順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展新趨勢(shì)探索商業(yè)銀行服務(wù)新路徑

數(shù)字經(jīng)濟(jì)是全球未來的發(fā)展方向。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融機(jī)構(gòu)的支持。商業(yè)銀行作為金融體系的核心環(huán)節(jié)，要進(jìn)一步發(fā)揮支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展的引領(lǐng)作用。本文建議商業(yè)銀行在金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、投融資體系建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)防控和營(yíng)商環(huán)境等方面，構(gòu)建適應(yīng)數(shù)字化發(fā)展的體制機(jī)制，為構(gòu)建新發(fā)展格局提供全方位、多層次的金融支持。

習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是全球未來的發(fā)展方向，要大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，加快推進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合。數(shù)字經(jīng)濟(jì)不是“虛擬經(jīng)濟(jì)”，也未獨(dú)立于其他經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)之外，其發(fā)展崛起同樣離不開金融機(jī)構(gòu)的支持。作為金融體系的核心環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行在推動(dòng)自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，亟須研究數(shù)字經(jīng)濟(jì)新特征、新模式、新路徑，加速在產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、數(shù)字產(chǎn)業(yè)化等領(lǐng)域的金融支持，引導(dǎo)和助推社會(huì)經(jīng)濟(jì)變革，這也是銀行業(yè)的重要機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代商業(yè)銀行服務(wù)的新變化

數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合所帶來的生產(chǎn)效率的提升以及生產(chǎn)模式的改變，正成為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、各類新型產(chǎn)業(yè)崛起的重要驅(qū)動(dòng)力。以安徽為例，2020年安徽省數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)11202億元，增長(zhǎng)10%，增速排名居全國(guó)第9位，中國(guó)聲谷、合肥新型顯示產(chǎn)業(yè)基地、訊飛智能終端等融合型新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)相繼出現(xiàn)，商業(yè)銀行必須重視數(shù)據(jù)資產(chǎn)，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，拓展普惠金融新客戶，積極開發(fā)設(shè)計(jì)適合數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)防控模式。

數(shù)據(jù)作為新生產(chǎn)要素降低信息不對(duì)稱。中央已明確提出“加快培育數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)”，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為繼土地、勞動(dòng)力、資本、技術(shù)之后第五大生產(chǎn)要素，蘊(yùn)含著巨大價(jià)值。銀行沉淀海量客戶數(shù)據(jù)，但傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式只對(duì)有限信息進(jìn)行處理，無法通過處理海量大數(shù)據(jù)來獲取價(jià)值信息，造成了數(shù)據(jù)資源浪費(fèi)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，銀行通過大數(shù)據(jù)、機(jī)器算法、人工智能等技術(shù)的運(yùn)用，降低了主客體之間信息不對(duì)稱，推動(dòng)變革創(chuàng)新原有服務(wù)模式和業(yè)務(wù)模式，更好地觸達(dá)用戶并持續(xù)改善用戶體驗(yàn)。數(shù)據(jù)要素作為核心資產(chǎn)，已成為推動(dòng)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

創(chuàng)新作為核心價(jià)值推動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，無實(shí)物產(chǎn)品成為企業(yè)價(jià)值新的載體，企業(yè)的組織形式也從封閉走向開放，從個(gè)體競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向生態(tài)競(jìng)合。新的市場(chǎng)主體往往規(guī)模小，無形資產(chǎn)占比高，更注重“人”和“數(shù)據(jù)”，這要求銀行改變傳統(tǒng)融資重視客戶資產(chǎn)和創(chuàng)利能力的經(jīng)營(yíng)模式，從關(guān)注“物”的信用轉(zhuǎn)變?yōu)榘讶说囊睾蛿?shù)據(jù)要素加以量化并體現(xiàn)在會(huì)計(jì)核算、融資條件等方面。新一代信息技術(shù)讓用戶永遠(yuǎn)在線，實(shí)時(shí)性、友好性、全感知成為銀行與客戶的交互模式新趨勢(shì)，銀行須創(chuàng)新醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、零售、餐飲、公共服務(wù)等場(chǎng)景的產(chǎn)品和服務(wù)，打造綜合性、全渠道、智能化的金融服務(wù)體系，精準(zhǔn)洞察、敏捷響應(yīng)、快速觸達(dá)，更好地滿足客戶一站式金融需求。

