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    互聯(lián)網(wǎng)金融下網(wǎng)絡(luò)小額貸款發(fā)展優(yōu)化對策

    2021-10-24 22:50:08黃鋮頡
    現(xiàn)代企業(yè) 2021年10期
    關(guān)鍵詞:小貸小額貸款借款

    黃鋮頡

    小額貸款區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行,降低了借款人的資信門檻,一直以來受低收入者的歡迎。近年來,在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加持下,小額貸款公司迎來了新的發(fā)展契機(jī),通過結(jié)合線上線下業(yè)務(wù),逐步轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司。網(wǎng)絡(luò)小額貸款具有快速便捷的特點(diǎn),更兼具普惠的特性,在增進(jìn)民生福祉方面做出了重要的貢獻(xiàn)。但網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司區(qū)別于銀行信貸,多為民營,運(yùn)營與監(jiān)管體系不夠完善,風(fēng)險(xiǎn)防控能力不足,出現(xiàn)了許多問題。政府為應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn),也出臺了許多規(guī)章制度,為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小額信貸行業(yè)營商環(huán)境做出了巨大的貢獻(xiàn)。在《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《網(wǎng)貸暫行辦法》)中明確規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)小額信貸經(jīng)營范圍、展業(yè)區(qū)域及杠桿倍數(shù)等,這是網(wǎng)絡(luò)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度建設(shè)進(jìn)程中的一大重要舉措。但螞蟻金服IPO被叫停,國家四部委聯(lián)合約談螞蟻金服高層的事件備受關(guān)注,對于網(wǎng)絡(luò)小額貸款的審慎監(jiān)管仍然任重道遠(yuǎn)。當(dāng)前背景下,研究網(wǎng)絡(luò)小額貸款對進(jìn)一步改善網(wǎng)絡(luò)小額貸款的營商環(huán)境,激發(fā)網(wǎng)絡(luò)小額貸款發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力,促進(jìn)其良性發(fā)展具有重要意義。

    一、三種網(wǎng)絡(luò)貸款方式的差別

    1.商業(yè)銀行線上貸款。商業(yè)銀行是我國重要的金融主體,為貫徹落實(shí)國家發(fā)展普惠金融的要求,也為了防止網(wǎng)絡(luò)小額借貸市場被瓜分完畢,紛紛推出各自的線上借款平臺。為了便于規(guī)范與監(jiān)管,銀保監(jiān)會(huì)于2020年4月22日頒布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》。但究其本質(zhì),商業(yè)銀行線上貸款只是將過去的借款服務(wù)應(yīng)用到了線上,其本身擁有完善的風(fēng)險(xiǎn)識別管理機(jī)制,運(yùn)營與監(jiān)管均相對完善。

    2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸最早起源于英國,是集合小額資金進(jìn)行放貸的新型投融資方式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要涉及投資者、平臺及借款人三方主體,典型的運(yùn)作模式是借款人將借款信息發(fā)布在網(wǎng)貸平臺,投資者根據(jù)自身資金閑散狀況及平臺公布信息,決定是否參與交易。其中平臺作為信息中介只能撮合交易,收取一定的服務(wù)費(fèi)。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在實(shí)際運(yùn)作的過程中出現(xiàn)了許多問題,國家在防范化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的專項(xiàng)工作中,對其實(shí)行了全面的清退工作,并于2020年底實(shí)現(xiàn)清零。

    3.網(wǎng)絡(luò)小額貸款。《網(wǎng)貸暫行辦法》中對網(wǎng)絡(luò)小額貸款給出了明確的定義,主要指小額貸款公司運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),結(jié)合由各種合法渠道獲取的用戶信息,審批用戶的借款請求,并在線上完成放貸的小額貸款業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司作為放貸的主體,無法吸收公眾存款,只能使用自有資金,包括股東繳納的資本金以及通過金融機(jī)構(gòu)融入的資金等。

