國外漁業(yè)保險發(fā)展經(jīng)驗對我國的借鑒

◎何小偉 吳學(xué)明

漁業(yè)是我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟的重要組成部分，在保障食物供給、改善居民膳食結(jié)構(gòu)、增加漁民收入等方面發(fā)揮著重要的基礎(chǔ)性作用。近些年來，我國的漁業(yè)獲得了長足的發(fā)展，然而，漁業(yè)保險的發(fā)展卻很不充分，難以有效滿足漁業(yè)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險保障需求，也明顯滯后于種植業(yè)和畜牧業(yè)保險的發(fā)展。黨的十九大報告明確提出，堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，要構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系，完善農(nóng)業(yè)支持保護制度。財政部等四部門出臺的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》也指出，要進一步拓寬農(nóng)業(yè)保險服務(wù)領(lǐng)域，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。在這種背景下，借鑒日本、韓國、美國等發(fā)達國家漁業(yè)保險發(fā)展的先進經(jīng)驗，有助于推動我國漁業(yè)保險的持續(xù)發(fā)展與轉(zhuǎn)型升級。

日本漁業(yè)保險的發(fā)展經(jīng)驗

經(jīng)過長期的發(fā)展，日本的漁業(yè)保險制度形成了漁船保險和漁業(yè)損失保險兩種制度，二者有著不同的保險標(biāo)的和保險責(zé)任，相互補充1。

（一）日本漁船保險的發(fā)展經(jīng)驗

日本的漁船保險制度有近百年的歷史。早在1937年（昭和12年），日本就通過了《漁船保險法》，建立起漁船保險制度。1952年（昭和27年），日本通過了《漁船損害補償法》，取代此前的《漁船保險法》，強化了其政策性保險的屬性。1981年（昭和56年），日本又通過《漁船損害等補償法》，擴大漁船保險制度的覆蓋范圍。此后，日本對《漁船損害等補償法》進行了多次修訂，不斷完善漁船保險制度，使其成為安定漁業(yè)的重要政策工具。

1. 運作模式

1952年之后，日本逐步確立了包括漁民合作社、各級漁船保險協(xié)會、漁船中央會在內(nèi)的多層級的漁船保險互助組織體系。其中，漁民作為漁業(yè)協(xié)會的會員，可以直接或通過漁民合作社向縣一級的漁船保險協(xié)會投保漁船保險，漁船保險中央會向各地的漁船保險組合提供再保險，而政府則會向漁船保險中央提供轉(zhuǎn)分保并向漁民提供保費補貼。

2017年（平成29年），日本對《漁船損害等補償法》進行了修訂，解散日本漁船中央會，同時將日本全國45個漁船保險組合合并為“日本漁船保險組合”，設(shè)立49個漁船保險分所，以保障日本漁船保險協(xié)會的財務(wù)基礎(chǔ)和經(jīng)營穩(wěn)定。需要指出的是，雖然漁船保險組織發(fā)生了變化，但是日本政府對漁民的保費補貼及與漁船保險組合之間的再保險協(xié)議并沒有發(fā)生變化。

2. 險種結(jié)構(gòu)

根據(jù)日本的《漁船損害等補償法》，日本的漁船保險可以分為如下幾類：

（1）漁船保險

第一，普通損害保險。保險責(zé)任為賠償漁船因沉沒、擱淺、火災(zāi)等事故給漁船的船體、設(shè)備等造成的損害（全損、部分損失），以及對漁船采取救助措施所需的救助費用。可加入漁船保險的僅限于日本船籍總噸數(shù)不滿1000噸的漁船所有者或使用者。在加入之后，投保人自動成為日本漁船保險協(xié)會的會員。

表1：日本漁業(yè)保險的主要險種

第二，滿期儲金保險。是指同時帶有船舶損失補償和儲蓄性質(zhì)的保險業(yè)務(wù)，保險人一方面對保險期間的船舶損失承擔(dān)賠償責(zé)任，另一方面在保險期滿時對被保險人承擔(dān)給付責(zé)任。因此，這一險種的保費包括兩部分：一部分是損失賠償責(zé)任所對應(yīng)的保險費，一部分是用于儲蓄積累的保險費。目前日本漁船滿期儲金保險的期限共有3年、6年、9年、12年、15年五種。

