農(nóng)戶信用特征研究

徐慶華

摘要：本文采用2017年中國家庭金融調(diào)查（CHFS）的微觀調(diào)查數(shù)據(jù)，以戶口性質(zhì)為農(nóng)村戶口的戶主為研究對象，對農(nóng)戶個人特征和家庭特征對信用水平高低的影響研究分析。研究發(fā)現(xiàn)：不同農(nóng)戶特征和家庭特征對農(nóng)戶信用水平產(chǎn)生顯著影響;將農(nóng)戶分成60歲以上及60歲以下年齡段后，農(nóng)戶信用水平雖然有所下降，但影響的方向仍然為正向。并提出振興農(nóng)村金融市場、提升農(nóng)戶信用和加快構(gòu)建農(nóng)村信用體系的對策和建議。

關(guān)鍵字：農(nóng)戶;農(nóng)戶信用;信用特征;農(nóng)村金融

一、引言

十九大報告指出，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重。農(nóng)戶作為較弱勢和需幫助的主體，更加需要國家在各方面上的大力支持。所以提升農(nóng)戶信用和加快構(gòu)建農(nóng)村信用體系基礎(chǔ)性工作，有更加迫切的需求。

二、數(shù)據(jù)來源

本文采用的中國家庭金融調(diào)查（CHFS）數(shù)據(jù)，是西南財經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心在全國范圍內(nèi)開展的抽樣調(diào)查，旨在收集有關(guān)家庭金融微觀層次的相關(guān)信息，主要內(nèi)容包括：人口特征與就業(yè)、資產(chǎn)與負(fù)債、收入與消費(fèi)、社會保障與保險及主觀態(tài)度等相關(guān)信息，對家庭經(jīng)濟(jì)、金融行為進(jìn)行了全面細(xì)致刻畫。2017年第四輪調(diào)查覆蓋全國29個省（自治區(qū)、直轄市），355個區(qū)縣，1428個村（居）委會，樣本規(guī)模達(dá)40011戶，追蹤訪問2015年樣本26824戶，數(shù)據(jù)具有全國、省級及副省級城市代表性。

三、調(diào)查數(shù)據(jù)分析

根據(jù)研究內(nèi)容，本文將對40011戶原始樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選整理，在處理信息不全和極端樣本數(shù)據(jù)并選取戶主戶口類型為農(nóng)業(yè)戶口，考慮到有的地方省份實(shí)行戶口制度改革后，不再區(qū)分農(nóng)業(yè)與非農(nóng)業(yè)戶口，而是統(tǒng)一為“居民戶口”，為了獲得更多樣本，在調(diào)研問卷回答“在獲得統(tǒng)一居民戶口之前的戶口類型”為農(nóng)業(yè)戶口的樣本也納入歸為農(nóng)業(yè)戶口，最終獲得農(nóng)戶樣本21194條。樣本描述性統(tǒng)計如下表3-1，給出了本文研究涉及農(nóng)戶特征描述性統(tǒng)計結(jié)果。

（一）農(nóng)戶的基本情況探究

以問卷中“截止到目前，您家是否曾向銀行/信用社申請貸款，但是被拒絕？”調(diào)研問答為依據(jù)，回答“是”的即為違約農(nóng)戶，在本文被認(rèn)定為信用等級低。回答“否”的為未違約的農(nóng)戶，認(rèn)定該農(nóng)戶的信用等級高。如下圖3-1所示共21194條農(nóng)戶樣本中有違約情況的1585戶，未違約用戶19609戶，違約用戶占比為7.48%?？傮w上看違約率較低，和實(shí)際情況比較符合。

（二）農(nóng)戶定性特征對農(nóng)戶違約情況影響分析

采用交叉分析的方法對農(nóng)戶各種定性的特征對農(nóng)戶違約影響進(jìn)行分析。也就是用圖表直觀的分析并某一個特征對另一個特征的影響程度做對比?，F(xiàn)把戶主年齡分為60歲（含）以下和以上兩個分組來進(jìn)行分析由表3-2對比可知，60歲（含）以上的農(nóng)戶較60歲以下農(nóng)戶違約率明顯低，說明老年農(nóng)戶的信用狀況相對較好。從表3-3戶主性別上違約占比分析來看女性違約率明顯要低于男性，說明女性的信用意識要強(qiáng)于女性;從數(shù)量分布上看家庭戶主以男性為主，這與我國農(nóng)村情況比較符合。

