銀行信貸資產(chǎn)資質(zhì)下滑風(fēng)險(xiǎn)的分析

杜蓉

信貸業(yè)務(wù)管理在銀行經(jīng)營(yíng)管理中居于重要的地位。銀行信貸資產(chǎn)資質(zhì)下滑風(fēng)險(xiǎn)這一問(wèn)題的產(chǎn)生有宏觀環(huán)境與外部因素，如宏觀金融體制改革、地方政府干預(yù)、企業(yè)景氣情況等，也有銀行自身管理的內(nèi)部的原因。自從銀行實(shí)行新的信貸管理體制以來(lái)，各信貸業(yè)務(wù)相關(guān)部門職能作用不斷理順，信貸管理不斷得到加強(qiáng)。但是在改革的過(guò)程中，不可避免的會(huì)存在一些不盡如人意的地方。信貸業(yè)務(wù)管理是當(dāng)前銀行經(jīng)營(yíng)中面臨的一個(gè)重要問(wèn)題。本文從銀行信貸資產(chǎn)資質(zhì)下滑的現(xiàn)狀分析關(guān)于銀行信貸資產(chǎn)資質(zhì)下滑存在的問(wèn)題，從而提出治理銀行信貸資產(chǎn)資質(zhì)下滑的對(duì)策。

一、銀行信貸資產(chǎn)資質(zhì)下滑的現(xiàn)狀

由于受2020年春節(jié)提前放假以及大中型商業(yè)銀行補(bǔ)充債券發(fā)行規(guī)?？s小的影響，銀行一月份債券發(fā)行規(guī)模下跌了八成以上，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2020年一月份，銀行較去年12月出現(xiàn)了融債發(fā)行大規(guī)模下滑，只發(fā)行了金融債45只，規(guī)模1286億元，銀行受今年疫情的影響很大，到了2020年二月份，由于疫情的影響，存?zhèn)瘸掷m(xù)走高，但與此同時(shí)，由于經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響，不良貸款率也在持續(xù)增加，尤其是中小企業(yè)，信貸資產(chǎn)資質(zhì)下滑十分明顯，而相對(duì)大規(guī)模的大型銀行，資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)于小型銀行來(lái)說(shuō)比較穩(wěn)定。國(guó)有銀行的不良貸款比例仍在增加，尤其是國(guó)有獨(dú)資銀行，高于了我國(guó)國(guó)內(nèi)官方公布的數(shù)字也高于了國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)非正式披露的百分之20到29%。

在新的經(jīng)濟(jì)背景下，如何幫助銀行解決信貸資產(chǎn)資質(zhì)下滑的問(wèn)題，是目前各大中小型銀行所面臨的困境，這一問(wèn)題影響著銀行主要的業(yè)務(wù)及獲利來(lái)源，也關(guān)聯(lián)著銀行的信貸管理風(fēng)險(xiǎn)，影響著銀行長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)和實(shí)施，是目前銀行業(yè)比較關(guān)注的問(wèn)題。

二、關(guān)于銀行信貸資產(chǎn)資質(zhì)下滑存在的問(wèn)題

（一）商業(yè)銀行仍存在大量不良貸款

我國(guó)商業(yè)銀行仍然存在大量不良貸款，四大國(guó)有銀行不良資產(chǎn)也嚴(yán)重偏高，為了解決這一問(wèn)題，銀行方面也制定了許多管理制度，比如嚴(yán)格的信貸制度，規(guī)范信貸流程，種種舉措都是希望能夠降低商業(yè)銀行的不良貸款，但是主要的原因是歷史遺留問(wèn)題，以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革等方面的影響，除此以外，銀行自身體制內(nèi)管理機(jī)制的缺失也是導(dǎo)致不良貸款形成的重要原因。

（二）信貸前調(diào)查不全面

關(guān)于銀行信貸方面，首先是借貸之前，專業(yè)調(diào)查人員對(duì)于信貸用戶的資料調(diào)查不全面，存在許多客戶資料收集不全，報(bào)表不規(guī)范，不認(rèn)真檢查企業(yè)或個(gè)人提供的報(bào)表數(shù)據(jù)的真實(shí)性，以及不夠重視企業(yè)及個(gè)人的信用及聲譽(yù)，忽略道德風(fēng)險(xiǎn)， 無(wú)法保證貸款的安全性，導(dǎo)致了借貸人惡意逃避信貸，不能及時(shí)還貸，使信貸之前的調(diào)查報(bào)告流于形式，給銀行的信貸資產(chǎn)資質(zhì)質(zhì)量帶來(lái)?yè)p失，造成銀行資產(chǎn)資質(zhì)下滑的現(xiàn)象，損害了銀行的利益。