（2）漁船貨物運輸保險

是指在漁船發(fā)生事故時，或漁船捕撈品因自然災(zāi)害或意外事故出現(xiàn)損失時，由保險人承擔(dān)保險責(zé)任的保險。

（3）漁船船主責(zé)任保險

是指當(dāng)漁船在航行中因為意外事故造成第三方出現(xiàn)財產(chǎn)損失、人身傷害或費用損失時，保險人承擔(dān)損失補償責(zé)任的保險。船主責(zé)任保險還有一些附加保險，包括漁具損失補償特約險、海外油污損害賠償特約險、船員遣返費用特約險、戰(zhàn)亂特約險、漁船船員工資特約險。需要注意的是，漁船船主責(zé)任保險是漁船保險的附加險，只有漁船投保了普通損害保險或者滿期儲金保險，才能投保漁船船主責(zé)任保險。

（4）船員人身意外傷殘保險

指漁船的船員（包括船主）在漁船上因意外事故死亡或下落不明時，或是因為意外出現(xiàn)后遺癥時支付一定金額保險金的保險。但是如果船員因為戰(zhàn)爭導(dǎo)致人身意外身故或傷殘，并且沒有投保戰(zhàn)爭等特約保險，則不予賠付。

（5）其他保險

比如冷藏貨物運輸保險、小型游艇責(zé)任保險等。

（二）日本漁業(yè)損失保險的發(fā)展經(jīng)驗

1. 日本漁業(yè)損失保險的運作模式

漁業(yè)保險是為了補償中小型漁民因自然災(zāi)害或意外事故所導(dǎo)致?lián)p失的保險，它并非日本政府對漁民提供的直接救濟措施，而是在中小型漁民之間開展的具有互助性質(zhì)的保險業(yè)務(wù)。漁業(yè)損失保險與漁船保險的最大區(qū)別在于，其保險對象是水產(chǎn)養(yǎng)殖品和養(yǎng)殖設(shè)施等，但不包括漁船。

日本漁業(yè)保險的正式發(fā)展始于1964年通過的《漁業(yè)災(zāi)害補償法》。日本漁業(yè)保險的組織主要由省級漁業(yè)共濟組合以及全國范圍的漁業(yè)共濟組合聯(lián)合會構(gòu)成。在運作方式上，日本漁民向本地的漁業(yè)共濟組合投保參加漁業(yè)保險，各地的漁業(yè)共濟組合進一步向全國漁業(yè)共濟組合聯(lián)合會參加再保險，而政府則為全國漁業(yè)共濟組合聯(lián)合會提供再保險。

2. 日本漁業(yè)損失保險的險種結(jié)構(gòu)

日本漁業(yè)保險的主要險種結(jié)構(gòu)見表1。其中收入保險，即漁民在合同期間的捕撈收入低于約定的水平時，保險人對其中的差額進行補償。物質(zhì)損失保險的補償標(biāo)準(zhǔn)是損失的財產(chǎn)數(shù)量乘以財產(chǎn)的單位價格。

3.日本漁業(yè)損失保險的保費補貼

日本政府對中小型漁民提供漁業(yè)保險的保費補貼，在補貼力度上也向小型漁民傾斜，規(guī)模越小，保費補貼力度越大。但需要指出的是，為了激勵更多的漁民參與漁業(yè)保險，日本政府規(guī)定，只有某個地區(qū)的漁民都同意加入漁業(yè)保險的情況下，才能獲得相應(yīng)比例的保費補貼。如果某個地區(qū)只有一半的漁民加入漁業(yè)保險，其獲得的保費補貼比例也相應(yīng)減半（見表2）。

