國外漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國的借鑒

◎何小偉 吳學(xué)明

漁業(yè)是我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在保障食物供給、改善居民膳食結(jié)構(gòu)、增加漁民收入等方面發(fā)揮著重要的基礎(chǔ)性作用。近些年來，我國的漁業(yè)獲得了長足的發(fā)展，然而，漁業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展卻很不充分，難以有效滿足漁業(yè)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，也明顯滯后于種植業(yè)和畜牧業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。黨的十九大報(bào)告明確提出，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，要構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系，完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度。財(cái)政部等四部門出臺(tái)的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》也指出，要進(jìn)一步拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。在這種背景下，借鑒日本、韓國、美國等發(fā)達(dá)國家漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，有助于推動(dòng)我國漁業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展與轉(zhuǎn)型升級(jí)。

日本漁業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

經(jīng)過長期的發(fā)展，日本的漁業(yè)保險(xiǎn)制度形成了漁船保險(xiǎn)和漁業(yè)損失保險(xiǎn)兩種制度，二者有著不同的保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)責(zé)任，相互補(bǔ)充1。

（一）日本漁船保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

日本的漁船保險(xiǎn)制度有近百年的歷史。早在1937年（昭和12年），日本就通過了《漁船保險(xiǎn)法》，建立起漁船保險(xiǎn)制度。1952年（昭和27年），日本通過了《漁船損害補(bǔ)償法》，取代此前的《漁船保險(xiǎn)法》，強(qiáng)化了其政策性保險(xiǎn)的屬性。1981年（昭和56年），日本又通過《漁船損害等補(bǔ)償法》，擴(kuò)大漁船保險(xiǎn)制度的覆蓋范圍。此后，日本對(duì)《漁船損害等補(bǔ)償法》進(jìn)行了多次修訂，不斷完善漁船保險(xiǎn)制度，使其成為安定漁業(yè)的重要政策工具。

1. 運(yùn)作模式

1952年之后，日本逐步確立了包括漁民合作社、各級(jí)漁船保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、漁船中央會(huì)在內(nèi)的多層級(jí)的漁船保險(xiǎn)互助組織體系。其中，漁民作為漁業(yè)協(xié)會(huì)的會(huì)員，可以直接或通過漁民合作社向縣一級(jí)的漁船保險(xiǎn)協(xié)會(huì)投保漁船保險(xiǎn)，漁船保險(xiǎn)中央會(huì)向各地的漁船保險(xiǎn)組合提供再保險(xiǎn)，而政府則會(huì)向漁船保險(xiǎn)中央提供轉(zhuǎn)分保并向漁民提供保費(fèi)補(bǔ)貼。

2017年（平成29年），日本對(duì)《漁船損害等補(bǔ)償法》進(jìn)行了修訂，解散日本漁船中央會(huì)，同時(shí)將日本全國45個(gè)漁船保險(xiǎn)組合合并為“日本漁船保險(xiǎn)組合”，設(shè)立49個(gè)漁船保險(xiǎn)分所，以保障日本漁船保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)和經(jīng)營穩(wěn)定。需要指出的是，雖然漁船保險(xiǎn)組織發(fā)生了變化，但是日本政府對(duì)漁民的保費(fèi)補(bǔ)貼及與漁船保險(xiǎn)組合之間的再保險(xiǎn)協(xié)議并沒有發(fā)生變化。

2. 險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)

根據(jù)日本的《漁船損害等補(bǔ)償法》，日本的漁船保險(xiǎn)可以分為如下幾類：

（1）漁船保險(xiǎn)

第一，普通損害保險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任為賠償漁船因沉沒、擱淺、火災(zāi)等事故給漁船的船體、設(shè)備等造成的損害（全損、部分損失），以及對(duì)漁船采取救助措施所需的救助費(fèi)用?？杉尤霛O船保險(xiǎn)的僅限于日本船籍總噸數(shù)不滿1000噸的漁船所有者或使用者。在加入之后，投保人自動(dòng)成為日本漁船保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的會(huì)員。

