農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的成效及問題探討
——以漳州農(nóng)信為例

郭 蓉

（福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社漳州辦事處，福建 漳州 363000）

一、引言

農(nóng)村貧困人口一直是我國扶貧工作的重點(diǎn)幫扶對象，如何解決該人群的溫飽問題，改變區(qū)域經(jīng)濟(jì)文化落后面貌是我國開展扶貧工作的重要課題之一。由于中國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的長期存在，加之農(nóng)業(yè)、農(nóng)村（特別是貧困地區(qū)）基層設(shè)施差、勞動(dòng)率低下、缺乏投資機(jī)會等原因，農(nóng)村金融資源持續(xù)外流。為了更好地推進(jìn)扶貧工作的進(jìn)程，拉動(dòng)貧困地區(qū)向共同富裕目標(biāo)進(jìn)發(fā)，我國在2011年正式頒布了《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011—2012）》作為指導(dǎo)紀(jì)要。從開始實(shí)施扶貧工作至今，我國已取得了一定成效，扶貧目標(biāo)逐步從溫飽問題轉(zhuǎn)向鞏固溫飽成果、改善生態(tài)環(huán)境等，同時(shí)堅(jiān)持扶貧工作的目標(biāo)是為了幫助區(qū)域脫貧致富，提高區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力，從而縮小城鄉(xiāng)差距，早日實(shí)現(xiàn)共同富裕這一偉大目標(biāo)。

金融扶貧作為扶貧工作穩(wěn)步推進(jìn)的重要保障，是我國扶貧工作主要的資金來源之一，通過金融領(lǐng)域的資金流動(dòng)為貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新活力，對于社會和區(qū)域發(fā)展都是有利的。其一，農(nóng)村貧困人員在脫貧的過程中需要資金保障日常生活需求和工作需求得到滿足；其二，貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展離不開資金作為支撐點(diǎn)，通過投入資金建設(shè)基礎(chǔ)配套設(shè)施、增加企業(yè)投資規(guī)模等方式來推動(dòng)產(chǎn)業(yè)形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)實(shí)現(xiàn)脫貧致富。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，我國在“三農(nóng)”方面的財(cái)政投入金額較大，2006年3517億元，2012年為12286.6億元，2020年中央財(cái)政資金用于“三農(nóng)”的支出為7253億元，比2019年增長21.8%。為進(jìn)一步取得異地扶貧的效果，國家發(fā)改委在2015年頒布了“十三五”期間的異地扶貧工作的具體實(shí)施方案，方案指出國家將在異地扶貧方面投入6000億元的資金，其中大約3500億元來自國家開發(fā)銀行和中國農(nóng)村發(fā)展銀行長期貸款資金。因此，我們不難發(fā)現(xiàn)扶貧工作的開展離不開金融支持。

二、金融扶貧的現(xiàn)狀

1.金融扶貧主要方式及其成效

隨著扶貧工作的開展，我國也有2億多人口的溫飽問題得到了有效解決，摘掉了低保戶帽子。貧困人口數(shù)量大大減少，貧困發(fā)生率顯著降低。2015年貧困地區(qū)農(nóng)民人均純收入達(dá)到6828元/年。貧困地區(qū)的人民生產(chǎn)生活條件得到明顯改善，貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善，93.5%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、70.8%村交通通暢，行政村和90%自然村通上了電話，全部用上了電。我國的扶貧開發(fā)工作能夠取得如此大的成功，是多方面政策綜合作用的結(jié)果。

（1）有關(guān)金融扶貧的政策

金融機(jī)構(gòu)扶貧是基于貧困地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟(jì)對于資金的需求性而提供貸款的機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)不同的區(qū)域特征，開發(fā)出不同的金融產(chǎn)品為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供信貸，也可以根據(jù)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)及規(guī)?；l(fā)展的需求性，提供不同模式的信貸產(chǎn)品或服務(wù)。例如金融機(jī)構(gòu)可以通過“一對一”幫幫扶等方式，將金融機(jī)構(gòu)與貧困地區(qū)進(jìn)行捆綁，通過增加粘性來實(shí)現(xiàn)兩者之間的精準(zhǔn)對接支持。同時(shí)，普惠金融的開展離不開基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，因此通過在農(nóng)村開設(shè)定點(diǎn)等方式，將營業(yè)范圍擴(kuò)大覆蓋到貧困村鎮(zhèn)，有效解決金融服務(wù)覆蓋問題以及農(nóng)村金融的普及問題。

