鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融業(yè)對區(qū)域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展貢獻度研究

黃常輝　房樂婷　彭美芳

摘?要：農(nóng)村金融業(yè)作為服務農(nóng)村的金融“主力軍”，在區(qū)域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的資本形成和資源配置中地位舉足輕重。在新的時代要求下，如何充分發(fā)揮金融機構(gòu)作用來推動區(qū)域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，是一個值得研究的問題。本文以江蘇省上市農(nóng)商行為例，選取相應的評價指標量化衡量地方金融機構(gòu)對區(qū)域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的支持力度，在灰色關(guān)聯(lián)分析法的基礎上研究江蘇省地方金融發(fā)展對區(qū)域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的貢獻度。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融業(yè);經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展;貢獻度

一、研究背景和意義

金融作為重要的資源配置方式，能夠助力宏觀經(jīng)濟調(diào)控，在推動社會經(jīng)濟發(fā)展進步過程中發(fā)揮重要作用。不僅體現(xiàn)在在原有經(jīng)濟基礎上重新配置資源，確保其價值最大化，還可引導資金流動，確保其以更加合理的狀態(tài)發(fā)揮作用。對于整個經(jīng)濟體系而言，金融的地位不可替代，是現(xiàn)代經(jīng)濟體系的重中之重，而金融體系的變革與創(chuàng)新更是為了滿足經(jīng)濟高質(zhì)量增長的需要。當前，農(nóng)村金融行業(yè)面對的主要問題就是如何提升整體競爭實力，以便通過深化改革的方式提高自身的服務能力，更好地適應實體經(jīng)濟的變革與發(fā)展，發(fā)揮農(nóng)村金融業(yè)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的支撐作用。此種背景下探究農(nóng)村金融業(yè)對經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的貢獻力度，具備十分重要的現(xiàn)實意義。

2019年，江蘇省實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值99631.5億元;2019年全省社會融資規(guī)模同比多增5955億元，位居全國第二位。2019年末，江蘇省金融機構(gòu)人民幣存款余額約15.3萬億元，比年初增長9.4%;金融機構(gòu)人民幣貸款余額13.3萬億元，比年初增長15.2%。^[1]

為進一步研究農(nóng)村金融對區(qū)域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展貢獻程度，本文選取上市農(nóng)商行為研究對象，主要基于三方面的考慮：其一，由于整個金融業(yè)中證券業(yè)、保險業(yè)的數(shù)據(jù)獲取和處理存在較大難度，因此本文僅以銀行業(yè)為研究對象;其二，江蘇省大型商業(yè)銀行和股份制銀行機構(gòu)數(shù)量眾多，占據(jù)了江蘇省銀行業(yè)金融機構(gòu)的半數(shù)以上，但這些金融機構(gòu)大都在縣域及縣域以下未設立營業(yè)網(wǎng)點，因此支持鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的金融機構(gòu)主要是一些農(nóng)商銀行。同時從全國范圍內(nèi)看，江蘇省農(nóng)村金融發(fā)展相較其他省份發(fā)展較好，全國總共上市十家農(nóng)商行，江蘇省就占了六家。因此農(nóng)商行在一定程度上可以代表江蘇農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展水平;最后，考慮到數(shù)據(jù)獲取的易得性，選擇以上市農(nóng)商行為本文樣本具有一定合理性。

二、江蘇主要農(nóng)商行對地方經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展貢獻的基本面分析

在經(jīng)濟發(fā)展過程中，金融的發(fā)展能夠有效促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，進而推動經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量的提升。本文利用金融相關(guān)率和金融效率兩個指標來衡量金融機構(gòu)的發(fā)展水平，其中金融相關(guān)率用金融機構(gòu)存貸款總額之和/地方GDP總量來表示，該指標能充分反映經(jīng)濟體系中的流動性需求。金融效率用金融機構(gòu)貸款總額/存款總額來表示。宏觀層面，金融效率主要指金融機構(gòu)將儲蓄轉(zhuǎn)換為投資的效率。^[2]資金在各產(chǎn)業(yè)的流動越快，越能有效促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)趨于合理，進而促進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