普惠作為顯著特征探索惠民新路徑。運(yùn)用數(shù)字技術(shù)革新生產(chǎn)方式、管理理念、推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展，已經(jīng)成為當(dāng)下中小企業(yè)的共識(shí)。有數(shù)據(jù)表明，數(shù)字化轉(zhuǎn)型可使制造業(yè)企業(yè)成本降低17%，營(yíng)收增加22%;使物流服務(wù)業(yè)成本降低34%，營(yíng)收增加33%。但中小企業(yè)融資一直存在服務(wù)成本、違約率較高，償債能力較難判斷的問題。銀行依托數(shù)字化技術(shù)可改進(jìn)和優(yōu)化營(yíng)銷、獲客、授信審批、抵質(zhì)押和風(fēng)控環(huán)節(jié)，破解民營(yíng)、小微企業(yè)融資難點(diǎn)痛點(diǎn)，推動(dòng)銀行從聚焦高收入人群和大額低頻場(chǎng)景向服務(wù)全量客戶和小額高頻場(chǎng)景轉(zhuǎn)變。數(shù)字技術(shù)正改變著信用的表達(dá)、測(cè)量維度和評(píng)估手段，推動(dòng)銀行將數(shù)字資產(chǎn)和傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債表融合，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)把控和全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，推動(dòng)普惠金融觸達(dá)更廣泛的人群。如徽商銀行創(chuàng)新研發(fā)了小企業(yè)“信e貸”產(chǎn)品，該產(chǎn)品通過整合工商、稅務(wù)、司法、人行征信等行內(nèi)外數(shù)據(jù)資源，針對(duì)性設(shè)置風(fēng)控變量、風(fēng)控策略，構(gòu)建大數(shù)據(jù)反欺詐、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和決策模型，降低了銀企之間信息不對(duì)稱性，對(duì)小微客戶的信用狀況及履約能力進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。截至2021年6月末，“信e貸”已支持小微企業(yè)超萬戶，累計(jì)為12579戶小微企業(yè)發(fā)放貸款678.05億元，成為小微企業(yè)融資的重要工具。

金融科技作為重點(diǎn)手段再造風(fēng)控新模式。金融業(yè)是數(shù)據(jù)密集型產(chǎn)業(yè)，對(duì)數(shù)據(jù)的依賴程度較高，金融大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用更是促進(jìn)了數(shù)據(jù)資源的爆發(fā)式增長(zhǎng)，但是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的單點(diǎn)式風(fēng)控手段，難以把控上下游企業(yè)及關(guān)聯(lián)主體之間的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系。以大數(shù)據(jù)、人工智能為核心的風(fēng)控技術(shù)，能夠處理海量數(shù)據(jù)，通過被驗(yàn)證和機(jī)器學(xué)習(xí)，挖掘出比人的經(jīng)驗(yàn)更深層次的風(fēng)險(xiǎn)特征;利用機(jī)器作為“評(píng)估審核”的主體，能夠保證不受到人所具備的經(jīng)驗(yàn)、體力、主觀及道德影響，有效抵御及預(yù)防系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)具有天然的流通屬性，擁有去中心化、去中介化特征，其風(fēng)險(xiǎn)傳播更快、不確定性更高、影響面更大。作為管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，銀行業(yè)也要為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，打造數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的智能風(fēng)控體系。

商業(yè)銀行賦能數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展新路徑

國(guó)內(nèi)銀行多將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為“十四五”時(shí)期戰(zhàn)略目標(biāo)的主要手段，同時(shí)逐年增加金融科技領(lǐng)域的資金投入，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型本身為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了穩(wěn)定的需求源。同時(shí)，銀行積極加強(qiáng)兩化融合、數(shù)字新基建、普惠金融、數(shù)字政務(wù)等領(lǐng)域的金融創(chuàng)新，不斷探索賦能數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新路徑。

圍繞傳統(tǒng)企業(yè)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化。產(chǎn)業(yè)數(shù)字化已經(jīng)是當(dāng)前新經(jīng)濟(jì)的重要特征，傳統(tǒng)企業(yè)將逐漸轉(zhuǎn)型為數(shù)字企業(yè)或智慧企業(yè)。商業(yè)銀行以服務(wù)實(shí)體企業(yè)為使命，擁有參與產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)。一是針對(duì)向高端裝備、智能制造、信息基礎(chǔ)設(shè)施等轉(zhuǎn)型的生產(chǎn)性企業(yè)。有專家預(yù)測(cè)2021年至2030年之前實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰期間，相關(guān)綠色金融融資需求為14萬億～22萬億元，年平均達(dá)2萬億元。銀行可以實(shí)施綠色金融策略，利用數(shù)字產(chǎn)業(yè)信貸、并購(gòu)貸款、供應(yīng)鏈金融等特色產(chǎn)品，并配套債券、理財(cái)直融等融資工具，支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)打造關(guān)鍵技術(shù)、先進(jìn)工藝和新型材料，形成全產(chǎn)業(yè)整合能力。二是針對(duì)生產(chǎn)性智能服務(wù)客戶。銀行可重點(diǎn)關(guān)注圍繞符合數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展導(dǎo)向核心企業(yè)形成的中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，開展供應(yīng)鏈融資、投貸聯(lián)動(dòng)、專利權(quán)資產(chǎn)質(zhì)押等金融支持，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)智慧化改造。三是針對(duì)生活性服務(wù)客戶。銀行可主動(dòng)嵌入醫(yī)療、教育、物流等各類平臺(tái)，掌握客戶真實(shí)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)及用戶流量，并聯(lián)合第三方外部增信，面向特定產(chǎn)業(yè)、區(qū)域、客群精準(zhǔn)投放經(jīng)營(yíng)類、消費(fèi)類貸款，并將自身金融產(chǎn)品與服務(wù)嵌入平臺(tái)入口或服務(wù)流程。如徽商銀行在業(yè)內(nèi)率先采用互聯(lián)網(wǎng)分布式、微服務(wù)架構(gòu)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、微服務(wù)、分布式等前沿科技手段，打造全新的統(tǒng)一對(duì)公服務(wù)平臺(tái)“交易家平臺(tái)”，提供包括賬戶管理、支付結(jié)算、投資理財(cái)、貿(mào)易融資、電子票據(jù)、財(cái)資管理、國(guó)際業(yè)務(wù)等全方位、一站式的綜合金融服務(wù)，打造了最佳客戶服務(wù)體驗(yàn)。