（三）信貸時(shí)審查不規(guī)范

另一方面，主要是存在于借貸時(shí)關(guān)于借貸手續(xù)的審查不夠規(guī)范，這是由于開(kāi)戶時(shí)信貸審查不嚴(yán)造成的，許多銀行對(duì)于客戶并沒(méi)有嚴(yán)格管理，調(diào)查也不夠全面，不了解客戶的基本資料與信息就輕易貸款，導(dǎo)致了許多企業(yè)惡意破產(chǎn)，逃避大量信貸，促成了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的加劇，使貸款變成呆賬，給銀行的信貸資產(chǎn)帶來(lái)了損失，影響了銀行信貸資產(chǎn)資質(zhì)的質(zhì)量，造成了銀行信貸資產(chǎn)資質(zhì)的下滑以及一連串信貸風(fēng)險(xiǎn)的連鎖反應(yīng)，也在影響銀行的信貸業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。信貸的時(shí)候，專業(yè)調(diào)查人員對(duì)于信貸客戶的資料管理不完善，沒(méi)有形成完整的體系，使得信貸資格輕易就能被獲取，也加劇了不良信貸的產(chǎn)生。

（四）信貸后跟蹤檢查不認(rèn)真

銀行方面，信貸之后調(diào)查人員檢查不認(rèn)真的現(xiàn)象一直存在，這也加劇了不良信貸的產(chǎn)生，銀行工作人員人力資源分配不均勻，對(duì)于前臺(tái)客戶營(yíng)銷的人員分配較多，而借貸后調(diào)查的人員卻很少，所以導(dǎo)致了銀行借貸后調(diào)查的工作人員忽略借貸人的資產(chǎn)狀況，以及信用，聲譽(yù)等情況，忽略企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，也無(wú)法落實(shí)工作人員的責(zé)任管理制，銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不完善，也因此導(dǎo)致銀行借貸后管理工作薄弱，款項(xiàng)收回的時(shí)間變長(zhǎng)，形成了爛賬，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)運(yùn)行造成了損失。

（五）客戶評(píng)級(jí)授信制度不完善

同時(shí)，銀行關(guān)于客戶的評(píng)級(jí)授信制度并不完善，造成了一定的銀行管理風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于銀行沒(méi)有給借款客戶設(shè)立完善的信用評(píng)級(jí)制度，這是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的重要原因，客戶評(píng)級(jí)授信制度無(wú)法查明借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)，也因此形成了許多的爛賬，呆賬。

（六）貸款申請(qǐng)?zhí)摷僮C明居多

從目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)紙質(zhì)下滑的主要風(fēng)險(xiǎn)原因來(lái)看，更多的還是同我國(guó)商業(yè)銀行目前在相應(yīng)的貸款申請(qǐng)審批管理過(guò)程中存在大量的虛假證明有著極大的原因。一方面來(lái)看，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行在信貸管理審批過(guò)程中，對(duì)于材料的審核不到位，很多商業(yè)銀行在開(kāi)展相應(yīng)的信貸資產(chǎn)審批管理方面實(shí)際并沒(méi)有成立獨(dú)立的部門對(duì)對(duì)于一些客戶所提供的信貸材料的真實(shí)性進(jìn)行嚴(yán)格的審核，并且我國(guó)商業(yè)銀行因?yàn)槭芟抻谕獠康膶彶闄?quán)等方面的問(wèn)題，就算是在開(kāi)展相應(yīng)的信貸審查方面，也會(huì)因?yàn)榇嬖谙鄳?yīng)的外界干擾等方面的問(wèn)題，使得其難以有效的去在實(shí)際的客戶信貸材料審核中去行駛獨(dú)立的審查以及調(diào)查權(quán)。再者，我國(guó)商業(yè)銀行目前所開(kāi)展信貸的人員存在相應(yīng)的知識(shí)結(jié)構(gòu)老化問(wèn)題，對(duì)于一些新的知識(shí)和業(yè)務(wù)專業(yè)能力的掌握度逐漸下滑，很多時(shí)候在信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展上都是通過(guò)自身已有的經(jīng)驗(yàn)去進(jìn)行認(rèn)知判斷，這也就導(dǎo)致在整個(gè)信貸業(yè)務(wù)審批過(guò)程中存在不穩(wěn)定的因素，致使相應(yīng)的信貸貸款的虛假證明增多。