表2：日本漁業(yè)保險的保費補貼比例

4. 日本漁業(yè)損失保險的責(zé)任分擔(dān)

對于漁獲保險、養(yǎng)殖保險和特定養(yǎng)殖保險業(yè)務(wù)，省級漁業(yè)共濟組合和全國漁業(yè)共濟組合聯(lián)合會之間的責(zé)任劃分比例是變動的，其基本原則是損失規(guī)模越大，省級漁業(yè)共濟組合承擔(dān)的比例越低。對于規(guī)模較低的普通漁業(yè)損失，省級漁業(yè)共濟組合承擔(dān)30%的責(zé)任，而全國漁業(yè)共濟組合聯(lián)合會承擔(dān)70%的責(zé)任；當(dāng)損失超過事先設(shè)定的閾值X時，省級漁業(yè)共濟組合只需承擔(dān)5%的責(zé)任，而全國漁業(yè)共濟組合聯(lián)合會承擔(dān)95%的責(zé)任；當(dāng)損失超過更高的閾值Y時，省級漁業(yè)共濟組合不承擔(dān)責(zé)任，而全國漁業(yè)共濟組合聯(lián)合會承擔(dān)100%的損失，并通過超額再保險將損失轉(zhuǎn)嫁給政府。

對于漁業(yè)設(shè)施保險，省級漁業(yè)共濟組合和全國漁業(yè)共濟組合聯(lián)合會之間的責(zé)任劃分比例是相對固定的，具體來說，省級漁業(yè)共濟組合承擔(dān)10%的責(zé)任，全國漁業(yè)共濟組合聯(lián)合會承擔(dān)90%的責(zé)任。不過，當(dāng)發(fā)生大規(guī)模的漁業(yè)損失時，全國漁業(yè)共濟組合聯(lián)合會也需要通過超額再保險將損失轉(zhuǎn)嫁給政府。

（三）日本漁業(yè)保險發(fā)展經(jīng)驗

通過以上分析，我們從日本漁業(yè)保險發(fā)展中總結(jié)出如下經(jīng)驗：一是構(gòu)建起包括漁船、漁業(yè)生產(chǎn)、漁業(yè)設(shè)施等在內(nèi)的廣義漁業(yè)保險，覆蓋漁業(yè)產(chǎn)業(yè)的主要風(fēng)險；二是政府對漁業(yè)保險提供了財政支持，包括差異化的保費補貼和政府再保險；三是采取互助的組織形式開展?jié)O業(yè)保險，這種組織形式與日本保險業(yè)的發(fā)展傳統(tǒng)保持了一致，也更容易得到漁民認同。

韓國漁業(yè)保險的發(fā)展經(jīng)驗

（一）韓國漁業(yè)保險運作模式

2007年12月和2008年6月，韓國國會相繼通過 《養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險法》和《養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險法施行令》，自此確立了漁業(yè)災(zāi)害保險制度。由于韓國的《農(nóng)作物災(zāi)害保險法》與《養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險法》在立法目的以及內(nèi)容體系上存在著相似性，2009年3月，韓國將農(nóng)作物災(zāi)害保險制度和養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險制度合并，出臺了《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險法》，構(gòu)建起同時涵蓋農(nóng)作物災(zāi)害保險、牲畜災(zāi)害保險及養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險的綜合性農(nóng)業(yè)保險體系。2009年12月，韓國政府又頒布《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險法施行令》，自2010年1月1日正式施行，原有的法令被廢止。截至2020年12月，雖然《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險法》歷經(jīng)12次修訂，但是其主體內(nèi)容仍然維持相對穩(wěn)定2。

1. 漁業(yè)保險的經(jīng)營主體

根據(jù)韓國《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險法》，可以經(jīng)營漁業(yè)保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)包括如下兩類：一是根據(jù)《漁業(yè)合作社法》所設(shè)立的全國漁業(yè)合作社聯(lián)合會（National Federation of Fisheries Cooperatives，NFFC）；二是根據(jù)《保險業(yè)法》成立的保險公司。無論是全國漁業(yè)合作社聯(lián)合會，還是保險公司，如果參與漁業(yè)保險計劃，必須與韓國海洋和漁業(yè)部簽訂災(zāi)害保險計劃，并提交包括業(yè)務(wù)手冊、保險條款、保險費和保險準(zhǔn)備金計算手冊等相關(guān)材料。

