公共衛(wèi)生突發(fā)事件背景下互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的生存邏輯及發(fā)展路徑

摘要：目前我國(guó)健康險(xiǎn)發(fā)展快速增長(zhǎng)，市場(chǎng)主體表現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)迅速，并且近年來政府重視健康保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，但是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的銷售險(xiǎn)種較為集中，保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度不高，所以未來互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)需要尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn)，尋求長(zhǎng)期發(fā)展的方向和方法，積極構(gòu)建在線醫(yī)療以及探索開展健康管理。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn) 生存邏輯 發(fā)展路徑

近年來，我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展較快，并表現(xiàn)出長(zhǎng)期向好的態(tài)勢(shì)，但是同時(shí)也存在著與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家差距較大等問題，本文分析了目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，并為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)未來的發(fā)展提供些許建議。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

2020年突發(fā)的新冠疫情對(duì)線下渠道帶來不小的沖擊。不僅僅是激發(fā)了國(guó)民的健康保障意識(shí)，主動(dòng)咨詢和購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)的人顯著增加，更讓全行業(yè)對(duì)于保險(xiǎn)線上化的緊迫性有了更深刻的認(rèn)識(shí)。為了最小化疫情對(duì)業(yè)務(wù)的負(fù)面影響，各保險(xiǎn)公司紛紛利用科技賦能，作出努力，滿足了消費(fèi)者“非面對(duì)面”的保險(xiǎn)服務(wù)需求，提升客戶體驗(yàn)。這也為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展帶來更大的機(jī)遇。

2020年新冠疫情的發(fā)生，在一定程度上促進(jìn)了消費(fèi)者對(duì)健康險(xiǎn)的關(guān)注，加之來自政策層面的公眾教育和引導(dǎo)，未來消費(fèi)者對(duì)健康險(xiǎn)的認(rèn)知度將持續(xù)提高。在疫情過程中，居家隔離被提倡，“非必要不外出”的口號(hào)促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。因此，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)在2020年被推向高潮。

在政策與市場(chǎng)的雙重推動(dòng)下，中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)歷了快速發(fā)展。從國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，2020年前11月中國(guó)健康險(xiǎn)收入累計(jì)超7600億元，由于疫情的爆發(fā)，十三五期間國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)呈現(xiàn)快速發(fā)展勢(shì)頭，全年保費(fèi)收入預(yù)計(jì)超過8000億元，較2016年的4042.5億元實(shí)現(xiàn)了翻番，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)超行業(yè)平均增速，該行業(yè)勢(shì)頭迅猛，未來將會(huì)更加突出。

二、疫情時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)普惠性項(xiàng)目數(shù)量

2020年8月，全國(guó)范圍內(nèi)已累計(jì)上線28個(gè)城市普惠險(xiǎn)項(xiàng)目，在地域范圍上現(xiàn)已覆蓋12個(gè)省，27個(gè)市。城市普惠險(xiǎn)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，在未來的產(chǎn)品迭代創(chuàng)新上擁有前所未有的政策和技術(shù)優(yōu)勢(shì)。隨著地區(qū)政策性商業(yè)保險(xiǎn)的全面鋪開和不斷升級(jí)，未來商業(yè)健康險(xiǎn)的市場(chǎng)滲透率勢(shì)必得到快速提升，同時(shí)為更加個(gè)性化的中高端健康險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣打下了優(yōu)越的群眾基礎(chǔ)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)服務(wù)溢價(jià)人數(shù)比較

根據(jù)華創(chuàng)證券收集分析的數(shù)據(jù)不難了解到，以年齡20—60歲的人群支付意愿最強(qiáng)。對(duì)于20—40歲的青中年人群，其對(duì)健康生活、疾病預(yù)防等健康管理行為認(rèn)知與關(guān)注度較高，對(duì)服務(wù)的需求較強(qiáng);而對(duì)于40—60歲的中老年群體，由于自身對(duì)醫(yī)療與健康管理服務(wù)的使用頻次較高，對(duì)健康管理的需求較強(qiáng)。

（三）健康管理服務(wù)單項(xiàng)顧客可接受溢價(jià)比較

常見的健康管理服務(wù)中，消費(fèi)者對(duì)大病和重病的全病程管理服務(wù)可接受的平均溢價(jià)最高，約為450元;而對(duì)其他諸如管家式醫(yī)療管理、提倡健康生活方式服務(wù)等，消費(fèi)者的平均可接受溢價(jià)約在340元至370元之間。