（2）政府扶貧貼息貸款

我國扶貧工作的主要運(yùn)作主體為政府部門，采取的主要方式為提供貼息貸款。從我國扶貧工作開展至今，政府扶貧貼息貸款規(guī)定幾經(jīng)變化，雖然仍舊以支持貧困戶取得更好的經(jīng)濟(jì)收入為主，但是貸款投向有所不同。扶貧貼息貸款在我國興起時(shí)，這一部分貸款主要將貸款發(fā)放給種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等。1989年我國迎來了政府扶貧貸款的第一次轉(zhuǎn)變，貸款發(fā)放人群變更為貧困地區(qū)的所有經(jīng)濟(jì)主體，而到了1996年，我國政府再次調(diào)整方向，將目光集中鼓勵(lì)貧困戶參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，并申請貸款幫扶。經(jīng)過多年的沉淀，我們不難發(fā)現(xiàn)財(cái)政貼息政策的推行很好地讓農(nóng)村資金回流到當(dāng)?shù)兀档土速Y金流動(dòng)速度，財(cái)政貼息對扶貧貸款的杠桿作用顯著。

（3）政府與非政府組織的扶貧小額信貸

單靠政府提供的扶貧舉措顯然無法滿足我國貧困戶和貧困地區(qū)的需求性，因此小額信貸成為了金融扶貧的有效渠道之一。我國通過小額信貸實(shí)施扶貧工作取得了不錯(cuò)的成績，其中2006年出現(xiàn)了公益性小額貸款的峰值。但是受近幾年經(jīng)濟(jì)下行的影響，部分小額信貸公司無力支撐扶貧工作需求，縱觀整個(gè)行業(yè)，2006年峰值過后小額信貸公司數(shù)量銳減，現(xiàn)階段只剩下56家，他們主要以貧困地區(qū)、婦女為重點(diǎn)扶持對象。

2.金融扶貧工作面臨的問題

其一，貧困基數(shù)過大。受我國貧困戶基數(shù)的影響，貧困地區(qū)想要摘帽子必須有龐大的資金流做支撐。以異地搬遷為例，為了推動(dòng)異地搬遷工作順利開展，我國發(fā)展改革委宣布，將投入6000億元資金作為啟動(dòng)資金，但政府只能貢獻(xiàn)2500億元，剩余的60%資金必須靠金融機(jī)構(gòu)提供。此外，完善農(nóng)村基礎(chǔ)金融建設(shè)、借助金融產(chǎn)品精準(zhǔn)扶貧等均是工作難題。

其二，金融扶持資金受限。金融機(jī)構(gòu)以吸存發(fā)貸為收入來源，必須保障資金的安全性才能維持銀行的有效運(yùn)轉(zhuǎn)。因此，從這一角度而言，在同等風(fēng)險(xiǎn)的情況下金融扶貧無法取得較好的收入，且政府提供的風(fēng)險(xiǎn)救濟(jì)保障金無法全面覆蓋銀行風(fēng)險(xiǎn)。從而導(dǎo)致銀行在開展扶貧工作時(shí)存在諸多顧慮，不敢將大額的資金投入到扶貧項(xiàng)目中。此外，為了保障存款客戶的資金安全，國家要求銀行機(jī)構(gòu)必須存儲一定金額的存款保障金，進(jìn)一步降低了金融機(jī)構(gòu)可動(dòng)用的資金金額，進(jìn)而造成扶貧資金不足。

其三，貧困戶缺乏金融觀念。扶貧對象大多數(shù)為農(nóng)民，知識的缺失讓他們對金融的了解少之又少，即使政府在積極引導(dǎo)他們了解金融運(yùn)作，普及金融知識，但農(nóng)民對金融的認(rèn)知依舊十分有限，金融信貸等意識匱乏。