表1：日本漁業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種

第二，滿期儲(chǔ)金保險(xiǎn)。是指同時(shí)帶有船舶損失補(bǔ)償和儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人一方面對(duì)保險(xiǎn)期間的船舶損失承擔(dān)賠償責(zé)任，另一方面在保險(xiǎn)期滿時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)給付責(zé)任。因此，這一險(xiǎn)種的保費(fèi)包括兩部分：一部分是損失賠償責(zé)任所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，一部分是用于儲(chǔ)蓄積累的保險(xiǎn)費(fèi)。目前日本漁船滿期儲(chǔ)金保險(xiǎn)的期限共有3年、6年、9年、12年、15年五種。

（2）漁船貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

是指在漁船發(fā)生事故時(shí)，或漁船捕撈品因自然災(zāi)害或意外事故出現(xiàn)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。

（3）漁船船主責(zé)任保險(xiǎn)

是指當(dāng)漁船在航行中因?yàn)橐馔馐鹿试斐傻谌匠霈F(xiàn)財(cái)產(chǎn)損失、人身傷害或費(fèi)用損失時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失補(bǔ)償責(zé)任的保險(xiǎn)。船主責(zé)任保險(xiǎn)還有一些附加保險(xiǎn)，包括漁具損失補(bǔ)償特約險(xiǎn)、海外油污損害賠償特約險(xiǎn)、船員遣返費(fèi)用特約險(xiǎn)、戰(zhàn)亂特約險(xiǎn)、漁船船員工資特約險(xiǎn)。需要注意的是，漁船船主責(zé)任保險(xiǎn)是漁船保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，只有漁船投保了普通損害保險(xiǎn)或者滿期儲(chǔ)金保險(xiǎn)，才能投保漁船船主責(zé)任保險(xiǎn)。

（4）船員人身意外傷殘保險(xiǎn)

指漁船的船員（包括船主）在漁船上因意外事故死亡或下落不明時(shí)，或是因?yàn)橐馔獬霈F(xiàn)后遺癥時(shí)支付一定金額保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。但是如果船員因?yàn)閼?zhàn)爭導(dǎo)致人身意外身故或傷殘，并且沒有投保戰(zhàn)爭等特約保險(xiǎn)，則不予賠付。

（5）其他保險(xiǎn)

比如冷藏貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、小型游艇責(zé)任保險(xiǎn)等。

（二）日本漁業(yè)損失保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

1. 日本漁業(yè)損失保險(xiǎn)的運(yùn)作模式

漁業(yè)保險(xiǎn)是為了補(bǔ)償中小型漁民因自然災(zāi)害或意外事故所導(dǎo)致?lián)p失的保險(xiǎn)，它并非日本政府對(duì)漁民提供的直接救濟(jì)措施，而是在中小型漁民之間開展的具有互助性質(zhì)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。漁業(yè)損失保險(xiǎn)與漁船保險(xiǎn)的最大區(qū)別在于，其保險(xiǎn)對(duì)象是水產(chǎn)養(yǎng)殖品和養(yǎng)殖設(shè)施等，但不包括漁船。

日本漁業(yè)保險(xiǎn)的正式發(fā)展始于1964年通過的《漁業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》。日本漁業(yè)保險(xiǎn)的組織主要由省級(jí)漁業(yè)共濟(jì)組合以及全國范圍的漁業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)構(gòu)成。在運(yùn)作方式上，日本漁民向本地的漁業(yè)共濟(jì)組合投保參加漁業(yè)保險(xiǎn)，各地的漁業(yè)共濟(jì)組合進(jìn)一步向全國漁業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)參加再保險(xiǎn)，而政府則為全國漁業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)提供再保險(xiǎn)。

2. 日本漁業(yè)損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)

日本漁業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)見表1。其中收入保險(xiǎn)，即漁民在合同期間的捕撈收入低于約定的水平時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)其中的差額進(jìn)行補(bǔ)償。物質(zhì)損失保險(xiǎn)的補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)是損失的財(cái)產(chǎn)數(shù)量乘以財(cái)產(chǎn)的單位價(jià)格。

