互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生信用消費的調(diào)查與研究

羅德希 李麗雯 林睿彤

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)金融信用消費日益增長的同時，大學生這個特殊的消費群體成為各大互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺爭奪的重要目標人群。但是，大學生對此認知不夠全面、自制力差、缺乏理性。針對大學生的互聯(lián)網(wǎng)信用消費使用現(xiàn)狀展開問卷調(diào)查和統(tǒng)計分析，并深入剖析其中的原因，分別從個人、家庭、學校、社會四個層面提出相應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;大學生;信用消費

中圖分類號：G645? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2021）25-0052-03

一、研究背景

在當代大學生普遍認知中，互聯(lián)網(wǎng)金融，消費信用等等的關(guān)鍵詞，從接觸起到化為現(xiàn)實中的意義，更多可以看到的是阿里巴巴旗下螞蟻花唄的信用額度，京東的京東白條的額度，又或是分期樂的信用分期付款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信用消費因其便捷性，迅速地蔓延開來。在一定程度上，互聯(lián)網(wǎng)金融信用消費在一步步蠶食銀行金融信用卡的地位。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，大學生消費信用習慣開始隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的變化而轉(zhuǎn)變。大學生普遍年齡較輕，他們?nèi)菀捉邮苄律挛铮⑶矣掠趪L試，更容易被互聯(lián)網(wǎng)金融消費的便捷性和普及性所吸引，從而去使用互聯(lián)網(wǎng)金融進行消費。同時，大學生有著特殊的消費心理和需求。一方面，他們追求新穎，消費沖動而又不具有理性;另一方面，又有著強烈的消費需求，但大部分大學生又沒有相應(yīng)的經(jīng)濟獨立能力，這是個矛盾的群體。

為此，本文設(shè)計了大學生信用消費調(diào)查問卷，并選取惠州市各大高校進行調(diào)查，采用問卷調(diào)查和統(tǒng)計分析相結(jié)合的方式在網(wǎng)絡(luò)問卷平臺向各高校發(fā)放問卷。共收回有效問卷343份，其中，女生45.19%，男生54.81%。城市戶口占25.07%，農(nóng)村戶口占74.93%。

二、結(jié)果分析

（一）個人基礎(chǔ)情況

大學生生活費主要來源的相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大部分學生的主要生活來源仍然是父母提供。在自身的消費結(jié)構(gòu)（飲食、學習、個人形象等）支出合理性上調(diào)查顯示，認為自己合理，并且可以按照計劃執(zhí)行的大學生占比為48.1%;認為自己不合理，控制不了自己的剁手行為的大學生占比為5.54%;認為自己勉強合理，但是偶爾感覺某項消費支出過多的大學生占比為40.82%;認為自己的消費支出非常合理，每月還略有盈余的大學生占比僅為5.54%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，超過半數(shù)的大學生對自己的消費支出結(jié)構(gòu)不太滿意，也可以說大學生消費欲望旺盛，同時又不太能夠控制自己的消費需求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融信貸的普及程度

1.從大學生對分期消費（包括網(wǎng)絡(luò)借貸）了解程度來看，認為自己很了解的大學生占比14.58%;經(jīng)常聽說，了解一些的大學生占比36.44%;認為自己偶爾聽說，不是很了解的大學生占比有39.65%;沒有聽說過的大學生占比有9.33%。因此，可以從數(shù)據(jù)上得出淺層的結(jié)論，大部分大學生對網(wǎng)絡(luò)信貸的了解程度是不夠深入，停留在一知半解的層面上，沒有聽過的大學生占比較少，因此網(wǎng)絡(luò)信貸的普及性還是比較廣的。

2.從了解到互聯(lián)網(wǎng)分期和網(wǎng)絡(luò)借貸的途徑來看，過半數(shù)的學生主要是從網(wǎng)頁推送以及同學、朋友口中了解到互聯(lián)網(wǎng)信貸，說明在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，網(wǎng)絡(luò)信貸的傳播從互聯(lián)網(wǎng)到生活，無孔不入，潛移默化地影響大學生的消費選擇見下頁圖1。

3.從知道或使用過的信用消費渠道看，大部分學生知道或使用過螞蟻花唄、借唄、京東白條、信用卡等。可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融在大學生層面的普及程度遠遠高于實體金融的程度。現(xiàn)實中在校大學生要向銀行或?qū)嶓w的信貸機構(gòu)申請借貸或申請信用卡，將面臨一系列的審核，遠遠不如互聯(lián)網(wǎng)金融信貸的審核來得便利和快捷，久而久之，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸在大學生中的占比逐步提高。