其四，扶貧成果仍需鞏固。由于我國國土遼闊和各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的不同，扶貧對象分布呈點(diǎn)狀，加上大部分的貧困戶生活在環(huán)境較差，經(jīng)濟(jì)發(fā)展低下的地區(qū)，想要實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧，所需要耗費(fèi)的成本遠(yuǎn)高于其他項(xiàng)目。經(jīng)過多年扶貧工作的開展，剩下來的貧苦地區(qū)的貧困程度依然很深，而且存在較大規(guī)模的絕對貧困現(xiàn)象。其中，因病致貧占很大比例。農(nóng)村落后的醫(yī)療條件和物質(zhì)匱乏的家庭經(jīng)濟(jì)，讓很多家庭在天災(zāi)人禍面前顯得蒼白無力，據(jù)調(diào)查顯示，患病是導(dǎo)致農(nóng)村家庭成為貧困戶的重要原因之一。

其五，缺乏有效的扶貧監(jiān)管機(jī)制。政府作為扶貧的引導(dǎo)者，其在扶貧工作中投入了大量的資金，但是并未有健全的機(jī)制可以核算這些資金最終取得的效果，現(xiàn)有的機(jī)制只能用于評判金融扶貧的貸款額度是否充足。而銀行作為貧困地區(qū)資金的提供者，其并未建立嚴(yán)格的考核機(jī)制和資金追蹤體系，仍舊采用傳統(tǒng)的不良率、利率等指標(biāo)衡量金融扶貧結(jié)果，無法真正做到扶貧監(jiān)管。因此，基于這一情況，如何有效利用政府政策和制定機(jī)構(gòu)合理的評價(jià)指標(biāo)成為推進(jìn)金融扶貧必須要重視的關(guān)鍵問題。

三、漳州農(nóng)信金融扶貧舉措

金融扶貧是扶貧工作中的至關(guān)重要的一環(huán)，農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村地區(qū)乃至貧困地區(qū)信貸資金的最大投放者，作為農(nóng)字號金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)責(zé)無旁貸，要勇?lián)凭珳?zhǔn)扶貧的責(zé)任。漳州農(nóng)信社、農(nóng)商行要立足于自身區(qū)域機(jī)構(gòu)的特質(zhì)，結(jié)合貧困戶對資金的需求性開發(fā)專門的扶貧產(chǎn)品，通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新更好地服務(wù)于貧困戶，同時(shí)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的溝通交流，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，有序推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作。

1.推進(jìn)建檔立卡，增強(qiáng)精準(zhǔn)扶貧實(shí)效

扶貧概念按照核心內(nèi)容的不同可以劃分為精準(zhǔn)扶貧和粗放扶貧，我國主要采取的是精準(zhǔn)扶貧，即要將扶貧工作真正落實(shí)到實(shí)處，幫扶真正需要的貧困人員。因此，在開展工作過程要按既定的三個(gè)程序走，即先識別后幫扶，最終精準(zhǔn)脫貧，這就要求必須做到六個(gè)精準(zhǔn)，分別是扶持對象、項(xiàng)目安排、資金使用、措施到戶、因村派人、脫貧成效，均要做到精準(zhǔn)。因此我們必須建立有效的識別體系，通過系統(tǒng)識別貧困戶，開展到村到戶的貧困狀況調(diào)查和建檔立卡工作（見圖1）。在有效識別貧困人口的基礎(chǔ)之上，以一定的方式投入扶貧資源，確保幫扶效果。

圖1 貧困戶建檔立卡工作方法和步驟

漳州農(nóng)信社制定貧困戶建檔工作方案，按照扶貧辦確定的建檔立卡貧困戶清單，以及建檔評級時(shí)間要求對所轄貧困戶進(jìn)行建檔，逐層任務(wù)分解。建檔人員必須入村入戶，為貧困戶采集影像資料，摸清貧困底子，建立經(jīng)濟(jì)檔案，并如實(shí)填寫貧困戶信用信息情況表，準(zhǔn)確掌握貧困戶主要收入來源、致貧主要原因等情況。如漳州市農(nóng)信系統(tǒng)2016年用1個(gè)多月時(shí)間基本完成了全市2.2萬有勞動(dòng)能力貧困戶的信貸需求摸底和檔案建設(shè)，全部完成建檔任務(wù)的100%，共建立貧困戶信息檔案21984戶，64853人，為開展精準(zhǔn)扶貧工作打下了很好的基礎(chǔ)。

