無法落地的“空中樓閣”？

賈真淼 胡帥祺 趙文博 王冉 崔?？? 王乃天

作者簡介：賈真淼（2000—），女，漢族，北京人。主要研究方向：國際經(jīng)濟與貿(mào)易。

摘要：

盡管我國脫貧攻堅工作已取得全面勝利，但其仍面臨眾多更深層次的經(jīng)濟金融問題。本研究從現(xiàn)實出發(fā)，選取剛實現(xiàn)全面脫貧但發(fā)展相對滯后的甘肅省天水市秦州區(qū)皂郊鎮(zhèn)為調(diào)研區(qū)域，并選取以賈家寺村為代表的六個村莊為調(diào)研對象，走訪多家當?shù)劂y行，以訪談的形式深入了解該銀行對農(nóng)村人口的金融政策與相關(guān)金融產(chǎn)品信息?；谡{(diào)研內(nèi)容對天水市秦州區(qū)皂郊鎮(zhèn)的金融供需現(xiàn)狀進行初步分析，得到造成農(nóng)村金融供需失衡的原因。對數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計、篩選及預(yù)處理，運用SPSS軟件，通過Logistics回歸模型進行實證分析并判斷對農(nóng)村人口金融需求具有顯著影響的因素。最終綜合分析為以天水市秦州區(qū)皂郊鎮(zhèn)為例的農(nóng)村金融供需不平衡問題，綜合考慮金融擴張帶來的風險，給出相關(guān)政策性建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融現(xiàn)狀;供需角度; Logistics回歸模型;金融風險

一、引言

（一）選題背景

2021年1月25日，習近平總書記在全國脫貧攻堅總結(jié)表彰大會莊嚴宣告我國脫貧攻堅戰(zhàn)取得了全面勝利。但總體來看，我國依然面臨著城鄉(xiāng)貧富差距大、二元經(jīng)濟問題嚴重的現(xiàn)狀，仍大量存在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱、貧困群眾內(nèi)生動力不足、穩(wěn)定脫貧長效機制沒有建立等深層次問題。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟社會不可忽視的力量，在平衡財富分配、縮小貧富差距等方面效果顯著，但金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間也同樣存在著相互影響的辯證關(guān)系，金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的不平衡發(fā)展也將阻礙經(jīng)濟的進一步發(fā)展。

自2017年黨的十九大報告提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，國家財政部綜合就運用多種手段推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。除正常的擴大公共財政支出外，大力發(fā)展農(nóng)村金融被認為是助力鄉(xiāng)村振興的有效舉措，因此財政部要引導更多金融與社會資本支持鄉(xiāng)村振興，將優(yōu)質(zhì)的金融資源配置到經(jīng)濟薄弱的農(nóng)村地區(qū)，進而帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

經(jīng)過幾年的實踐發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融并沒有在農(nóng)村地區(qū)得到良好發(fā)展，也沒能有效推動農(nóng)村經(jīng)濟上行。相反，農(nóng)村金融在發(fā)展過程中表現(xiàn)出了較為嚴重的供需不平衡問題，這種農(nóng)村金融的供求矛盾成為制約我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素。盡管國家一直在探索供給側(cè)改革方案，希望找到一個平衡供需的方法，但截至目前仍沒有得到定論。本調(diào)研選定此為課題進行研究，希望通過分析農(nóng)村金融供求關(guān)系，為農(nóng)村金融的發(fā)展提出進一步維持供需平衡的建議。

（二）研究創(chuàng)新

現(xiàn)有文獻或是從農(nóng)村金融供需的某一方面進行研究，或是研究供需關(guān)系，內(nèi)容主要闡述了目前農(nóng)村金融發(fā)展在供給與需求以及供需結(jié)合方面存在的問題，大多針對供給方提出建議。而本研究從供需雙方出發(fā)，一方面從需求角度出發(fā)，剖析影響農(nóng)村金融需求的因素并提出拉動需求相關(guān)建議，另一方面從供給角度出發(fā)給出改革方案，雙向并行。此外，大部分已有文獻的意圖均為平衡農(nóng)村金融供需雙方關(guān)系，大力推進農(nóng)村金融發(fā)展，但在研究過程中少有對于金融風險的關(guān)注與把控。而金融體系的安全高效運行，對于經(jīng)濟全局的穩(wěn)定和發(fā)展有著重要的意義。因此，不同于其他文獻，本文在分析問題時將金融風險考慮其中，提出更加安全合理的政策建議。