3.日本漁業(yè)損失保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼

日本政府對(duì)中小型漁民提供漁業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼，在補(bǔ)貼力度上也向小型漁民傾斜，規(guī)模越小，保費(fèi)補(bǔ)貼力度越大。但需要指出的是，為了激勵(lì)更多的漁民參與漁業(yè)保險(xiǎn)，日本政府規(guī)定，只有某個(gè)地區(qū)的漁民都同意加入漁業(yè)保險(xiǎn)的情況下，才能獲得相應(yīng)比例的保費(fèi)補(bǔ)貼。如果某個(gè)地區(qū)只有一半的漁民加入漁業(yè)保險(xiǎn)，其獲得的保費(fèi)補(bǔ)貼比例也相應(yīng)減半（見表2）。

表2：日本漁業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例

4. 日本漁業(yè)損失保險(xiǎn)的責(zé)任分擔(dān)

對(duì)于漁獲保險(xiǎn)、養(yǎng)殖保險(xiǎn)和特定養(yǎng)殖保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，省級(jí)漁業(yè)共濟(jì)組合和全國漁業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)之間的責(zé)任劃分比例是變動(dòng)的，其基本原則是損失規(guī)模越大，省級(jí)漁業(yè)共濟(jì)組合承擔(dān)的比例越低。對(duì)于規(guī)模較低的普通漁業(yè)損失，省級(jí)漁業(yè)共濟(jì)組合承擔(dān)30%的責(zé)任，而全國漁業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)承擔(dān)70%的責(zé)任；當(dāng)損失超過事先設(shè)定的閾值X時(shí)，省級(jí)漁業(yè)共濟(jì)組合只需承擔(dān)5%的責(zé)任，而全國漁業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)承擔(dān)95%的責(zé)任；當(dāng)損失超過更高的閾值Y時(shí)，省級(jí)漁業(yè)共濟(jì)組合不承擔(dān)責(zé)任，而全國漁業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)承擔(dān)100%的損失，并通過超額再保險(xiǎn)將損失轉(zhuǎn)嫁給政府。

對(duì)于漁業(yè)設(shè)施保險(xiǎn)，省級(jí)漁業(yè)共濟(jì)組合和全國漁業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)之間的責(zé)任劃分比例是相對(duì)固定的，具體來說，省級(jí)漁業(yè)共濟(jì)組合承擔(dān)10%的責(zé)任，全國漁業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)承擔(dān)90%的責(zé)任。不過，當(dāng)發(fā)生大規(guī)模的漁業(yè)損失時(shí)，全國漁業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)也需要通過超額再保險(xiǎn)將損失轉(zhuǎn)嫁給政府。

（三）日本漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

通過以上分析，我們從日本漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中總結(jié)出如下經(jīng)驗(yàn)：一是構(gòu)建起包括漁船、漁業(yè)生產(chǎn)、漁業(yè)設(shè)施等在內(nèi)的廣義漁業(yè)保險(xiǎn)，覆蓋漁業(yè)產(chǎn)業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)；二是政府對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)提供了財(cái)政支持，包括差異化的保費(fèi)補(bǔ)貼和政府再保險(xiǎn)；三是采取互助的組織形式開展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)，這種組織形式與日本保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展傳統(tǒng)保持了一致，也更容易得到漁民認(rèn)同。

韓國漁業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

（一）韓國漁業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作模式

2007年12月和2008年6月，韓國國會(huì)相繼通過 《養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險(xiǎn)法》和《養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險(xiǎn)法施行令》，自此確立了漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)制度。由于韓國的《農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)法》與《養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險(xiǎn)法》在立法目的以及內(nèi)容體系上存在著相似性，2009年3月，韓國將農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)制度和養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險(xiǎn)制度合并，出臺(tái)了《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法》，構(gòu)建起同時(shí)涵蓋農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)、牲畜災(zāi)害保險(xiǎn)及養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險(xiǎn)的綜合性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。2009年12月，韓國政府又頒布《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法施行令》，自2010年1月1日正式施行，原有的法令被廢止。截至2020年12月，雖然《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法》歷經(jīng)12次修訂，但是其主體內(nèi)容仍然維持相對(duì)穩(wěn)定2。

