湖北省武陵山片區(qū)普惠金融的發(fā)展評(píng)價(jià)

郭家麗 徐奧輝 農(nóng)鳳金

[摘 要]文章借鑒CMM模型，以湖北省武陵山片區(qū)2004—2017年的普惠金融相關(guān)數(shù)據(jù)為研究對(duì)象，分別從規(guī)模、結(jié)構(gòu)、效率三個(gè)維度來測(cè)量湖北省武陵山片區(qū)11個(gè)縣市的普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀。研究結(jié)果表明，2004—2017年間湖北省武陵山片區(qū)普惠金融成熟度（W）呈上升趨勢(shì)，年均增速達(dá)17.85%，但也存在波動(dòng);規(guī)模維度指標(biāo)所占權(quán)重較高，因此如何更好地向農(nóng)村輸送金融資源，增加農(nóng)村金融規(guī)模，比單純地增加金融機(jī)構(gòu)數(shù)目來推動(dòng)普惠金融發(fā)展更有可取性。

[關(guān)鍵詞]湖北武陵山片區(qū);普惠金融成熟度;主成分分析法;普惠金融測(cè)量體系

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.24.029

1 引言

加快推進(jìn)普惠金融在貧困地區(qū)的發(fā)展是黨中央、國(guó)務(wù)院做出的重要戰(zhàn)略部署，是推進(jìn)人類社會(huì)發(fā)展的重要舉措，更是減少誘發(fā)地區(qū)沖突、社會(huì)不穩(wěn)定和環(huán)境惡化等問題的重要途徑之一。湖北民族地區(qū)所處的武陵山片區(qū)（以下簡(jiǎn)稱湖北武陵山片區(qū)）是我國(guó)內(nèi)陸跨省交界地區(qū)面積最大，處于西部大開發(fā)和中部崛起戰(zhàn)略交會(huì)地帶，屬全國(guó)14個(gè)集中連片特殊困難地區(qū)之一。由于地理生態(tài)環(huán)境、區(qū)位交通條件等多方面因素制約，武陵山片區(qū)行政村的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展滯后，貧困問題突出，農(nóng)戶面臨資源匱乏、環(huán)境脆弱、生計(jì)困難、返貧風(fēng)險(xiǎn)高等現(xiàn)實(shí)困境，扶貧開發(fā)工作任務(wù)仍十分艱巨。

文章正是基于此背景，在分析過程中借鑒了農(nóng)村金融成熟度（CMM）模型和國(guó)際貨幣基金組織開展的“金融接觸調(diào)查（FAS）”中運(yùn)用的測(cè)量指標(biāo)，運(yùn)用主成分分析等計(jì)量模型對(duì)該地區(qū)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，以此來總結(jié)歸納出成功因子，發(fā)現(xiàn)其中問題，并為湖北省武陵山片區(qū)普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展提供切實(shí)可行的實(shí)施方案。

2 湖北省武陵山片區(qū)普惠金融測(cè)量與分析

2.1 農(nóng)村普惠金融測(cè)量體系的內(nèi)涵

本課題在研究湖北省武陵山片區(qū)普惠金融的發(fā)展時(shí)，引入了普惠金融成熟度這一重要概念。農(nóng)村普惠金融成熟度是指一個(gè)區(qū)域的農(nóng)村普惠金融發(fā)展程度，以及該區(qū)域普惠金融體系有效運(yùn)行、協(xié)調(diào)發(fā)展的程度（賈立，2017）。本課題借鑒了農(nóng)村金融成熟度（CMM）模型和國(guó)際貨幣基金組織開展的“金融接觸調(diào)查（FAS）”中運(yùn)用的測(cè)量指標(biāo)構(gòu)建出農(nóng)村普惠金融測(cè)量體系。該體系綜合了金融機(jī)構(gòu)村貸款規(guī)模以及金融相關(guān)比率等多種因素對(duì)普惠金融發(fā)展的貢獻(xiàn)度，從規(guī)模、效率、結(jié)構(gòu)三大維度來對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展作出評(píng)價(jià)，并在此基礎(chǔ)上運(yùn)用因子分析法、主成分分析法主要來對(duì)該地區(qū)普惠金融發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，全方位、多層次、動(dòng)態(tài)地測(cè)量了農(nóng)村普惠金融發(fā)展的真實(shí)水平。