    二、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的發(fā)展歷程

    網(wǎng)絡(luò)小額貸款是傳統(tǒng)小額貸款公司運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),在我國金融監(jiān)管體系尚不健全的背景下逐步探索發(fā)展而來的。我國小額貸款公司最早可以追溯到1993年,當(dāng)時(shí)中國社科院在借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功經(jīng)驗(yàn)后設(shè)立了縣級扶貧經(jīng)濟(jì)合作社。此后,國家開始逐步推廣小額貸款,民間也紛紛成立小額貸款公司。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及,傳統(tǒng)小貸公司開始推行線上放貸業(yè)務(wù),網(wǎng)絡(luò)小額貸款便由此產(chǎn)生。2010年,浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司(以下簡稱阿里小貸公司)成立,成為我國首家真正意義上的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司。由于貸款風(fēng)險(xiǎn)可控,用戶反映良好,在監(jiān)管部門的審批下,阿里小貸公司的業(yè)務(wù)很快在全國推廣開來。截至2017年11月底,全國總共核準(zhǔn)了249家網(wǎng)絡(luò)小貸公司牌照,其中,2014年之前總共設(shè)立了56家,之后僅僅三年就核準(zhǔn)了193家,僅2017年就核準(zhǔn)了73家網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司牌照。

    2019年11月初,政府為規(guī)范網(wǎng)貸行業(yè)頒布了《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》),《指導(dǎo)意見》中指出:符合條件的網(wǎng)絡(luò)借貸公司根據(jù)營業(yè)范圍可以申請轉(zhuǎn)型為單一省份或全國性質(zhì)的小額貸款公司,并進(jìn)而開展線上或線下的小額貸款業(yè)務(wù)。在政府大力整治互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下,網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司開始逐步取代P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺成為網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展的主流。2020年11月2日,中國人民銀行聯(lián)合銀保監(jiān)會(huì)共同頒布的《網(wǎng)貸暫行辦法》中明確了網(wǎng)絡(luò)小貸公司的性質(zhì),經(jīng)營范圍等,這為網(wǎng)絡(luò)小貸公司的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的制度基礎(chǔ),網(wǎng)絡(luò)小貸公司健康可持續(xù)發(fā)展來日可期。

    三、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司發(fā)展中存在問題及原因

    1.網(wǎng)路小額貸款公司信用審批機(jī)制尚不成熟。目前,市場上存在管理水平低下的網(wǎng)絡(luò)小貸公司為爭奪客戶,在征信系統(tǒng)尚不完善的情況下給客戶開通貸款服務(wù)。像螞蟻花唄等發(fā)展較早的公司,通過與購物平臺合作,能夠了解客戶的消費(fèi)信用情況,同時(shí)設(shè)置信用分門檻,有的甚至還與公安系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng),能夠查找客戶是否存在犯罪記錄。但是預(yù)防往往只是風(fēng)險(xiǎn)防控的一部分,如何追蹤用戶資信水平變化,如何應(yīng)對用戶的連續(xù)性借款,借款過程中的風(fēng)險(xiǎn)防控依然十分重要。網(wǎng)絡(luò)小貸公司對于借款人后續(xù)的資信水平往往依據(jù)最初的評定,存在部分借款人在提高信用額度后,在缺乏后續(xù)還款能力的情況下大量借款,信用違約風(fēng)險(xiǎn)很高。

    2.網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司復(fù)合型人才匱乏。大互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代,數(shù)據(jù)是重要的生產(chǎn)要素,對用戶數(shù)據(jù)的分析挖掘十分重要,不但是提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力的基本要求,也是提高用戶體驗(yàn)的重要手段,網(wǎng)絡(luò)貸款公司尤其如此。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司大多由傳統(tǒng)小貸公司發(fā)展而來,且發(fā)展年限普遍較短。除部分高管團(tuán)隊(duì)外,大部分中層干部、基層工作人員缺乏在互聯(lián)網(wǎng)、金融等部門工作經(jīng)驗(yàn)。究其原因,一是數(shù)據(jù)挖掘與分析需要精通計(jì)算機(jī)的IT技術(shù)人才,而網(wǎng)絡(luò)小貸公司更偏愛于銷售人員,對IT技術(shù)人才重視程度普遍不高,這就很難保證團(tuán)隊(duì)中擁有足夠的IT技術(shù)人才。二是網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司缺少對內(nèi)部人員進(jìn)行計(jì)算機(jī),數(shù)據(jù)分析等IT技術(shù)的專業(yè)培訓(xùn)。三是網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司不重視內(nèi)部交流的輪崗機(jī)制,后端的技術(shù)人員缺少到前端業(yè)務(wù)層面工作交流的機(jī)會(huì),影響了員工知識體系的塑造,也抑制了員工自我價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。

