郵儲銀行消費(fèi)貸款在網(wǎng)絡(luò)金融挑戰(zhàn)的實(shí)踐路徑

趙楨

摘 要：近年來，中國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅速，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”體系為促進(jìn)普惠金融、消費(fèi)金融發(fā)展以及滿足多元化投融資需求發(fā)揮了積極作用。網(wǎng)絡(luò)金融為我國金融業(yè)注入了大量活力，同時也為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來新的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展形式呈現(xiàn)多樣化態(tài)勢，網(wǎng)絡(luò)互相滲透，形成P2P網(wǎng)貸、余額寶等貨幣基金模式，以及眾籌平臺模式、第三方支付等。與此同時，國有五大銀行仍占據(jù)主導(dǎo)地位，郵儲銀行市場份額持續(xù)增大，面臨的挑戰(zhàn)越來越多。對此，郵儲銀行在未來的發(fā)展中應(yīng)合理選擇發(fā)展方向，積極應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融沖擊，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，創(chuàng)造更高的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。

關(guān)鍵詞：郵儲銀行? 消費(fèi)金融? 互聯(lián)網(wǎng)金融

中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A? 文章編號：2096-0298（2020）05（a）--02

1 我國當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融市場的現(xiàn)狀

當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融市場已呈現(xiàn)多元化、多領(lǐng)域布局發(fā)展趨勢，市場主體包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)零售企業(yè)、電商、保險公司、P2P平臺等，基本形成了金融系、產(chǎn)業(yè)系、電商系的格局。當(dāng)前消費(fèi)金融主體機(jī)構(gòu)以郵儲銀行、消費(fèi)金融公司、電商、互聯(lián)網(wǎng)平臺為主。

1.1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P（peer to peer）網(wǎng)貸，其優(yōu)越性表現(xiàn)在，滿足傳統(tǒng)銀行無法覆蓋的人群享受到貸款需求，且具有高度便捷性與低門檻。按照P2P實(shí)際操作，互聯(lián)網(wǎng)僅充當(dāng)吸儲角色，信用風(fēng)險控制領(lǐng)域的P2P與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)模式一致，采用線下審核，實(shí)際沒有體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)越性。從運(yùn)營機(jī)制來看，P2P的瓶頸在于沒有掌握傳統(tǒng)銀行的制度優(yōu)越性，如郵儲銀行對抗風(fēng)險可以采用零成本獲取期限錯配的方式，由此確保在壞賬風(fēng)險情況下正常穩(wěn)定運(yùn)營。也因此，P2P普遍采用搭建虛假借款人的方式進(jìn)行資金池擴(kuò)張，實(shí)現(xiàn)資金流動，盡管不少P2P平臺表示沒有壞賬，規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，但并非業(yè)務(wù)層面的健康增長，而是成本的直接推行，實(shí)際背后存在大量堆積的風(fēng)險。

1.2 招商銀行云按揭貸款

云按揭是建立在O2O模式上發(fā)展的按揭服務(wù)，通過全程在線辦理住房按揭業(yè)務(wù)，降低線下成本，實(shí)現(xiàn)工作效率和協(xié)調(diào)水平的提高。招行通過PAD錄入用戶信貸數(shù)據(jù)、資產(chǎn)數(shù)據(jù)等，通過手持身份證拍照等形式，基本在20分鐘內(nèi)即可完成資料辦理。隨后經(jīng)過總行集中審批，5分鐘內(nèi)顯示貸款資質(zhì)與數(shù)額，一般12小時內(nèi)落實(shí)擔(dān)保條件審批，24小時內(nèi)完成放款。云按揭模式的優(yōu)勢在于運(yùn)用了fintech金融技術(shù)，基于云端大數(shù)據(jù)、遠(yuǎn)程傳輸系統(tǒng)以及智能化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)高效率的在線借貸。招行不僅整合內(nèi)部數(shù)據(jù)，同時接入了身份信息、學(xué)歷信息、黑名單列表、征信數(shù)據(jù)等，基于PAD操作平臺，只需要適當(dāng)錄入少量資料，就能夠在線即時回復(fù)客戶;客戶經(jīng)理將貸款資料拍成照片進(jìn)行上傳，后臺系統(tǒng)自動建立審批流程，并通過自建評分卡模型及決策系統(tǒng)，生成評分等級與借貸建議，最后再經(jīng)過總部人工判斷即可完成全部審批過程。