1. 漁業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體

根據(jù)韓國《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法》，可以經(jīng)營漁業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括如下兩類：一是根據(jù)《漁業(yè)合作社法》所設(shè)立的全國漁業(yè)合作社聯(lián)合會(huì)（National Federation of Fisheries Cooperatives，NFFC）；二是根據(jù)《保險(xiǎn)業(yè)法》成立的保險(xiǎn)公司。無論是全國漁業(yè)合作社聯(lián)合會(huì)，還是保險(xiǎn)公司，如果參與漁業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃，必須與韓國海洋和漁業(yè)部簽訂災(zāi)害保險(xiǎn)計(jì)劃，并提交包括業(yè)務(wù)手冊(cè)、保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)算手冊(cè)等相關(guān)材料。

2. 保險(xiǎn)費(fèi)率的確定

按照《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法》，漁業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體應(yīng)該以客觀合理的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為依據(jù)，根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的或賠償方法的不同來確定漁業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品費(fèi)率，同時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)率的確定也應(yīng)該充分考慮各行政區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)差異，進(jìn)行差別定價(jià)。

3. 業(yè)務(wù)招攬人員的資格

在韓國，只有下列組織和人員才能開展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)招攬業(yè)務(wù)：第一，全國漁業(yè)合作社聯(lián)合會(huì)（NFFC）及其會(huì)員合作社，以及根據(jù)《漁業(yè)合作社法》而設(shè)立的水協(xié)銀行3員工；第二，符合《漁業(yè)合作社法》相關(guān)規(guī)定并且以互助服務(wù)為目的而招募的代理人，以及經(jīng)全國漁業(yè)總會(huì)理事長或其會(huì)員合作社負(fù)責(zé)人所認(rèn)可的人員；第三，符合《保險(xiǎn)業(yè)法》相關(guān)要求的人員。

4. 漁業(yè)災(zāi)害的評(píng)估

漁業(yè)損失的評(píng)估工作主要由損失評(píng)估師來完成。損失評(píng)估師需要進(jìn)行專門的考試和資格認(rèn)證，定期接受培訓(xùn)，并且需要按照政府所提供的損失評(píng)估指南開展業(yè)務(wù)。

5. 財(cái)政支持

韓國政府對(duì)于漁業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)政支持主要包括兩方面：一是對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)投保人提供保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，二是對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營者提供經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼。其中，對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)投保人的保費(fèi)補(bǔ)貼不僅來自于中央政府（通過海洋與漁業(yè)部），也有一部分來自于地方政府。需要注意的是，如果漁業(yè)投保人同時(shí)以相同的標(biāo)的物投保風(fēng)暴和洪水保險(xiǎn)，那么他將得不到保費(fèi)補(bǔ)貼。另外，有關(guān)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼以及經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼的事項(xiàng)，都采用總統(tǒng)令予以規(guī)范。

6. 再保險(xiǎn)和災(zāi)害再保險(xiǎn)基金

（1）再保險(xiǎn)計(jì)劃

韓國政府向開展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營主體提供專門的再保險(xiǎn)。在再保險(xiǎn)合同中，韓國的海洋和漁業(yè)部需要與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就再保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額、經(jīng)營費(fèi)用等內(nèi)容作出明確規(guī)定。

（2）再保險(xiǎn)基金

為了支持農(nóng)業(yè)和漁業(yè)再保險(xiǎn)項(xiàng)目，韓國農(nóng)業(yè)、糧食和農(nóng)村事務(wù)部與海洋和漁業(yè)部在協(xié)商基礎(chǔ)上共同設(shè)立農(nóng)業(yè)和漁業(yè)災(zāi)害再保險(xiǎn)基金。

再保險(xiǎn)基金的來源主要包括：第一，保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的再保險(xiǎn)費(fèi)；第二，政府以及民間部門的捐款；第三，再保險(xiǎn)的攤回賠款；第四，基金運(yùn)作收益；第五，從政府部門的借款（僅當(dāng)海洋和漁業(yè)部門認(rèn)為必要時(shí)使用，但是費(fèi)用由再保險(xiǎn)基金承擔(dān)）；第六，從農(nóng)村發(fā)展特別稅收融資項(xiàng)目賬戶中轉(zhuǎn)移的資金。另外，農(nóng)業(yè)、糧食和農(nóng)村事務(wù)部長如認(rèn)為基金運(yùn)作有必要，可與海洋和漁業(yè)部長協(xié)商，從金融機(jī)構(gòu)、其他基金或基金的其他賬戶中借款，費(fèi)用由基金承擔(dān)。