圍繞高新企業(yè)，升級(jí)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化。高新技術(shù)企業(yè)具有高成長(zhǎng)、高收益、高風(fēng)險(xiǎn)特征，資金流呈現(xiàn)“前緊后豐”運(yùn)營(yíng)規(guī)律，資產(chǎn)形態(tài)多體現(xiàn)在應(yīng)收賬款等預(yù)期現(xiàn)金流以及專利權(quán)、著作權(quán)等無形資產(chǎn)，普遍缺少可抵押的固定資產(chǎn)，其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資金運(yùn)行和財(cái)務(wù)特征與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)控有一定沖突。銀行在做好物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等頭部客戶基礎(chǔ)上，可以適度介入部分現(xiàn)金流穩(wěn)定的中小型客戶，探索依托供應(yīng)鏈經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)提供線上融資授信。同時(shí)支持?jǐn)?shù)字企業(yè)創(chuàng)新和產(chǎn)學(xué)研一體化，探索針對(duì)主要專家人才的循環(huán)授信和人才貸款，促進(jìn)技術(shù)成果轉(zhuǎn)化;支持?jǐn)?shù)字產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)或集聚區(qū)建設(shè)，配套基礎(chǔ)設(shè)施信貸支持，通過對(duì)園區(qū)投資帶動(dòng)科技產(chǎn)業(yè)鏈升級(jí)與拉長(zhǎng)。

圍繞新基建企業(yè)，強(qiáng)化科技賦能。第五代移動(dòng)通信（5G）、人工智能、量子計(jì)算等新基建的加速發(fā)展，為銀行拓展新業(yè)務(wù)提供新的機(jī)遇。一是促進(jìn)業(yè)務(wù)技術(shù)融合，針對(duì)新基建客戶智能化、信息化特性，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)、人工智能（AI）、區(qū)塊鏈等技術(shù)在新基建項(xiàng)目業(yè)務(wù)營(yíng)銷中的應(yīng)用，主動(dòng)對(duì)接客戶相關(guān)平臺(tái)系統(tǒng)，整合生產(chǎn)數(shù)據(jù)、平臺(tái)數(shù)據(jù)等要素資源，深度融入新基建項(xiàng)目。二是提升供應(yīng)鏈金融服務(wù)，圍繞新基建企業(yè)主體，以龍頭項(xiàng)目為抓手，發(fā)揮商業(yè)銀行信息中介優(yōu)勢(shì)，整合供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)資源，挖掘產(chǎn)業(yè)鏈條客戶金融需求，為新基建提供供應(yīng)鏈線上融資、訂單融資等更加便捷的融資服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“線上+線下”產(chǎn)品全供給。三是聚焦新基建場(chǎng)景服務(wù)，圍繞基礎(chǔ)設(shè)施轉(zhuǎn)型升級(jí)，從解決產(chǎn)業(yè)升級(jí)、城市管理和民生服務(wù)中的難點(diǎn)痛點(diǎn)問題出發(fā)，重點(diǎn)支持智能醫(yī)院、智慧交通、智慧校園等新基建應(yīng)用場(chǎng)景。

