互聯(lián)網保險發(fā)展及監(jiān)管環(huán)境變革

李偉群 華東政法大學

張勇博 眾安在線財產保險股份有限公司

李偉群，華東政法大學保險法研究所所長、教授。

張勇博，眾安在線財產保險股份有限公司合規(guī)負責人兼首席法務官。

一、保險在互聯(lián)網的發(fā)展演變

（一）金融保險在互聯(lián)網平臺的蓬勃發(fā)展

互聯(lián)網用戶規(guī)模從2011年的5.13億發(fā)展到2020年的9.89億，同期的移動互聯(lián)網用戶規(guī)模從3億發(fā)展到9.86億。如此巨變，不得不說是受益于互聯(lián)網的快速發(fā)展。2020年上半年，我國互聯(lián)網保險規(guī)模保費1766億元，同比增長9%。其中，人身險保費收入為1394.4億元，占比接近八成，滲透率為6.6%；財產險保費收入為371.12億元，滲透率為5.1%（東方財富網：《2020年中國互聯(lián)網保險行業(yè)市場現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢分析 未來保險科技將賦能全產業(yè)鏈》）。

目前，互聯(lián)網保險銷售和互聯(lián)網平臺等流量方合作緊密，從人身險行業(yè)公開數(shù)據看，互聯(lián)網保險的開展方式主要分為保險機構互聯(lián)網自營平臺及第三方網絡平臺。

國內不少大型保險公司擁有自己的保險電商平臺，而一些保險經紀公司、代理公司也建立了不少作為第三方中介的保險網絡銷售平臺，還有一些大、中型互聯(lián)網企業(yè)依托自身網站建立了保險頻道，作為開放平臺供各家保險公司展示和銷售適用于網絡的保險產品，以實現(xiàn)給自身用戶提供保險產品的采購選擇。根據行業(yè)公開數(shù)據，2019年互聯(lián)網保險銷售的87.19%來源于第三方網絡平臺。

值得一提的是，為開展互聯(lián)網保險試點和監(jiān)管創(chuàng)新，原中國保監(jiān)會自2013年起準許設立了四家專業(yè)互聯(lián)網保險公司，其中首家眾安在線已經于2017年成功在香港聯(lián)交所上市，其2020年已經成為保費規(guī)模全國排名前十的財險公司。

（二）互聯(lián)網保險的最新發(fā)展趨勢

隨著互聯(lián)網的不斷發(fā)展，一些新形式的互聯(lián)網保險也不斷呈現(xiàn)，出現(xiàn)了一些專門服務于互聯(lián)網交易或服務的保險產品，這些保險產品不是單純地通過互聯(lián)網銷售保險，而是向互聯(lián)網交易或服務提供風險保障，并伴隨著這些互聯(lián)網交易生成保險單。比如，淘寶網絡交易中的退貨運費險，伴隨著購貨交易生成保單，退貨運費險生效，當需要退貨時，發(fā)生的運費損失由保險公司進行理賠。此類保險不僅幫助消費者管理了網絡交易中的風險，也促進了消費者對網絡交易的信任。由于這樣的保險伴生于互聯(lián)網交易并互相提供價值，因此，其一般被稱為互聯(lián)網生態(tài)保險。

新業(yè)態(tài)直播和短視頻內容平臺逐步興起，受到越來越多用戶的關注，抖音、快手等平臺用戶量增長迅速，高流量吸引了大量商家入駐，商家通過在短視頻、直播平臺發(fā)布產品營銷“軟廣”情景劇和各種“硬廣”，使產品獲得更多的關注。

一些保險公司也開始以短視頻形式開展公司品牌和產品的推介。短視頻發(fā)布者通過在平臺上進行保險知識宣傳、保險產品介紹，在普及保險概念的同時也紛紛為自家公司“帶貨”。一方面，短視頻平臺為保險公司帶來了巨大的關注量；另一方面，保險也變得不再神秘，用戶通過短視頻博主的講解、情景劇中保險理賠場景的代入，來了解一款保險產品的保障范圍。這些短視頻不僅輸出了保險產品本身的宣傳介紹，同時也輸出了商業(yè)保險對于普通人生活的重要性。但是，這些快速直接的營銷宣傳行為，往往對于保險產品自身的金融性質強調不足，銷售用語和保險定義的準確性、完整性會被削弱。由于保險營銷宣傳行為受到監(jiān)管部門的嚴格監(jiān)管，因此，此類銷售方式在合規(guī)經營方面需投入更多關注。