2. 保險費率的確定

按照《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險法》，漁業(yè)保險的經(jīng)營主體應(yīng)該以客觀合理的統(tǒng)計數(shù)據(jù)為依據(jù)，根據(jù)保險標(biāo)的或賠償方法的不同來確定漁業(yè)保險的產(chǎn)品費率，同時，保險費率的確定也應(yīng)該充分考慮各行政區(qū)域的風(fēng)險差異，進行差別定價。

3. 業(yè)務(wù)招攬人員的資格

在韓國，只有下列組織和人員才能開展?jié)O業(yè)保險招攬業(yè)務(wù)：第一，全國漁業(yè)合作社聯(lián)合會（NFFC）及其會員合作社，以及根據(jù)《漁業(yè)合作社法》而設(shè)立的水協(xié)銀行3員工；第二，符合《漁業(yè)合作社法》相關(guān)規(guī)定并且以互助服務(wù)為目的而招募的代理人，以及經(jīng)全國漁業(yè)總會理事長或其會員合作社負責(zé)人所認可的人員；第三，符合《保險業(yè)法》相關(guān)要求的人員。

4. 漁業(yè)災(zāi)害的評估

漁業(yè)損失的評估工作主要由損失評估師來完成。損失評估師需要進行專門的考試和資格認證，定期接受培訓(xùn)，并且需要按照政府所提供的損失評估指南開展業(yè)務(wù)。

5. 財政支持

韓國政府對于漁業(yè)保險業(yè)務(wù)的財政支持主要包括兩方面：一是對漁業(yè)保險投保人提供保險費補貼，二是對漁業(yè)保險的經(jīng)營者提供經(jīng)營費用補貼。其中，對漁業(yè)保險投保人的保費補貼不僅來自于中央政府（通過海洋與漁業(yè)部），也有一部分來自于地方政府。需要注意的是，如果漁業(yè)投保人同時以相同的標(biāo)的物投保風(fēng)暴和洪水保險，那么他將得不到保費補貼。另外，有關(guān)保險費補貼以及經(jīng)營費用補貼的事項，都采用總統(tǒng)令予以規(guī)范。

6. 再保險和災(zāi)害再保險基金

（1）再保險計劃

韓國政府向開展?jié)O業(yè)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營主體提供專門的再保險。在再保險合同中，韓國的海洋和漁業(yè)部需要與保險機構(gòu)就再保險費、保險金額、經(jīng)營費用等內(nèi)容作出明確規(guī)定。

（2）再保險基金

為了支持農(nóng)業(yè)和漁業(yè)再保險項目，韓國農(nóng)業(yè)、糧食和農(nóng)村事務(wù)部與海洋和漁業(yè)部在協(xié)商基礎(chǔ)上共同設(shè)立農(nóng)業(yè)和漁業(yè)災(zāi)害再保險基金。

再保險基金的來源主要包括：第一，保險經(jīng)營機構(gòu)的再保險費；第二，政府以及民間部門的捐款；第三，再保險的攤回賠款；第四，基金運作收益；第五，從政府部門的借款（僅當(dāng)海洋和漁業(yè)部門認為必要時使用，但是費用由再保險基金承擔(dān)）；第六，從農(nóng)村發(fā)展特別稅收融資項目賬戶中轉(zhuǎn)移的資金。另外，農(nóng)業(yè)、糧食和農(nóng)村事務(wù)部長如認為基金運作有必要，可與海洋和漁業(yè)部長協(xié)商，從金融機構(gòu)、其他基金或基金的其他賬戶中借款，費用由基金承擔(dān)。