再保險(xiǎn)基金的使用目的包括：第一，再保險(xiǎn)賠付；第二，償還借款本息；第三，支付基金管理和運(yùn)營所發(fā)生的費(fèi)用（包括委托經(jīng)營費(fèi)用）；第四，支付維持和改進(jìn)再保險(xiǎn)計(jì)劃所需的其他費(fèi)用。

（二）韓國漁業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管制度

1. 漁業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的收集與管理

海洋與漁業(yè)部長應(yīng)收集和管理經(jīng)營漁業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，如保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)狀、即將納入保險(xiǎn)范圍的標(biāo)的、漁業(yè)損失的規(guī)模、損失的原因，并可以要求中央相關(guān)部門和地方政府負(fù)責(zé)人提供必要的資料。對(duì)于海洋與漁業(yè)部長的要求，中央相關(guān)部門和地方政府的負(fù)責(zé)人應(yīng)該服從并配合。同時(shí)，為了確保漁業(yè)保險(xiǎn)順利運(yùn)作，海洋和漁業(yè)部長應(yīng)該開展相關(guān)調(diào)查和研究，推動(dòng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)制度、漁業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、相關(guān)技術(shù)開發(fā)、專家培訓(xùn)等工作。

2. 再保險(xiǎn)基金的監(jiān)管

韓國農(nóng)業(yè)和漁業(yè)再保險(xiǎn)基金的執(zhí)行官員由農(nóng)業(yè)、糧食和農(nóng)村事務(wù)部長以及海洋和漁業(yè)部長協(xié)商任命，共有四名，包括負(fù)責(zé)基金收入的執(zhí)行官員、負(fù)責(zé)基金支出的執(zhí)行官員、基金支付人和基金出納各一名，他們各司其責(zé)。

3. 報(bào)告經(jīng)營狀況

海洋與漁業(yè)部部長可要求經(jīng)營漁業(yè)保險(xiǎn)的主體匯報(bào)其經(jīng)營情況，或在認(rèn)為有必要時(shí)要求其提交相關(guān)文件，以確保漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)的正常運(yùn)作，保護(hù)投保人的利益。

4. 漁業(yè)保險(xiǎn)的宣傳與推廣

為了提高農(nóng)民和漁民的防災(zāi)意識(shí)，提高災(zāi)害保險(xiǎn)的滲透率，政府需要開展相關(guān)教育計(jì)劃和公共關(guān)系活動(dòng)，并為投保人提供政策性資金和信用擔(dān)保等支持。

5. 處罰

韓國《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法》還規(guī)定了一些懲罰事項(xiàng)。比如漁業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者在開展業(yè)務(wù)時(shí)給予投保人保險(xiǎn)合同以外的利益，漁業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者未將漁業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行單獨(dú)核算，或漁業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者不按規(guī)定提供經(jīng)營報(bào)告、提取相應(yīng)責(zé)任準(zhǔn)備金、逃避檢查、提供虛假信息等情形的，都將遭受一定的處罰。

（三）韓國漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

通過上述分析，我們從韓國漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中總結(jié)出如下經(jīng)驗(yàn)：一是重視漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)事業(yè)，將其與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)事業(yè)進(jìn)行統(tǒng)籌管理；二是為漁業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供必要的財(cái)政補(bǔ)貼；三是重視漁業(yè)再保險(xiǎn)及大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的建立與完善；四是注重對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管，從而維護(hù)漁業(yè)保險(xiǎn)市場的規(guī)范運(yùn)營。

美國漁業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

1980年，美國國會(huì)通過《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》的修正案，首次將水產(chǎn)養(yǎng)殖納入農(nóng)業(yè)商品定義。然而，直到1990年后，美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司才簽發(fā)水產(chǎn)養(yǎng)殖作物保險(xiǎn)單。截至2020年底，美國只有蛤蜊和牡蠣這兩種水產(chǎn)品可以在傳統(tǒng)的農(nóng)作物保險(xiǎn)政策下投保。另外，美國還有兩個(gè)覆蓋水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)品的常規(guī)保障項(xiàng)目，分別是全農(nóng)場收入保護(hù)項(xiàng)目（Whole-Farm Revenue Protection，WFRP）和無保險(xiǎn)作物災(zāi)害援助（Noninsured Crop Disaster Assistance，NAP）4。但是，這兩個(gè)項(xiàng)目對(duì)參與者的資格和保障水平等方面有一定的限制。