同時實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展要求金融機構(gòu)加大對基礎設施建設、科技創(chuàng)新行業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造、社會服務等領域的信貸力度。因為這些領域的興起對促進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展具有積極作用，金融機構(gòu)在這些行業(yè)的投入屬于改善供給側(cè)質(zhì)量、滿足市場需求的有效投資。因數(shù)據(jù)來源有限，從金融機構(gòu)的貸款構(gòu)成選取農(nóng)林牧漁業(yè)，信息科技服務業(yè)，水利、環(huán)境和公共設施管理業(yè)，教育、文體娛樂業(yè)等四個指標來分析金融對區(qū)域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的貢獻。金融支持鄉(xiāng)村振興主要反映在涉農(nóng)貸款的占比，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款占比反映出地方金融機構(gòu)在促進城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展和服務“三農(nóng)”方面做出的貢獻，信息科技服務業(yè)貸款占比反映出金融機構(gòu)在促進創(chuàng)新型高科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程的推動作用力大小，水利、環(huán)境和公共設施管理業(yè)貸款占比反映出金融機構(gòu)在社會基礎設施和環(huán)境管理產(chǎn)業(yè)的貢獻，教育、文體娛樂業(yè)的貸款占比用以反映金融機構(gòu)對提升人們物質(zhì)生活和精神生活追求滿意度的貢獻情況。

因存在數(shù)據(jù)的不可得性問題，選取的分析對象為上市時間長的三個農(nóng)商行為無錫農(nóng)村商業(yè)銀行、紫金農(nóng)村商業(yè)銀行和江陰農(nóng)村商業(yè)銀行，時間區(qū)間選取了2012—2019年的數(shù)據(jù)。每個農(nóng)商行的分析基于該行所輻射地市，基本分析如表1、表2和表3所示。

無錫農(nóng)商行。通過表1可以發(fā)現(xiàn)無錫農(nóng)商行的存貸款余額在連年增加，存款余額從2012年的549.35億元到2019年的1281.96億元，翻了一番不止，貸款余額也從376.99億元增加到849.31億元，總體發(fā)展態(tài)勢不錯。從2012年到2019年，金融效率都維持在60%以上，沒有大幅度的波動，但總體來說有上升的趨勢，說明資金在各產(chǎn)業(yè)的流動速度并不是很快，仍存在可以改進的地方。金融相關(guān)率處于一個較低的水平，且增長速度較為緩慢，表明無錫農(nóng)商行的金融發(fā)展在促進無錫市經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的貢獻相對較小。金融機構(gòu)的貸款情況能夠間接反映對各個產(chǎn)業(yè)融資難易程度，我們能夠發(fā)現(xiàn)無錫農(nóng)商行對農(nóng)林牧漁產(chǎn)業(yè)的支持力度一直較大，從2016年開始對水利、環(huán)境和公共設施管理業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款額大幅增加，讓水利、環(huán)境和公共設施管理業(yè)產(chǎn)業(yè)融資更為容易，進一步促進了環(huán)境產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

紫金農(nóng)商行。通過表2可以發(fā)現(xiàn)紫金農(nóng)商行的金融效率相比無錫農(nóng)商行來說更高一點，維持在70%以上，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化程度更高，資金在各產(chǎn)業(yè)的流動速度相對較快，對南京市經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的貢獻也相對更大。存貸款總額不斷攀升且數(shù)額較高，但金融相關(guān)率卻相對較低，表明紫金農(nóng)商行的金融發(fā)展水平趕不上南京市經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的程度。我們能夠發(fā)現(xiàn)跟無錫農(nóng)商行有所不同的是，紫金農(nóng)商行對農(nóng)林牧漁產(chǎn)業(yè)的支持力度相對較小，對信息科技服務業(yè)和教育、文化、體育和娛樂業(yè)的幫扶力度較大，尤其是在水利、環(huán)境和公共設施管理業(yè)產(chǎn)業(yè)的貸款額超過了百億，表明紫金農(nóng)商行在促進創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)發(fā)展和環(huán)境保護產(chǎn)業(yè)等方面作出的貢獻較大。

江陰農(nóng)商行。從表3可知江陰農(nóng)商行相較其他兩個農(nóng)商行，金融效率和金融相關(guān)率都處于一個更高的水平，金融相關(guān)率甚至達到了40%以上，表明江陰農(nóng)商行的金融發(fā)展水平對江陰市經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的貢獻力度較大。我們能夠發(fā)現(xiàn)江陰農(nóng)商行在水利、環(huán)境和公共設施管理業(yè)產(chǎn)業(yè)的支持力度相對較大，但在科技服務業(yè)方面的支持相對較小。

三、江蘇省農(nóng)商行對區(qū)域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的貢獻度研究

（一）構(gòu)建貢獻度評價體系

影響經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的各個因素發(fā)揮的作用有大有小，為了更好的定量研究金融機構(gòu)對區(qū)域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的貢獻度，引入產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化率這個新的評價指標，用來反映產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平。本文選取第三產(chǎn)業(yè)比例來衡量產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化率，用地區(qū)第三產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值/地區(qū)生產(chǎn)總值來表示。^[3]本文利用灰色關(guān)聯(lián)法分析各個評價指標與產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平的關(guān)聯(lián)程度，根據(jù)關(guān)聯(lián)度大小對各個評價指標進行相應程度的貢獻度權(quán)重賦值。

