農(nóng)村信用體系建設(shè)助力鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐與思考

王雄

農(nóng)村信用體系建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，為縣域信貸投放總量的有效增加和金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力持續(xù)增強(qiáng)發(fā)揮了基礎(chǔ)性作用，改善了地方信用環(huán)境，提高了農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信貸可獲得性，切實(shí)發(fā)揮了支持金融服務(wù)“三農(nóng)”的重要作用，有效助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略向縱深推進(jìn)。本文以景泰縣為例，總結(jié)農(nóng)村信用體系建設(shè)的主要做法、取得的成效及存在問(wèn)題，并提出進(jìn)一步提升工作質(zhì)效的對(duì)策與建議。

一、農(nóng)村信用體系建設(shè)助力鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐做法

景泰縣于2018年摘帽退出貧困縣，工作重心轉(zhuǎn)移至推進(jìn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接。多年以來(lái)，景泰縣政府和人民銀行認(rèn)真組織，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)大力配合，探索出以“建機(jī)制、搭平臺(tái)、促創(chuàng)建、重應(yīng)用”為主線的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作模式，形成“政府支持、人行主導(dǎo)、多方參與、共同受益”的工作機(jī)制，不斷創(chuàng)新信用助力鄉(xiāng)村振興方式，在優(yōu)化農(nóng)村信用和金融環(huán)境、拓展鄉(xiāng)村振興廣度和深度等方面取得了階段性成果。

（一）建機(jī)制。農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，工作量大、涉及面廣，為有效凝聚工作合力，人民銀行景泰縣支行充分發(fā)揮人民銀行在社會(huì)信用體系建設(shè)中的雙牽頭作用，于2011年成立由人民銀行景泰縣支行、縣發(fā)改局共同牽頭、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)共同參與的景泰縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，認(rèn)真研究、指導(dǎo)、督促、落實(shí)全縣的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作任務(wù)，制定下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)景泰縣農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)施方案》，明確以“信用建檔、信用評(píng)價(jià)、成果應(yīng)用”為主線，開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，有效促進(jìn)信用體系和金融服務(wù)支農(nóng)惠農(nóng)工作，為全縣穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)打下了堅(jiān)實(shí)的組織保障。

（二）搭平臺(tái)。為更好地緩解銀企、銀農(nóng)信息不對(duì)稱問(wèn)題，提升金融資源對(duì)信用良好農(nóng)戶的精準(zhǔn)幫扶力度，最高效的途徑是以搭建農(nóng)戶信用信息平臺(tái)為抓手，采集、建立、完善農(nóng)戶信用信息檔案。農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)采取“分片負(fù)責(zé)、一對(duì)一服務(wù)”的辦法，上門(mén)逐戶采集包括家庭基本信息、收入支出、資產(chǎn)負(fù)債等在內(nèi)的農(nóng)戶信用信息，充分利用村（鎮(zhèn)）干部“貼近基層、情況熟、信息準(zhǔn)”的優(yōu)勢(shì)，完善了信息采集機(jī)制。截至2021年6月末，轄內(nèi)農(nóng)戶總數(shù)4.31萬(wàn)戶，已建立農(nóng)戶信用檔案4.19萬(wàn)戶，覆蓋面達(dá)97.22%，為推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)提供了重要支撐。

（三）促創(chuàng)建。為進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，完善農(nóng)戶貸款信用體系，全面推廣農(nóng)戶小額貸款，有效增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入，促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，景泰縣涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極整合力量，深入開(kāi)展“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”等“三信”創(chuàng)建工作。截至2021年6月末，全縣創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)5個(gè)，創(chuàng)建信用村 91個(gè)，評(píng)定信用農(nóng)戶4.14萬(wàn)戶，農(nóng)戶評(píng)級(jí)面達(dá)96.06%，全縣信用環(huán)境大幅提升。

（四）重應(yīng)用。人民銀行景泰縣支行積極推進(jìn)農(nóng)戶信用信息和“三信”創(chuàng)建結(jié)果應(yīng)用，推動(dòng)金融資源向鄉(xiāng)村傾斜。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的創(chuàng)建優(yōu)先向產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)好、信用環(huán)境佳、群眾認(rèn)識(shí)高、貸款質(zhì)量?jī)?yōu)、經(jīng)濟(jì)效益好的村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）安排，做到梯次漸進(jìn)，循序推進(jìn)。并引導(dǎo)金融資源向信用環(huán)境好的信貸主體、領(lǐng)域流動(dòng)，努力形成信用“洼地”。其中，評(píng)上信用戶的低收入農(nóng)戶還可享受貸款優(yōu)先、額度放寬、利率優(yōu)惠等措施，如，轄內(nèi)農(nóng)村信用社對(duì)評(píng)上信用戶的低收入農(nóng)戶提供5萬(wàn)元的純信用授信，貸款利率低于普通貸款加權(quán)平均利率2-3個(gè)百分點(diǎn)，有效緩解低收入農(nóng)戶缺乏抵押物，導(dǎo)致無(wú)法獲得貸款開(kāi)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等的惡性循環(huán)。

二、農(nóng)村信用體系建設(shè)助力鄉(xiāng)村振興取得的成效

（一）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境顯著優(yōu)化。農(nóng)村信用體系建設(shè)的深入推進(jìn)，促使廣大農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體更加注重自身的信用狀況，農(nóng)村地區(qū)整體信用意識(shí)明顯提高，“守信激勵(lì)、失信懲戒”效應(yīng)有效顯現(xiàn)，金融生態(tài)環(huán)境得到明顯改善和優(yōu)化。截至2021年6月末，景泰縣已建檔農(nóng)戶貸款不良率0.74%，比其他農(nóng)戶貸款不良率低5.19個(gè)百分點(diǎn)，比全縣各項(xiàng)貸款不良率低6.82個(gè)百分點(diǎn)?！叭拧眲?chuàng)建工作讓農(nóng)戶真正體會(huì)到了信用的品牌價(jià)值，農(nóng)戶們都更珍視信用，秉持良好的守信意識(shí)，這也進(jìn)一步促進(jìn)了金融資源向農(nóng)村地區(qū)的傾斜。