再保險基金的使用目的包括：第一，再保險賠付；第二，償還借款本息；第三，支付基金管理和運營所發(fā)生的費用（包括委托經(jīng)營費用）；第四，支付維持和改進再保險計劃所需的其他費用。

（二）韓國漁業(yè)保險監(jiān)管制度

1. 漁業(yè)保險數(shù)據(jù)的收集與管理

海洋與漁業(yè)部長應(yīng)收集和管理經(jīng)營漁業(yè)保險產(chǎn)品的相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，如保險標(biāo)的的現(xiàn)狀、即將納入保險范圍的標(biāo)的、漁業(yè)損失的規(guī)模、損失的原因，并可以要求中央相關(guān)部門和地方政府負責(zé)人提供必要的資料。對于海洋與漁業(yè)部長的要求，中央相關(guān)部門和地方政府的負責(zé)人應(yīng)該服從并配合。同時，為了確保漁業(yè)保險順利運作，海洋和漁業(yè)部長應(yīng)該開展相關(guān)調(diào)查和研究，推動漁業(yè)災(zāi)害保險制度、漁業(yè)保險產(chǎn)品開發(fā)、相關(guān)技術(shù)開發(fā)、專家培訓(xùn)等工作。

2. 再保險基金的監(jiān)管

韓國農(nóng)業(yè)和漁業(yè)再保險基金的執(zhí)行官員由農(nóng)業(yè)、糧食和農(nóng)村事務(wù)部長以及海洋和漁業(yè)部長協(xié)商任命，共有四名，包括負責(zé)基金收入的執(zhí)行官員、負責(zé)基金支出的執(zhí)行官員、基金支付人和基金出納各一名，他們各司其責(zé)。

3. 報告經(jīng)營狀況

海洋與漁業(yè)部部長可要求經(jīng)營漁業(yè)保險的主體匯報其經(jīng)營情況，或在認為有必要時要求其提交相關(guān)文件，以確保漁業(yè)災(zāi)害保險的正常運作，保護投保人的利益。

4. 漁業(yè)保險的宣傳與推廣

為了提高農(nóng)民和漁民的防災(zāi)意識，提高災(zāi)害保險的滲透率，政府需要開展相關(guān)教育計劃和公共關(guān)系活動，并為投保人提供政策性資金和信用擔(dān)保等支持。

5. 處罰

韓國《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險法》還規(guī)定了一些懲罰事項。比如漁業(yè)保險經(jīng)營者在開展業(yè)務(wù)時給予投保人保險合同以外的利益，漁業(yè)保險經(jīng)營者未將漁業(yè)保險業(yè)務(wù)進行單獨核算，或漁業(yè)保險經(jīng)營者不按規(guī)定提供經(jīng)營報告、提取相應(yīng)責(zé)任準(zhǔn)備金、逃避檢查、提供虛假信息等情形的，都將遭受一定的處罰。

（三）韓國漁業(yè)保險發(fā)展經(jīng)驗

通過上述分析，我們從韓國漁業(yè)保險發(fā)展中總結(jié)出如下經(jīng)驗：一是重視漁業(yè)災(zāi)害保險事業(yè)，將其與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險事業(yè)進行統(tǒng)籌管理；二是為漁業(yè)保險的發(fā)展提供必要的財政補貼；三是重視漁業(yè)再保險及大災(zāi)風(fēng)險分散機制的建立與完善；四是注重對漁業(yè)保險的監(jiān)管，從而維護漁業(yè)保險市場的規(guī)范運營。

美國漁業(yè)保險的發(fā)展經(jīng)驗

1980年，美國國會通過《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》的修正案，首次將水產(chǎn)養(yǎng)殖納入農(nóng)業(yè)商品定義。然而，直到1990年后，美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司才簽發(fā)水產(chǎn)養(yǎng)殖作物保險單。截至2020年底，美國只有蛤蜊和牡蠣這兩種水產(chǎn)品可以在傳統(tǒng)的農(nóng)作物保險政策下投保。另外，美國還有兩個覆蓋水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)品的常規(guī)保障項目，分別是全農(nóng)場收入保護項目（Whole-Farm Revenue Protection，WFRP）和無保險作物災(zāi)害援助（Noninsured Crop Disaster Assistance，NAP）4。但是，這兩個項目對參與者的資格和保障水平等方面有一定的限制。