為貧困戶采集影像資料，摸清貧困底子，建立經(jīng)濟(jì)檔案，并根據(jù)貧困戶的實(shí)際情況，以“1+3”服務(wù)模式為導(dǎo)向，加快金融機(jī)構(gòu)的審核進(jìn)度助力貸款發(fā)放。其中“1+3”指的是1份經(jīng)濟(jì)檔案和3選1的授信方式，按照家庭為單位建立基礎(chǔ)檔案信息，根據(jù)評級情況預(yù)設(shè)家庭貸款額度，貧苦家庭可以在授信額度之內(nèi)自行選擇貸款、普惠金融卡和授信函任意一個(gè)授信提供方式，審核通過后盡快發(fā)放貸款，形成全過程聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

2.主動(dòng)溝通作為，加強(qiáng)各級合作

加強(qiáng)與相關(guān)部門溝通交流。漳州農(nóng)信系統(tǒng)加強(qiáng)與各級政府及相關(guān)部門的聯(lián)動(dòng)合作，抓緊與對接部門簽訂協(xié)議，轄內(nèi)10家行社均與當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門進(jìn)行接觸協(xié)商，其中有8家行社正式簽訂《扶貧小額信貸擔(dān)?；鹳J款合作協(xié)議》。

3.創(chuàng)新產(chǎn)品渠道，探索金融扶貧新路徑

想要更好地助力金融扶貧，首先，金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)不同貧苦地區(qū)的需求有所針對地增加產(chǎn)品種類和放貸渠道。就漳州農(nóng)信系統(tǒng)來說，現(xiàn)階段針對漳州貧困戶，其主要采取的產(chǎn)品種類為“擔(dān)保金·扶貧貸”，主要是在省政府等相關(guān)部門“建立扶貧擔(dān)保金提供小額信貸”的指導(dǎo)下，根據(jù)地區(qū)和貧困戶需求開展小額信貸業(yè)務(wù)，但為了保障資金安全性，漳州農(nóng)信系統(tǒng)選擇背靠政府的扶貧擔(dān)保金作為風(fēng)險(xiǎn)保障，促進(jìn)金融扶貧的發(fā)展。精準(zhǔn)對接貧困人口創(chuàng)業(yè)和產(chǎn)業(yè)化扶貧項(xiàng)目資金需求，及時(shí)推出“產(chǎn)業(yè)扶貧寶”創(chuàng)新扶貧貸款產(chǎn)品，打造“貧困戶+企業(yè)+信用社”貸款模式，開創(chuàng)銀企合作助推脫貧的“三贏”局面。同時(shí)，漳州農(nóng)信系統(tǒng)持續(xù)加強(qiáng)與市婦聯(lián)、團(tuán)市委、財(cái)政局及相關(guān)政府部門的合作，推出“巧婦貸”“青年創(chuàng)業(yè)”“巾幗創(chuàng)業(yè)貸款”“下崗人員再就業(yè)”“生源地信用助學(xué)”“少數(shù)民族貸款”等多種民生貸款。創(chuàng)新扶貧貸款擔(dān)保方式。發(fā)展林權(quán)、海域使用權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。積極探索擴(kuò)大貸款擔(dān)保范圍，推出林權(quán)抵押貸款、農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，為客戶提供更多元化、全方位的金融服務(wù)。

