科技賦能保險中介發(fā)展平臺提升交通安全管理

濮惠瓊 上海環(huán)亞保險經(jīng)紀(jì)有限公司

近年來，隨著科技的進(jìn)步與發(fā)展，各種人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等在保險行業(yè)的應(yīng)用方興未艾，保險科技的創(chuàng)新以及發(fā)展應(yīng)用有了巨大的進(jìn)步。在科技創(chuàng)新的大背景下，保險中介行業(yè)也逐漸開始搭建起自己的保險科技生態(tài)鏈條，科技創(chuàng)新為保險中介行業(yè)創(chuàng)新經(jīng)營模式和盈利模式提供了新的思路。上海環(huán)亞保險經(jīng)紀(jì)有限公司在傳統(tǒng)車險領(lǐng)域，充分利用科技手段，對如何提升道路交通安全能級進(jìn)行了有效探索，為傳統(tǒng)車險業(yè)務(wù)開辟了新的運行模式。

2014年，為使上海市省際客運承運人責(zé)任險項目健康高效運行，強(qiáng)化道路運輸安全應(yīng)急管理能力，防范道路運輸突發(fā)風(fēng)險，特別是有效遏制重特大交通事故的發(fā)生，在上海市交通委、原上海保監(jiān)局的指導(dǎo)下，在人保財險上海市分公司、太保產(chǎn)險上海分公司、平安產(chǎn)險上海分公司的大力支持下，上海環(huán)亞保險經(jīng)紀(jì)有限公司搭建了“上海市道路運輸?shù)谌桨踩O(jiān)測平臺”（以下簡稱“第三方平臺”或“平臺”）。時至今日，平臺運用動態(tài)實時監(jiān)測、人工智能、云計算等先進(jìn)科技手段，基本達(dá)成了預(yù)期目標(biāo)。

一、第三方平臺整體情況

平臺以“立足源頭、關(guān)口前移、精準(zhǔn)監(jiān)測、管控風(fēng)險”為目標(biāo)，通過“技防+人防”、線上線下相結(jié)合的方式，按照“第一時間發(fā)現(xiàn)安全隱患、第一時間糾正安全隱患、第一時間精準(zhǔn)執(zhí)法”（以下簡稱“三個第一”）的運營思路，對上海市所有“兩客一?！钡戎攸c營運車輛實施全年無休的24小時監(jiān)控。六年多以來，第三方平臺在行業(yè)管理部門的指導(dǎo)下對全市21697輛“兩客一?！边\輸車輛（涉及644家企業(yè)）、6422輛土方車（涉及203家企業(yè)）、3954輛攪拌車（涉及430家企業(yè)）、126176輛重型貨運車輛（涉及17461家企業(yè)）進(jìn)行了全天候?qū)崟r監(jiān)測，為保障交通安全生產(chǎn)、提高安全監(jiān)管能級起到了切實的作用，取得了良好的效果。

2014年以來，項目監(jiān)測范圍從最初的“兩客”逐步擴(kuò)展到危險品車、市內(nèi)包車，并對長途接駁車、土方車、攪拌車實施了專項監(jiān)測。監(jiān)測指標(biāo)也從最初的車輛GPS監(jiān)控升級到智能視頻監(jiān)控。

二、第三方平臺建設(shè)原則及要點

第三方平臺結(jié)合行業(yè)實際情況，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的相關(guān)技術(shù)和思維，按照“三個第一”思路加強(qiáng)車輛運輸過程的監(jiān)管。

技術(shù)思路上，第三方平臺利用互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新，緊密圍繞“安全監(jiān)控”，以智能監(jiān)控硬件設(shè)備為基礎(chǔ)，結(jié)合AI智能風(fēng)控軟件，再輔以人工實時監(jiān)控預(yù)警，根據(jù)監(jiān)控車輛的種類設(shè)計不同的監(jiān)控指標(biāo)體系，為運輸企業(yè)提供一站式風(fēng)控管理服務(wù)。硬件上，第三方平臺基于北斗衛(wèi)星車輛定位系統(tǒng)、車載智能視頻監(jiān)測設(shè)備DSM、車載智能視頻監(jiān)測設(shè)備BSD、車載智能視頻監(jiān)測設(shè)備ADAS等，識別駕駛員身份，檢查設(shè)備在線情況，并對駕駛員的超速、疲勞駕駛、接打移動電話等違規(guī)行為進(jìn)行報警和提示，同時對右側(cè)盲區(qū)、前向碰撞進(jìn)行預(yù)警。平臺通過駕駛員和企業(yè)多用戶App應(yīng)用向用戶發(fā)送預(yù)警、報警信息以及提供車輛軌跡回放、監(jiān)控報表反饋等服務(wù)。