二、調(diào)研基本情況

（一）樣本選擇

1. 需求方樣本選擇

需求方面，本研究選取甘肅省天水市秦州區(qū)皂郊鎮(zhèn)為主要研究對象，以鎮(zhèn)內(nèi)賈家寺村、下寨子村、董家坪村、楊川村、皂郊村、張董村為調(diào)查地點。

2.供給方樣本選擇

供給方面，對待市場中存在的非正規(guī)金融與正規(guī)金融，研究選擇重點研究以銀行為代表的更受國家力量影響的正規(guī)金融機構(gòu)，挑選天水市內(nèi)包括國有有銀行地方支行、地方性銀行以及股份制銀行三大類別，共計九家銀行進行走訪探究，他們分別為：中國建設(shè)銀行天水支行、中國工商銀行天水支行、中國農(nóng)業(yè)銀行天水支行、中國郵政儲蓄銀行天水支行、交通銀行天水支行、中國銀行天水支行、甘肅銀行秦州區(qū)支行、蘭州銀行天水支行以及浙商銀行天水分行。

（二）樣本數(shù)據(jù)基本情況

調(diào)研以問卷調(diào)查法為主，訪問訪談為輔的方式進行。需求端方面，本次調(diào)研通過對村內(nèi)村民的走訪問卷式調(diào)查、對村支書進行訪談收集關(guān)于金融需求的數(shù)據(jù)，共計發(fā)放問卷201份，回收問卷201份，其中有效問卷179份，有效回收率為89.05%，并根據(jù)訪談情況整理出完整案例。供給端方面，研究通過對上述天水市內(nèi)9家銀行的客戶經(jīng)理進行訪談，匯總得出天水市內(nèi)各銀行農(nóng)村金融供給情況;按銀行性質(zhì)劃分，研究將9家銀行劃分為國有銀行地方支行、地方性銀行以及股份制銀行三大類別，得出各類別銀行農(nóng)村金融狀況。

三、農(nóng)村金融需求影響因素的實證分析

（一）模型設(shè)定

（二）變量解釋

1.被解釋變量

為從需求層面對農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，本研究以使用金融產(chǎn)品的必要程度（necessity）與對金融產(chǎn)品的接受程度（acception）兩個視角來分析需求。在模型中，為簡化模型，增強模型穩(wěn)健性，本研究將被解釋變量分別劃分為必要/不必要、接受/不接受兩種，并通過Logistics模型進行分析。

2.解釋變量

根據(jù)已有研究（褚保金等，2008），農(nóng)村人口對金融產(chǎn)品的需求受其年齡、收入、學歷等自身基本情況與家庭基本狀況影響較大，故本研究從年齡、受教育水平、婚姻狀況、子女個數(shù)等10個角度進行分析：

（三）變量的描述性統(tǒng)計

根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，有過半受訪者對金融產(chǎn)品表示接受態(tài)度，但仍有較多受訪者選擇不接受;在179位受訪者中，其平均年齡為46.5歲，最大者80歲，最小者20歲;其平均學歷僅為小學學歷，且文盲并不是個別情況;大部分受訪者均已婚，且家中平均有1.7個子女，最多者家中有6個子女;其年收入水平平均在20000元上下，且多數(shù)受訪者均無貸款;在金融產(chǎn)品相關(guān)變量方面，僅有半數(shù)受訪者對金融產(chǎn)品有一定了解，近半數(shù)受訪者沒有了解或并未接受任何相關(guān)宣傳;僅有不足半數(shù)受訪者曾使用過貸款、理財、互聯(lián)網(wǎng)金融等金融產(chǎn)品;在受訪者風險偏好方面，大多數(shù)受訪者更傾向于低風險、低回報，不愿承擔較大風險。