圍繞政務(wù)民生，提升服務(wù)普惠化。移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)和信息技術(shù)（IT）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)改變了客戶獲取金融服務(wù)的方式，降低了商業(yè)銀行包括獲客、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、運(yùn)營(yíng)和資金等方面的交易成本。銀行可以銀政合作為切入口，以政務(wù)大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)共同研發(fā)適用于政務(wù)金融場(chǎng)景的政融服務(wù)平臺(tái)，通過將各地商業(yè)銀行相關(guān)平臺(tái)與當(dāng)?shù)卣?wù)金融服務(wù)平臺(tái)對(duì)接，輸出相關(guān)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)開放式渠道獲客。以科技帶動(dòng)金融輸出，將渠道鋪進(jìn)城市治理、普惠民生、精準(zhǔn)扶貧、醫(yī)療健康等社會(huì)經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域。同時(shí)，銀行可利用大數(shù)據(jù)、反欺詐、實(shí)時(shí)預(yù)警等數(shù)字技術(shù)應(yīng)用，設(shè)計(jì)多樣化的小額分散金融產(chǎn)品，并對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)進(jìn)行模擬場(chǎng)景預(yù)測(cè)分析，讓客戶和金融機(jī)構(gòu)在交易全過程中識(shí)別、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性。

對(duì)策建議

面向未來，商業(yè)銀行要進(jìn)一步發(fā)揮支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展的引領(lǐng)作用，建議在金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、投融資體系建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)防控和營(yíng)商環(huán)境等方面，構(gòu)建適應(yīng)數(shù)字化發(fā)展的體制機(jī)制，為構(gòu)建新發(fā)展格局提供全方位、多層次的金融支持。

加快推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。新型數(shù)字經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施作為面向未來產(chǎn)業(yè)布局的基礎(chǔ)平臺(tái)或載體，主要包含信息基礎(chǔ)設(shè)施、融合基礎(chǔ)設(shè)施、創(chuàng)新基礎(chǔ)設(shè)施三類。以金融科技蓬勃發(fā)展為契機(jī)，未來要加快大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、5G等新興技術(shù)布局應(yīng)用，推進(jìn)金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)試點(diǎn)提供硬件支撐。建議加快涵蓋傳統(tǒng)和新興、大中小微企業(yè)主體的信用信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化社會(huì)信用體系建設(shè)組織框架，促使人民銀行、法院和稅務(wù)等多部門共享數(shù)據(jù)，形成有效的信用聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

完善適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的投融資體系。數(shù)字經(jīng)濟(jì)需要更具包容性和普惠性的金融支持，在加大直接融資、繼續(xù)完善多層次資本市場(chǎng)的同時(shí)，商業(yè)銀行可著手探索數(shù)字等生產(chǎn)要素的價(jià)值量化評(píng)價(jià)，并在解決信息不對(duì)稱、門檻準(zhǔn)入等領(lǐng)域不斷完善方式方法。建議政府牽頭，聯(lián)合工商、稅務(wù)、人行，建立數(shù)字經(jīng)濟(jì)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新企業(yè)信息收集、披露和信用評(píng)價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)銀行、政府部門和科創(chuàng)企業(yè)之間的信息共享和有效傳達(dá)，打破“唯抵押物論”。

平衡創(chuàng)新發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)系。鼓勵(lì)數(shù)字服務(wù)型創(chuàng)新，堅(jiān)持把數(shù)字金融應(yīng)用在發(fā)展中的一些薄弱環(huán)節(jié)和國(guó)家戰(zhàn)略重點(diǎn)領(lǐng)域，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)同時(shí)降低金融服務(wù)的成本，真正擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面。同時(shí)數(shù)字時(shí)代的風(fēng)險(xiǎn)管理也要與時(shí)俱進(jìn)，要不斷豐富風(fēng)險(xiǎn)管理工具，強(qiáng)化功能性監(jiān)管，進(jìn)一步完善數(shù)字金融監(jiān)管體系，防范金融創(chuàng)新帶來風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。建議設(shè)立專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)資金池或成立政策性再保險(xiǎn)（擔(dān)保）機(jī)構(gòu)，建立覆蓋銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保及再保險(xiǎn)、再擔(dān)保等多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，防范出現(xiàn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)企業(yè)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行集中的問題。

優(yōu)化數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I商環(huán)境。數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)土地、原材料等外部資源依賴較低，但對(duì)營(yíng)商環(huán)境極其敏感。要加大民間資本在數(shù)字經(jīng)濟(jì)中的驅(qū)動(dòng)力作用，須優(yōu)化鼓勵(lì)新技術(shù)新業(yè)態(tài)發(fā)展的法治環(huán)境，尤其是對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)提出更高要求。建議開展通過數(shù)字產(chǎn)業(yè)反哺推動(dòng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)踐嘗試，設(shè)立人工智能和大數(shù)據(jù)設(shè)置專利檢索平臺(tái)，構(gòu)建知識(shí)產(chǎn)權(quán)許可交易庫(kù)，發(fā)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)政策、金融與知識(shí)產(chǎn)權(quán)成果的有效融合。

（嚴(yán)琛為徽商銀行黨委書記、董事長(zhǎng)。本文編輯/王曄君）