（一）牡蠣和蛤蜊保險

截至2020年底，美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司只為牡蠣和蛤蜊這兩種水產(chǎn)品提供獨立的保險。這兩種保險產(chǎn)品都是在小范圍開展。其中，牡蠣保險采取團體風(fēng)險計劃（ Group Risk Plan，GRP）的方式開展，主要開展區(qū)域集中在路易斯安娜州的9個縣；而蛤蜊保險主要承保死亡風(fēng)險，開展區(qū)域集中在馬薩諸塞州、南卡羅萊納州和弗吉尼亞州。

其中牡蠣的團體風(fēng)險計劃（GRP）所提供的保險主要承保因不可避免的干旱、洪水、颶風(fēng)和其他自然災(zāi)害所直接導(dǎo)致的牡蠣擱淺損失。該計劃每年的合同變更日期是2月28日，保險開始的日期是6月1日，結(jié)束或取消的日期是次年的4月30日。保障水平從70%到90%不等，按照5%的水平遞增。保險公司也提供（CAT）保險。

（二）全農(nóng)場收入保護項目（WFRP）

相比于傳統(tǒng)的農(nóng)作物保險計劃，全農(nóng)場收入保護項目（WFRP）的差異在于它適用于全美50個州的所有縣。另外，WFRP的保險責(zé)任是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者因為約定事故所造成的收入損失，而非簡單的產(chǎn)量損失。

WFRP的不足主要表現(xiàn)在兩方面。首先，它依賴于農(nóng)戶的歷史收入記錄。要獲得WFRP資格，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者必須提供連續(xù)五年的納稅申報表（如果是初任農(nóng)場主或牧場主，只需提供連續(xù)三年的納稅申報表），因此對于新進入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)者而言，WFRP并非可選的項目。第二，如果生產(chǎn)者從動物和動物產(chǎn)品中（包括水產(chǎn)養(yǎng)殖）獲得的收入達到100萬美元或以上，那么他們將沒有資格獲得保險，雖然這里的收入允許扣除一些合格費用，但此項規(guī)定仍將很多大規(guī)模的水產(chǎn)養(yǎng)殖者排除在外。

但無論如何，WFRP仍然為水產(chǎn)養(yǎng)殖者提供了一定程度的保護，增強了他們對“不可避免的自然災(zāi)害”的抵御能力。此外，WFRP可以激勵養(yǎng)殖者從事多樣化養(yǎng)殖，以降低養(yǎng)殖風(fēng)險。

（三）無保險作物災(zāi)害援助計劃（NAP）

無保險作物災(zāi)害援助計劃（NAP）的運作類似于FCIC所提供的保險，但其對參與者的資格限制要少得多，主要限制為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的產(chǎn)品不能是FCIC所提供保險的農(nóng)產(chǎn)品。事實上，美國的農(nóng)場服務(wù)機構(gòu)（FSA）將NAP作為一種覆蓋不能參加聯(lián)邦農(nóng)作物保險的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的基本安全網(wǎng)。NAP對合格農(nóng)產(chǎn)品的“災(zāi)難性損失”提供賠償，其基礎(chǔ)保障水平為農(nóng)產(chǎn)品平均市場價格的55%。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者只需支付一定的服務(wù)費，通常每個行政縣、每種作物支付250美元，每個行政縣最多750美元，不超過1875美元。