    3.網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司用戶信息泄露問題嚴(yán)峻。網(wǎng)絡(luò)小額貸款行業(yè)中,用戶登記的個(gè)人信息被平臺泄露外傳,網(wǎng)絡(luò)記錄被擅自收集并用于商業(yè)推銷等問題屢見不鮮。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代,個(gè)人對個(gè)人信息的自決與控制能力被愈加削弱,而當(dāng)個(gè)人權(quán)益被侵犯時(shí)又很難得到及時(shí)、有效的保護(hù)。究其原因,一是針對個(gè)人信息保護(hù)的相關(guān)刑法及民法規(guī)定還不夠系統(tǒng)完整。二是監(jiān)管部門對于網(wǎng)絡(luò)小貸公司可采用用戶哪些信息沒有建立可參考的標(biāo)準(zhǔn),對信息泄露問題缺乏統(tǒng)一的尺度進(jìn)行規(guī)范與處罰。三是網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司沒有重視信息保護(hù),在采集信息及提供信息服務(wù)時(shí),默認(rèn)使用客戶信息。

    4.網(wǎng)絡(luò)小額貸款易誘發(fā)超前消費(fèi)。網(wǎng)絡(luò)小額貸款由于門檻低,方便快捷,深受學(xué)生及打工者等社會(huì)群體的歡迎,這在一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場空白,但這也容易誘導(dǎo)那些自制力不強(qiáng)或缺乏還款能力的人群進(jìn)行貸款消費(fèi)。其中占比較高的就是還沒有賺錢能力或缺乏金錢觀念的學(xué)生,為了滿足日益膨脹的欲望而過度超前消費(fèi),由此形成惡意借貸與攀比的不良風(fēng)氣。究其原因,一是公眾沒有樹立正確的消費(fèi)理念,為滿足一時(shí)的虛榮心,盲目跟風(fēng)消費(fèi)。二是平臺為鼓勵(lì)用戶借款,多采用分期付款的形式,給予用戶一種花費(fèi)較少的錯(cuò)覺,激發(fā)內(nèi)在的消費(fèi)欲望。三是網(wǎng)貸支付在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展下,能夠覆蓋吃喝玩樂衣食住行等多個(gè)領(lǐng)域,小額化,高頻次的特點(diǎn)使用戶逐漸產(chǎn)生依賴心理,即使沒有必要,用戶也會(huì)在下意識中使用網(wǎng)絡(luò)小額借款,在不自覺的情況下,提高了消費(fèi)水平。長時(shí)間積累下,用戶容易出現(xiàn)無力償還的狀況。

    四、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司發(fā)展優(yōu)化對策

    1.健全信用審批機(jī)制,構(gòu)建數(shù)據(jù)共享平臺。用戶數(shù)據(jù)的審慎評估是網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司審慎監(jiān)管的第一道關(guān),完善信用審批機(jī)制至關(guān)重要。一是厘清信用審批流程,分環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)管,重視用戶數(shù)據(jù),構(gòu)建完善信用審批體系。二是加強(qiáng)行業(yè)自律組織的建設(shè),借助互聯(lián)網(wǎng)建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)登記平臺,完善風(fēng)險(xiǎn)識別、防控機(jī)制,同時(shí)有效避免不當(dāng)競爭。三是各網(wǎng)絡(luò)小貸公司通力合作,構(gòu)建共享信用數(shù)據(jù)庫,開發(fā)符合行業(yè)特性的數(shù)據(jù)共享平臺,提高信用評級建設(shè)水平,保證借款人信息真實(shí)可信,同時(shí)嚴(yán)格把控網(wǎng)貸各環(huán)節(jié),實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控。