（四）互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)交叉銷售頻次比較

根據(jù)消費(fèi)者調(diào)研結(jié)果，在持有壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)或理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者中，75%的客群有進(jìn)一步購(gòu)買健康險(xiǎn)疾病險(xiǎn)的意愿，而在持有健康險(xiǎn)疾病險(xiǎn)保單的客群中，65%會(huì)進(jìn)一步購(gòu)買健康險(xiǎn)短期或長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品。同時(shí)，在消費(fèi)者購(gòu)買意愿調(diào)查中，約80%的消費(fèi)者表示偏好從已有保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保方進(jìn)一步購(gòu)買健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

各公司在存量客群中進(jìn)行交叉銷售、二次銷售的機(jī)會(huì)巨大。針對(duì)客戶交流頻次較低的疾病險(xiǎn)產(chǎn)品，打造優(yōu)質(zhì)的健康管理服務(wù)，進(jìn)一步連接產(chǎn)品，提升與客戶在未出險(xiǎn)期間的交流頻次。針對(duì)客戶交流頻次較高的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，高頻次溝通使得客戶更看重服務(wù)內(nèi)容與質(zhì)量，貼心的健康管理服務(wù)有助于提升客戶滿意度。

三、互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)+健康險(xiǎn)的發(fā)展模式，為廣大的消費(fèi)者提供了更優(yōu)質(zhì)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，為健康險(xiǎn)的發(fā)展注入新的動(dòng)力，為社會(huì)提供更大的保險(xiǎn)保障。當(dāng)然在增長(zhǎng)的過程中，也會(huì)出現(xiàn)很多的問題。

（一）相關(guān)法律法規(guī)不健全

在我國(guó)，現(xiàn)在并沒有一個(gè)專門的互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)法律，要對(duì)相關(guān)的法律進(jìn)行完善，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的監(jiān)管，在2020年，我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了多項(xiàng)監(jiān)管措施，在2021年，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的監(jiān)管措施也會(huì)越來越多。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制體系不健全

雖然互聯(lián)網(wǎng)在不斷的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融等相關(guān)產(chǎn)業(yè)在快速的發(fā)展，也因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品特性，為不法分子提供了便利，同時(shí)也跟相關(guān)的法律不健全有著一定的聯(lián)系，我們要建立健全互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，這也是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的發(fā)展還沒有完全成熟，我們不僅僅要加強(qiáng)對(duì)與內(nèi)部的控制，還要依靠一些社會(huì)體系，健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信用體系。

（三）經(jīng)營(yíng)運(yùn)作體系不完善

有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式多樣，缺乏完善的體系，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式也在逐漸多樣化，每一個(gè)保險(xiǎn)公司都有自己的經(jīng)營(yíng)模式，體系并不完善，所以需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的體系進(jìn)行完善。

（四）信息保護(hù)措施不健全

我們的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展非?？?，大數(shù)據(jù)時(shí)代中，數(shù)據(jù)共享與公開成為大數(shù)據(jù)時(shí)代的優(yōu)勢(shì)，數(shù)據(jù)公開對(duì)用戶的隱私造成了損壞，所以需要提高網(wǎng)絡(luò)信息安全，建立關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的專用網(wǎng)絡(luò)，保護(hù)被保險(xiǎn)人的隱私信息安全，同時(shí)也要加強(qiáng)監(jiān)管力度，打擊相關(guān)違法行為，確保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合法經(jīng)營(yíng)。

（五）相關(guān)專業(yè)人才不充足

互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)雖然經(jīng)過了數(shù)年的發(fā)展，但仍然有專業(yè)人才缺乏的問題，這就導(dǎo)致了創(chuàng)新產(chǎn)品的缺乏，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的突飛猛進(jìn)，大數(shù)據(jù)人才非常的缺乏，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需要大數(shù)據(jù)分析客戶的偏好來設(shè)計(jì)好的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，需要加強(qiáng)人才的培養(yǎng)，培養(yǎng)出一批復(fù)合型人才，才能解決互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)缺乏專業(yè)人員的問題。

四、互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)發(fā)展的路徑探索

要解決健康保險(xiǎn)市場(chǎng)目前存在的問題，健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)必將走向生態(tài)化、專業(yè)化、智能化的道路。

（一）優(yōu)化籌資方式與資本結(jié)構(gòu)

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在我國(guó)正處于成長(zhǎng)期，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)水平較高，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)采取措施降低負(fù)債水平。一方面，短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的迅速增長(zhǎng)可能會(huì)造成會(huì)在線提取大量未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，并且未到期責(zé)任準(zhǔn)備金產(chǎn)生的根本原因是保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任期限與公司會(huì)計(jì)年度在時(shí)間上不可能完全吻合，因此可以通過營(yíng)銷手段加大短期健康險(xiǎn)上半年銷量在全年的占比，降低未到期比例，從而達(dá)到減少提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的目的。