4.構(gòu)建金融扶貧開發(fā)示范基地，漳州農(nóng)信系統(tǒng)創(chuàng)建金融扶貧開發(fā)示范基地見表1。

表1 漳州農(nóng)信系統(tǒng)金融扶貧開發(fā)示范基地分布表

平和聯(lián)社國強(qiáng)鄉(xiāng)金融扶貧開發(fā)示范基地發(fā)放扶貧貸款90戶、金額449.8萬元，其中直接發(fā)放貧困戶貸款32戶、助學(xué)貸款2戶，產(chǎn)業(yè)扶貧貸8戶，帶動(dòng)貧困戶56戶。云霄聯(lián)社依托馬鋪鄉(xiāng)6000畝淮山種植基地創(chuàng)建，旨在發(fā)揮“團(tuán)組織+金融機(jī)構(gòu)+專業(yè)合作社”的協(xié)同優(yōu)勢。詔安聯(lián)社2016年提供“產(chǎn)業(yè)扶貧寶”貸款授信不少于400萬元，帶動(dòng)貧困戶不少于15戶，產(chǎn)業(yè)扶貧授信滿足率達(dá)到100%；提供支持符合信貸條件有勞動(dòng)能力的貧困戶授信不少130萬元；滿足率達(dá)到100%。

5.提升服務(wù)效率，擴(kuò)大金融扶貧范圍

一是進(jìn)一步簡化扶貧信貸手續(xù)。限定3個(gè)工作日辦貸時(shí)限，且根據(jù)貧困戶實(shí)際情況降低對借款人資產(chǎn)證明的要求。對符合條件的貧困戶推行“五優(yōu)”服務(wù)，即優(yōu)先受理、優(yōu)先審批、優(yōu)先放款、優(yōu)惠利率、優(yōu)質(zhì)服務(wù)，有效提升扶貧小額貸款服務(wù)效率。二是深耕扶貧信貸需求。在及時(shí)做好區(qū)扶貧辦推薦的貸款意向辦理的基礎(chǔ)上，通過進(jìn)村入戶開展精準(zhǔn)建檔，調(diào)查信貸需求，保證信貸資金精準(zhǔn)到戶，有效擴(kuò)大金融扶貧范圍。三是延伸金融扶貧觸角。在較偏遠(yuǎn)的農(nóng)村布設(shè)小額支付便民點(diǎn)，滿足廣大農(nóng)村客戶，特別是老齡殘障農(nóng)民的基本金融需求；為消除農(nóng)村金融服務(wù)的“盲區(qū)”，購置流動(dòng)金融服務(wù)車，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)村村通。

6.推進(jìn)信用建設(shè)，營造貧困村良好信用環(huán)境

漳州農(nóng)信系統(tǒng)深入開展“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”以及“農(nóng)村青年信用示范戶”創(chuàng)建活動(dòng)，努力消除貧困地區(qū)信用建設(shè)空白點(diǎn)，有效推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)誠信建設(shè)，不斷提高貧困地區(qū)各類經(jīng)濟(jì)主體的信用意識，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，形成以信用促扶貧的良好局面。并通過對信用村、信用戶實(shí)行利率優(yōu)惠、提高授信額度、簡化手續(xù)、減免手續(xù)費(fèi)等方式加強(qiáng)信用評級結(jié)果運(yùn)用，發(fā)揮示范帶動(dòng)作用、營造貧困村良好信用環(huán)境，提高扶貧工作實(shí)效。