（一）牡蠣和蛤蜊保險(xiǎn)

截至2020年底，美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司只為牡蠣和蛤蜊這兩種水產(chǎn)品提供獨(dú)立的保險(xiǎn)。這兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品都是在小范圍開展。其中，牡蠣保險(xiǎn)采取團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃（ Group Risk Plan，GRP）的方式開展，主要開展區(qū)域集中在路易斯安娜州的9個(gè)縣；而蛤蜊保險(xiǎn)主要承保死亡風(fēng)險(xiǎn)，開展區(qū)域集中在馬薩諸塞州、南卡羅萊納州和弗吉尼亞州。

其中牡蠣的團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃（GRP）所提供的保險(xiǎn)主要承保因不可避免的干旱、洪水、颶風(fēng)和其他自然災(zāi)害所直接導(dǎo)致的牡蠣擱淺損失。該計(jì)劃每年的合同變更日期是2月28日，保險(xiǎn)開始的日期是6月1日，結(jié)束或取消的日期是次年的4月30日。保障水平從70%到90%不等，按照5%的水平遞增。保險(xiǎn)公司也提供（CAT）保險(xiǎn)。

（二）全農(nóng)場收入保護(hù)項(xiàng)目（WFRP）

相比于傳統(tǒng)的農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃，全農(nóng)場收入保護(hù)項(xiàng)目（WFRP）的差異在于它適用于全美50個(gè)州的所有縣。另外，WFRP的保險(xiǎn)責(zé)任是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者因?yàn)榧s定事故所造成的收入損失，而非簡單的產(chǎn)量損失。

WFRP的不足主要表現(xiàn)在兩方面。首先，它依賴于農(nóng)戶的歷史收入記錄。要獲得WFRP資格，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者必須提供連續(xù)五年的納稅申報(bào)表（如果是初任農(nóng)場主或牧場主，只需提供連續(xù)三年的納稅申報(bào)表），因此對(duì)于新進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)者而言，WFRP并非可選的項(xiàng)目。第二，如果生產(chǎn)者從動(dòng)物和動(dòng)物產(chǎn)品中（包括水產(chǎn)養(yǎng)殖）獲得的收入達(dá)到100萬美元或以上，那么他們將沒有資格獲得保險(xiǎn)，雖然這里的收入允許扣除一些合格費(fèi)用，但此項(xiàng)規(guī)定仍將很多大規(guī)模的水產(chǎn)養(yǎng)殖者排除在外。

但無論如何，WFRP仍然為水產(chǎn)養(yǎng)殖者提供了一定程度的保護(hù)，增強(qiáng)了他們對(duì)“不可避免的自然災(zāi)害”的抵御能力。此外，WFRP可以激勵(lì)養(yǎng)殖者從事多樣化養(yǎng)殖，以降低養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)。

（三）無保險(xiǎn)作物災(zāi)害援助計(jì)劃（NAP）

無保險(xiǎn)作物災(zāi)害援助計(jì)劃（NAP）的運(yùn)作類似于FCIC所提供的保險(xiǎn)，但其對(duì)參與者的資格限制要少得多，主要限制為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的產(chǎn)品不能是FCIC所提供保險(xiǎn)的農(nóng)產(chǎn)品。事實(shí)上，美國的農(nóng)場服務(wù)機(jī)構(gòu)（FSA）將NAP作為一種覆蓋不能參加聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的基本安全網(wǎng)。NAP對(duì)合格農(nóng)產(chǎn)品的“災(zāi)難性損失”提供賠償，其基礎(chǔ)保障水平為農(nóng)產(chǎn)品平均市場價(jià)格的55%。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者只需支付一定的服務(wù)費(fèi)，通常每個(gè)行政縣、每種作物支付250美元，每個(gè)行政縣最多750美元，不超過1875美元。