1.3 招商銀行空中貸款

空中貸款是招商銀行建立的遠(yuǎn)程銀行中的一部分。招行通過建立云長銀行，將遠(yuǎn)程渠道的便捷性與柜臺服務(wù)融合在一起，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程客戶管理，并建立多媒體服務(wù)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)高度的集約化、智能化服務(wù)，為客戶提供全面、便捷的銀行交易、顧問式投資理財、增值服務(wù)等?？罩匈J款包含主動外呼、在線受理等模塊，通過整合客戶信息獲取渠道，形成整體接單來源數(shù)據(jù)庫，再由遠(yuǎn)程操控平臺、電話通訊等，向客戶介紹貸款業(yè)務(wù)。主動外呼、電話篩選、任務(wù)分配，確認(rèn)目標(biāo)客戶，通過遠(yuǎn)程受理服務(wù)，根據(jù)階段策略進(jìn)行客戶篩選，符合條件的客戶通過任務(wù)分配交由客戶經(jīng)理，并在24小時內(nèi)定時聯(lián)系，完成空中貸款業(yè)務(wù)督辦。

2 郵儲銀行消費(fèi)金融發(fā)展面臨的主要問題

2.1 市場反應(yīng)慢

郵儲銀行消費(fèi)金融發(fā)展面臨最初的問題就是市場反應(yīng)較為遲緩，未能及時了解消費(fèi)金融的發(fā)展前景。消費(fèi)金融業(yè)務(wù)有助于幫助銀行開辟零售市場和中間業(yè)務(wù)，以往的銀行貸款主要是以大企業(yè)為主，很多的小企業(yè)普遍存在貸款難的問題，但是現(xiàn)代銀行或者是貸款單位有很多的產(chǎn)品供大家選擇，比如車貸、房貸、教育、旅游、結(jié)婚等，這些都有助于幫助銀行去開辟新的市場和業(yè)務(wù)，幫助銀行開辟更多的業(yè)務(wù)渠道。另外，消費(fèi)金融也能夠幫助銀行改變資產(chǎn)負(fù)債失衡結(jié)構(gòu)，中小型企業(yè)的消費(fèi)金額貸款相比大企業(yè)較小，這樣就能夠幫助后期順利的還款，幫助銀行改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)失衡。幫助貨幣政策的傳導(dǎo)和擴(kuò)大內(nèi)需也是消費(fèi)金融的另一個功能。有消費(fèi)才能夠刺激CDP，而消費(fèi)金融就是刺激內(nèi)需的一個過程。郵儲銀行在加快轉(zhuǎn)型升級的過程中，應(yīng)洞察市場先機(jī)，加快保守思想轉(zhuǎn)變，才能夠順應(yīng)市場變化，占據(jù)消費(fèi)金融市場份額。

2.2 創(chuàng)新力度不夠

由于網(wǎng)絡(luò)金融逐漸的興起對銀行的體系帶來了一定的挑戰(zhàn)。首先是傳統(tǒng)的金融體系在發(fā)展時是需要銀行這個中間業(yè)務(wù)的，這樣就會導(dǎo)致融資成本的增加，但是現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)金融直接省去了中間的這個環(huán)節(jié)，在進(jìn)行發(fā)展時很多資金借貸和融通行為則不需要通過銀行來開展，銀行的融資中介業(yè)務(wù)也被大大分流了。這就導(dǎo)致銀行不得不開展一些新的項目或者是發(fā)展一些新的業(yè)務(wù)來維持自身的發(fā)展。傳統(tǒng)金融已經(jīng)無法承載大量激增的數(shù)據(jù)，急需科技創(chuàng)新。面對數(shù)量龐大的線上用戶群體，傳統(tǒng)消費(fèi)金融過長的審批時間、復(fù)雜的面簽流程顯然已經(jīng)不再適用。消費(fèi)金融創(chuàng)新急需在科技方面應(yīng)用大數(shù)據(jù)及人工智能等先進(jìn)科技，解決便捷、高效的問題。傳統(tǒng)金融仍然面對的是少數(shù)擁有征信記錄的優(yōu)質(zhì)用戶。而消費(fèi)金融創(chuàng)新則可以利用有效的科技風(fēng)控，對大部分的小白用戶實(shí)行小額、分散化的普惠金融。消費(fèi)金融創(chuàng)新可以結(jié)合更多實(shí)際消費(fèi)場景，增加受眾范圍，降低準(zhǔn)入門檻，讓普惠的概念切實(shí)可行。