第三方平臺工作機(jī)制以閉環(huán)管理、線上線下無縫對接為準(zhǔn)則。對政府監(jiān)管部門來說，平臺能夠提供客觀詳實的監(jiān)控報告并協(xié)助實現(xiàn)監(jiān)控指標(biāo)屬地化管理，監(jiān)管部門可依據(jù)該報告責(zé)令違規(guī)嚴(yán)重企業(yè)整改、落實安全主體責(zé)任，從而提升道路交通安全級別；對企業(yè)來說，平臺的實時提醒幫助企業(yè)提高了安全意識、降低了事故發(fā)生概率，減少了自身及第三者的人員財產(chǎn)損失。企業(yè)如果對平臺提供的監(jiān)控報告有異議，可以向政府監(jiān)管部門直接提出申訴，由監(jiān)管部門直接受理申訴數(shù)據(jù)，確保平臺角色公正。同時，第三方平臺制定了第三方監(jiān)測管理、24小時值班、報表填報、應(yīng)急預(yù)案、工作例會、企業(yè)通訊錄變更流程等一系列制度，對日常工作進(jìn)行了全面規(guī)范。

全年無休（365天×24小時）的實時監(jiān)控是平臺的重要特點。通過全年無休的實時監(jiān)控，第三方平臺可實現(xiàn)以下職能：

一是針對司機(jī)不良駕駛行為及時提醒，降低事故發(fā)生率。通過多種前端、后臺手段針對司機(jī)駕駛行為進(jìn)行分析判斷，及時提醒糾正，直接從源頭降低事故發(fā)生概率。

二是及時提醒運輸企業(yè)落實監(jiān)控主體責(zé)任，消除事故隱患。政府監(jiān)管部門對運輸企業(yè)實施監(jiān)管的目的并不是為了處罰企業(yè)，而是為了幫助企業(yè)提高安全生產(chǎn)意識，消除事故隱患，減少事故發(fā)生。安全監(jiān)控的主體責(zé)任在企業(yè)，平臺無法替代企業(yè)的主體責(zé)任，但可以按照政府監(jiān)管部門的要求，根據(jù)監(jiān)控結(jié)果及時提醒企業(yè)，敦促企業(yè)落實主體責(zé)任，采取措施通知車輛停止違規(guī)運營，從而消除或減少事故隱患。

三是發(fā)現(xiàn)重點疑似違規(guī)車輛，為監(jiān)管部門精準(zhǔn)執(zhí)法提供數(shù)據(jù)支持。平臺除了提供行業(yè)總體的違規(guī)行為排名情況之外，還會通過實時監(jiān)控和數(shù)據(jù)分析，聚焦重點疑似違規(guī)車輛，并向政府監(jiān)管部門匯報，為監(jiān)管部門對這些重點車輛實施精準(zhǔn)執(zhí)法提供依據(jù)。

四是客觀評價平臺服務(wù)商數(shù)據(jù)質(zhì)量，推動行業(yè)優(yōu)勝劣汰。2016年9月5日，交通運輸部印發(fā)《全國重點營運車輛聯(lián)網(wǎng)聯(lián)控系統(tǒng)考核管理辦法》，強(qiáng)化了對于運輸企業(yè)和平臺服務(wù)商的考核要求。平臺根據(jù)行業(yè)管理部門具體的考核管理辦法，客觀評價平臺服務(wù)商的數(shù)據(jù)質(zhì)量，推動行業(yè)的優(yōu)勝劣汰。

三、第三方平臺取得的成果

作為科技賦能的載體，平臺2018年獲得中國道路運輸信息化十佳案例，2019年獲得中國保險業(yè)信息化優(yōu)秀案例三等獎，2020年4月獲得上海市科學(xué)技術(shù)進(jìn)步獎并獲得了多項專利。

平臺上線以來，累計報警次數(shù)超2000萬次，電話提醒超100萬次，短信提醒超1800萬條，制作報表超10000份。與2014年相比，上海市2020年的平臺報警次數(shù)下降95%，事故量減少80%左右，監(jiān)測范圍內(nèi)的車輛未發(fā)生過一起重特大交通事故，保險賠付也隨之大幅降低。根據(jù)上海銀保監(jiān)局統(tǒng)計，上海市省際客運承運人責(zé)任險的賠付率從2010年的162%下降到了2020年的14.21%。

平臺建成了全國首個運營車輛承運人責(zé)任險費率浮動系統(tǒng)，將保險費率浮動和企業(yè)安全管理水平直接掛鉤，充分利用經(jīng)濟(jì)杠桿，促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展。上海銀保監(jiān)局在其官網(wǎng)上撰文提到，第三方平臺安全監(jiān)測、費率調(diào)整和保費獎勵等機(jī)制“有效實現(xiàn)全流程風(fēng)險防范和理賠服務(wù)管控，切實保障了投保企業(yè)和乘客根本利益”。這是從保險的角度對第三方平臺工作機(jī)制和成效的高度認(rèn)可。

第三方平臺模式既是保險資金參與交通行業(yè)管理的有益探索，又豐富了保險業(yè)創(chuàng)新經(jīng)營模式的內(nèi)涵，獲得交通運輸部、中國銀保監(jiān)會、公安交警以及地方政府的高度關(guān)注與肯定。第三方平臺具有“可復(fù)制、可推廣”的特點，在交通運輸部的積極宣導(dǎo)和提倡下，平臺迅速推廣到9省2市，各新聞媒體也予以廣泛報道。