（三）對互聯(lián)網(wǎng)信貸的認知情況

1.從選擇分期消費和網(wǎng)絡(luò)信貸的原因調(diào)查結(jié)果來看，有25.66%的人認為該形式手續(xù)簡單，節(jié)省時間;有39.65%的人認為可以在缺現(xiàn)金的時候提前消費;有17.55%的人認為可以讓他們體驗新型消費模式的體驗感;有9.9%的人認為自己對某些電子產(chǎn)品非?？释麚碛械臅r候會使用該形式;有12.8%的人認為該形式可以培養(yǎng)自己的理財理念，然而也有36.4%的人認為自己無論什么情況下都不會用。從上列數(shù)據(jù)分析得出，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便捷性，確實吸引了大量大學生的加入，在選擇借貸后消費的領(lǐng)域主要是用于緊急事件的處理和日?；旧?。當然，也有部分學生對此態(tài)度堅決，拒絕使用。此外，68.22%的人認為互聯(lián)網(wǎng)信貸有利有弊，部分自制力不夠的大學生可能誤入歧途。

2.從調(diào)查互聯(lián)網(wǎng)信貸風險意識的數(shù)據(jù)來看，有16.03%的人有意識但不強，不太了解還不起貸款的具體后果;40.23%的人有強烈的自我保護意識，選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸時比較謹慎;2.62%的人認為相信互聯(lián)網(wǎng)信貸，覺得并不會產(chǎn)生什么很嚴重的后果;41.11%的人認為不會去選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸。由此可以看出，大部分學生對互聯(lián)網(wǎng)信貸還是持謹慎的態(tài)度的，選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸的時候，依舊是考慮了多方面因素的見圖2。

3.從有可能因為突發(fā)的不可控原因?qū)е掳l(fā)生違約行為（逾期、壞賬）調(diào)查來看，有14.58%的人認為自己應(yīng)該會發(fā)生違約行為，畢竟沒有備用儲蓄;有23.03%的人認為自己只是可能會發(fā)生違約行為，但會通過向別人借錢等方式盡可能避免;有52.77%的人認為自己基本不會發(fā)生違法行為，“我對自己的財務(wù)有良好的規(guī)劃”;僅有9.62%的人認為自己完全不可能發(fā)生違約行為，“我有遠超借款額的儲蓄準備”。因此，可以看得出來，接近半數(shù)的大學生對自己超前消費還是有一定的規(guī)劃的，與前面對自己消費的合理性相呼應(yīng)，也能在一定程度上控制自己的消費行為，但是也存在超前消費使得自己無法償還的情況。

三、原因剖析

第一，從個人基礎(chǔ)消費調(diào)查中，我們可以通過分析得出，大學生從父母或從兼職獲得生活費，未必一定能夠滿足自己的消費需求，往往需大于求。因此，大學生也更加容易為了滿足一時的消費欲望，從而選擇螞蟻花唄、京東白條、分期樂等互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸產(chǎn)品來進行消費。基于大學生的消費基礎(chǔ)分析可以看出，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的信貸產(chǎn)品也更加容易在大學生之間打開市場。

第二，從消費支出結(jié)構(gòu)分析來看，多數(shù)的學生需要通過互聯(lián)網(wǎng)信貸進行超前消費時，消費支出多數(shù)用于娛樂享受以及緊急情況應(yīng)急方面。由于互聯(lián)網(wǎng)的普遍性，申請互聯(lián)網(wǎng)信貸便捷，在部分學生不想驚動父母家人的情況下，會選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸這條路來緩解暫時的燃眉之急。也還有部分的學生由于攀比心理和享樂心理作祟，同時互聯(lián)網(wǎng)信貸具有審核不嚴格，容易通過的特點，通過互聯(lián)網(wǎng)信貸申請到的金額用于娛樂生活，例如聚會、旅行、請客等等。在促進消費的同時，過度的攀比心理和享樂心理，沖動消費過后，面對一張張的賬單，未必不會有部分學生心理崩潰，從而做出極端的行為。