2.3 專業(yè)人才團(tuán)隊建設(shè)滯后

郵儲消費(fèi)金融業(yè)務(wù)起步相對較晚，相關(guān)業(yè)務(wù)人才招聘及準(zhǔn)入機(jī)制、培訓(xùn)機(jī)制、保障機(jī)制建設(shè)滯后，缺少專業(yè)的消費(fèi)金融人才團(tuán)隊。包括行業(yè)內(nèi)頂級人才、執(zhí)行力團(tuán)隊、消費(fèi)金融精英隊伍等，都呈現(xiàn)匱乏狀態(tài)。消費(fèi)金融業(yè)務(wù)不僅包括信用卡產(chǎn)品等，還覆蓋多種金融貸款業(yè)務(wù)，現(xiàn)有團(tuán)隊不足以滿足營銷業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，從組織架構(gòu)上缺少合理的人才引入機(jī)制，大量外包人員流動性較高、專業(yè)性較差，內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)制落后，甚至人才管理意識缺乏創(chuàng)新，都嚴(yán)重制約了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)專業(yè)人才隊伍的建設(shè)，從而影響業(yè)務(wù)發(fā)展及銀行轉(zhuǎn)型升級。對此，可以借鑒農(nóng)行“鴻鵠高飛”復(fù)合型人才培養(yǎng)計劃、中信銀行內(nèi)訓(xùn)師團(tuán)隊建設(shè)計劃、招行“管理起航”和“金星計劃”等，加快人才戰(zhàn)略的部署。

3 網(wǎng)絡(luò)金融沖擊下郵儲銀行消費(fèi)金融的發(fā)展路徑

3.1 優(yōu)化消費(fèi)金融資源配置

第一，應(yīng)當(dāng)打造高質(zhì)量消費(fèi)金融團(tuán)隊。郵儲可在分行、支行建立專業(yè)化的消費(fèi)金融客戶經(jīng)理團(tuán)隊，開展專業(yè)化技能業(yè)務(wù)培訓(xùn)，專職學(xué)習(xí)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)知識，掌握了解當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融、消費(fèi)金融發(fā)展優(yōu)勢及各大平臺運(yùn)營模式。培訓(xùn)專業(yè)數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊，對消費(fèi)金融市場展開定量分析，提供業(yè)務(wù)決策及市場方向，為專業(yè)化客戶經(jīng)理團(tuán)隊提供保障。

第二，加強(qiáng)精細(xì)化管理運(yùn)營。郵儲應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢，充分利用線下銀行面對面的高質(zhì)量服務(wù)優(yōu)勢，通過精細(xì)化的管理及專業(yè)運(yùn)營，解決事業(yè)部與分支行的關(guān)系，提高消費(fèi)金融業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量，發(fā)揮業(yè)務(wù)部專業(yè)性、積極性，提高業(yè)務(wù)水平、服務(wù)水平，以及運(yùn)營效率。

第三，適當(dāng)采取政策傾斜。建立相應(yīng)考核激勵機(jī)制，發(fā)布合理支持政策，形成激勵引導(dǎo)，調(diào)動分支行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展動力。建立合理評價機(jī)制，對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)信息、收入目標(biāo)、利潤情況等進(jìn)行綜合考核，由總行采取優(yōu)質(zhì)資源調(diào)配決定，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)運(yùn)行效率最大化。