7.優(yōu)化宣傳方式，提升貧困地區(qū)金融意識

一是以每年金融維權(quán)宣傳、金融知識宣傳月等活動(dòng)為依托，積極構(gòu)建金融知識宣教長效機(jī)制，深入推進(jìn)金融知識進(jìn)農(nóng)村活動(dòng)。二是通過報(bào)社、電視等媒體的宣傳報(bào)道，將扶貧政策傳遞到各村各戶。通過與閩南日報(bào)、漳州電視臺等新聞媒體合作，報(bào)道金融扶貧的相關(guān)政策、脫貧致富的案例，讓優(yōu)惠政策走進(jìn)家家戶戶，引導(dǎo)更多貧困戶走向脫貧致富之路。三是設(shè)立普惠金融學(xué)校和普惠金融工作站，為轄區(qū)百姓開展金融知識培訓(xùn)、金融產(chǎn)品展示，幫助群眾熟悉農(nóng)商行各項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理流程，切實(shí)提高使用金融工具的能力。漳州農(nóng)信系統(tǒng)的32個(gè)普惠金融學(xué)校遍布10個(gè)縣（區(qū)）的聯(lián)社、網(wǎng)點(diǎn)、村部等，切實(shí)推進(jìn)普惠金融“宣傳·服務(wù)·維權(quán)”。四是在貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立精準(zhǔn)扶貧宣傳欄，通過對漳州農(nóng)信系統(tǒng)精準(zhǔn)扶貧措施、金融扶貧產(chǎn)品、陽光信貸服務(wù)承諾以及金融扶貧工作站聯(lián)系方式進(jìn)行宣傳和公示等方式，進(jìn)一步擴(kuò)大精準(zhǔn)扶貧宣傳覆蓋面。五是進(jìn)一步完善微信服務(wù)號功能。在微信公眾號平臺上開設(shè)金融學(xué)堂和線上普惠金融學(xué)校，及時(shí)發(fā)布宣傳金融政策，普及金融知識。

四、新時(shí)代金融扶貧工作思索

推進(jìn)扶貧開發(fā)，首先要有一個(gè)好思路、好路子，要找準(zhǔn)“窮根”、開對“藥方”，做到“一村一策”、“一戶一方”。要采取更有力的服務(wù)舉措，對癥下藥，助力精準(zhǔn)脫貧。為此，我們應(yīng)立足于自身市場定位，找準(zhǔn)金融扶貧的切入點(diǎn)，以創(chuàng)新思維探索新模式、新手段，增強(qiáng)脫貧攻堅(jiān)的精準(zhǔn)度和有效性。

1.用好用足金融扶貧政策措施

在開展金融扶貧時(shí)要積極運(yùn)用政府的政策傾斜，通過擴(kuò)大對貧困戶和貧苦地區(qū)的放貸規(guī)模降低機(jī)構(gòu)成本，同時(shí)建立專項(xiàng)監(jiān)管制度，保障涉農(nóng)貸款的資金全部流向扶貧領(lǐng)域，在選擇服務(wù)對象時(shí)優(yōu)先考慮已經(jīng)建檔完成的貧困戶，從而拉動(dòng)貧困戶的就業(yè)率提升區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，也加快機(jī)構(gòu)在農(nóng)村部署網(wǎng)點(diǎn)的進(jìn)程。同時(shí)也可以通過創(chuàng)新金融貸款模式，讓產(chǎn)品更好地服務(wù)區(qū)域需求。同時(shí)，還要主動(dòng)加強(qiáng)同監(jiān)管部門溝通，積極爭取差別準(zhǔn)備金、扶貧再貸款、差異化監(jiān)管等政策。

2.構(gòu)建金融領(lǐng)域的扶貧體系

金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)導(dǎo)向是企業(yè)的盈利情況，但是在此基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)在扶貧問題上應(yīng)該充分利用其所擁有的優(yōu)勢開展業(yè)務(wù)，例如開發(fā)性和政策性，可以通過相互合作等方式，形成合力。加強(qiáng)普惠金融，進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)信社、農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋廣的優(yōu)勢。福建省23個(gè)省級扶貧重點(diǎn)縣、2216個(gè)扶貧開發(fā)重點(diǎn)村、69.6萬貧困人口，分布在66個(gè)縣（市、區(qū)），這些扶貧地帶都有我們的農(nóng)信機(jī)構(gòu)。

3.樹立綠色扶貧可持續(xù)發(fā)展的理念

“扶貧要先扶志”“授人以魚不如授人以漁”。要瞄準(zhǔn)有勞動(dòng)能力、有致富意愿和項(xiàng)目的貧困農(nóng)戶，以金融杠桿撬動(dòng)內(nèi)生動(dòng)力。要積極發(fā)放扶貧小額貸款，優(yōu)先發(fā)放“擔(dān)保金·扶貧貸”以及其他貼息貸款，支持貧困戶生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展、增收致富。要采取“先易后難、以點(diǎn)帶面、逐步脫貧”的策略，把信用好、有技術(shù)、有頭腦的貧困農(nóng)戶作為重點(diǎn)扶持對象，給予貸款支持，幫助其做大做強(qiáng)，從而對其他貧困戶形成示范帶動(dòng)效應(yīng)。