二、互聯(lián)網保險監(jiān)管環(huán)境變革

（一）互聯(lián)網保險監(jiān)管主要規(guī)定

2013年至今，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“銀保監(jiān)會”）不斷提升監(jiān)管力度及各類法規(guī)、規(guī)范、辦法等下發(fā)頻率，通過各項監(jiān)管措施及配套的管理要求強化保險公司展業(yè)的規(guī)范性。主要法規(guī)梳理如下：

2013年3月，原保監(jiān)會辦公廳下發(fā)《關于進一步做好保險公司公開信息披露工作的通知》（保監(jiān)廳發(fā)〔2013〕15號），主要對信息披露報告方式、報告時間、網站欄目設置等注意事項進行明確，下發(fā)了報告格式。例如，各公司應當在公司互聯(lián)網網站首頁顯著位置，設置“公開信息披露”專欄。此前頒布實施的《保險公司信息披露管理辦法》（保監(jiān)會令〔2010〕7號）要求對披露的內容進行分類，各公司還應當不斷地完善信息披露管理制度，進一步推動公司公開信息披露工作的規(guī)范化。

2016年12月，原保監(jiān)會下發(fā)《保險公司合規(guī)管理辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2016〕116號），要求各保險公司設置合規(guī)管理部門、合規(guī)崗位，并配備符合規(guī)定的合規(guī)人員；保險公司合規(guī)負責人兼管資金運用、內部審計等可能與合規(guī)管理存在職責沖突的部門的，應當按照要求進行調整。

2020年6月，銀保監(jiān)會下發(fā)《關于規(guī)范互聯(lián)網保險銷售行為可回溯管理的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕26號），要求“保險機構應當在自營網絡平臺通過設置銷售頁面實現(xiàn)互聯(lián)網保險銷售，不得在非自營網絡平臺設置銷售頁面”；要求特定互聯(lián)網保險業(yè)務必須留存銷售行為的軌跡。

2020年12月，銀保監(jiān)會發(fā)布《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管辦法》，并于2021年2月1日起施行。主要內容包括：厘清互聯(lián)網保險業(yè)務本質，規(guī)定互聯(lián)網保險業(yè)務經營要求；強化持牌經營原則，定義持牌機構自營網絡平臺，規(guī)定持牌機構經營條件，明確非持牌機構禁止行為；充分保障消費者的知情權和自主選擇權；要求對客戶信息進行保護。具體內容下文詳述。

綜上，監(jiān)管機構通過發(fā)布各類規(guī)定，一方面，強有力地推行互聯(lián)網保險的持牌經營原則，持有金融牌照的保險公司或保險中介機構才可以通過互聯(lián)網開展保險銷售活動。此舉推動第三方互聯(lián)網平臺和持牌金融機構合作，由金融機構直接和保險消費者簽署保險合同，互聯(lián)網平臺作為金融機構的流量來源或推廣陣地，平臺不再代收保費，也不開展銷售行為。上述規(guī)制有利于金融企業(yè)承擔主體責任，維護保險消費者合法權益。

（二）《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管辦法》分析及影響

2020年12月，在《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕69號）施行五年后，《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管辦法》（以下簡稱“新規(guī)”）終于在萬眾期盼下正式出臺。隨著這一新規(guī)的落地實施，銀保監(jiān)會對互聯(lián)網保險行業(yè)的監(jiān)督管理將更具系統(tǒng)性和可操作性，監(jiān)管力度勢必也將得到進一步加強。以下將對新規(guī)亮點進行評析。

新規(guī)在有效厘清互聯(lián)網保險業(yè)務本質的基礎上，進一步明確了互聯(lián)網保險業(yè)務的定義，并提出線上線下分段監(jiān)管的要求。同時，新規(guī)摒棄了《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》中“第三方平臺”的概念，要求保險機構總公司設立自營網絡平臺且必須滿足獨立運營、享有完整數(shù)據權限的要求，確保保險機構在經營過程中對自營平臺自主可控，更好地保護保險消費者權益。新規(guī)的落地，不僅意味著以往非持牌機構建立的網絡平臺將紛紛退出互聯(lián)網保險市場，也對持牌保險機構針對自營網絡平臺的管理和運營能力提出了更高要求。