根據(jù)NAP的規(guī)則，水產(chǎn)養(yǎng)殖被視為“價(jià)值損失作物”，這些作物“由于其獨(dú)特的性質(zhì)，不適合進(jìn)行產(chǎn)量計(jì)算，其價(jià)值損失應(yīng)根據(jù)農(nóng)場服務(wù)機(jī)構(gòu)（FSA）確定的災(zāi)害發(fā)生時(shí)的價(jià)值損失來確定”。類似于作物保險(xiǎn)，NAP只對(duì)特別約定的損失進(jìn)行賠償，包括破壞性天氣、不利的自然事件、高溫、蟲害、疾病等。但是，干旱、無法供水等造成的水產(chǎn)養(yǎng)殖損失以及人為因素所造成的損失，如疏忽、管理不善、未能遵守操作規(guī)則或設(shè)備故障等，屬于除外責(zé)任。

與農(nóng)作物保險(xiǎn)不同，NAP無需農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供歷史產(chǎn)量或收入證明，這為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的參與提供了便利。然而，NAP也有其局限性，這表現(xiàn)在一旦生產(chǎn)者調(diào)整后的總收入超過90萬美元，他們就沒有資格參加NAP了。這一限制使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在風(fēng)險(xiǎn)管理處于兩難境地，一方面他們需要將總收入控制在90萬美元以下才能獲得NAP保障，另一方面也需要將經(jīng)過一定費(fèi)用扣除后的總收入控制在100萬美元以下才能符合WFRP資格。

（四）美國漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

通過上述分析，我們可以從美國漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中總結(jié)出如下經(jīng)驗(yàn)：一是為漁業(yè)生產(chǎn)者提供漁業(yè)收入而非產(chǎn)量的風(fēng)險(xiǎn)保障，保障水平更為充分；二是重點(diǎn)為小規(guī)模的漁業(yè)生產(chǎn)者提供風(fēng)險(xiǎn)保障，從而保證了財(cái)政補(bǔ)貼的精準(zhǔn)性。

國外漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國的借鑒

（一）建議中央財(cái)政將漁業(yè)保險(xiǎn)納入財(cái)政補(bǔ)貼范圍

從國際經(jīng)驗(yàn)來看，由于漁業(yè)在各國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的比重相對(duì)較低，再加上漁業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營難度較大，不少國家在建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之初，主要將種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)（特別是種植業(yè)）品種納入保費(fèi)補(bǔ)貼范圍，而漁業(yè)品種并不在關(guān)注之列。然而隨著時(shí)間的推移，這些國家逐漸發(fā)現(xiàn)，一方面，漁業(yè)生產(chǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)比種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)更高，對(duì)保險(xiǎn)保障的需求更為強(qiáng)烈；另一方面，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和生活方式的改變，人們對(duì)水產(chǎn)品的攝入數(shù)量在不斷增加，這對(duì)漁業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定供給提出了更高要求。在這種背景下，這些國家開始將漁業(yè)納入政策性保險(xiǎn)體系中。對(duì)我國而言，自2007年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建立至今，中央財(cái)政所補(bǔ)貼的品種也主要集中于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和林業(yè)，并沒有將漁業(yè)納入補(bǔ)貼范圍。然而，隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，將漁業(yè)保險(xiǎn)納入中央財(cái)政補(bǔ)貼范疇的條件不斷成熟。這不僅體現(xiàn)在中央明確提出了“建設(shè)海洋強(qiáng)國”的戰(zhàn)略目標(biāo)，還表現(xiàn)在我國的漁業(yè)經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)值持續(xù)增長、全社會(huì)對(duì)水產(chǎn)品的需求不斷升級(jí)等方面，在這種背景下，將漁業(yè)保險(xiǎn)納入中央財(cái)政補(bǔ)貼范圍有助于增強(qiáng)漁業(yè)生產(chǎn)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力，促進(jìn)我國漁業(yè)的健康發(fā)展。

（二）充分調(diào)動(dòng)互助合作保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)公司的積極性