4.加快農(nóng)村金融配套設(shè)施建設(shè)

基礎(chǔ)設(shè)施缺位是農(nóng)村無法獲取金融支持的重要原因之一，因此想要推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧，必須重視農(nóng)村金融配套設(shè)施的建設(shè)速度，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平推動(dòng)支付結(jié)算、清算網(wǎng)絡(luò)等金融設(shè)施的完善，加快農(nóng)村金融的覆蓋面，利用覆蓋率的提高保障金融扶貧的資金安全。要鼓勵(lì)農(nóng)村人口學(xué)習(xí)使用移動(dòng)支付等新型的金融結(jié)算方式，提高金融業(yè)務(wù)開展的便捷。利用配套設(shè)施的完善和服務(wù)的便捷性，實(shí)現(xiàn)“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有機(jī)具、人人有服務(wù)”。同時(shí)，需要加強(qiáng)貧困戶的信用評價(jià)指標(biāo)體系建設(shè)，為金融扶貧創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。

5.大力支持教育扶貧

治貧先治愚，扶貧必扶智，發(fā)展教育是扶貧的重要舉措。我們要采取更有力的舉措，參與到教育扶貧工作中，從而阻斷貧困代際傳遞。2021年福建省將安排5億元信貸資金，發(fā)放生源地助學(xué)貸款，支持福建籍學(xué)子上大學(xué)。福建農(nóng)信系統(tǒng)按照“應(yīng)貸盡貸、服務(wù)優(yōu)先”的原則，大力拓展生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，幫助困難學(xué)子圓大學(xué)夢。同時(shí)，開展福萬通慈善基金捐助活動(dòng)，無償資助貧困學(xué)子上學(xué)。

6.多部門聯(lián)動(dòng)合力扶貧

扶貧是全社會參與、多部門助力、多類資源集聚的民生工程，加強(qiáng)部門聯(lián)動(dòng)，有助于匯聚各方力量，實(shí)現(xiàn)資源整合、優(yōu)勢互補(bǔ)，形成合力。

7.健全金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

健全金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制可以調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)對扶貧工作的支持程度，讓金融機(jī)構(gòu)聚焦到扶貧開發(fā)上，從而取得四點(diǎn)成效。其一，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，金融機(jī)構(gòu)開展扶貧項(xiàng)目可以吸收大量的農(nóng)村客戶，穩(wěn)定區(qū)域金融的發(fā)展；同時(shí)保障機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度在貧苦地區(qū)的穩(wěn)步推行，確保貧困地區(qū)存款人的權(quán)益不受侵害。其二，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的完善離不開擔(dān)保體系的建立，可以推動(dòng)農(nóng)村擔(dān)保系統(tǒng)進(jìn)一步健全。其三，可以創(chuàng)新精準(zhǔn)扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，支持貧困地區(qū)發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，通過小額信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制的完善保障資金流向的安全，更好地為貧困戶提供資金支持。其四，健全的金融風(fēng)險(xiǎn)把控機(jī)制可以優(yōu)化貧苦地區(qū)的金融環(huán)境，通過風(fēng)險(xiǎn)把控增強(qiáng)機(jī)構(gòu)對貸款者的信用評級認(rèn)定，嚴(yán)格把控銀行不良貸款發(fā)生率，保護(hù)債權(quán)人合法權(quán)益，降低資金安全風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

五、結(jié)語

貧困是一道世界性難題。中國扶貧工作積累了很多寶貴的經(jīng)驗(yàn)，也取得階段性的勝利，解決了區(qū)域性整體貧困。我國農(nóng)村金融扶貧工作取得較大成效，這其中農(nóng)村金融主力軍農(nóng)信社農(nóng)商行貢獻(xiàn)了相當(dāng)大的力量，幫助農(nóng)村改變貧困現(xiàn)狀，增加農(nóng)民收入，也引領(lǐng)中國農(nóng)村從精準(zhǔn)扶貧走向鄉(xiāng)村振興。