此外，新規(guī)還有一個亮點，那就是在認可的保險機構類型中增加了“互聯(lián)網企業(yè)”一項。不過，須是以“依法獲得保險代理業(yè)務許可的互聯(lián)網企業(yè)”，這意味著互聯(lián)網企業(yè)也可以直接申請保險代理業(yè)務資質。此前，一些互聯(lián)網平臺旗下公司雖擁有保險中介牌照，但往往并非平臺本身持有保險中介牌照。按照新規(guī)精神，允許互聯(lián)網平臺直接申請保險中介牌照，有利于保護消費者權益及延伸監(jiān)管覆蓋范圍。

根據銀保監(jiān)會的工作安排，新規(guī)落地見效后，未來還將持續(xù)出臺一系列配套政策，構建多層次、立體化的互聯(lián)網保險監(jiān)管制度體系，促進互聯(lián)網保險業(yè)務健康可持續(xù)發(fā)展。

（三）互聯(lián)網保險主要監(jiān)管要求

1.人員持證、機構持牌

經歷了數(shù)輪電商平臺大戰(zhàn)后，保險行業(yè)正處在加速線上業(yè)務運營形態(tài)進化、線上線下融合轉變的關鍵時期。在互聯(lián)網業(yè)務模式迭代升級、產品推陳出新的快速變革背景下，銀保監(jiān)會出臺互聯(lián)網保險新規(guī)，為建立保險業(yè)互聯(lián)網化生產關系的宏觀環(huán)境提供了有利條件，為保險業(yè)加快數(shù)字化和線上化轉型奠定了堅實基礎。

為有效貫徹“持牌經營”原則，新規(guī)對自營網絡平臺做了嚴格、明確的定義，同時強化了持牌機構管理責任，提出了制度建立、信息審查、人員執(zhí)業(yè)登記、產品信息管理等要求。筆者認為，其中的“持牌經營”是互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管重點強調的要素，也是核心要素之一。貫徹該原則的具體理由由以下三點構成：

（1）堅持“持牌經營”原則是規(guī)范互聯(lián)網保險經營行為的前提。自營網絡平臺是經營互聯(lián)網保險業(yè)務的唯一載體，更是加強監(jiān)管的主要抓手。自營網絡平臺只能由保險機構依法設立、獨立運營，所以保險監(jiān)管必須強化機構持牌經營理念，壓實保險機構主體責任，同時進一步厘清業(yè)務和監(jiān)管邊界，完善監(jiān)管措施。

（2）堅持“持牌經營”原則也為精準打擊非法經營和損害消費者權益的行為提供了制度保障。消費者權益保護是金融保險監(jiān)管的出發(fā)點和落腳點，也是互聯(lián)網保險業(yè)務健康發(fā)展的基礎。上到《保險法》，下到互聯(lián)網保險新規(guī)，始終貫徹保護消費者權益的理念，全程規(guī)范保險機構互聯(lián)網保險業(yè)務經營行為，圈定非持牌機構禁止行為，預防非保險機構打擦邊球、非法經營互聯(lián)網保險業(yè)務的情況發(fā)生?！俺峙平洜I”原則是保護消費者權益的基礎，其有助于解決保險機構獲取客戶信息的難題，有助于杜絕截留保費、平衡市場力量、控制渠道費用，有助于減少銷售誤導，保障行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展。

（3）堅持“持牌經營”原則為互聯(lián)網企業(yè)提供了新的發(fā)展機遇。近年來，互聯(lián)網保險業(yè)務發(fā)展迅猛，平臺經濟參與者期望參與保險發(fā)展的訴求越來越多。2019年，《國務院辦公廳關于促進平臺經濟規(guī)范健康發(fā)展的指導意見》中提及，“允許有實力有條件的互聯(lián)網平臺申請保險兼業(yè)代理資質”。而新規(guī)中對保險機構定義進行了調整，明確保險機構也包括依法獲得保險代理業(yè)務許可的互聯(lián)網企業(yè)，允許并鼓勵互聯(lián)網企業(yè)拓寬金融領域發(fā)展方向進入保險業(yè)務，這一調整正是順應了平臺經濟的發(fā)展思路，為互聯(lián)網保險營造了良好的政策環(huán)境。不僅如此，這一調整在無形中還督促了保險公司及保險中介的科技化轉型，構建互聯(lián)網企業(yè)與傳統(tǒng)保險公司良性競爭的格局，助力互聯(lián)網保險產業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