2.2 測(cè)量模型的選擇與指標(biāo)體系構(gòu)建

從本課題研究方法的先進(jìn)性與科學(xué)性及實(shí)際數(shù)據(jù)的可獲得性角度考慮，且由于農(nóng)村金融成熟度是一個(gè)評(píng)價(jià)金融的空間動(dòng)態(tài)變化概念指標(biāo)，要想科學(xué)地測(cè)量出湖北省武陵山片區(qū)農(nóng)村普惠金融成熟度的具體值，必須從農(nóng)村普惠金融規(guī)模維度、結(jié)構(gòu)維度、效率維度三大維度設(shè)計(jì)指標(biāo)。具體測(cè)量體系指標(biāo)如表1所示。

2.3 測(cè)量過程

本課題選用標(biāo)準(zhǔn)樣本變換法進(jìn)行數(shù)據(jù)預(yù)處理，在利用主成分分析的過程中發(fā)現(xiàn)各指標(biāo)間的相關(guān)性很高，相關(guān)性大多在90%以上，適合于主成分分析法。根據(jù)累計(jì)方差貢獻(xiàn)率超過85%，即提取兩個(gè)因子，計(jì)算出每個(gè)觀測(cè)值的各因子得分，以下是旋轉(zhuǎn)后的因子得分表達(dá)式：

各主成分的綜合得分通過各個(gè)因子的方差貢獻(xiàn)率占總方差貢獻(xiàn)率的比重作為權(quán)重進(jìn)行加權(quán)匯總， 計(jì)算出普惠金融發(fā)展能力的綜合得分模型為：

2004—2017年發(fā)展能力綜合得分及相應(yīng)成熟度測(cè)算結(jié)果如表2所示。

2.4 模型結(jié)果分析

從普惠金融成熟度構(gòu)成方面來看，“農(nóng)業(yè)存款”“農(nóng)業(yè)貸款”“農(nóng)村金融相關(guān)比率”等規(guī)模維度指標(biāo)與農(nóng)村金融密度所占權(quán)重較高，因此如何更好地向農(nóng)村輸送金融資源，增加農(nóng)村金融密度，比單純地增加金融機(jī)構(gòu)數(shù)目來推動(dòng)普惠金融發(fā)展更有可取性。在普惠金融的效率方面，存貸款差額推進(jìn)普惠金融發(fā)展的程度更高。綜合比較普惠金融服務(wù)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)、效率三方面可知，擴(kuò)大金融服務(wù)的規(guī)模，對(duì)于促進(jìn)普惠金融的發(fā)展更有意義。

3 湖北省武陵山片區(qū)普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議

（1）規(guī)模維度方面，要打造金融扶貧路演平臺(tái)，創(chuàng)建濃厚的普惠金融氛圍。在農(nóng)村地區(qū)，開展金融扶貧產(chǎn)品和金融扶貧的政策路演，宣傳政府貼息、政府補(bǔ)助等財(cái)政補(bǔ)貼政策，使各家各戶知曉，減少信息不對(duì)稱造成的貸款者訴求無(wú)門的事情發(fā)生率，使有貸款需求的主體可以及時(shí)準(zhǔn)確地找到相應(yīng)的貸款供給方案。除此之外，村干部可以開展金融知識(shí)大會(huì)，到戶宣傳國(guó)家的金融政策和新型的農(nóng)村金融產(chǎn)品，引導(dǎo)當(dāng)?shù)卮迕窳私饨鹑?，善于使用切?shí)可以服務(wù)于自己生活的新型金融產(chǎn)品。

（2）結(jié)構(gòu)維度方面，要號(hào)召百名行長(zhǎng)進(jìn)民企，拓展異質(zhì)化“金融市場(chǎng)藍(lán)?！?。百萬(wàn)銀行高管進(jìn)農(nóng)村，要求的就是銀行人員要多和那些農(nóng)村首貸企業(yè)打交道，關(guān)注其信貸需求。實(shí)際上這就是一個(gè)普惠金融的過程，要求銀行分享金融資源給那些之前沒有受惠的企業(yè)。傳統(tǒng)的銀行，同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)，都在城區(qū)搶業(yè)務(wù)，而百萬(wàn)高管進(jìn)民企，要求銀行業(yè)務(wù)一定要扎根社區(qū)，到農(nóng)村中去，倒逼銀行進(jìn)行差異化經(jīng)營(yíng)。即對(duì)于普惠金融發(fā)展程度較高的地區(qū)，在資金和政策方面加大對(duì)普惠金融發(fā)展程度較低地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以縮小地區(qū)間的差異，促進(jìn)區(qū)域的協(xié)調(diào)發(fā)展。

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