（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體貸款難問(wèn)題有所緩解。通過(guò)農(nóng)村信用體系建設(shè)，開(kāi)展農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)，較好地解決了農(nóng)戶與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題，一定程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體有效抵（質(zhì)）押不足、貸款難問(wèn)題。截至2021年6月末，轄內(nèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)向5.75萬(wàn)戶農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款34.59億元，廣大農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及生活需要得到滿足。

（三）金融支持政策更為精準(zhǔn)。人民銀行景泰縣支行通過(guò)再貸款等貨幣政策與農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的相互配合，引導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用支農(nóng)再貸款、扶貧再貸款資金向低收入農(nóng)戶精準(zhǔn)投放，有效推動(dòng)鄉(xiāng)村振興政策落地，“補(bǔ)短板”效應(yīng)顯著增強(qiáng)。截至2021年6月末，地方法人金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用支農(nóng)再貸款、扶貧再貸款向712戶建檔立卡貧困戶發(fā)放小額信用貸款4550萬(wàn)元，向26戶農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放貸款13760萬(wàn)元，帶動(dòng)502戶建檔立卡貧困人口脫貧致富。

三、存在問(wèn)題

（一）各方參與度有待提升。農(nóng)村信用體系建設(shè)助力鄉(xiāng)村振興，離不開(kāi)地方政府、人民銀行、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶等各環(huán)節(jié)的緊密配合、持續(xù)推進(jìn)。多年來(lái)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作取得一定進(jìn)展，但存在部門(mén)協(xié)作合力不夠、信息共享不充分等問(wèn)題，使農(nóng)戶信息采集、優(yōu)惠政策普及、不良貸款清收、失信行為制裁等方面缺乏實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

（二）缺乏統(tǒng)一評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。從調(diào)查情況來(lái)看，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信用村、信用戶評(píng)定過(guò)程中都是按照上級(jí)行制定的信用村、信用戶管理辦法進(jìn)行信息采集和等級(jí)評(píng)定，由于各機(jī)構(gòu)缺乏統(tǒng)一的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致評(píng)定結(jié)果在機(jī)構(gòu)間互不認(rèn)可，農(nóng)戶信息互不共享，有時(shí)甚至出現(xiàn)同一農(nóng)戶在不同機(jī)構(gòu)評(píng)定結(jié)果相左的尷尬局面。

（三）農(nóng)村信用環(huán)境有待進(jìn)一步改善。雖然近年來(lái)政府、人民銀行和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)等部門(mén)在營(yíng)造農(nóng)村良好的信用環(huán)境方面做出了不少努力，也培育了一些“信用鎮(zhèn)”、“信用村”、“信用戶”，使農(nóng)村的社會(huì)信用環(huán)境逐步得到改善，但部分地方的農(nóng)村信用環(huán)境仍然欠佳。部分農(nóng)戶從金融機(jī)構(gòu)貸款成功后，對(duì)于按期歸還沒(méi)有清晰概念，仍停在早一天還、晚一天還無(wú)所謂的觀念中，甚至存在不還又能怎么樣的想法。只要出現(xiàn)一戶拒還或遲還貸款，其他農(nóng)戶便紛紛效仿，給金融機(jī)構(gòu)催收貸款造成了很大困難，影響了支農(nóng)信貸投入的持續(xù)性，制約了鄉(xiāng)村振興建設(shè)的步伐。

四、相關(guān)建議

（一）強(qiáng)化“幾家抬”的大合力。充分發(fā)揮人民銀行對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)“雙牽頭”的統(tǒng)籌作用，積極爭(zhēng)取地方政府對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的認(rèn)可，形成政策配合。統(tǒng)籌涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)融資需求、相關(guān)政府部門(mén)管理和服務(wù)需求，有效發(fā)揮信用信息對(duì)融資和政策制定的基礎(chǔ)性、中介性作用，助力加強(qiáng)鄉(xiāng)村基層治理，推動(dòng)財(cái)政稅收等精準(zhǔn)支持政策的制定，做好金融支持鄉(xiāng)村振興的重要基礎(chǔ)性工作。

（二）統(tǒng)一信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。為提高農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)結(jié)果的社會(huì)權(quán)威性和農(nóng)戶信用信息的共享度，應(yīng)在全縣范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的信用村、信用戶評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，明確農(nóng)戶信用信息采集、加工和處理的相關(guān)內(nèi)容，形成金融機(jī)構(gòu)共同采集、共同維護(hù)、共同使用的農(nóng)村信用信息共享機(jī)制，避免農(nóng)戶信用信息在不同涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)間的重復(fù)采集。

（三）加大信用宣傳力度。要進(jìn)一步提高農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信用意識(shí)，建立宣傳長(zhǎng)效機(jī)制，增加征信宣傳次數(shù)和頻率，擴(kuò)大征信宣傳的范圍和宣傳的受眾群體，通過(guò)政策引導(dǎo)、媒體宣傳等各種方法鼓勵(lì)誠(chéng)信、懲戒失信，帶動(dòng)和影響周?chē)后w，大力弘揚(yáng)遵紀(jì)守法、誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)道德新風(fēng)尚。