第三，從大學生對互聯(lián)網(wǎng)金融信貸的了解程度和對互聯(lián)網(wǎng)信貸的具體態(tài)度分析，我們可以知道，超過半數(shù)的學生對互聯(lián)網(wǎng)信貸處于一種懵懂，一知半解的狀態(tài)。大學生了解到互聯(lián)網(wǎng)信貸的來源更多的是從朋友、同學口中以及相關(guān)的網(wǎng)頁推送，在互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)網(wǎng)頁的廣告轟炸中，我們對互聯(lián)網(wǎng)信貸的信任程度也在慢慢加深。在此背景下，大學生對互聯(lián)網(wǎng)信貸認知仍舊是比較謹慎的，有積極也有消極。積極的態(tài)度下，大學生身為一個青春活力的群體，愿意去嘗試新鮮的事物，更為認同互聯(lián)網(wǎng)信貸這種新型的消費模式。消極的態(tài)度下，部分學生不愿意相信互聯(lián)網(wǎng)信貸的安全性，人們的慣性思維會認為未知的東西是令人產(chǎn)生恐懼的來源之一，所以消極態(tài)度下的部分大學生對互聯(lián)網(wǎng)信貸是排斥的，不愿意去過多接觸的。另外，在對互聯(lián)網(wǎng)信貸這種新型的消費模式下導(dǎo)致的消極狀態(tài)，例如違約行為，裸貸行為等，大學生都有自己獨立思考的態(tài)度，多數(shù)認為其造成這種情況的原因不是單一的，分別是由個人，家庭和社會共同造就的，因此改變這種現(xiàn)狀也需要社會各個方面的共同努力。

四、對策建議

第一，個人認知層面。無論對互聯(lián)網(wǎng)信貸持有何種態(tài)度，都應(yīng)該為自己的消費制訂一個合理的計劃，并且嚴格要求自己按照計劃執(zhí)行。有一個合理的消費計劃，就可以控制自己的“剁手”行為，對由于享樂心理和攀比心理產(chǎn)生的消費欲望也可以在一定程度上得到控制。消費欲望得以控制，就不會產(chǎn)生過度依賴互聯(lián)網(wǎng)信貸的情況，從而降低發(fā)生違約行為和裸貸行為等極端情況。制訂合理的消費計劃，也可以激勵自己成長，是一種對自己負責，也對他人負責的良好心態(tài)。

第二，家庭教育層面。對于過度使用互聯(lián)網(wǎng)信貸情況，家長應(yīng)該反思自己是否也存在攀比心理，給孩子傳遞了錯誤的觀念，也反思自己對孩子的關(guān)注是否足夠，因孩子沒有獲得足夠的關(guān)愛，產(chǎn)生了畸形的消費心理。對于過度質(zhì)疑互聯(lián)網(wǎng)信貸的孩子，家長也要培養(yǎng)孩子的獨立精神，讓他們學會適當?shù)叵嘈判律挛?，鼓勵他們?nèi)ミM行合理的嘗試，刺激相關(guān)的消費，形成一種良性的社會循環(huán)。

第三，學校教育層面。對學生進行適度消費、科學合理消費教育，引導(dǎo)學生認清自身消費需求和消費水平，杜絕攀比心理;學校應(yīng)加強對有關(guān)金融知識的學習普及，如增強學生滯納金、違約金、復(fù)利等金融常識的了解，增強網(wǎng)絡(luò)借貸的風險防范宣傳。

第四，社會監(jiān)管層面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)在把握最新行業(yè)發(fā)展態(tài)勢的基礎(chǔ)上，對癥下藥，進一步加強對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)管，打擊非法借貸平臺;對涉及相關(guān)犯罪的群體依法嚴懲，特別是可能涉及“黑惡勢力”性質(zhì)犯罪的加強排查懲戒;加強行業(yè)自律，合法合規(guī)經(jīng)營;建立法律援助平臺等等。

參考文獻：

[1]? 朱麒守.“校園貸”，一個需要重新定義的領(lǐng)域[J].職大學報，2020，（4）.

[2]? 于菲菲.大學生網(wǎng)絡(luò)消費現(xiàn)狀及其對策研究[D].長春：吉林大學，2017.

Investigation and Research on Credit Consumption of College Students under the Background of Internet Finance

——Take Huizhou Colleges and Universities as an Example

LUO De-xi，LI Li-wen，LIN Rui-tong

（Huizhou Engineering Vocational College，Huizhou 516000，China）

Abstract：While Internet financial credit consumption is increasing day by day，college students，a special consumer group，has become an important target group for competition among major Internet credit platforms.College students are not fully aware of this，lack of self-control，and lack of rationality.They are the main force of credit consumption.Conduct questionnaire surveys and statistical analysis on the current status of Internet credit consumption of college students，and analyze the reasons in depth，and give corresponding suggestions from the four levels of individual，family，school，and society.

Key words：internet finance;college students;credit consumption

[責任編輯 辰 敏]