由于金融機構(gòu)的發(fā)展水平和信貸結(jié)構(gòu)對經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展有著直接和間接的貢獻，因此本文將針對農(nóng)商行的金融效率、金融相關(guān)率和貸款構(gòu)成情況等指標建立貢獻度評價體系?；谇懊嫒肄r(nóng)商行的幾個評價指標的數(shù)據(jù)，首先計算得出各個行業(yè)的貸款占比情況，經(jīng)統(tǒng)計得出各個指標在研究年份的平均值，其中上市時間長的三家農(nóng)商行為2012—2019年的平均值，統(tǒng)計情況如表4所示。

在此處將金融效率、金融相關(guān)率分別用Y1、Y2表示，將貸款結(jié)構(gòu)占比中農(nóng)林牧漁業(yè)用X1表示，信息科技服務業(yè)用X2表示，水利、環(huán)境和公共設施管理業(yè)用X3表示，教育、文體娛樂業(yè)用X4表示。各個農(nóng)商行（按照無錫農(nóng)商行、紫金農(nóng)商行、江陰農(nóng)商行順序）對區(qū)域經(jīng)濟的貢獻度分別用C1、C2、C3來表示。

然后利用灰色關(guān)聯(lián)分析法計算各個評價指標與產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平的關(guān)聯(lián)程度的過程如下，其中灰色關(guān)聯(lián)分析法的計算公式如下：

其中ξ為關(guān)聯(lián)系數(shù)，Δoi（k）為各比較數(shù)列元素的每一個值與參考數(shù)列X0對應元素的每一個值的絕對差值，Δ（max）為兩級最大差，Δ（min）為兩級最小差，r為關(guān)聯(lián)度。^[4]ρ為分辨系數(shù)，在本文中取ρ=0.5。

為了研究產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平和各個評價指標之間的關(guān)聯(lián)程度，在研究的農(nóng)商行中選擇一個各指標值接近農(nóng)商行指標值平均水平的銀行來研究關(guān)聯(lián)度。本部分以無錫市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化率作為參考數(shù)列，無錫農(nóng)商行的各個評價指標比率作為比較數(shù)列，經(jīng)計算得出各個評價指標與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化率的關(guān)聯(lián)程度如下表所示：

定義總的權(quán)重為100，根據(jù)計算得出的關(guān)聯(lián)程度將Y1賦予權(quán)重為5，將Y2賦予權(quán)重為25，將X1賦予權(quán)重為10，將X2、X3、X4賦予權(quán)重為20，貢獻度由各個評價指標的平均值乘以對應的權(quán)重值再求和得出，^[5]可列出關(guān)系式為：

C_i=5Y₁+25Y₂+10X₁+20（X₂+X₃+X₄）（i=1，2，3）;

經(jīng)計算得出相應的貢獻度如下表所示：

從評價體系的結(jié)果可知江陰農(nóng)商行對經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的貢獻度最大，紫金農(nóng)商行次之，無錫農(nóng)商行最小，其中江陰農(nóng)商行的金融效率和金融相關(guān)率都是最高的，無錫農(nóng)商行的金融效率最低，紫金農(nóng)商行的金融相關(guān)率最低，在貸款結(jié)構(gòu)占比中，無錫農(nóng)商行在農(nóng)林牧漁業(yè)的貸款占比率最高，而紫金農(nóng)商行在其他三個產(chǎn)業(yè)的貸款占比率都是最高的。

（二）貢獻度評價體系的結(jié)果分析

通過對比發(fā)現(xiàn)，對經(jīng)濟發(fā)展貢獻度較高的農(nóng)商行都具有較高的金融效率和金融相關(guān)率，反之則具有較低的金融效率和金融相關(guān)率。對地方經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展貢獻度最高的農(nóng)商行是江陰農(nóng)商行。通過分析得出貢獻度更高的原因概括為以下兩點：

其一，相較于當?shù)仄渌慕鹑跈C構(gòu)，貢獻度較高的農(nóng)商行是促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的主力軍。相比所處地市經(jīng)濟發(fā)達程度更好的無錫農(nóng)商行來說，江陰農(nóng)商行在促進當?shù)亟?jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的過程中發(fā)揮的作用更大，在經(jīng)濟更為發(fā)達的地區(qū)，金融機構(gòu)的數(shù)量更多，金融體系更為完善，因此作為一個農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)揮的作用相對而言就更小。