2.信息披露規(guī)范

互聯(lián)網保險產品及其投保的特性決定了它無法由保險代理人對保險條款及免責內容、投保須知等進行面對面的解釋說明，保險公司需通過網頁、在線投保說明等進行線上告知，這就對各類信息披露的規(guī)范性、準確性、易懂性方面提出了更高的要求。此外，監(jiān)管在各類法規(guī)中也反復強調保險公司應當如實、準確、及時進行信息披露的相關要求。新規(guī)對信息披露的要求大致可以歸納為以下三個部分：一是對從事互聯(lián)網業(yè)務的保險機構官方網站設置的“互聯(lián)網保險”欄目信息披露的要求；二是對開展互聯(lián)網保險業(yè)務的保險機構自營網絡平臺的“互聯(lián)網保險”信息披露要求；三是對互聯(lián)網保險產品的銷售或者詳情展示頁提出了細致的產品信息披露要求。

上述信息披露三個部分，就是從開展互聯(lián)網保險業(yè)務保險機構情況、互聯(lián)網保險業(yè)務情況及互聯(lián)網保險產品情況三個方面來規(guī)范信息披露。保險消費者可以從三個維度對互聯(lián)網保險產品及服務進行了解及評估，有效地對獲取的信息進行驗證，避免受到無資質機構、網站及產品的損害。

3.可回溯管理

在新規(guī)實施前，銀保監(jiān)會已針對互聯(lián)網保險業(yè)務出臺了互聯(lián)網保險銷售行為可回溯管理等一系列監(jiān)管措施，要求保險機構對于重要條款內容單獨設置頁面展示，保護消費者的知情權；選擇采用合適的、合法的技術和方式確認客戶信息真實性，記錄完整的銷售過程；將無形的銷售流程固化成真實、客觀且可被查驗的電子數(shù)據。結合互聯(lián)網保險新規(guī)的要求，對保險機構而言，一方面，互聯(lián)網保險銷售行為可回溯為解決電子保險合同的訂立提供了有力的憑證；另一方面，如何確?？苫厮蓦娮訑?shù)據的客觀性和真實性，以及如何向客戶展示完整、清晰的銷售頁面，成了有志于開展互聯(lián)網保險業(yè)務的保險機構的一個重大挑戰(zhàn)與重要課題。

4.投訴管理與消費者權益保護

新規(guī)特別強調，要求各公司充分保障消費者的知情權和自主選擇權，要求保險公司通過問卷、問詢等方式提示客戶履行如實告知義務，強調不得采取默認勾選、限制取消自動扣費的形式限制客戶的自主選擇權。同時，也進一步強調了關于客戶信息保護的要求，各公司應明確客戶信息保護責任，保障客戶信息安全，明確約定合作機構不得限制保險機構獲取客戶投保信息，不得限制保險機構獲取能夠驗證客戶真實身份的相關信息，進一步落實信息保護制度。

（四）互聯(lián)網保險亂象整治的成果與意義

自2017年開始，銀保監(jiān)會為維護健康的行業(yè)秩序，開展了持續(xù)的行業(yè)亂象整治工作，自原保監(jiān)會2017年下發(fā)《關于組織開展人身保險治理銷售亂象打擊非法經營專項行動的通知》以來，銷售亂象整治成為一項長效工作機制。銀保監(jiān)會先后下發(fā)《關于進一步深化保險業(yè)市場亂象整治工作的通知》《關于開展“鞏固治亂象成果 促進合規(guī)建設”工作的通知》《關于開展銀行業(yè)保險業(yè)市場亂象整治“回頭看”工作的通知》等，并連續(xù)多年針對公司治理、關聯(lián)交易等重點風險領域下發(fā)亂象整治工作要求，有效地遏制了銷售和其他重點領域屢查屢犯的風險問題的發(fā)生。

由于互聯(lián)網保險脫離了傳統(tǒng)保險口口相傳的保險銷售方式，且通過網絡能夠接觸大量的潛在用戶，無論是保單成交量還是來源于服務糾紛的投訴量都快速增長。2021年，銀保監(jiān)會將亂象整治工作延伸到互聯(lián)網保險領域，發(fā)布了《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于開展互聯(lián)網保險亂象專項整治工作的通知》（以下簡稱《通知》），首次有重點地、系統(tǒng)地開展互聯(lián)網保險亂象專項整治工作。