然后對農(nóng)戶其他特征教育狀況，婚姻狀況，健康狀況和戶主身份是否黨員依次進(jìn)行分析，如下表3-4所示教育狀況看學(xué)歷越高越高相對違約率就低，文化水平的高會對違約有著正向的影響。這正說明了戶主受教育年限越久，農(nóng)戶的金融素養(yǎng)和信用意識相對較高，對風(fēng)險的抵御能力愈強(qiáng);從分布數(shù)量上看農(nóng)戶初中小學(xué)占大多數(shù)，這和實(shí)際情況也是十分符合的;接下來再看表3-5，違約率從低到高依次為健康狀況“十分不好”，“不好”，“一般”和“好”。說明戶主身體狀況直接關(guān)系到家庭的抵御風(fēng)險的強(qiáng)弱，違約率身體健康狀況“十分不好”的是“好”的2倍多，數(shù)量分布上“身體十分不好”的數(shù)量最少，這個實(shí)際情況也十分符合;最后來看戶主是否黨員對違約率的影響。

下面在來看農(nóng)戶家庭金融中穩(wěn)定性的特征分別為是否有養(yǎng)老保險和戶主家庭是否使用信用卡。下面表3-6展示了養(yǎng)老保險狀況統(tǒng)計分布數(shù)據(jù)，有養(yǎng)老保險的農(nóng)戶違約率略微低于無養(yǎng)老保險的，數(shù)量分布上看三分之一多的農(nóng)戶未被養(yǎng)老保險覆蓋;由表3-7所示使用信用卡特征項(xiàng)上從表上可知，使用信用卡的農(nóng)戶違約率要高于未使用信用卡的農(nóng)戶，數(shù)量分布上使用信用的農(nóng)戶偏少，說明農(nóng)村對信用卡的認(rèn)識和使用還有比較大的提升空間。

四、農(nóng)戶信用和農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀及其面臨的問題

當(dāng)前農(nóng)戶信用和農(nóng)村信用體系發(fā)展依然存在諸多問題和挑戰(zhàn)，現(xiàn)狀從下面三個方面來進(jìn)行闡述。

（一）農(nóng)村金融市場統(tǒng)籌層次低，機(jī)構(gòu)間依然存在信息壁壘

第一，作為農(nóng)村金融市場的主體相關(guān)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)比較少，還不能完全滿足農(nóng)戶的消費(fèi)性需求，受歷史原因制約農(nóng)村金融市場統(tǒng)籌層次較低，相關(guān)信息不能在金融機(jī)構(gòu)間共享，沒有形成金融數(shù)據(jù)交易和共享平臺，不利于金融市場的發(fā)展，需要提高金融機(jī)構(gòu)的信息共享層級和服務(wù)水平。第二，農(nóng)村金融市場數(shù)字化程度較低。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施和信息化程度發(fā)展緩慢，數(shù)字化金融覆蓋率較低，現(xiàn)代通訊設(shè)備仍未廣泛使用，嚴(yán)重制約了農(nóng)戶信用和信用特征的數(shù)字化收集，從而影響農(nóng)村信用體系建設(shè)。第三，適應(yīng)農(nóng)戶的新型金融產(chǎn)品服務(wù)較為缺乏。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受自身的局限性影響，開發(fā)創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品水平有限，無法及時的根據(jù)農(nóng)戶的需求推出適合農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，這在一定程度上降低了農(nóng)村金融借貸產(chǎn)品吸引力和金融產(chǎn)品供給的覆蓋率。

（二）農(nóng)戶金融素養(yǎng)普遍較低，農(nóng)戶信用意識待提高

第一，農(nóng)民的金融素養(yǎng)有待提高，主要表現(xiàn)為：農(nóng)民對信貸的價值認(rèn)識不足，不珍視信用積累;缺乏信貸的基本知識和傳統(tǒng)觀念影響較大。這一現(xiàn)象產(chǎn)生的原因既有農(nóng)戶的年齡、受教育程度、對貸款政策的認(rèn)知等農(nóng)戶金融素養(yǎng)內(nèi)在因素，也有金融機(jī)構(gòu)自身的原因。也離不開所在區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和其周邊人的借貸觀念等外在因素影響。這些因素都是解決農(nóng)戶信用意識提高的有效路徑。第二，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶間信息不對稱，這方面金融機(jī)構(gòu)明顯處于信息優(yōu)勢地位，擁有的信息明顯多于農(nóng)戶，而農(nóng)民信息較少，處于弱勢地位，這無形中增加了農(nóng)民的借貸成本，也增加了農(nóng)戶對信貸的認(rèn)識的不確定性和畏懼違約的心理。第三，缺乏違約擔(dān)保聯(lián)保機(jī)制和相關(guān)政策，當(dāng)前農(nóng)戶個人所有財產(chǎn)主要是承包土地的使用權(quán)、宅基地的使用權(quán)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需固定資產(chǎn)、農(nóng)機(jī)器具等。但這些目前都不能滿足擔(dān)保要求，如不能履行合同很容易形成壞賬，對金融機(jī)構(gòu)來說增加了違約風(fēng)險，一旦形成惡性循環(huán)阻礙農(nóng)村金融發(fā)展。