根據(jù)NAP的規(guī)則，水產(chǎn)養(yǎng)殖被視為“價值損失作物”，這些作物“由于其獨特的性質(zhì)，不適合進行產(chǎn)量計算，其價值損失應(yīng)根據(jù)農(nóng)場服務(wù)機構(gòu)（FSA）確定的災(zāi)害發(fā)生時的價值損失來確定”。類似于作物保險，NAP只對特別約定的損失進行賠償，包括破壞性天氣、不利的自然事件、高溫、蟲害、疾病等。但是，干旱、無法供水等造成的水產(chǎn)養(yǎng)殖損失以及人為因素所造成的損失，如疏忽、管理不善、未能遵守操作規(guī)則或設(shè)備故障等，屬于除外責(zé)任。

與農(nóng)作物保險不同，NAP無需農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供歷史產(chǎn)量或收入證明，這為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的參與提供了便利。然而，NAP也有其局限性，這表現(xiàn)在一旦生產(chǎn)者調(diào)整后的總收入超過90萬美元，他們就沒有資格參加NAP了。這一限制使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在風(fēng)險管理處于兩難境地，一方面他們需要將總收入控制在90萬美元以下才能獲得NAP保障，另一方面也需要將經(jīng)過一定費用扣除后的總收入控制在100萬美元以下才能符合WFRP資格。

（四）美國漁業(yè)保險發(fā)展經(jīng)驗

通過上述分析，我們可以從美國漁業(yè)保險發(fā)展中總結(jié)出如下經(jīng)驗：一是為漁業(yè)生產(chǎn)者提供漁業(yè)收入而非產(chǎn)量的風(fēng)險保障，保障水平更為充分；二是重點為小規(guī)模的漁業(yè)生產(chǎn)者提供風(fēng)險保障，從而保證了財政補貼的精準(zhǔn)性。

國外漁業(yè)保險發(fā)展經(jīng)驗對我國的借鑒

（一）建議中央財政將漁業(yè)保險納入財政補貼范圍

從國際經(jīng)驗來看，由于漁業(yè)在各國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中的比重相對較低，再加上漁業(yè)保險經(jīng)營難度較大，不少國家在建立政策性農(nóng)業(yè)保險之初，主要將種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)（特別是種植業(yè)）品種納入保費補貼范圍，而漁業(yè)品種并不在關(guān)注之列。然而隨著時間的推移，這些國家逐漸發(fā)現(xiàn)，一方面，漁業(yè)生產(chǎn)所面臨的風(fēng)險比種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)更高，對保險保障的需求更為強烈；另一方面，隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展和生活方式的改變，人們對水產(chǎn)品的攝入數(shù)量在不斷增加，這對漁業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定供給提出了更高要求。在這種背景下，這些國家開始將漁業(yè)納入政策性保險體系中。對我國而言，自2007年政策性農(nóng)業(yè)保險體系建立至今，中央財政所補貼的品種也主要集中于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和林業(yè)，并沒有將漁業(yè)納入補貼范圍。然而，隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展，將漁業(yè)保險納入中央財政補貼范疇的條件不斷成熟。這不僅體現(xiàn)在中央明確提出了“建設(shè)海洋強國”的戰(zhàn)略目標(biāo)，還表現(xiàn)在我國的漁業(yè)經(jīng)濟總產(chǎn)值持續(xù)增長、全社會對水產(chǎn)品的需求不斷升級等方面，在這種背景下，將漁業(yè)保險納入中央財政補貼范圍有助于增強漁業(yè)生產(chǎn)者對風(fēng)險的抵御能力，促進我國漁業(yè)的健康發(fā)展。

（二）充分調(diào)動互助合作保險和商業(yè)保險公司的積極性

互助合作保險作為一種組織形式，在漁業(yè)領(lǐng)域有著明顯的發(fā)展優(yōu)勢。具體來說：第一，互助合作保險不以盈利為目的；第二，互助合作保險往往依附于漁業(yè)協(xié)會或者其他漁民組織而設(shè)立，這些組織與漁民有著天然的親近關(guān)系，有助于降低漁業(yè)保險的展業(yè)和理賠成本，同時提高漁業(yè)保險服務(wù)的滿意度；第三，互助合作保險參與者之間可以相互監(jiān)督，有助于減少道德風(fēng)險和逆向選擇。但是，互助合作保險也存在著不足，比如資本金實力有限、產(chǎn)品研發(fā)和專業(yè)技術(shù)水平不高、對大災(zāi)風(fēng)險的抵御能力較弱等。對我國而言，在中國漁業(yè)互保協(xié)會已經(jīng)成為我國漁業(yè)保險主要提供者的背景下，我們一方面需要鞏固和完善互助合作類漁業(yè)保險業(yè)務(wù)，另一方面也需要鼓勵商業(yè)保險公司積極發(fā)揮自身優(yōu)勢，為漁民提供更多的保險產(chǎn)品和服務(wù)。