另外，從另一個(gè)方面來(lái)看，目前我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展信貸的過(guò)程中還存在人情貸款的問(wèn)題，往往很多信貸業(yè)務(wù)人員礙于老客戶、大客戶以及自身親屬朋友和出于自身業(yè)績(jī)等方面的考慮，在實(shí)際的信貸貸款過(guò)程中處于人情考慮，進(jìn)而也把幫助客戶提供相應(yīng)的虛假證明材料，去辦理相應(yīng)的信貸貸款業(yè)務(wù)，諸如虛開(kāi)銀行流水等。而這樣的熟人人情貸款，非常容易造成銀行信貸客戶的信息失真，進(jìn)而在后續(xù)信貸資產(chǎn)回款的過(guò)程中對(duì)于銀行信貸資金的回收造成極大的影響，產(chǎn)生相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，最終造成我國(guó)諸多商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的下滑。

三、治理銀行信貸資產(chǎn)資質(zhì)下滑的對(duì)策

（一）完善信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理機(jī)制

銀行想要治理信貸資產(chǎn)資質(zhì)下滑的現(xiàn)象，首先需要完善信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理機(jī)制，營(yíng)造信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)控環(huán)境，才可以有效地降低銀行信貸資產(chǎn)資質(zhì)下滑的風(fēng)險(xiǎn)，只有建立在現(xiàn)代銀行法人產(chǎn)權(quán)制度的基礎(chǔ)上，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理理念，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，平衡好法人責(zé)任與利益之間的關(guān)系，建立良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，才可以提高風(fēng)險(xiǎn)控制的管理水平，進(jìn)一步完善信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理機(jī)制，降低銀行內(nèi)控管理風(fēng)險(xiǎn)，形成安全可靠的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)，利用現(xiàn)代化手段，實(shí)時(shí)有效的監(jiān)控信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，從而保證銀行信貸資產(chǎn)的安全，避免銀行信貸資產(chǎn)資質(zhì)下滑現(xiàn)象的產(chǎn)生，提高銀行信貸管理水平，減少惡意破產(chǎn)逃避信貸的現(xiàn)象，減少銀行內(nèi)部的資產(chǎn)損失。

（二）完善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系

銀行想要制止信貸資產(chǎn)資質(zhì)下滑現(xiàn)象的產(chǎn)生，需要完善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系，把控好銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力，實(shí)施權(quán)責(zé)統(tǒng)一的管理制度，進(jìn)一步落實(shí)借貸人貸款之前資料填寫的真實(shí)度與完整度，以及貸款之后的管理制度，進(jìn)一步提高貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理規(guī)范度，加強(qiáng)借貸流程管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，并從風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略出發(fā)，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)掌控能力，建立監(jiān)控到位，管理規(guī)范的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系，提高對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理，運(yùn)用現(xiàn)代化手段，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)治理，樹(shù)立大風(fēng)險(xiǎn)管理理念，建立科學(xué)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，提高員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)。

（三）健全客戶統(tǒng)一授信制度

銀行降低信貸資產(chǎn)資質(zhì)下滑風(fēng)險(xiǎn)，需要健全客戶統(tǒng)一的綜合授信制度，進(jìn)行客戶統(tǒng)一綜合管理，使業(yè)務(wù)統(tǒng)一，貨幣統(tǒng)一，通過(guò)收集市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，了解客戶的經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況，通過(guò)多種手段方法去了解客戶的償債能力和收入風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)情況，了解客戶的全面信息的真實(shí)度和準(zhǔn)確度，把控好授信額度，同時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)于銀行人員的授信知識(shí)的管理與培訓(xùn)，加強(qiáng)工作人員的管理意識(shí)，把控銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)，全面提高授信人員的專業(yè)素質(zhì)與水平，完成客戶信用等級(jí)的評(píng)定，與客戶授信額度的確定，從而避免不良信貸的產(chǎn)生，降低銀行內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)貸款之后的跟蹤管理服務(wù)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理理念，從而在源頭上，避免銀行信貸資產(chǎn)資質(zhì)下滑現(xiàn)象的產(chǎn)生，提高銀行的業(yè)務(wù)管理水平，提高銀行的管理意識(shí)，減少不良信貸帶來(lái)的損失。