本次專項整治工作的重點，是針對互聯(lián)網保險突出問題和亂象頻發(fā)領域開展專項自查自糾，包括：（1）欺騙保險消費者、投保告知不充分、隱瞞承保信息等銷售誤導問題；（2）套路續(xù)費、強制搭售和誘導銷售問題；（3）非保險持牌機構等合作平臺非法經營、違規(guī)經營和經營不審慎問題；（4）違規(guī)收集用戶信息、信息安全存在隱患等信息安全問題?！锻ㄖ诽岢隽恕昂献鳈C構全覆蓋”“重點問題全覆蓋”“業(yè)務流程全覆蓋”的工作要求。此次排查的重點均從客戶日常投訴較多且密切影響客戶合法權益的問題入手，涵蓋了過往監(jiān)管下發(fā)的各項要求的落實情況及保險機構頻繁出現(xiàn)的違規(guī)問題。

此次重點整治的背景是，隨著互聯(lián)網保險進入高速發(fā)展軌道，一些保險機構經營管理混亂、公司治理不健全、風險管理薄弱等問題突出，風險事件時有發(fā)生。在互聯(lián)網保險發(fā)展過程中，也出現(xiàn)過一些片面追求業(yè)績，忽視保險產品金融屬性的銷售行為——輕視保險產品的保障屬性，突出噱頭概念來吸引消費者眼球。對此，銀保監(jiān)會開展了一系列針對互聯(lián)網保險業(yè)務經營管理亂象的整治工作，除了從公司治理層面鞏固和強化股權以及對關聯(lián)交易亂象進行整治外，其針對互聯(lián)網保險陸續(xù)提出了可回溯管理、保障消費者知情權和自主選擇權等相關工作要求，從銷售頁面入手，進一步細化了互聯(lián)網保險銷售管理的顆粒度。

同時，2021年開展的互聯(lián)網保險亂象整治工作，不僅是對2017年以來持續(xù)開展的各類亂象整治工作的承接與鞏固，更是有的放矢、針對各保險機構互聯(lián)網保險業(yè)務經營情況進行的一次大考。此次互聯(lián)網保險亂象專項整治工作對保險機構要求的自查范圍更加廣泛、更加細致，也更具針對性，涵蓋了互聯(lián)網保險業(yè)務常見的各類普遍問題、頑疾問題。本次專項整治工作，一方面是對互聯(lián)網保險業(yè)務合規(guī)情況的一次自查、自檢、自糾，另一方面也可視為銀保監(jiān)會對互聯(lián)網保險業(yè)務經營下達的一個指導性意見。各保險機構應當堅持杜絕各類銷售誤導亂象，堅持誠信經營，有效遏制強制搭售、誘導銷售和套路續(xù)費等不良風氣，嚴格落實互聯(lián)網保險新規(guī)要求，審慎選擇合作對手，防范非法經營和違規(guī)經營行為。

（五）將消費者權益保護提升到重要位置

監(jiān)管部門一方面通過積極制定監(jiān)管規(guī)定，保護保險行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，另一方面高度重視消費者權益保護工作，把金融消費者投訴處理工作放在重要位置。銀保監(jiān)會還特地成立消費者權益保護局，專門負責督促保險機構消費者保護工作的開展。

根據銀保監(jiān)會消費者權益保護局發(fā)布的《關于2021年第二季度保險消費投訴情況的通報》，2021年第二季度，銀保監(jiān)會及其派出機構共接收并轉送涉及保險公司的保險消費投訴47005件，環(huán)比增長31.43%。其中涉及財產保險公司19643件，環(huán)比增長31.58%，占投訴總量的41.79%；人身保險公司27362件，環(huán)比增長31.33%，占投訴總量的58.21%。

機動車輛保險和普通人壽保險分別是財產保險公司和人身保險公司投訴最多的險種，理賠糾紛和銷售糾紛是消費者反映最為集中的問題。為解決消費者投訴中大量存在的侵犯消費者知情權、自主選擇權、公平交易權以及個人信息和數(shù)據安全等問題，銀保監(jiān)會2019年10月就發(fā)布了《關于開展銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治工作的通知》，同年11月又發(fā)布《關于銀行保險機構加強消費者權益保護工作體制機制建設的指導意見》，2020至2021年間，銀保監(jiān)會更是重拳出擊，陸續(xù)發(fā)布了多項保護保險消費者權益的政策法規(guī)及風險提示（見表1）。