四、第三方平臺的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益

平臺實現(xiàn)了保險事故的大幅降低，使交通運輸企業(yè)、保險企業(yè)取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益。同時也創(chuàng)造了一定的社會效益，使交通運輸行業(yè)監(jiān)管呈現(xiàn)良性發(fā)展態(tài)勢，人民群眾出行更加安全放心。

（一）平臺實現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)效益

1.提升貨運行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益

由環(huán)亞保險經(jīng)紀(jì)搭建的第三方平臺具備保險業(yè)特有的風(fēng)險管理手段和經(jīng)濟(jì)杠桿作用，有助于提升貨運行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。在風(fēng)險管理方面，國內(nèi)貨運企業(yè)“小、散、亂”的情況非常突出，小企業(yè)特別多，管理手段簡單，業(yè)務(wù)信息分散，安全隱患很多。大數(shù)據(jù)平臺建立起來后，一方面能根據(jù)實時監(jiān)控數(shù)據(jù)，協(xié)助企業(yè)開展防災(zāi)防損工作，還能依靠費率浮動機(jī)制和無賠款安全獎勵機(jī)制，使貨運企業(yè)出于保費成本考慮，主動強(qiáng)化安全意識，加強(qiáng)安全管理，從而降低事故發(fā)生率。另一方面，大數(shù)據(jù)平臺能對全行業(yè)運營狀況進(jìn)行全面清晰的掌握，實現(xiàn)貨運行業(yè)的精準(zhǔn)化管理，改善安全狀況。例如，能準(zhǔn)確分析貨運行業(yè)運力使用情況，降低空載率等。

2.提升保險公司的經(jīng)濟(jì)效益

（1）降低事故、減少理賠

平臺著重加強(qiáng)事前風(fēng)險防范，通過超速、疲勞駕駛、超載等容易造成事故的重要行車動態(tài)數(shù)據(jù)的實時監(jiān)控和預(yù)警，并結(jié)合保險業(yè)的傳統(tǒng)風(fēng)險管理手段，從“事故理賠為先”向“事故防范為先”轉(zhuǎn)變，降低事故率。此外，保險費率與平臺監(jiān)測數(shù)據(jù)掛鉤，促使貨運企業(yè)主動加強(qiáng)安全管理，也促進(jìn)了事故率和賠付率的降低。

（2）優(yōu)化定價、提升承保效益

目前國內(nèi)保險業(yè)在技術(shù)層面仍與國外保險同行存在較大差距的主要原因是定價體系不完善，缺乏大數(shù)據(jù)支持，產(chǎn)品單一、個性化不足，行業(yè)處于價格惡性競爭的粗放型發(fā)展?fàn)顟B(tài)。第三方平臺通過動態(tài)數(shù)據(jù)的實時監(jiān)控、收集和分析，將分散的數(shù)據(jù)資源進(jìn)行統(tǒng)一整合，逐漸建立起大數(shù)據(jù)平臺，為保險公司出臺貨運車專項保險產(chǎn)品提供數(shù)據(jù)支撐，優(yōu)化傳統(tǒng)定價模式，改善承保效益。

（二）平臺實現(xiàn)的社會效益

1.提升保險經(jīng)紀(jì)公司的品牌影響力

平臺的建立對于保險中介行業(yè)來說是一個創(chuàng)新服務(wù)模式，滿足了傳統(tǒng)保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)從簡單的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)手模式向以安全管理為核心的服務(wù)模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變的內(nèi)在需求，幫助企業(yè)降低事故發(fā)生率，實現(xiàn)獲利，從而提高了自身的知名度和影響力，有利于促使保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)業(yè)務(wù)量上漲。

2.交通事故數(shù)大幅下降，增進(jìn)社會和諧穩(wěn)定

實踐證明環(huán)亞保險經(jīng)紀(jì)建立的第三方平臺是貫徹執(zhí)行“互聯(lián)網(wǎng)+交通運輸+保險”的創(chuàng)新成果。利用平臺這一創(chuàng)新模式，能更有效、更直接地強(qiáng)化運輸企業(yè)主體責(zé)任落實，顯著提升道路運輸安全管理能力，預(yù)防和減少交通運輸事故的發(fā)生，確保人民群眾生命財產(chǎn)安全，確保交通運輸行業(yè)和諧穩(wěn)定發(fā)展，共建平安社會。

五、結(jié)語

在保險中介行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的道路上，科技創(chuàng)新是未來的長期趨勢。只有通過不斷地科技創(chuàng)新，才能讓保險的保障功能惠及更多人，才能使保險的穩(wěn)定器作用更好地服務(wù)新經(jīng)濟(jì)和新時代?，F(xiàn)代保險中介行業(yè)的健康發(fā)展離不開科技的支持，科技能為保險中介的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、盈利模式創(chuàng)新提供助力。環(huán)亞保險經(jīng)紀(jì)建立第三方平臺參與城市道路運輸風(fēng)險管理的創(chuàng)新實踐，為保險中介行業(yè)在風(fēng)險管理和保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)運行方式上的探索和創(chuàng)新提供了可借鑒的經(jīng)驗。