（四）綜合治理不良資產(chǎn)

1.降低不良資產(chǎn)占比

銀行想要降低不良資產(chǎn)占比，需要從銀行自身情況出發(fā)，利用債務(wù)重組，壞賬核銷，以資抵貸，通過(guò)各種有效方法，降低不良資產(chǎn)帶來(lái)的損失，縮短借貸人還貸的時(shí)間，從而制止銀行資產(chǎn)資質(zhì)下滑，提高銀行的業(yè)務(wù)管理水平。

2.創(chuàng)新不良資產(chǎn)處置方式

銀行也可以通過(guò)創(chuàng)新不良資產(chǎn)處置的方式來(lái)綜合治理不良資產(chǎn)，創(chuàng)新觀念，機(jī)制和手段，從而解決不良資產(chǎn)的處置問(wèn)題，也可以通過(guò)社會(huì)機(jī)構(gòu)，銀行機(jī)構(gòu)的投資吸引資本注入，收購(gòu)不良資產(chǎn)，從而解決不良資產(chǎn)的處置問(wèn)題。

3.積極參加企業(yè)改制，提高銀行經(jīng)濟(jì)效益

銀行可以通過(guò)積極參加企業(yè)改制，提高銀行經(jīng)濟(jì)效益，來(lái)綜合治理不良資產(chǎn)，在此過(guò)程中，需要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的監(jiān)督，參與企業(yè)資產(chǎn)清算盤點(diǎn)工作，幫助企業(yè)管理財(cái)務(wù)問(wèn)題，對(duì)于需要幫助的企業(yè)，幫助實(shí)現(xiàn)企業(yè)盈利，對(duì)于瀕臨破產(chǎn)的企業(yè)，嚴(yán)格把控信貸額度，降低銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

（五）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)

1.優(yōu)化投向重點(diǎn)企業(yè)及項(xiàng)目

銀行可以通過(guò)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，避免銀行信貸資產(chǎn)資質(zhì)下滑現(xiàn)象的產(chǎn)生，銀行可以根據(jù)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，支持風(fēng)險(xiǎn)小，可持續(xù)發(fā)展的重點(diǎn)企業(yè)，進(jìn)一步發(fā)展，提高企業(yè)的償債能力，也可以加強(qiáng)對(duì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)行業(yè)的了解，大力支持特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)，優(yōu)化投向重點(diǎn)企業(yè)及項(xiàng)目，降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)投資，提高銀行的發(fā)展水平。

2.客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整

目前，國(guó)家仍把解決部分行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題作為宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的一項(xiàng)重要任務(wù)。因此，銀行要加強(qiáng)行業(yè)調(diào)查研究，緊跟國(guó)家宏觀調(diào)控政策的走向，做到反應(yīng)靈敏，分析全面，預(yù)測(cè)準(zhǔn)確。為保證信貸資產(chǎn)的安全和效益，銀行貸款應(yīng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和利于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，堅(jiān)決杜絕人情貸欲，遵免風(fēng)險(xiǎn)貸款，應(yīng)以“安全性、效益性、流動(dòng)性”為原則，走市場(chǎng)化道路，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸投向，把握行業(yè)生命周期。銀行要把信貸資金投向確保能夠按期還本付息的企業(yè)和項(xiàng)目，尤其要增加對(duì)科技含高、信譽(yù)優(yōu)良、產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)效益好、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)和外資企業(yè)的信貸投人。