（二）加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的控制

互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)積極調(diào)整資產(chǎn)與負(fù)債結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資產(chǎn)配置，加強(qiáng)資產(chǎn)與負(fù)債匹配管理。首先，在期限結(jié)構(gòu)匹配方面，應(yīng)運(yùn)用久期匹配技術(shù)，促進(jìn)一年期財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債久期的一致性，還可通過合理配置資金以平衡業(yè)務(wù)發(fā)展需求，重點(diǎn)分析公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與流動(dòng)性水平的密切聯(lián)系，構(gòu)建與公司經(jīng)營(yíng)模式及負(fù)債構(gòu)成相協(xié)調(diào)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，化解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。健全資產(chǎn)負(fù)債管理機(jī)制，建立資產(chǎn)負(fù)債重大事項(xiàng)審議制度，為資產(chǎn)負(fù)債匹配管理與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制提供制度基礎(chǔ)。

（三）增強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新、技術(shù)賦能

技術(shù)可以更高效地處理信息，通過用戶的信息數(shù)據(jù)分析用戶需求，從而幫他們推薦最適合他們的保險(xiǎn)商品;其次，通過垂直服務(wù)，不僅銷售產(chǎn)品，更提供多種服務(wù)，并需接受嚴(yán)格的監(jiān)管;最后，通過收集客戶的需求與數(shù)據(jù)，以提升產(chǎn)品定制與定價(jià)能力。投入資金來進(jìn)行機(jī)器連接、數(shù)據(jù)采集和學(xué)習(xí)，推出AI提案，利用人工智能自動(dòng)創(chuàng)建個(gè)性化保險(xiǎn)提案。

五、優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)監(jiān)管制度建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)+健康險(xiǎn)發(fā)展模式已經(jīng)成為保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的新賽道。該模式是新時(shí)代和新技術(shù)背景下的產(chǎn)物，傳統(tǒng)的法律制度對(duì)新發(fā)展模式的約束有限，因此為實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+健康險(xiǎn)”的蓬勃發(fā)展，國(guó)家監(jiān)管部門需針對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”和健康險(xiǎn)的特征制定一系列規(guī)定和制度，從而形成強(qiáng)有力的法律保障。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)+健康險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入與退出機(jī)制

不管是“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)還是健康險(xiǎn)市場(chǎng)，都對(duì)進(jìn)入該領(lǐng)域的保險(xiǎn)企業(yè)提出了更高的要求。隨著有更多的企業(yè)機(jī)構(gòu)涉足這- 領(lǐng)域，該領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，制定科學(xué)完善的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制勢(shì)在必行。市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制以制定互聯(lián)網(wǎng)+健康險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻的方式對(duì)險(xiǎn)企形成了一定約束，這體現(xiàn)了政府部門的監(jiān)管作用。

（三）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提供個(gè)性化、針對(duì)性強(qiáng)的健康保險(xiǎn)

“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的發(fā)展原則是以人為本，“ 互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代更加關(guān)注于個(gè)體的需求，強(qiáng)調(diào)個(gè)體價(jià)值，這就要求保險(xiǎn)企業(yè)依據(jù)客戶個(gè)體的不同，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+健康險(xiǎn)市場(chǎng)展開更為細(xì)致的劃分，具體劃分的依據(jù)可以是性別、職業(yè)、消費(fèi)場(chǎng)景等。我國(guó)人口眾多，加上經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展帶來復(fù)雜多樣的問題，對(duì)健康險(xiǎn)的保障需求巨大。但是在健康險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，保險(xiǎn)公司應(yīng)避免產(chǎn)品的過度創(chuàng)新，忽視健康險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能。

（四）借助“互聯(lián)網(wǎng)+”，改善運(yùn)營(yíng)模式

保險(xiǎn)公司加強(qiáng)“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的應(yīng)用，能夠?yàn)榭蛻籼峁﹤€(gè)性化、便利化的健康險(xiǎn)服務(wù)，這也是目前許多客戶期望從健康險(xiǎn)中獲得的。能夠?qū)崿F(xiàn)這-目標(biāo)的根本方法是優(yōu)化運(yùn)營(yíng)管理健康保險(xiǎn)的模式。在這一過程中，保險(xiǎn)公司使用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)對(duì)運(yùn)營(yíng)模式中的承保、理賠等業(yè)務(wù)的流程進(jìn)行優(yōu)化。

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沈志鵬，《城市普惠險(xiǎn)的江湖戰(zhàn)火：大公司廝殺已至》，《今日?qǐng)?bào)》，2020年9月11日

作者簡(jiǎn)介：程旭琦（2001-08月） 女，漢族，安徽黃山人

本文屬安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項(xiàng)目《公共衛(wèi)生突發(fā)事件背景下互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的生存邏輯與發(fā)展途徑——基于2020年新冠肺炎疫情的數(shù)據(jù)分析》（項(xiàng)目編號(hào)：202010378236）階段性研究成果，指導(dǎo)老師：雷松林