    2.加強(qiáng)復(fù)合型人才培養(yǎng),提升從業(yè)人員綜合素質(zhì)。人才是第一資源,復(fù)合型的人才是行業(yè)不斷發(fā)展壯大的重要保障,網(wǎng)絡(luò)小貸公司要重視人才的選拔與培養(yǎng)。一是提高復(fù)合型人才的薪酬待遇,并通過外部招聘的形式,不斷吸引具有數(shù)據(jù)建模、分析能力的人員加入網(wǎng)絡(luò)小貸行業(yè)。二是加強(qiáng)對現(xiàn)有從業(yè)人員數(shù)據(jù)分析等相關(guān)能力的培養(yǎng)。具體而言,定期開展計(jì)算機(jī)、金融等專業(yè)知識的培訓(xùn),講解新知識、新技能,鼓勵(lì)從業(yè)人員參加各類技能考試,并定期開展有獎(jiǎng)性質(zhì)的技能知識大比拼,鼓勵(lì)員工自我提升。三是完善內(nèi)部交流輪崗機(jī)制,定期組織后臺人員參與用戶借款工作,了解內(nèi)部機(jī)理與流程,促進(jìn)員工知識結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

    3.保護(hù)個(gè)人信息,推進(jìn)全方位信息管理機(jī)制建設(shè)。大互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代,網(wǎng)絡(luò)小額貸款行業(yè)中出現(xiàn)的用戶信息泄露問題一直為人所詬病。做好信息保護(hù)工作,不但可以提升用戶借款體驗(yàn),同時(shí)對于整個(gè)行業(yè)的形象也是一個(gè)很大的改善。因此,我們要做好信息保護(hù)方面的工作。一是立法機(jī)關(guān)要加快有關(guān)信息保護(hù)的民法及刑法的立法進(jìn)程,使網(wǎng)絡(luò)小貸公司在進(jìn)行信息保護(hù)工作時(shí)能夠有法可依。二是監(jiān)管部門明確信息保護(hù)的相關(guān)規(guī)定,健全信息管理機(jī)制,加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)小貸公司搜集和使用人格信息。在可能的情況下,設(shè)置一套前置審核程序,由行政主管部門進(jìn)行審批,審批通過的單位才能在一定范圍內(nèi)搜集個(gè)人信息。 三是從立法,行政,司法,行業(yè)治理,媒體監(jiān)督等多個(gè)層面,形成全方位的信息管理機(jī)制,同時(shí)輔以“律師介入+媒體披露”,通過深層次,寬領(lǐng)域的管理,確保信息安全。

    4.肅清不良消費(fèi)風(fēng)氣,倡導(dǎo)理性消費(fèi)。近年來,我國經(jīng)濟(jì)整體呈下行趨勢,而國內(nèi)消費(fèi)卻呈現(xiàn)出一片繁榮景象,這是盲目與虛假的,而日益發(fā)展壯大的網(wǎng)絡(luò)小額貸款是促成這一現(xiàn)象的重要誘因。包括京東白條在內(nèi)的多家網(wǎng)絡(luò)小貸企業(yè)為吸引用戶借貸,以“低門檻,零利息”為噱頭,常常誘導(dǎo)用戶進(jìn)行不必要的消費(fèi)。當(dāng)下,肅清不良的消費(fèi)風(fēng)氣,倡導(dǎo)理性消費(fèi)刻不容緩。一是通過社會(huì)輿論對公眾進(jìn)行宣傳教育,引導(dǎo)公眾樹立正確的消費(fèi)觀,避免情緒化跟風(fēng)消費(fèi)。二是提升公眾信用意識,了解失信的后果,使其在借款的同時(shí)能夠考慮到還款的能力。三是適當(dāng)減少網(wǎng)絡(luò)小額貸款的使用渠道及使用方式,給予消費(fèi)者理性思考的時(shí)間,降低沖動(dòng)消費(fèi)的可能性。

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