其二，貢獻度較高的農(nóng)商行的在金融服務和結(jié)構(gòu)優(yōu)化上有更大的優(yōu)勢。綜合其發(fā)展情況來看，江陰農(nóng)商行作為服務地方的金融機構(gòu)，以“實體興市、產(chǎn)業(yè)強市”為戰(zhàn)略導向，全力滿足多樣化的信貸需求，推出豐富的創(chuàng)新產(chǎn)品和高效便捷的金融服務，切實服務好實體經(jīng)濟。同時加快機制流程創(chuàng)新，推進機構(gòu)改革，優(yōu)化信貸資源分配，調(diào)整信貸資金定價機制，梳理業(yè)務條線各個環(huán)節(jié)，促使信貸流程再簡潔、業(yè)務辦理再提速。一系列信貸革新讓資金在各產(chǎn)業(yè)的流通速度更快，有效促進了江陰地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級，對經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展支持力度也更大。

四、農(nóng)村金融業(yè)服務區(qū)域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的對策建議

江蘇省在我國經(jīng)濟發(fā)展的過程中一直處于領先地位，其豐富的金融資源促進了地方金融業(yè)的發(fā)展壯大，農(nóng)村金融機構(gòu)的深化改革對于推動區(qū)域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展有著重大的意義，本文對江蘇省農(nóng)村金融業(yè)深化發(fā)展的角度提出了以下幾點建議：

首先，明確自身定位，優(yōu)化金融產(chǎn)業(yè)布局。農(nóng)村金融業(yè)特別是農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展“三農(nóng)”金融、普惠金融中起了很大的作用，能夠有效彌補國有大型銀行和股份制銀行的金融服務不足，現(xiàn)階段農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展也呈現(xiàn)出一種外延式網(wǎng)絡布局的趨勢，但是我們也應該認識到單純的物理網(wǎng)點的擴張在提高市場份額方面也有其局限性。在鄉(xiāng)村振興的時代機遇下，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展應健全完善農(nóng)村金融服務網(wǎng)絡，在優(yōu)化物理網(wǎng)點布局的同時推動網(wǎng)點向“互聯(lián)網(wǎng)+”、“物聯(lián)網(wǎng)”方向發(fā)展，以滲透式方式提升原有的經(jīng)營業(yè)態(tài)和服務方式，適應新時代社會發(fā)展趨勢，為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展做出更大貢獻。

其次，突出自身特色，強化綠色金融供給輸出。地方農(nóng)商行應堅持創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展，推動產(chǎn)品優(yōu)化與服務模式創(chuàng)新，以市場需求為風向標，在“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的理念下開發(fā)多樣化和特色化的服務地方經(jīng)濟的金融產(chǎn)品，同時強化綠色金融方向的供給輸出，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)印象中農(nóng)村商業(yè)銀行粗放式信貸經(jīng)營模式，提升自身金融效率的同時形成獨特的區(qū)別于大型商業(yè)銀行核心競爭優(yōu)勢，全面撬動農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

最后，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，加速推動零售業(yè)務轉(zhuǎn)型。經(jīng)濟進入新常態(tài)階段后，消費正在成為拉動經(jīng)濟增長的新動力。在保持傳統(tǒng)零售業(yè)務優(yōu)勢的基礎上，地方農(nóng)商行要適應現(xiàn)代經(jīng)濟豐富多層次的消費需求，創(chuàng)新金融服務方式，將消費金融作為戰(zhàn)略特色業(yè)務重點培育;充分挖掘零售金融的巨大潛力，推動消費金融發(fā)展。積極滿足人們在身心健康和文體娛樂等升級型消費的金融需求。

參考文獻：

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（責任編輯：李韻婷）

Research on the Contribution of Rural Financial Industry to the High-quality Development of Regional Economy under the Background of Rural Revitalization——Taking the Behavior of Listed Farmers and Businessmen in Jiangsu Province as an Example

Huang Chang-hui¹， Fang Le-ting²， Peng Mei-fang¹

School of Economics， Hunan Institute of Engineering， Xiangtan 411104; 2. Guiyang County sub Branch， Chenzhou Branch， Postal Savings Bank of China， Chenzhou 424400）

Abstract： As the "main force" of rural finance， rural financial industry plays an important role in the capital formation and resource allocation of high-quality development of regional economy. Under the requirements of the new era， how to give full play to the role of financial institutions to promote the high-quality development of regional economy is a problem worthy of study. Taking the listed agricultural and commercial behavior in Jiangsu Province as an example， this paper selects the corresponding evaluation indicators to quantitatively measure the support of local financial institutions to the high-quality development of regional economy， and studies the contribution of local financial development in Jiangsu Province to the high-quality development of regional economy on the basis of grey correlation analysis.

Key Words： Rural Financial Industry; High Quality Economic Development; Contribution Degree