互助合作保險(xiǎn)作為一種組織形式，在漁業(yè)領(lǐng)域有著明顯的發(fā)展優(yōu)勢。具體來說：第一，互助合作保險(xiǎn)不以盈利為目的；第二，互助合作保險(xiǎn)往往依附于漁業(yè)協(xié)會(huì)或者其他漁民組織而設(shè)立，這些組織與漁民有著天然的親近關(guān)系，有助于降低漁業(yè)保險(xiǎn)的展業(yè)和理賠成本，同時(shí)提高漁業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的滿意度；第三，互助合作保險(xiǎn)參與者之間可以相互監(jiān)督，有助于減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。但是，互助合作保險(xiǎn)也存在著不足，比如資本金實(shí)力有限、產(chǎn)品研發(fā)和專業(yè)技術(shù)水平不高、對(duì)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力較弱等。對(duì)我國而言，在中國漁業(yè)互保協(xié)會(huì)已經(jīng)成為我國漁業(yè)保險(xiǎn)主要提供者的背景下，我們一方面需要鞏固和完善互助合作類漁業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，另一方面也需要鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司積極發(fā)揮自身優(yōu)勢，為漁民提供更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

（三）建立健全漁業(yè)保險(xiǎn)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的重要組成部分，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展的“壓艙石”。對(duì)于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)更高的漁業(yè)保險(xiǎn)而言，大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制也更顯舉足輕重。從目前來看，國外在漁業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散上的經(jīng)驗(yàn)主要表現(xiàn)為兩方面：一是要求保險(xiǎn)公司將漁業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)在國內(nèi)保險(xiǎn)市場上進(jìn)行充分的分散；二是政府部門為保險(xiǎn)公司提供超額再保險(xiǎn)，承擔(dān)“最后再保險(xiǎn)人”的角色。近年來，我國在農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制上進(jìn)行了諸多實(shí)踐，但是在建立財(cái)政支持下的農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制方面仍然需要繼續(xù)探索。

（四）持有“大漁業(yè)保險(xiǎn)”格局意識(shí)

所謂大漁業(yè)，不僅包括傳統(tǒng)意義上的捕撈漁業(yè)和養(yǎng)殖漁業(yè)，還包括漁民、漁業(yè)設(shè)施、漁業(yè)冷藏物流、漁業(yè)貸款等在內(nèi)的漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。在過去很長一段時(shí)間內(nèi)，受漁業(yè)保險(xiǎn)的政策環(huán)境及財(cái)政補(bǔ)貼不足的影響，保險(xiǎn)公司對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)缺乏足夠的興趣，所提供的漁業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較少，覆蓋范圍也很有限。然而，在當(dāng)前我國漁業(yè)保險(xiǎn)外部環(huán)境不斷優(yōu)化、財(cái)政補(bǔ)貼力度不斷加強(qiáng)的背景下，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該放寬視野，用動(dòng)態(tài)眼光重新審視漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中所蘊(yùn)藏的商機(jī)。

（五）加強(qiáng)對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管

從國外漁業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，必要且適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管是促進(jìn)漁業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要保證。從監(jiān)管主體看，很多國家的漁業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要由漁業(yè)主管部門來承擔(dān)相應(yīng)職責(zé)，而僅有少部分業(yè)務(wù)由商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。從監(jiān)管方式來看，不少國家都出臺(tái)了類似于《漁業(yè)保險(xiǎn)法》、《漁業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則》等法律法規(guī)，以規(guī)范漁業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者的行為，隨后結(jié)合實(shí)踐及時(shí)修訂。從監(jiān)管內(nèi)容來看，國外對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管主要集中于市場主體和從業(yè)人員的進(jìn)入資格，主管部門的職責(zé)，市場主體的經(jīng)營行為、再保險(xiǎn)，大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的管理、保費(fèi)補(bǔ)貼、罰則等內(nèi)容。

注釋：

1具體信息可參見https://www.jfa.maff.go.jp/j/hoken/gyogyouhoken.html.

2具體信息可參見https://law.go.kr/LSW/lsInfoP.do?lsiSeq=199108&viewCls=en gLsInfoR&urlMode=engLsInfoR#0000.

3英文名稱為Suhyup Bank，成立于1962年，主要為水產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供儲(chǔ)蓄、貸款、外匯、信用卡、保險(xiǎn)以及基金服務(wù)專業(yè)化的金融服務(wù)。

4具體信息可參見https://www.rma.usda.gov.