3.2 建立人才培養(yǎng)戰(zhàn)略機(jī)制

第一，建立專業(yè)人才引入機(jī)制。郵儲應(yīng)利用自身品牌優(yōu)勢，加快引入專業(yè)化人才，堅持科學(xué)謀劃人才引進(jìn)工作，打破傳統(tǒng)制約，通過專業(yè)招聘網(wǎng)站，采取主動邀約手段，引進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)板塊的各項優(yōu)勢特長人才，根據(jù)職業(yè)生涯規(guī)劃及素質(zhì)結(jié)構(gòu)，合理調(diào)配及運(yùn)用人才。

第二，重視人才培養(yǎng)工作。郵儲應(yīng)始終把人才工作擺在全行各項工作的首要位置，大力加強(qiáng)員工隊伍建設(shè)，員工隊伍結(jié)構(gòu)逐漸優(yōu)化，整體素質(zhì)有所提高，人才工作取得了一定成效。尤其注重擴(kuò)大青年員工隊伍規(guī)模，優(yōu)化員工結(jié)構(gòu)，結(jié)合郵儲消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的未來發(fā)展目標(biāo)，重視青年人才的孵化。

第三，啟動“郵儲消費(fèi)金融精英計劃”。以提升中層管理者戰(zhàn)略思維、創(chuàng)新思維、團(tuán)隊帶教、人際影響等方面能力為第一目標(biāo)，以解決實(shí)際管理工作中存在的具體問題為輔助目標(biāo)，采用素質(zhì)測評、面授課程、行動學(xué)習(xí)、導(dǎo)師輔導(dǎo)等多重手段相結(jié)合的混合式學(xué)習(xí)方式，有效指導(dǎo)學(xué)員改善管理行為。

3.3 加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢互補(bǔ)

第一，放開心態(tài)跨界合作。應(yīng)深入了解客戶消費(fèi)場景，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界合作，建立信息資源共享機(jī)制，及互聯(lián)互通網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)利益公平分享，為拓展客戶資源、提升服務(wù)質(zhì)量，提供全面的優(yōu)勢保障。增加雙方客戶覆蓋面，豐富消費(fèi)場景、拓寬營銷渠道，提高產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)的適配性，滿足不同群體客戶的業(yè)務(wù)需求。

第二，基于客戶實(shí)際需求加大創(chuàng)新力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的天然優(yōu)勢在于便捷、大數(shù)據(jù)、及時響應(yīng)與實(shí)時服務(wù)，相比較而言，線下具有不可比擬的服務(wù)優(yōu)勢，未來的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融終歸要回到產(chǎn)品本身，郵儲應(yīng)注重消費(fèi)群體實(shí)際需求，做好長遠(yuǎn)創(chuàng)新打算。比如審批便利性、放款速度、利率的優(yōu)化、用戶體驗等，持續(xù)加強(qiáng)產(chǎn)品與服務(wù)融合，拓寬消費(fèi)金融客戶群。

第三，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)思維。近年來，網(wǎng)絡(luò)金融改變的不僅是消費(fèi)金融的形式，也對民眾思維方式產(chǎn)生巨大變化。支付寶等移動支付割斷了用戶與傳統(tǒng)銀行的直接關(guān)系，其實(shí)質(zhì)在于割斷了傳統(tǒng)思維模式，改變了人們對支付模式的認(rèn)知。說到底，網(wǎng)絡(luò)金融終歸利大于弊，郵儲應(yīng)充分把握互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，加大網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)，建立開放包容、互聯(lián)互通的平臺，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思維，與互聯(lián)網(wǎng)金融互補(bǔ)優(yōu)勢。

4 結(jié)語

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展活力，對傳統(tǒng)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的生存空間產(chǎn)生擠壓，但是我國網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融尚處于發(fā)展中階段，仍存在較多問題。傳統(tǒng)銀行的品牌形象并未受到影響，消費(fèi)群體對網(wǎng)絡(luò)金融的依賴也不過是看中審批、放貸的快捷性。郵儲不僅要重新審視互聯(lián)網(wǎng)金融理念，也要增強(qiáng)自身實(shí)力，不斷優(yōu)化資源配置，為消費(fèi)金融的發(fā)展提供堅實(shí)的基礎(chǔ)，推動郵儲金融創(chuàng)新發(fā)展。

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