三、互聯(lián)網保險銷售與線下保險銷售的差異

（一）準確、全面披露條款是互聯(lián)網保險業(yè)務關系的基礎

互聯(lián)網保險保單銷售過程中，是否符合《保險法》和監(jiān)管規(guī)定，銷售過程中是否全面、準確地在事前向消費者告知了雙方締約的內容，既決定了保單的有效性，也將在出險后對雙方權利和義務的確定起到關鍵作用?；ヂ?lián)網保險銷售過程中出現(xiàn)誤導性、誘導性、噱頭類的描述，一定會影響行業(yè)的對外形象，因此，互聯(lián)網保險的信息披露情況得到了監(jiān)管和行業(yè)主體的特別關注。但實踐當中，對于保險產品的金融屬性往往不能完全展示，甚至展示的內容也未得到消費者的充分關注，這都埋下了事后發(fā)生糾紛的隱患。

?表1 2020年至今銀保監(jiān)會發(fā)布的保護消費者權益的相關文件梳理

（二）互聯(lián)網保險努力尋求客戶體驗與銷售合規(guī)之間的平衡

規(guī)范互聯(lián)網保險銷售行為，往往從保護消費者知情權、自主選擇權、公平交易權等方面入手，這不僅有利于提升消費者客戶體驗和提高保險公司銷售的合規(guī)性，也是推進金融治理現(xiàn)代化的具體舉措，更是維護市場秩序、防范操作風險的現(xiàn)實需要。

互聯(lián)網保險通過各種設定清晰的互聯(lián)網應用場景凸顯客戶的保險需求，從而在互聯(lián)網環(huán)境中引導客戶按銷售方案促成保險業(yè)務，銷售行為嵌入場景引導界面。為了達成一定的網絡成交量，需要將客戶線上服務體驗做到極致，這就在很大程度上使得保險公司在客觀的、天然的業(yè)務場景中將客戶體驗置于最高優(yōu)先級。然而從銀保監(jiān)會公布的投訴、檢查、處罰信息以及新規(guī)要求來看，互聯(lián)網保險業(yè)務風險聚集的源頭還是前端銷售的合規(guī)問題，正如代理人模式中監(jiān)管重點往往在于銷售誤導。

在互聯(lián)網保險領域，業(yè)務信息全面展示也是一個需要充分關注的問題。銷售方對消費者體驗的理解往往存在誤區(qū)，以至于片面追求下單速度和購買速度，出現(xiàn)諸如“首月1元”的保險產品誘導銷售、在一系列告知和確認環(huán)節(jié)提供默認勾選等方式，這往往導致消費者即便點擊了“確認”，但實際卻并未掌握所需要告知或了解的內容，導致事后糾紛頻出。本次監(jiān)管推動的互聯(lián)網保險亂象整治工作，目的就是針對上述行業(yè)中暴露的問題提出解決措施。毫無疑問，本次整治工作也得到了行業(yè)的一致認可，并得到了充分貫徹執(zhí)行。

四、結語

互聯(lián)網保險作為一個新生事物，表現(xiàn)出充沛的活力和市場競爭力。但由于信息披露難以百分之百地展現(xiàn)保險產品的全部特征，同時限于網絡交易習慣，互聯(lián)網保險交易往往陷入突出展示產品優(yōu)點與客觀展示產品全部特征之間的矛盾之中。由巨大交易量導致的投訴量高企，也給互聯(lián)網保險帶來了海量的投訴處理工作和來自監(jiān)管處罰的壓力。

互聯(lián)網保險經營者需要直面這個問題，并在本次互聯(lián)網亂象整治工作中做好充分的應對和整改。筆者相信，互聯(lián)網保險行業(yè)整體也會在本次整治后真正煥發(fā)活力，給更廣大的消費者帶來更好更全面的保障產品?；ヂ?lián)網保險合規(guī)工作者除了產品銷售，還要面臨全面的法律法規(guī)監(jiān)管升級的挑戰(zhàn)，需要重新梳理公司合規(guī)和管理制度體系，在新環(huán)境中做好自己的本職工作。