（六）加強(qiáng)信貸貸款審核

1.完善信貸審批制度

基于當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行在信貸管理和審批方面所存在的管理漏洞，導(dǎo)致一些人情貸款和虛假信貸材料現(xiàn)象的產(chǎn)生，進(jìn)而造成銀行信貸資產(chǎn)下滑的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。首先銀行在后續(xù)就應(yīng)該細(xì)化相應(yīng)的審批制度，去加強(qiáng)信貸的審批審查。在對(duì)于人情貸款的處置問(wèn)題上，銀行應(yīng)該在后續(xù)不斷加強(qiáng)對(duì)于相應(yīng)信貸工作人員其所對(duì)于客戶授信的合法性，并落實(shí)相應(yīng)的信貸責(zé)任制，要求誰(shuí)授信的信貸，后續(xù)由誰(shuí)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行信貸資產(chǎn)的回收，逾期者也同信貸人員的業(yè)績(jī)考核所掛鉤。另外在對(duì)于信貸資產(chǎn)的虛假證明問(wèn)題的處置方面，銀行應(yīng)該充分的結(jié)合自身銀行內(nèi)部的信貸資產(chǎn)實(shí)際情況，整理和評(píng)估審批落實(shí)條件框架書(shū)，讓信貸貸款審批人員能夠有理可依，并且相應(yīng)的信貸框架協(xié)議書(shū)要綜合且真實(shí)的考量目標(biāo)客戶的資產(chǎn)狀況、銀行流水、自身的信用狀況以及信貸客戶的社會(huì)名氣等，從多方面去考察信貸客戶的貸款資質(zhì)，進(jìn)而有效的去降低銀行資產(chǎn)資質(zhì)下滑問(wèn)題。

2.完善信貸工作流程

第一，要對(duì)操作流程進(jìn)行簡(jiǎn)化。在對(duì)貸款層面進(jìn)行科學(xué)評(píng)估后，要?jiǎng)h減不利于業(yè)務(wù)發(fā)展的模式和程序。要實(shí)現(xiàn)一次就能辦好的原則，實(shí)行一次調(diào)查、一次審查、一次審批的要求，對(duì)審批流程進(jìn)行簡(jiǎn)單化。可以考慮引入獨(dú)立審批人制度，對(duì)貸款客戶參考額度、貸款期限、風(fēng)險(xiǎn)收益等指標(biāo)進(jìn)行審核，不能執(zhí)行一刀切的審批制度。

第二，要建立權(quán)力和責(zé)任對(duì)等的管理機(jī)制。內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社要賦予審批人足夠的權(quán)限和責(zé)任，同時(shí)告知審批人自身所肩負(fù)的責(zé)任和權(quán)力邊界，對(duì)審批人權(quán)力濫用和權(quán)力不用情況進(jìn)行監(jiān)督。要加強(qiáng)對(duì)不良貸款的責(zé)任認(rèn)定，對(duì)負(fù)有直接責(zé)任的信貸貸款工作人員實(shí)施嚴(yán)格的追責(zé)制度和懲罰制度。對(duì)審批人工作進(jìn)行績(jī)效考核，實(shí)行獎(jiǎng)懲并行制度。

第三，重視系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范。內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社目前過(guò)多的重視對(duì)貸款客戶自身風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)重視程度不足。隨著內(nèi)蒙古自治區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的逐漸轉(zhuǎn)好，企業(yè)受到系統(tǒng)性沖擊風(fēng)險(xiǎn)逐步加劇。宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)引發(fā)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)加劇企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，最終傳遞到內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)源頭予以關(guān)注， 要不斷加強(qiáng)對(duì)宏觀風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)。通過(guò)收集相關(guān)國(guó)內(nèi)外金融信息和國(guó)家政策，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)進(jìn)行研判，及時(shí)準(zhǔn)確調(diào)整信貸審批決策。同時(shí)內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社要對(duì)區(qū)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控，對(duì)區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析，結(jié)合區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行合理規(guī)范。

四、結(jié)語(yǔ)

人是生產(chǎn)力中最活躍和最起決定作用的因素，在信貸業(yè)務(wù)和管理中，人才的重要性是顯而易見(jiàn)的。我國(guó)銀行同國(guó)外相比，人才相對(duì)不足，尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理的高級(jí)人才相當(dāng)匱乏，這制約了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的強(qiáng)化與發(fā)展，一定程度上也削弱了風(fēng)險(xiǎn)管理制度的執(zhí)行及執(zhí)行效果。解決這一問(wèn)題，要構(gòu)筑以人為本的理念，健全貸款責(zé)任制度，要提高現(xiàn)有職工素質(zhì)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，明確信貸工作崗位責(zé)任制，再配以科學(xué)合理的激勵(lì)約束機(jī)制才能幫助銀行解決信貸資產(chǎn)資質(zhì)下滑的問(wèn)題，解決目前各大中小型銀行所面臨的困境，降低銀行的信貸管理風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)銀行長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)戰(zhàn)略。

（作者單位：上海農(nóng)商銀行崇明支行）