（三）建立健全漁業(yè)保險的大災(zāi)風(fēng)險分散機制

大災(zāi)風(fēng)險分散機制是政策性農(nóng)業(yè)保險體系的重要組成部分，是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險持續(xù)健康發(fā)展的“壓艙石”。對于經(jīng)營風(fēng)險更高的漁業(yè)保險而言，大災(zāi)風(fēng)險分散機制也更顯舉足輕重。從目前來看，國外在漁業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散上的經(jīng)驗主要表現(xiàn)為兩方面：一是要求保險公司將漁業(yè)保險風(fēng)險在國內(nèi)保險市場上進行充分的分散；二是政府部門為保險公司提供超額再保險，承擔(dān)“最后再保險人”的角色。近年來，我國在農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險分散機制上進行了諸多實踐，但是在建立財政支持下的農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險分散機制方面仍然需要繼續(xù)探索。

（四）持有“大漁業(yè)保險”格局意識

所謂大漁業(yè)，不僅包括傳統(tǒng)意義上的捕撈漁業(yè)和養(yǎng)殖漁業(yè)，還包括漁民、漁業(yè)設(shè)施、漁業(yè)冷藏物流、漁業(yè)貸款等在內(nèi)的漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。在過去很長一段時間內(nèi)，受漁業(yè)保險的政策環(huán)境及財政補貼不足的影響，保險公司對漁業(yè)保險缺乏足夠的興趣，所提供的漁業(yè)保險產(chǎn)品種類較少，覆蓋范圍也很有限。然而，在當(dāng)前我國漁業(yè)保險外部環(huán)境不斷優(yōu)化、財政補貼力度不斷加強的背景下，保險公司也應(yīng)該放寬視野，用動態(tài)眼光重新審視漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中所蘊藏的商機。

（五）加強對漁業(yè)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管

從國外漁業(yè)保險的發(fā)展經(jīng)驗來看，必要且適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管是促進漁業(yè)保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要保證。從監(jiān)管主體看，很多國家的漁業(yè)保險業(yè)務(wù)主要由漁業(yè)主管部門來承擔(dān)相應(yīng)職責(zé)，而僅有少部分業(yè)務(wù)由商業(yè)保險監(jiān)管機構(gòu)負責(zé)。從監(jiān)管方式來看，不少國家都出臺了類似于《漁業(yè)保險法》、《漁業(yè)保險實施細則》等法律法規(guī)，以規(guī)范漁業(yè)保險經(jīng)營者的行為，隨后結(jié)合實踐及時修訂。從監(jiān)管內(nèi)容來看，國外對漁業(yè)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管主要集中于市場主體和從業(yè)人員的進入資格，主管部門的職責(zé)，市場主體的經(jīng)營行為、再保險，大災(zāi)風(fēng)險基金的管理、保費補貼、罰則等內(nèi)容。

注釋：

1具體信息可參見https://www.jfa.maff.go.jp/j/hoken/gyogyouhoken.html.

2具體信息可參見https://law.go.kr/LSW/lsInfoP.do?lsiSeq=199108&viewCls=en gLsInfoR&urlMode=engLsInfoR#0000.

3英文名稱為Suhyup Bank，成立于1962年，主要為水產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供儲蓄、貸款、外匯、信用卡、保險以及基金服務(wù)專業(yè)化的金融服務(wù)。

4具體信息可參見https://www.rma.usda.gov.