（三）農(nóng)村信用體系不健全，需要政府在符合市場的條件下統(tǒng)籌管理

第一，現(xiàn)在農(nóng)村信用體系建設(shè)法律法規(guī)尚不健全。我國對保護(hù)農(nóng)戶借貸信用信息的相關(guān)法律法規(guī)體系仍未健全，亟待將農(nóng)戶信用行為并入法律管制的范圍。金融數(shù)據(jù)的流通和共享仍存在不少的障礙，數(shù)據(jù)權(quán)利邊界不清、權(quán)益分配規(guī)則不明、糾紛解決機(jī)制不健全。行業(yè)巨頭對價值高、公共屬性強(qiáng)的數(shù)據(jù)形成一定程度的壟斷，加劇了金融領(lǐng)域不公平競爭。第二，農(nóng)村信用擔(dān)保體系不完善。由于農(nóng)戶缺少信用的積累，對信用狀況的不重視不珍惜，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對抗違約風(fēng)險較大。第三，農(nóng)村信用監(jiān)管體系不健全，數(shù)據(jù)安全問題突出。針對金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)攻擊時有發(fā)生，面臨數(shù)據(jù)泄露和損毀的風(fēng)險。個人信息透明化，信息過度采集，盜用、侵權(quán)使用的問題日益突出。

五、結(jié)論及對策建議

由此可見，當(dāng)前中國農(nóng)村金融市場和農(nóng)戶信用狀況不容樂觀，有很大的提升發(fā)展空間，只要以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，緊緊圍繞黨的十九大關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體部署，在政府、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間建立聯(lián)動互動機(jī)制，打破信息壁壘，消除信息孤島，使金融信息能在完善的法規(guī)法律下有效運(yùn)行共享，做到政策落實(shí)到位，數(shù)據(jù)有跡可循，主體權(quán)責(zé)分明，執(zhí)行有法可依，把更多金融資源配置到農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化、多層次的金融需求，推動鄉(xiāng)村金融發(fā)展。相信這些問題都可以迎刃而解。

針對以上問題和挑戰(zhàn)我們針對性給出優(yōu)化措施或?qū)Σ呓ㄗh如下。

（一）激活農(nóng)村金融市場創(chuàng)新能力

第一，振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，需要金融先行，更要以市場化運(yùn)作為導(dǎo)向。尊重市場規(guī)律，充分發(fā)揮市場機(jī)制在農(nóng)村金融資源配置和定價中的決定性作用，通過運(yùn)用低成本資金、增加增信措施等引導(dǎo)涉農(nóng)貸款成本下行，推動金融機(jī)構(gòu)建立收益覆蓋成本的市場化服務(wù)模式，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新能力。第二，推進(jìn)農(nóng)村金融體系改革。以機(jī)構(gòu)改革為動力，持續(xù)深化政策性、商業(yè)性涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革，增強(qiáng)中長期信貸投放能力和差別化服務(wù)水平。創(chuàng)新銀行介入渠道，健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的金融支農(nóng)體系，創(chuàng)新金融支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)，完善金融支農(nóng)激勵政策，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。

（二）加強(qiáng)宣傳和培訓(xùn)農(nóng)戶信用保護(hù)意識，提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)

第一，政府應(yīng)該加大宣傳力度和廣度讓守約守信成為新時代農(nóng)民的核心價值觀和道德約束，逐漸形成守信文化;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也要自身的渠道和方式宣傳普及信用文化，影響和提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)，進(jìn)而提升整體社會的對信用認(rèn)知水平，進(jìn)而改善農(nóng)村信用體系。第二，形成守信激勵和失信懲戒協(xié)同長效聯(lián)動機(jī)制，加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。使農(nóng)戶意識到守信的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益，形成“人有信，則人信之，無信則寸步難行”的人文氛圍。按照政府主導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)牽頭、各方參與、服務(wù)社會的整體思路，開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶創(chuàng)建活動，發(fā)揮信用信息服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資功能。

（三）完善政策保障體系，強(qiáng)化政策激勵和約束，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)

第一，更好地發(fā)揮鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵等政策的激勵作用，引導(dǎo)縣域金融機(jī)構(gòu)將吸收的存款主要投放當(dāng)?shù)?。健全農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，推動農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向市縣延伸，擴(kuò)大在保貸款余額和在保項(xiàng)目數(shù)量。充分發(fā)揮國家融資擔(dān)保基金作用，引導(dǎo)更多金融資源支持鄉(xiāng)村振興。第二，加快推進(jìn)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶工作進(jìn)程，健全農(nóng)戶信用檔案，利用數(shù)字化信息化技術(shù)建立信息共享平臺。鼓勵具有資質(zhì)的征信機(jī)構(gòu)和金融資源支持鄉(xiāng)村振興，應(yīng)建立多層次、多元化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，并保持農(nóng)村信用合作社等縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法人的數(shù)量和地位總體穩(wěn)定。大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)成本下降，提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率。并完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融環(huán)境建設(shè)。支持市縣構(gòu)建域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫，盡快建成比較完善的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系。進(jìn)而完善農(nóng)村信用體系建設(shè)。

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