn)品呈現(xiàn)多元的特征，甚至許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)并沒(méi)有牌照，采用與其他合作方來(lái)參與進(jìn)來(lái)的，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融成熟性也不高，為了促使風(fēng)險(xiǎn)可以得到有效監(jiān)控，需要擁有強(qiáng)大的技術(shù)手段才能有效對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的事前風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)與監(jiān)測(cè)預(yù)警進(jìn)行干預(yù)，中央銀行需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融日常面做出實(shí)時(shí)的強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，才可以達(dá)到排查風(fēng)險(xiǎn)隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在未來(lái)一段時(shí)間發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的概率還是很高的，中央銀行如何做好存量風(fēng)險(xiǎn)化解工作是迫切需要解決的問(wèn)題，做好各類風(fēng)險(xiǎn)反彈回潮，一些金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)的流動(dòng)性差，自身沒(méi)有處理好防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，不僅影響了自身的資金平穩(wěn)性，也極其容易影響金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，中央銀行必須注重互聯(lián)網(wǎng)金融的合法經(jīng)營(yíng)，避免不良性競(jìng)爭(zhēng)和打擊互聯(lián)網(wǎng)金融壟斷行為。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)不健全

中央銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管主要參照傳統(tǒng)金融行業(yè)的行政法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的不斷壯大，與之而來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)與金融產(chǎn)品變得會(huì)更為新穎與復(fù)雜，用戶到互聯(lián)網(wǎng)金融辦理的線上業(yè)務(wù)類型也日益增多，從目前央行對(duì)于一些新出現(xiàn)的金融活動(dòng)存在監(jiān)管情況，在監(jiān)管上存在法律依據(jù)的空白，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)近幾年出現(xiàn)了亂象和挑戰(zhàn)法律底線的局面，其中重要是原因金融監(jiān)管職責(zé)不清晰、監(jiān)管力度不夠，為規(guī)范各互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，需要完善金融領(lǐng)域相關(guān)法律法規(guī)，并對(duì)保障消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行相關(guān)立法?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的劇增，隨之金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)也隨也會(huì)增加，一些資金池運(yùn)作、洗錢、非法交易等傳染風(fēng)險(xiǎn)大為增加，非常不利于金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展，金融相關(guān)法律法規(guī)存在眾多不足，金融法治尚待完善，金融基礎(chǔ)法律制定修改需要加快推進(jìn)，并增加現(xiàn)有金融法律法規(guī)震懾力，很多互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)涉嫌違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制相關(guān)要求，并且產(chǎn)品穩(wěn)定性較差，央行需要依法將互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)納入監(jiān)管，并支持健全金融監(jiān)管的法律法規(guī)建設(shè)。

三、中央銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也在與日增多，用傳統(tǒng)的金融行業(yè)的法律法規(guī)已無(wú)法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)正在呈現(xiàn)一些新的特點(diǎn)和演進(jìn)趨勢(shì)，需要完善新型金融業(yè)態(tài)政策法規(guī)，目前存在非金融企業(yè)通過(guò)虛假注資、杠桿資金和關(guān)聯(lián)交易急劇向金融業(yè)擴(kuò)張，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生消極影響，應(yīng)盡快對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織進(jìn)行相關(guān)立法工作，針對(duì)整個(gè)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，及時(shí)制訂出一套符合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展規(guī)范的法規(guī)體系，營(yíng)造互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)良好的發(fā)展環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)目前金融創(chuàng)新層出不窮，需要避免監(jiān)管法律規(guī)定還處于滯后狀態(tài)，及時(shí)要更新的監(jiān)管法規(guī)，填補(bǔ)監(jiān)管空白，增加立法內(nèi)容和懲罰力度，出臺(tái)跨界交叉性業(yè)務(wù)的管理細(xì)則和配套性制度建設(shè)，對(duì)一些從業(yè)機(jī)構(gòu)游離于金融法制監(jiān)管體系之外進(jìn)行有效監(jiān)管，依法約束網(wǎng)絡(luò)金融犯罪行為，從根本上保證用戶資產(chǎn)信息和金融行業(yè)的安全性。

（二）建立完備的互聯(lián)網(wǎng)征信體系

目前現(xiàn)有的信用服務(wù)系統(tǒng)已不能匹配互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，隨著大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)的征信服務(wù)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展態(tài)勢(shì)，中央銀行的系統(tǒng)目前征信信息覆蓋不夠全面，加快進(jìn)行與社會(huì)相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行融合，建立包含互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)整體的金融信息共享信息平臺(tái)，打破金融平臺(tái)之間的信息孤立的局面，減少互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融征信準(zhǔn)入的門檻，設(shè)定行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，穩(wěn)定互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序。對(duì)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的隨意收集信息利用的行為建立目標(biāo)控制系統(tǒng)，對(duì)用戶信息的泄露、篡改畸形行為進(jìn)行有效的監(jiān)督。央行需要依靠云計(jì)算和大數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)管技術(shù)升級(jí)，并加強(qiáng)相關(guān)人才隊(duì)伍建設(shè)，引進(jìn)先進(jìn)人才，保障監(jiān)管力量，切實(shí)實(shí)施監(jiān)管職能，進(jìn)一步推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)。

（三）設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)控制部門

中央銀行要警惕互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的積聚，整個(gè)的金融市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)性會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)度，互聯(lián)網(wǎng)金融也要警惕大規(guī)模資本外流的風(fēng)險(xiǎn)，央行需要要求各地方設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)控制部門，讓風(fēng)險(xiǎn)部門對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑陲L(fēng)險(xiǎn)做好評(píng)估斌進(jìn)行維護(hù)當(dāng)?shù)亟鹑诜€(wěn)定工作，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的完整流程及全業(yè)務(wù)場(chǎng)景進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查、警告、處理工作，發(fā)揮金融風(fēng)險(xiǎn)控制專項(xiàng)優(yōu)勢(shì)，開展集中性金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)普及活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)立法需要一個(gè)過(guò)程，對(duì)于一些違法亂紀(jì)現(xiàn)象不能被及時(shí)發(fā)現(xiàn)和遏制，需要讓風(fēng)險(xiǎn)控制部門從風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定層面上進(jìn)行管控，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控是金融穩(wěn)定發(fā)展的重要前提，更是商業(yè)活動(dòng)的保障，因此.設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)控制部門從金融風(fēng)險(xiǎn)事前預(yù)判、事中控制、事后改進(jìn)三個(gè)層面的工作，風(fēng)險(xiǎn)控制部門發(fā)揮著不可替代的作用。

四、結(jié)語(yǔ)

中央銀行在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)積極推動(dòng)有關(guān)政策的實(shí)施，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展及涉及領(lǐng)域越來(lái)越廣，中央銀行為維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定會(huì)監(jiān)管從嚴(yán)，也會(huì)把握好好力度和節(jié)奏來(lái)保證金融市場(chǎng)情緒。中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)依靠模式創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)引領(lǐng)了世界金融業(yè)，與傳統(tǒng)金融相比更加高效、便捷，在助力小微企業(yè)緩解了經(jīng)濟(jì)壓力和保障人民生活發(fā)揮著重要作用，中央銀行需要支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和創(chuàng)新工作，并作好效監(jiān)管，積極推動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，建立完備的互聯(lián)網(wǎng)征信體系，建設(shè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制部門，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融在合規(guī)進(jìn)程中不斷邁進(jìn)。

（作者單位：長(zhǎng)春大學(xué)旅游學(xué)院）